Pouvez-vous poursuivre quelqu'un pour avoir extrait vos antécédents de crédit ?

Votre historique de crédit contient des preuves de toutes vos dettes, votre historique de paiement et vos informations d'identification. En tant que tel, il s'agit d'un document sensible et hautement personnel. Il est de votre droit fédéral de n'autoriser la consultation de vos rapports de crédit qu'avec votre consentement exprès. Lorsque votre rapport de crédit est extrait sans ce consentement, il s'agit d'une violation de votre vie privée et vous disposez d'options juridiques pour vous aider à remédier à la situation.

Les types

Les deux types de tirages de crédit sont communément appelés tirages durs et tirages doux. Un tirage dur est un tirage de crédit effectué par une entreprise qui apparaît dans la section « Enquêtes de crédit » de votre rapport de crédit. Les soft pulls se produisent lorsque vous tirez votre propre crédit ou lorsque votre score seul est tiré par des entreprises à des fins de marketing. Ces tirages n'apparaissent pas sur votre rapport de crédit formel, peut encore être visible lorsque vous surveillez votre historique de crédit en ligne.

Délai

Les bureaux de crédit afficheront des tirages durs sur vos rapports de crédit pour des durées différentes selon l'agence. La période de temps varie d'un an avec Equifax à deux ans avec TransUnion. Experian ne précise pas la durée pendant laquelle il permet aux tirages difficiles de rester sur les rapports de crédit à la consommation.

Objectif autorisé

Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) précise que les tirages durs ne peuvent être effectués sur votre rapport de crédit que par les entreprises que vous avez autorisées à faire l'enquête. Celles-ci sont connues sous le nom de tractions « à des fins autorisées ». Certaines raisons légitimes pour interroger votre dossier de crédit sont :vous accorder un prêt, pour vous considérer pour un emploi ou à la demande des tribunaux. Toute entreprise qui envisage de retirer votre rapport de crédit est tenue de vous informer de cette intention et la plupart vous demanderont votre signature comme preuve de consentement écrit.

Effets

Lorsqu'un coup dur est imposé à votre dossier de crédit, cela coûtera généralement quelques points à votre pointage de crédit. Une exception est lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire ou un taux d'intérêt. Dans ces cas, les bureaux de crédit compteront toutes les demandes de renseignements effectuées dans un délai de 30 jours comme une seule demande. De nombreuses demandes de renseignements sur une courte période ne vous coûtent pas seulement des points, mais elles peuvent également nuire à votre solvabilité, même si votre pointage de crédit est presque parfait. Les prêteurs considéreront les demandes multiples comme des « achats de dettes ». Cela augmente le facteur de risque impliqué dans l'octroi de crédit à vous.

Options

Toute demande de crédit peut nuire à votre pointage de crédit, même si cette blessure est légère. Si vous remarquez qu'une entreprise a fait une demande sur votre rapport de crédit sans votre permission, vous pouvez leur écrire une lettre pour leur faire savoir que les tirages non autorisés sont une violation de la FCRA. Exigez qu'ils suppriment toutes les preuves de l'enquête de votre rapport de crédit. Envoyez votre lettre par courrier recommandé, et donner à l'entreprise un délai pour se conformer. S'ils ne suppriment pas la demande, la FCRA vous donne le droit légal d'intenter une action civile pour les forcer à le faire. Vous êtes également autorisé à intenter une action en dommages-intérêts punitifs.