Couverture d'assurance vie :le régime de votre employeur est-il suffisant ?

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La période d'inscription ouverte de votre entreprise est la période de l'année où vous devez prendre des décisions qui ont un impact sur votre avenir financier ainsi que sur celui de vos proches. Une fois que vous avez examiné les régimes d’assurance maladie, les HSA, les soins de longue durée et d’autres options de prestations, il est temps d’envisager l’assurance-vie. Le montant standard de couverture d'assurance vie offert par votre employeur est-il suffisant ?

Avantages de votre prestation d'assurance-vie

De nombreux employeurs vous offriront « gratuitement » un montant fixe de couverture d'assurance-vie, en l'intégrant à votre ensemble d'avantages sociaux. Le montant de l’assurance vie est généralement un multiple de votre salaire. Cette police d'assurance vie sans effort est une bonne chose à avoir, et la plupart des employeurs vous permettent d'ajouter une couverture supplémentaire moyennant une petite prime mensuelle prélevée directement sur votre chèque de paie.

Les principaux avantages de cette politique standard sont qu’elle est simple et ne génère aucun frais supplémentaire pour vous. Vous n’avez pas non plus besoin d’un examen médical pour être admissible. Si vous faites partie du groupe, vous êtes couvert.

Inconvénients de votre prestation d'assurance-vie

Le principal inconvénient de ce type de régime d'assurance vie est le montant de la couverture dont vous bénéficiez et la durée raisonnable qu'elle durera pour vos bénéficiaires.

Alors que la plupart des polices d'assurance couvrent certainement plus que ​8 000 $ ou plus ​ pour vos dépenses finales, cette somme forfaitaire diminuera si vous considérez les dettes que vous pourriez laisser derrière vous ou les dépenses à venir pour votre famille. Les questions à vous poser incluent :

• Les soldes des cartes de crédit, les prêts étudiants et l'hypothèque devront-ils être couverts par le paiement ?
• Combien de temps ma famille peut-elle survivre avec ce paiement s'il doit remplacer mon salaire ?
• Si j'ai besoin de soins de longue durée coûteux avant mon décès, ma famille peut-elle s'en remettre financièrement ?
• Mes enfants pourront-ils fréquenter l'université sans contracter de prêts étudiants importants ?

Réfléchissez à ces situations et saisissez vos chiffres dans un calculateur d’assurance-vie. Vous verrez rapidement si le montant d'assurance vie dont vous avez besoin dépasse de loin celui que votre employeur pourrait vous proposer.

Un autre inconvénient des polices d’assurance-vie fournies par l’employeur est que si vous perdez ou changez d’emploi, vous perdez votre couverture d’assurance-vie. Certaines compagnies d'assurance-vie vous permettront toutefois de maintenir ou de convertir votre police moyennant des frais.

Modules complémentaires et alternatives

Vous pourrez peut-être souscrire une couverture d'assurance vie supplémentaire auprès de votre employeur à vos propres frais, ou vous souhaiterez peut-être étudier d'autres options.

• ​Votre propre police d'assurance-vie : ​ Vous pouvez augmenter votre couverture en investissant dans une police d'assurance-vie qui vous accompagnera, peu importe où vous travaillez. N'oubliez pas que selon le type de police que vous choisissez, vous devrez peut-être vous soumettre à un examen médical.
• ​Épargne-retraite : ​ Si vous disposez d’un plan de retraite complet qui couvre vos proches, vous n’aurez peut-être pas besoin du tout d’une police d’assurance vie supplémentaire. L'idée d'une politique est de protéger financièrement votre famille grâce à une prestation de décès. Si vous avez déjà planifié en conséquence, la politique de votre employeur pourrait très bien convenir.

En plus de ces idées, envisagez de rembourser vos dettes de carte de crédit et de payer par anticipation vos dernières dépenses. Tout ce que vous pouvez faire pour empêcher votre prestation de décès de diminuer en raison de vos dettes est un plus.

Un autre inconvénient des polices d'assurance-vie fournies par l'employeur est que si vous perdez ou changez d'emploi, vous perdez votre couverture d'assurance-vie.

Types d'assurance-vie

La plupart des polices d'assurance-vie proposées aux employés ont tendance à être un type d'assurance-vie temporaire, également connue sous le nom d'assurance-vie pure. Cela signifie que même si vous êtes en mesure de maintenir votre contrat après avoir quitté votre emploi, vos bénéficiaires ne seront payés qu'à votre décès pendant une durée déterminée, et une fois cette durée écoulée, vous devrez renouveler le contrat avec des versements majorés.

Si vous décidez de compléter votre police d'assurance professionnelle, il existe trois types différents de polices d'assurance vie entière, également appelées polices d'assurance vie permanente. Ils varient tous dans la manière dont vous payez et dont l’entreprise paie. Mais l'idée principale d'une police d'assurance vie entière est qu'elle verse une prestation de décès à vos bénéficiaires chaque fois que votre décès survient plutôt que pendant une durée donnée, et que les primes mensuelles n'augmentent pas avec le temps.

L'argent versé dans un régime d'assurance permanente fonctionne davantage comme un compte d'épargne, permettant même au propriétaire de la police d'effectuer des retraits sur la valeur de rachat selon ses besoins en échange d'une prestation de décès réduite plus tard.

Une mise en garde concernant cette flexibilité et cette fiabilité est que la couverture d’assurance vie entière coûte plus cher par mois. Si vous ne parvenez pas à payer vos primes mensuelles, la valeur de rachat de la police sera utilisée pour couvrir tout paiement manqué, vidant ainsi complètement la valeur de rachat si vous ne parvenez pas à récupérer.