Comment calculer les frais de financement avec les avances de fonds

L'une des choses coûteuses à faire avec une carte de crédit est d'obtenir une avance de fonds. La plupart des prêteurs facturent des frais lorsque vous obtenez de l'argent avec votre carte de crédit, et les frais financiers sont normalement plus élevés pour obtenir de l'argent que pour effectuer un achat. Les frais de transaction typiques sont de 3 à 5 pour cent du retrait en espèces, mais peuvent également être des frais fixes. le taux d'intérêt sur le solde d'une avance de fonds est généralement plus élevé qu'un taux d'intérêt d'achat standard et sera spécifié dans les conditions de votre carte.

Comprendre le taux d'intérêt quotidien

Différentes transactions ont souvent des taux d'intérêt différents. Par exemple, vous pourriez avoir un taux régulier pour les achats, un taux plus élevé pour les avances de fonds, un taux inférieur pour les transferts de solde et un taux sans intérêt pendant six mois. Vous voudrez utiliser la documentation ou le relevé de votre carte pour trouver les frais financiers pour chaque catégorie de transaction. Bien que les taux d'intérêt soient exprimés en termes annuels, la plupart des prêteurs facturent des intérêts quotidiennement.

Pour convertir un taux annuel en pourcentage, ou TAEG, à un tarif journalier, divisez le TAEG par 365 ou 360, selon la politique de votre prêteur. Par exemple, si le taux d'intérêt est de 10 %, divisez 10 pour cent par 365 pour obtenir 0,0274 pour cent, ou 0,000274.

Solde utilisé pour le calcul des intérêts

Les termes et conditions de votre carte de crédit expliquent exactement comment vos frais financiers sont calculés. Alors qu'un prêteur doit systématiquement appliquer la même méthode pour calculer vos frais de financement, les sociétés émettrices de cartes de crédit disposent de cinq méthodes autorisées pour déterminer votre solde et calculer vos frais d'intérêt :

• Calculez votre solde réel chaque jour,
• Calculez la moyenne de votre solde réel chaque jour de votre période de facturation,
• Utiliser le solde de clôture le dernier jour de la période de facturation,
• Utiliser le solde de clôture le dernier jour de la période de facturation précédente, ou
• Utilisez le solde de clôture le dernier jour de la période de facturation précédente moins tous les paiements que vous avez effectués.

Trouver des frais de financement

Si votre compagnie de carte de crédit utilise le solde quotidien réel, vos frais financiers correspondent à la somme du taux d'intérêt quotidien multiplié par le solde quotidien pour chaque jour de votre cycle de facturation. Les frais financiers pour les autres méthodes correspondent au solde multiplié par le taux d'intérêt quotidien multiplié par le nombre de jours de votre cycle de facturation.

Si les achats et les avances de fonds ont deux taux d'intérêt différents, vous devez suivre les soldes et trouver les frais financiers séparément pour chaque type de transaction, puis ajouter les frais individuels pour déterminer le montant total que vous devez.

Regardez un exemple de calcul

Supposons que votre solde d'achats soit de 500 $ à 8 % d'intérêt en utilisant 365 jours pendant un an ; votre solde pour les avances de fonds est de 100 $ à 14 %, et il y a 25 jours dans votre cycle de facturation. Pour calculer vos frais de financement, prenez 8 pour cent et divisez-le par 365 pour obtenir un taux d'intérêt quotidien de 0,00022.

Multipliez cela par 500 $ pour obtenir 11 cents d'intérêt par jour, et multipliez cela par 25 jours pour obtenir 2,75 $. Prochain, prenez 14 pour cent et divisez-le par 365 pour obtenir 0,000384. Multipliez cela par 100 $ pour obtenir 3,8 cents par jour, et multipliez cela par 25 jours pour obtenir 95 cents. Ajoutez 3,30 $ et 95 cents pour déterminer vos frais financiers totaux de 4,25 $.

Vous pouvez trouver un calculateur d'intérêts pour avances de fonds en ligne pour faire le calcul plus rapidement.

Frais de transaction d'avance de fonds

Selon le temps qu'il vous faut pour payer le solde du retrait en espèces, les frais facturés par votre société de carte de crédit lorsque vous prenez une avance de fonds peuvent augmenter considérablement. Par exemple, si vous avez effectué un retrait en espèces de 100 $ et que votre prêteur a facturé des frais de transaction de 5 %, ou 5 $, c'est comme si vous aviez pris une avance de 105 $. Les frais sont ajoutés à votre solde quotidien, et vous payez des intérêts sur les frais chaque mois jusqu'à ce que vous remboursiez le solde de l'avance de fonds.