Créez votre feuille de route de retraite personnalisée :un guide étape par étape

Pourquoi avez-vous besoin d'une feuille de route vers la retraite

Il ne suffit pas de mettre de l’argent dans un 401(k) chaque jour de paie. L'épargne-retraite n'est qu'une partie d'un plan de retraite complet.

C’est pourquoi vous devez créer votre propre feuille de route vers la retraite, qui vous aidera à bâtir l’avenir que vous désirez vraiment. Avoir un plan de retraite complet vous aidera à mettre en œuvre les étapes et les stratégies nécessaires à tous les aspects d'une retraite réussie.

Cela inclut l’élaboration d’un calendrier, la mise en place d’un plan de sécurité sociale et d’autres options de revenu de retraite, la création d’un budget prévisionnel et la connaissance de la manière dont vous rembourserez vos dettes. Ce ne sont là que quelques étapes de votre feuille de route de retraite que vous voudrez consulter avant de prendre votre retraite.

Dans cet article, je passerai en revue 18 étapes que vous pouvez inclure pour planifier votre cheminement vers la retraite. Même si la retraite semble plus proche que ce à quoi vous vous êtes préparé pour le moment, vous pouvez toujours prendre des mesures pour bâtir la sécurité financière dont vous aurez besoin à l’avenir. Il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner et à planifier sa retraite !

L'important est de prendre systématiquement des mesures qui vous permettent d'atteindre une vision d'ensemble.

Connaître les principes clés de la retraite lorsque vous épargnez pour vos années de retraite vous aidera à rester concentré sur ce qui est important et vous guidera à chaque étape de votre cheminement vers la retraite.

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La planification de la retraite comporte de nombreux éléments mobiles. Il est facile de se sentir un peu dépassé, surtout si vous épargnez tardivement.

C'est pourquoi j'ai créé ce guide étape par étape pour vous aider à naviguer dans votre voyage. Chaque étape vous aidera à vous rapprocher d’une retraite réussie et confortable.

Vous pouvez utiliser ce guide pour en savoir plus sur les éléments de la retraite auxquels vous devez prêter attention et planifier. *La façon* dont vous les planifierez dépendra de votre situation unique.

Bien sûr, vous pouvez tout faire vous-même (surtout si vous terminez l'étape 17 !), mais j'encourage toujours mes lecteurs à demander conseil à un professionnel s'ils ne savent pas quoi faire. Je pense que la dépense en vaut la peine, car vous aurez l'esprit tranquille, sachant que vous êtes sur la bonne voie.

Vous vous demandez peut-être par où commencer. La plupart penseraient que l’ouverture d’un 401(k) ou d’un IRA serait la première étape logique. Et oui, vous pouvez très certainement commencer ici ! En fait, toutes ces étapes peuvent être effectuées dans l’ordre de votre choix. Cependant, J'ai essayé d'ordonner les étapes selon une progression naturelle et ordonnée.

Alors, commençons ! Premier arrêt :votre vision de la retraite.

1. Créez une vision de votre style de vie à la retraite

Ce n'est pas toujours une bonne idée d'équilibrer votre budget ou de déterminer vos allocations 401(k) (*bâillement *).

Mais, lorsque ces actions sont liées à une vision claire comme du cristal qui vous passionne, alors vous avez un objectif assez convaincant pour vous motiver.

Lorsque vous définissez la retraite de vos rêves, vous avez votre pourquoi derrière tout ce que vous faites.

Ce sera votre carburant pour la persévérance, la gratification différée, la motivation et l’espoir. C'est ce qui vous fera avancer.

Si vous êtes marié, vous devriez avoir une rencontre de rêve avec votre conjoint. Vous pourriez être tenté de franchir cette étape en solo, mais cela ne fera que vous préparer à un résultat irréaliste. Que votre conjoint soit d'accord ou non avec la planification financière, il est important de savoir ce que vous attendez tous les deux de la retraite.

La réunion de vos rêves n’a pas besoin d’être sophistiquée. Il faut juste que cela soit intentionnel.

• Prévoyez un moment pour parler spécifiquement de vos rêves et de vos objectifs pendant la retraite . Choisissez un lieu, fixez une date et trouvez une gardienne pour les enfants si nécessaire. Vous voulez vous accorder toute votre attention, sans distractions ni interruptions.
• Décidez à l'avance de ne pas porter de jugement et de soutenir les idées des autres . Allez-y en étant ouvert à tout ce que votre partenaire partage. Cela peut être difficile, surtout pour les femmes ! Mais si vous planifiez en répondant de cette façon, vous aurez plus de chances de réussir.
• Écrivez vos questions afin d'avoir quelque chose pour guider votre conversation . Incluez des questions qui portent sur vos valeurs, vos idées et vos attentes, mais également des questions qui se concentrent sur des aspects pratiques comme quand et comment.
• Parlez de la situation dans son ensemble, ainsi que du quotidien. À quoi voulez-vous que votre routine quotidienne ressemble ? Et quels sont vos grands objectifs d'année en année ?
• Assurez-vous d'enregistrer les parties importantes dont vous avez parlé . Vous voudrez revoir ce dont vous avez souvent parlé et faire des ajustements pendant que vous travaillez ensemble vers la retraite de vos rêves.

Gardez à l’esprit que la retraite pourrait durer de 20 à 30 ans. Durant cette dernière saison de votre vie, vous traverserez des phases plus actives que d’autres. Pensez à ce que vous voulez vraiment faire lorsque votre santé est au meilleur de sa forme et que vous avez la capacité de profiter de plus d’activités. Discutez également de la manière dont vous envisagez de gérer le déclin de votre santé à mesure que vous vieillissez.

La première étape pour être déterminé dans le processus de retraite consiste à définir à quoi vous souhaitez qu'il ressemble. Inscrivez une date de réunion de rêve avec votre conjoint sur votre calendrier et commencez à créer une vision ensemble !

2. Créez un plan de dépenses de retraite

Vous avez une idée précise de ce que vous souhaitez faire une fois à la retraite. Vous devez maintenant déterminer un budget qui soutiendra votre vision. Cela vous aidera à déterminer vos dépenses annuelles et ce que votre épargne devra couvrir à la retraite.

Il est essentiel que vous soyez aussi spécifique et réaliste que possible avec cette étape. Au contraire, vous devriez surestimer ce dont vous aurez besoin pour soutenir votre style de vie à la retraite.

Vous pouvez dès aujourd'hui créer un plan de dépenses de retraite basé sur votre budget.

Gardez à l'esprit que vous n'aurez peut-être besoin que de 70 à 80 % de votre revenu d'avant la retraite. Certaines de vos dépenses les plus importantes, comme un versement hypothécaire, un prêt automobile ou des frais de scolarité, pourraient être derrière vous.

Cependant, vous avez peut-être déterminé (à partir de l'étape 1) que vous souhaitez vraiment voyager davantage ou vous lancer dans de nouveaux passe-temps, ce qui pourrait augmenter vos besoins en termes de revenus.

Le processus de retraite comporte ses phases et vous serez probablement plus actif au cours des premières années. Au cours des dernières années, vous dépenserez peut-être moins pour les activités récréatives, mais davantage pour les soins de santé. Vous devez planifier votre budget en conséquence.

Incluez toutes les sources de revenus de retraite, comme la sécurité sociale, les revenus de pension et les revenus de placements.

N’oubliez pas non plus de tenir compte des impôts et des soins de santé pendant la retraite. Ces deux dépenses peuvent souvent être négligées mais peuvent représenter une part importante de votre budget.

Vous pouvez même créer différents budgets pour des scénarios alternatifs, afin d’avoir une vue d’ensemble de votre situation financière dans différentes circonstances. Vous souhaiterez peut-être créer un « budget simple » ; pour calculer le revenu minimum dont vous aurez besoin à la retraite. Connaître votre revenu minimum requis sera très utile si vous êtes en retard dans votre épargne-retraite.

Vous devez également réfléchir à vos sources de revenus et à vos besoins au moment de votre décès ou de celui de votre conjoint. Après le décès de mon père, sa pension de retraite a été réduite de moitié. Ma mère a donc dû réduire considérablement ses dépenses. Assurez-vous de savoir comment vos revenus évolueront dans ces circonstances.

Pour plus de détails sur la façon de créer un budget de retraite, voici un article utile. pour vous guider.

3. Augmentez votre valeur nette en route vers la retraite

Votre valeur nette correspond essentiellement à tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez.

Il ne vous reste qu’un aperçu de votre situation financière. Plus important encore, c'est un point de référence utile pour voir à quel point vous êtes proche de vos objectifs.

Ce que j'aime dans la mesure de la valeur nette, c'est qu'c'est une mesure honnête de chaque bonne décision et de chaque terrible erreur que vous avez commise avec votre argent.

Il ne tient pas seulement compte de vos revenus ni de ce que vous devez. Au lieu de cela, il prend en compte tous les bons et les mauvais côtés et vous indique c'est là que vous en êtes .

Votre valeur nette changera toujours, en fonction de l’évolution de vos actifs et passifs. N’oubliez pas qu’il s’agit d’un instantané de ce moment précis. Cela signifie que le nombre lui-même n'a pas autant d'importance que la façon dont il évolue.

Avec la valeur nette, vous voulez que ce chiffre augmente . Vérifiez-le donc régulièrement pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie avec vos objectifs et que vous allez dans la bonne direction. Optimisez vos ressources financières pour continuer à augmenter cette mesure importante.

Pour obtenir des instructions spécifiques sur la façon de déterminer votre valeur nette et d'obtenir une feuille de calcul gratuite, cliquez sur mon article sur le calcul de votre valeur nette. .

4. Identifiez votre numéro d'indépendance financière pour la retraite

Vous avez une vision de l’avenir et vous savez où vous en êtes aujourd’hui. Vous devez maintenant identifier votre cible.

Votre numéro d'indépendance financière est la valeur nette que vous devrez atteindre à la retraite pour atteindre la liberté financière . En d'autres termes, combien d'argent de retraite vous devez épargner d'ici la date de votre retraite afin de réaliser votre vision.

Le moyen le plus simple d’y parvenir est d’utiliser un calculateur de retraite en ligne. Il existe de nombreux choix, mais Forbes recommande ces 5 . J'ai personnellement utilisé l'outil d'évaluation R:IQ de Dave Ramsey. .

Chacun aura des fonctionnalités différentes, alors choisissez celle qui vous convient le mieux. Un détail important à prendre en compte est le taux de rendement utilisé par l'outil. . Certains supposeront un pourcentage spécifique, d'autres vous demanderont d'en saisir un que vous jugerez réaliste.

Recherchez-en un qui vous indiquera combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre votre objectif à temps. Et, pour une image plus précise, utilisez une calculatrice qui prend en compte les intérêts composés et effectue des ajustements en fonction de l'inflation.

5. Créez un calendrier pour la planification de la retraite

Vous avez identifié des informations importantes qui vous aideront à commencer à élaborer une feuille de route pour atteindre la retraite de vos rêves. Un outil qui vous aidera à commencer à décomposer les choses est une chronologie .

Le processus de retraite est un processus très personnel. Nous avons tous nos propres circonstances, préférences et situations financières. Certains d'entre nous se trouvent peut-être à des moments similaires sur la chronologie, mais la feuille de route entre ici et là sera différente pour chacun de nous.

C’est pourquoi il est crucial de prendre les choses en main et de déterminer votre propre voyage. Vous ne pouvez pas baser votre avenir sur le montant de votre voisin dans son 401(k) ou sur le moment où votre cousin décide de prendre sa retraite.

Vous devez déterminer par vous-même quelles mesures vous devez prendre et quand, pour vous assurer d'atteindre vos objectifs à temps.

Une fois que vous savez votre pourquoi (vision), où vous êtes aujourd'hui (valeur nette) et où vous devez être (numéro d'indépendance financière), vous pouvez commencer à déterminer ce qui se passera quand :

• Quelle est la date de votre retraite ?
• Quand vos cartes de crédit seront-elles remboursées ?
• Quand l'hypothèque sera-t-elle remboursée ?
• Quand atteindrez-vous certains objectifs en matière d'économies ?
• Quand commencerez-vous à bénéficier de la sécurité sociale ?
• Quand vos revenus de pension entreront-ils en vigueur ?
• Quand commencerez-vous à retirer des fonds à la retraite ?
• Quand bénéficierez-vous d'une assurance dépendance ?
• Quand allez-vous réduire vos effectifs ou déménager ?

Ce ne sont là que quelques points de votre calendrier que vous pouvez déterminer. Et ne vous souciez pas d’être exact. Votre plan sera un travail en cours à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.

L'objectif est de créer une structure à laquelle vous pouvez vous référer afin d'atteindre vos objectifs à temps et de savoir ce que vous devez faire ensuite.

6. Établissez un budget pour atteindre vos objectifs de retraite

Votre budget est votre feuille de route pour arriver là où vous souhaitez aller.

Si vous suivez un budget basé sur des objectifs financiers spécifiques, vous saurez quelles étapes suivre, quels obstacles éviter et quand vous atteindrez certaines étapes.

Il s'agit avant tout d'être intentionnel dans vos dépenses et vos économies, et de rendre compte de chaque dollar.

Vous avez peut-être déjà un budget, alors peut-être avez-vous simplement besoin de faire quelques ajustements en fonction des objectifs financiers que vous avez définis. Peut-être devriez-vous augmenter davantage votre épargne ou commencer à vous attaquer de manière plus agressive à l’endettement. Alignez ces tactiques avec votre calendrier afin de rester sur la bonne voie.

Si vous êtes vraiment en retard sur votre fonds de retraite, vous devrez peut-être discuter à cœur ouvert avec votre conjoint au sujet de changements majeurs dans votre vie ou de sacrifices importants. Il ne suffira peut-être pas de simplement couper les câbles ou de réduire les repas que vous mangez au restaurant.

Si vous êtes déterminé à atteindre vos objectifs financiers au moment de votre retraite, vous devrez peut-être apporter des changements plus importants. Celles-ci pourraient inclure la vente de votre maison et/ou de vos véhicules, l'obtention d'un deuxième emploi ou même la suppression des contributions que vous versez au fonds universitaire de vos enfants.

Un budget vous aidera à voir où va votre argent et comment vous pouvez changer sa direction afin d'augmenter votre valeur nette. N'oubliez pas que l'objectif est d'augmenter votre valeur nette !

Si vous n'avez jamais créé de budget, vous pouvez lire mon article sur comment créer un budget base zéro.

7. Élaborez un plan pour rembourser vos dettes avant la retraite

En 2018, 80 % des Américains dans la cinquantaine étaient endettés. Parmi les personnes de 65 ans ou plus, 60 % étaient encore endettées à la retraite.

Si vous êtes endetté, quel que soit le montant, vous n’avez pas encore atteint la liberté financière, quelle que soit votre valeur nette. Tant que vous devez de l'argent à quelqu'un d'autre, vous êtes enchaîné à ce créancier. De plus, vous vivez avec un degré de risque financier plus élevé, qui ne fait qu'augmenter avec l'âge.

La meilleure façon de vous assurer d’avoir la retraite dont vous rêvez est d’être complètement libéré de vos dettes avant la date de votre objectif de retraite (et même plus tôt si possible !). Et oui, cela signifie aussi la maison.

L’idée de vous libérer complètement de vos dettes d’ici 10 à 15 ans peut vous sembler absolument impossible à l’heure actuelle. Peut-être que vous avez vécu d'un salaire à l'autre toute votre vie et que vous ne voyez pas comment cela pourrait un jour être réalisé.

Vous devez décider de l’importance de vos rêves de retraite et de ce que vous êtes prêt à sacrifier pour les réaliser. Parce que le fait est que vous avez le contrôle. Vous pouvez dire à votre argent où aller.

Aurez-vous besoin de prendre des décisions inconfortables et difficiles ? Probablement. Aurez-vous besoin de faire des sacrifices majeurs ? Très certainement.

Mais lorsque vous commencerez à assumer l'entière responsabilité de votre vie et que vous ne blâmerez pas votre passé, votre conjoint, votre situation ou quoi que ce soit d'autre, vous trouverez un moyen.

Engagez-vous à rembourser vos dettes. Réduisez vos dépenses et augmentez vos revenus. Intégrez-le à votre budget, fixez une date cible et inscrivez-le sur votre calendrier.

Si vous avez besoin de conseils, consultez mon article sur comment se désendetter.

8. Réduisez vos dépenses ménagères actuelles

Réduire le « gras » de vos dépenses dès maintenant est une excellente discipline qui vous préparera à vivre avec un budget de retraite confortable. Vous apprendrez à vivre avec moins et vous disposerez de davantage pour rembourser vos dettes et accroître votre épargne.

Parcourez votre budget ligne par ligne et recherchez les dépenses quotidiennes qui drainent votre compte bancaire.

Quelques exemples pourraient être :

• Frais d'abonnement
• Achats impulsifs
• Dîner au restaurant
• Télévision par câble
• Forfaits de téléphonie mobile

Vous ne pourrez pas tout supprimer complètement, mais il existe de nombreuses dépenses discrétionnaires que vous pouvez certainement réduire. Plus vous devez épargner, plus vous devrez être impitoyable dans ce processus.

Envisagez toutes les possibilités pour réduire vos dépenses, même si cela fait mal ! Le confort auquel nous nous sommes habitués n’est que cela :ce ne sont pas des nécessités.

Êtes-vous prêt à sacrifier certains conforts maintenant pour pouvoir un jour vivre la retraite dont vous rêvez plus tard ?

Engagez-vous à atteindre vos objectifs et faites tout ce qu'il faut pour les atteindre. Personne n’a jamais atteint un âge avancé et regretté d’avoir annulé le câble ou d’avoir utilisé un téléphone portable plus ancien. Il s'agit d'un inconvénient temporaire qui rapportera de plus grandes récompenses à l'avenir – et votre avenir en vaut la peine !

Pour plus d'idées sur la façon de réduire les dépenses inutiles, lisez mon article sur les fuites budgétaires et comment y remédier.

9. Augmentez votre épargne-retraite

Dave Ramsey vous recommande de rembourser vos dettes avant d'épargner pour la retraite . Mais personnellement, je dis… ça dépend.

Je suis d'accord avec Dave sur le fait que économiser un petit fonds d'urgence devrait être priorité numéro un – au moins 1 000 $. Cela vous donne un petit coussin pour ces dépenses imprévues afin de ne pas vous endetter davantage.

Mais après ça, je pense que vous devez peser vos options .

Par exemple, le rendement du régime de retraite de l’employeur de mon mari est constamment supérieur à 10 % (souvent plus proche de 13 %). Je n’ai aucune dette avec un taux d’intérêt plus élevé que cela. En fait, j’essaie toujours de maintenir le solde de ma carte de crédit à un taux promotionnel de 0 %. Mes prêts étudiants sont inférieurs à 6 % et nos factures médicales sont sans intérêt. Nous avons récemment refinancé notre prêt hypothécaire et l'avons obtenu à un taux inférieur à 5 %. Ainsi, notre épargne-retraite croît à un rythme plus du double de celui que nous payons pour notre dette.

Pour cette raison, J'ai choisi de continuer à accroître notre épargne-retraite pendant que nous remboursons notre dette.

C'est votre choix. Dave donne d'excellents conseils sur la façon d'établir un budget et de se débarrasser de ses dettes. Mais en fin de compte, c’est à vous de décider comment vous souhaitez gérer votre argent. Tenez compte de toutes vos circonstances et élaborez un plan qui vous semble approprié.

Si vous souhaitez commencer à accroître votre épargne pendant que vous êtes encore en train de rembourser votre dette (ou si vous l'avez déjà remboursée), alors constituez un fonds d'urgence de 3 à 6 mois et ajouter à votre 401(k) sont des étapes intelligentes.

Profitez pleinement de votre régime de retraite parrainé par l'employeur. Cela vous offrira certains avantages fiscaux et un rendement supérieur à celui d’un compte d’épargne ordinaire. Vous pouvez même recevoir une correspondance jusqu'à un certain pourcentage. C’est de l’argent gratuit – alors ne le laissez pas passer. Renseignez-vous auprès de votre service RH pour découvrir ce que propose votre entreprise.

Si vous n'avez pas accès à un plan de retraite parrainé par l'employeur, tel qu'un 401(k), recherchez un Compte de retraite individuel (IRA). Le plafond de cotisation est inférieur à celui d'un 401(k), mais c'est une excellente alternative pour vous aider à constituer une épargne plus rapidement.

Quel que soit le véhicule d'épargne que vous utilisez, assurez-vous d'automatiser votre épargne. De cette façon, vous éliminez le choix. Ce n'est qu'une chose de plus dans votre assiette financière, et c'est un excellent moyen d'économiser davantage pour le processus de retraite.

Décidez d’un montant fixe mensuel ou hebdomadaire, ou même d’un pourcentage de votre revenu mensuel, à consacrer à l’épargne. Ajoutez cela à votre budget comme s'il s'agissait d'une dépense et payez-vous chaque mois . Même si c'est 20 $ par semaine !

Prenez l'habitude d'économiser de l'argent. Une fois que vous commencerez à voir votre solde augmenter, vous serez motivé à trouver des moyens d'économiser davantage.

Pour plus d'idées sur la façon d'augmenter votre épargne, lisez mon article sur comment rattraper votre épargne-retraite. .

10. Augmentez vos revenus pour épargner davantage pour la retraite

C'est là que beaucoup de gens restent bloqués.

Cependant, il n'y a jamais eu autant d'opportunités pour augmenter vos revenus qu'actuellement. Qu'il s'agisse de créer une entreprise en ligne ou de proposer vos propres services, vous pourriez facilement générer plus d'argent à épargner pour la retraite.

Donc, si vous avez du mal à imaginer un moyen d'augmenter vos revenus (sans gagner à la loterie), vous adoptez probablement un état d'esprit de pénurie.

Un état d'esprit de pénurie (parfois appelé état d'esprit « fixe ») vous maintient coincé dans une boucle mentale de croyances limitantes. qui vous empêchent d'atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés.

La plupart des gens qui sont dépassés par leur situation financière et qui ne voient aucune issue s'en sortent dans un état d'esprit de pénurie.

Mais voici la bonne nouvelle :vous pouvez changer d'avis .

Et, lorsque vous le ferez, vous développerez des croyances plus responsabilisantes :

• vous commencerez à avoir une vision globale
• vous croirez qu'il existe des opportunités illimitées
• vous accepterez le changement
• vous adopterez une approche proactive de la vie

L'état d'esprit que vous adopterez déterminera votre avenir financier.

Bien sûr, il existe des mesures pratiques pour élargir vos options de revenus, comme trouver un deuxième emploi, investir dans un immeuble locatif ou démarrer une activité parallèle. Mais d'abord, vous devez croire que ces opportunités s'offrent à vous et que vous êtes pleinement capable d'augmenter vos revenus grâce à elles.

Pour en savoir plus sur la façon de créer un état d'esprit financier plus sain, lisez mon article sur changer votre état d'esprit pour atteindre vos objectifs financiers.

11. Soyez proactif avec votre santé pour minimiser les dépenses à la retraite

La meilleure façon de minimiser les dépenses de santé à l'avenir est de prendre soin de vous dès aujourd'hui.

Pour être honnête, je suis le pire pour aller chez le médecin. Si je ne ressens malade, je suppose que je ne le suis pas. Mais nous savons tous les deux que ce n'est pas la méthode de diagnostic la plus précise.

Il y a une raison pour laquelle les soins de santé préventifs sont généralement entièrement couverts par l’assurance. C'est parce que les compagnies d'assurance savent que si vous restez en bonne santé et contractez des maladies tôt, elles devront payer moins aux prestataires et n'auront pas à collecter les paiements des assurés.

Alors profitez de cet avantage et passez ces examens annuels !

De plus, apportez les changements nécessaires pour adopter un mode de vie sain.

Nous savons tous ce que cela signifie :

• éliminer les aliments transformés
• sortez du La-Z-Boy et commencez à bouger
• faites des choses qui vous rendent heureux

Ces trois éléments contribueront grandement à vous offrir une vie plus longue et plus saine et à garder plus d'argent de retraite dans votre poche.

12. Avoir un plan d'assurance et de soins de longue durée

Désormais, du côté offensif de votre santé, vous devez également avoir une stratégie défensive. C'est là qu'interviennent les produits d'assurance.

Vous payez une assurance pour réduire les risques, et plus vous vieillissez, plus vous risquez de devoir payer de grosses factures médicales en raison de problèmes de santé en déclin.

Même si beaucoup de choses peuvent changer en matière de politique de santé d’ici la date de votre retraite, il est quand même sage de commencer à planifier. Sachez d'où viendront vos soins de santé, combien ils pourraient coûter et quelle couverture sera suffisante.

Et n’oubliez pas d’inclure cette dépense dans votre budget de retraite. Une étude a constaté que le retraité moyen dépense environ 4 300 $ par an en dépenses de santé directes. Cela représente plus de 350 $ par mois !

La mauvaise nouvelle est que les coûts des soins de santé ne feront qu'augmenter . La retraite de vos rêves pourrait littéralement dérailler si vous ne tenez pas compte des coûts des soins de santé à la retraite.

La bonne nouvelle est que dès que vous atteindrez 65 ans, vous serez éligible à Medicare. Bien que Medicare ne couvre pas tout, il répondra à la plupart de vos besoins en assurance.

L'assurance soins de longue durée est distincte de l'assurance maladie traditionnelle. , qui couvre les services associés à une maladie chronique, un handicap ou un trouble. Il s'agit d'un élément important de votre plan financier à long terme, car vous pourriez épuiser rapidement votre épargne si vous deviez payer vous-même ces services.

Si vous avez la cinquantaine et que vous n’avez pas encore de plan pour souscrire une assurance dépendance, c’est le moment. Si vous attendez d'en avoir besoin, vous n'y serez pas admissible . Faites vos recherches pour savoir ce que cela couvre, combien cela coûte et quelles entreprises le proposent.

Enfin, assurez-vous d’être également couvert dans d’autres domaines, comme votre assurance habitation et votre assurance vie. Découvrez les huit types d'assurance dont Dave Ramsey dit que vous ne pouvez pas vivre sans.

13. Avoir une stratégie de sécurité sociale

Bien que votre chèque de sécurité sociale ne suffise pas à soutenir pleinement la retraite de vos rêves, il reste un aspect clé de la planification de la retraite. Il est important de connaître les règles concernant les options de retrait et l’admissibilité aux prestations.

Si vous êtes né après 1960, votre « âge de la retraite à taux plein » est de 67 ans. C'est à ce moment-là que vous pourrez bénéficier de l'intégralité des prestations de sécurité sociale.

Cependant, vous avez la possibilité de commencer à retirer vos prestations de retraite avant cette date (dès 62 ans) ou de retarder indéfiniment vos prestations. Les deux options entraînent des conséquences très différentes :

• Si vous commencez à percevoir des prestations de sécurité sociale avant l'âge de la retraite à taux plein, fixé à 67 ans, vos prestations seront définitivement réduites. Cela signifie que vous ne ferez pas recevez des prestations de retraite à taux plein à 67 ans. Le montant de la réduction dépendra de la date à laquelle vous commencerez à percevoir ces prestations de retraite.
• Si vous retardez le versement des chèques de sécurité sociale jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein, vous serez crédité d'une augmentation des prestations. Cette augmentation est permanente , et le montant dépend de la durée pendant laquelle vous retardez les prestations. L'augmentation est plafonnée à 70 ans, même si vous continuez à tarder.

Il semble que retarder serait bien plus bénéfique que de se retirer plus tôt. Mais vous pouvez avoir des raisons très légitimes de commencer à recevoir vos chèques avant 67 ans.

Ne négligez pas l'importance d'avoir une stratégie de retraite pour vos prestations de sécurité sociale, parce qu'une fois qu'on commence, il y a de conséquences graves à changer d'avis.

Voici un bon article sur le moment où retirer vos prestations de sécurité sociale à la retraite. Cependant, vous devriez également visiter le site Web de la SSA pour vous assurer d'obtenir les informations les plus précises et les plus à jour. Vous pouvez également trouver plusieurs calculateurs de prestations de sécurité sociale en ligne pour vous aider à déterminer les chiffres.

14. Tenir compte de l'inflation et des impôts

Au moment de la publication de cet article, le taux d’inflation aux États-Unis était de 8,3 %. C'est plus du double du taux moyen de 3,8 % entre 1960 et 2021.

Si vous ne tenez pas compte de l’inflation dans votre planification de retraite, votre niveau de vie pourrait être considérablement affecté au cours de vos dernières années de retraite.

Même si vous prévoyez probablement en toute sécurité un taux d’inflation moyen d’environ 4 %, il est toujours judicieux de prévoir les imprévus. La sécurité sociale peut contribuer à se prémunir contre l'inflation, car elle s'ajuste sur toute la durée de la prestation.

Une autre considération importante est la planification fiscale, qui constitue un élément essentiel de votre plan de route vers la retraite. Il est important de connaître le montant estimé des impôts que vous devrez payer une fois à la retraite.

Par exemple, si vous cotisez à un 401(k) traditionnel, vous devrez payer des impôts sur vos retraits. Cependant, si vous avez un Roth IRA, vous n'aurez pas à payer d'impôts (car vos cotisations salariales étaient déjà imposées).

Assurez-vous donc de savoir de quelles taxes vous serez responsable, à quel taux et pour combien de temps. Cela vaut peut-être la peine d’obtenir des conseils fiscaux professionnels avant de faire de grands projets. Ensuite, incluez ces calculs dans votre plan de dépenses de retraite estimé.

15. Déterminez votre taux de retrait pour vos revenus de retraite

Avec la possibilité d’avoir une retraite de plus de 25 ans, vous devrez planifier très soigneusement vos dépenses. C'est pourquoi avoir un taux de retrait approprié est important.

Votre taux de retrait est le pourcentage que vous pouvez retirer chaque année de votre épargne-retraite sans manquer d'argent avant votre décès.

Plusieurs facteurs propres à votre situation vous aideront à déterminer ce taux, tels que le montant total de votre épargne, votre revenu de retraite projeté et vos dépenses annuelles de retraite.

Heureusement, quelqu’un a déjà déterminé un taux de retrait sûr pour la population générale, qui garantirait que son épargne durerait 30 ans. En 1994, William Bengen a été le premier à promouvoir la « règle des 4 % » comme ligne directrice pour les taux de retrait, sur la base de recherches approfondies sur le comportement historique du marché. Depuis, cette règle pour l'épargne-retraite a été ajustée à 4,5% pour l'inflation.

C’est un bon point de départ, mais ne vous arrêtez pas là. N'oubliez pas que vous connaissez votre situation financière mieux que quiconque.

En gardant à l'esprit votre taux de retrait personnel lorsque vous constituez votre fonds de retraite, vous saurez que vous êtes sur la bonne voie pour avoir suffisamment d'argent pour subvenir à vos besoins tout au long de votre vie.

De plus, ce taux changera très probablement tout au long de vos années de retraite, en fonction de l'évolution de vos investissements, de vos dépenses annuelles et du taux d'inflation actuel.

La meilleure chose à faire est de rencontrer un professionnel de la finance et d'obtenir ses précieux conseils sur un taux de retrait durable basé sur les économies futures que vous envisagez de réaliser.

Si vous souhaitez en savoir plus sur la règle des 4 % de Bengen pour la retraite, consultez mes articles ici et ici .

16. Créer un plan successoral

La planification successorale consiste à prendre soin de vos proches après votre départ, et elle devrait constituer un élément important de votre plan financier. Vous voulez être celui qui contrôle qui obtient quoi après votre départ et qui exprime vous-même vos souhaits.

La mise en place d'un testament ou d'une fiducie familiale garantira que vos proches recevront ce que vous leur avez destiné.

En créant un plan successoral solide, vous minimiserez également les impôts sur les successions et autres questions juridiques pour vos héritiers. En faire un élément intentionnel de votre stratégie financière réduira considérablement, voire éliminera la facture fiscale de votre succession après votre départ.

Un autre avantage pour votre famille est d'avoir des directives très claires pour les guider. Cela évitera des conflits et des prises de décision inutiles dans une période déjà difficile. Make sure you have all beneficiary designations established so there are no assumptions or confusion.

As you plan how you want to live out the remainder of your years in retirement, don’t forget to also care for your loved ones after you’re gone. There are steps you can take today that will shield them from hardships after your death and also bless them with financial stability.

Putting together an estate plan is a complex undertaking that has serious consequences if done incorrectly, so make sure you meet with an estate planning attorney to help you put all the pieces together. They can review your current estate planning objectives and help you move in the right direction.

You can learn more about estate planning by reading How To Set Up An Estate Plan .

17. Educate yourself in retirement planning

According to Robert Kiyosaki (the author of Rich Dad, Poor Dad ), the number one thing you should do to increase wealth is to educate yourself .

The great news is you don’t have to look far to find content. Blogs, podcasts and the public library provide free education at your convenience. There’s no excuse for saying “I didn’t know”.

A big part of gaining control of your financial future is taking complete responsibility for every area of your life.

This may be a mindshift for you, but it’s crucial to fulfilling your retirement dreams.

One way of taking control is being proactive with learning about money management.

Commit time weekly (or daily!) to learn about investing, budgeting, real estate, retirement plans, increasing income, and anything else you will encounter on your path to financial freedom. If you don’t know, find out!

Websites and books can take you pretty far, but probably the best thing you could do is find a financial advisor that will walk you through some of the complicated parts. You don’t want to leave your future completely up to your own knowledge. It’s important to get the advice of a professional to make sure you’re fully aware of all the details that go into retirement planning.

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18. Review your retirement plan regularly

Once you’ve hit all of these points in your retirement plan, you will be in a great position to retire on time and live out the retirement you’ve dreamed about.

However … life happens and things will inevitably change. You’ll need to be flexible with new circumstances as they arise (good or bad) which means making adjustments to your plan when necessary.

Maybe you’ll come into a windfall of money, which greatly increases your savings, and your retirement date and withdrawal rate will change.

Or maybe you’ll be dealt some unexpected blows and you’ll need to make some course corrections.

Also, you will likely want to adjust your asset allocation as you get closer to your retirement date.

Either way, it’s important to revisit your plan regularly as you move forward on your journey towards financial freedom.

During your 50s, annually is probably enough. But as you get closer to retirement age you’ll want to keep a closer eye on your plan.

Even small course corrections in the last few years before retirement can make a big difference in the long run.

When to start planning for retirement

It’s never too early to start planning your retirement. But, if you procrastinate for too long, you could get to a point where it’s too late to achieve your retirement goals.

Of course, your timeline will largely depend on your personal circumstances. But, a good rule of thumb is to get a solid plan in place at least 10 years before you retire.

This will give you a decade for your savings to grow, additional opportunities to increase your income, and the room to ride out any major downturns in the stock market. You’ll also reduce your personal retirement risk, so you can build a strong financial future.

Spend this time making any major financial decisions in light of your retirement goals. This might mean cutting back on college tuition for your kids, downsizing to a smaller home, and focusing on debt payoff.

FAQ

How much does retirement cost?

Calculating an estimate of what your retirement lifestyle will cost on a monthly and annual basis is an important part of retirement planning. Use your current budget to determine a future spending plan, including discretionary and non-discretionary expenses. Consider the possibility of having no debt in retirement, with your mortgage paid off. This could drastically reduce your average costs, and you could possibly live on 70-80% of your pre-retirement income.

What retirement obstacles should I plan for?

Even with the most detailed plan, you will likely encounter some obstacles on the way to retirement. These could include stock market crashes, an economic downturn, increase in taxes and insurance premiums, higher inflation, or the loss of a spouse. You may also end up retiring before or after your assumed retirement age, or have to agree to the division of retirement benefits in a divorce. Any one of these circumstances could potentially create a financial crisis for you, if you’re preparing to retire soon. Be sure to diversify your investment portfolio and build a healthy emergency fund to protect yourself from these potential detours.

When should I start planning for retirement?

It’s never too early to think about retirement and put your plans in motion. However, having a margin of 10 years before retiring should give you enough time to build savings, increase income, and get out of debt.

How much does the average retired person live on per month?

The Bureau of Labor Statistics reports that the average U.S. household with someone 65 or older spent an average of $48,7791 per year between 2016 and 2020. 

What are sources of retirement income?

You should have multiple streams of income during your retirement years. These could include retirement funds like a 401(k) and IRA, Social Security benefits, pensions, any inheritance money, passive income, and regular employment income.

How can I make my retirement savings last?

A general guideline to ensure your retirement savings last is to use an appropriate annual withdrawal rate. Many financial advisors suggest that a rate between 3.5 to 4.5% should allow your savings to last for 30 years. This is not a hard and fast rule, but a good starting point to consider in your retirement strategy.

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Create your own roadmap to retirement

There’s so much that goes into planning your retirement. Don’t leave it to chance, and don’t wait for the last minute.

Be intentional wlth the last 10 years in the workforce so you give yourself time to reach your financial goals for retirement. A decade may sound like a long time, but don’t fall for the temptation to procrastinate. This is an essential time to work toward your goals and prioritize your objectives.

So don’t squander the time you have left, because you will never get it back. Be purposeful about your present so you can create the most fulfilling future you can dream of.

It’s not too late! Today is the best day to get started, so take control and start planning!

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This article is for informational purposes only, it should not be considered financial or legal advice.
Not all information will be 100% accurate or apply specifically to your situation.
Consult a financial professional before making any major financial decisions.

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