Avantages &Inconvénients du Crédit à la Consommation

Le crédit à la consommation permet aux gens d'acheter des biens et des services immédiatement et de rembourser les coûts au fil du temps. Il offre aux consommateurs une flexibilité de dépenses et, dans certains cas, avantages et récompenses. Cependant, le crédit à la consommation peut aussi inciter certains à dépenser au-dessus de leurs moyens.

Pro :Flexibilité financière

Le plus gros avantage du crédit à la consommation est la flexibilité financière qu'il permet. Avant l'accès généralisé aux cartes de crédit et autres options de prêt à la consommation, les gens devaient souvent épargner pendant des années pour faire des achats importants. Si votre voiture est tombée en panne ou si vous aviez besoin d'un nouveau réfrigérateur, cela pourrait entraver votre capacité à joindre les deux bouts. Le crédit permet aux consommateurs d'étaler les coûts importants sur des mois ou des années afin qu'ils n'aient pas à choisir entre acheter une nouvelle transmission et mettre de la nourriture sur la table.

La flexibilité offerte par le crédit permet également aux consommateurs de faire des investissements plus opportuns. Si votre maison a besoin de quelques réparations de toit, par exemple, l'accès au crédit vous permet de les payer immédiatement. Sans crédit, vous devrez peut-être mettre de l'argent de côté pendant des mois pour terminer les réparations. En attendant, les fuites pourraient causer encore plus de dommages à votre maison.

Inconvénient :tentation de trop dépenser

L'accès au crédit permet de payer plus facilement les besoins de base et de couvrir les dépenses d'urgence, mais cela simplifie également l'achat de produits coûteux que vous pourriez vouloir mais non avoir besoin . Les psychologues ont découvert que les gens utilisent souvent le crédit de manière imprudente en raison d'impulsions humaines naturelles. Manoj Thomas de l'Université Cornell, par exemple, a étudié les habitudes d'épicerie de 1, 000 ménages sur six mois. Il a constaté que les consommateurs qui paient avec des cartes de crédit étaient plus impulsifs dans leurs achats, chargeant leurs cartes avec des achats de malbouffe et dépensant plus frivolement. Thomas et ses collègues ont fait valoir que c'était parce que les acheteurs de cartes de crédit ressentaient moins de « douleur de paiement » que ceux qui paient en espèces. Les acheteurs au comptant ont compris qu'ils dépensaient de l'argent à un niveau plus tangible, et ce sentiment modère leurs dépenses.

Dans une autre étude, Des chercheurs de l'Université de Hong Kong et de l'Université du Colorado ont découvert que les cartes de crédit avec des limites élevées modifiaient le cadre de référence des gens pour évaluer les coûts. Les consommateurs avec des limites de crédit élevées, les chercheurs ont soutenu, ont tendance à imaginer que leurs revenus à vie seront très élevés, donc ils dépensent plus librement. Ceux avec des limites de crédit inférieures ou sans crédit estiment que leurs revenus à vie seront inférieurs, ils ont donc tendance à dépenser moins. Un repas de 10 $ dans un restaurant semble cher par rapport aux 20 $ dans votre portefeuille mais bon marché par rapport à une carte de crédit avec 5 $, 000 limite.

Le problème des dépenses excessives est que il laisse les consommateurs embourbés dans une dette à taux d'intérêt élevé cela peut leur coûter beaucoup d'argent à long terme.

Avantages :avantages et récompenses

Les consommateurs peuvent gagner des avantages substantiels en utilisant le crédit s'ils l'utilisent à bon escient. De nombreux grands magasins et concessions automobiles proposent à leurs clients des options de financement avantageuses, y compris les retards de paiement et les faibles taux d'intérêt. Les cartes de crédit récompensent souvent les titulaires de carte avec des offres de remboursement, milles de grand voyageur et points de récompense. Pour les consommateurs qui résistent à la tentation de trop dépenser et de rembourser leurs comptes de crédit chaque mois, ces avantages et récompenses équivalent à de l'argent gratuit. Une carte de crédit cumulant des miles de fidélité, par exemple, pourrait finir par vous acheter des vacances gratuites. Mais si vous prenez du retard sur les paiements par carte de crédit, vous paierez beaucoup plus d'intérêts que les récompenses ne valent.

Conseil

Si vous êtes discipliné pour rembourser votre dette de carte de crédit chaque mois, il serait peut-être judicieux de choisir une carte de crédit avec des taux d'intérêt plus élevés si elle offre de meilleures récompenses.

Inconvénient :Paiements d'intérêts et pénalités

Les taux d'intérêt sur les crédits à la consommation sont souvent incroyablement élevés et peuvent obliger les consommateurs à rembourser plusieurs fois la valeur initiale de leurs achats. Le taux d'intérêt annuel moyen des cartes de crédit aux États-Unis a atteint 21 % en 2014, soit plus de cinq fois plus que le taux d'intérêt typique d'un prêt hypothécaire de 30 ans. qui oscille autour de 4 pour cent. Un 1 $, 000 achat par carte de crédit remboursé sur trois ans à un taux d'intérêt de 21 % finit par coûter près de 1 $, 400.

Avertissement

De nombreuses cartes de crédit offrent des taux d'intérêt de lancement bas qui montent en flèche après quelques mois ou un an.