Qu'est-ce qu'un TAEG moyen pour les cartes de crédit ?

Les cartes de crédit et les dettes font partie de la vie moderne. Cependant, les cartes de crédit ont presque invariablement des taux d'intérêt plus élevés que toute autre forme de dette qu'un consommateur est susceptible de rencontrer. Comprendre le taux d'intérêt d'une carte de crédit, et quel est réellement le TAP de la carte, est donc la clé de tout bon plan de gestion de l'argent.

Idées fausses

Un malentendu courant avec les cartes de crédit est que le taux de pourcentage annuel (TAP) est l'intérêt réel facturé sur le solde impayé du compte. Ce n'est pas vrai. Le TAP d'une carte de crédit est une estimation de ce que le taux d'intérêt est ou sera dans un proche avenir. Dans des conditions stables, le TAEG est au mieux un reflet partiel du Taux Annuel Effectif (TME), mais ce n'est pas toujours le cas. Des conditions instables peuvent faire en sorte que l'APR ressemble peu à ce que sera l'EAR à la fin d'un exercice.

Considérations

Les principales différences entre l'EAR et l'APR sont doubles. D'abord, EAR n'est pas communément reconnu comme un terme juridique, et n'est certainement pas reconnu comme tel dans les États où presque toutes les sociétés émettrices de cartes de crédit sont basées (comme le Delaware). Seconde, L'EAR n'inclut pas les modifications ponctuelles, tels que les frais d'entrée ou de retard. Il n'inclut pas non plus les circonstances extraordinaires, tels que ceux qui peuvent faire changer votre taux d'intérêt, comme le retard de paiement, transferts de solde ou offres spéciales.

Caractéristiques

Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont principalement déterminés par le taux d'intérêt appliqué par la Réserve fédérale, les projections de l'émetteur sur l'inflation future, et l'évaluation par l'émetteur de la solvabilité d'un client. Faibles taux d'intérêt, inflation stable, et de bons antécédents de crédit peuvent égaler un faible taux d'intérêt sur une carte de crédit. Par exemple, de nombreux Américains bénéficiaient de taux compris entre 9 et 12 % à la fin des années 90, reflet des conditions économiques de l'époque. Les mêmes Américains reçoivent maintenant probablement des taux de 15 à 19% sur leurs cartes de crédit, en grande partie en raison des projections futures de taux d'intérêt plus élevés et d'une inflation plus élevée.

Avertissement

Les taux d'intérêt des cartes de crédit et les paiements minimums sont souvent mal compris, et cette incompréhension peut entraîner des conséquences substantielles, dette à long terme paralysante. Par exemple, en supposant un solde stable et toutes les autres conditions restant les mêmes, un TAP de 12,99 pour cent au cours d'une année d'intérêt composé est le même qu'un EAR de 13,79 pour cent. Les mathématiques impliquées dans la détermination de ces chiffres sont compliquées. Le résultat est que la planification du remboursement des dettes de carte de crédit par versements réguliers est souvent erronée, car dans le cas d'un solde important, la différence de 1,5 pour cent peut encore s'élever à des centaines de dollars par an.

Avantages

Les cartes de crédit offrent aux consommateurs une source de crédit facile. Malgré les taux d'intérêt, qui sont toujours plus élevés que ceux impliqués dans les prêts bancaires, cela peut constituer un outil utile pour les personnes ou les familles qui cherchent à joindre les deux bouts lorsqu'elles sont confrontées à des difficultés financières à court terme. C'est notamment le cas aux États-Unis, où il y a un très faible taux d'épargne personnelle.