Coûts des soins de santé à la retraite :évitez des erreurs coûteuses et sécurisez votre avenir

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Beaucoup d’entre nous ne pensent pas à la retraite ou à épargner pour cela avant qu’il ne soit trop tard.

Lorsque nous économisons, nous prévoyons de l’argent pour couvrir le loyer, les services publics, l’épicerie et l’assurance. Cependant, de nombreuses personnes négligent d'épargner pour financer leurs soins de santé à la retraite.

C'est de loin l'une des plus grosses erreurs que vous puissiez commettre lorsque vous vous préparez et épargnez pour vos années à venir.

Puisqu’il existe de nombreuses informations sur la façon de préparer votre retraite, il est essentiel de comprendre et de reconnaître les mythes associés à l’épargne-retraite. Ainsi, vous n'aurez pas à payer plus tard lorsque vous avez un revenu fixe.

Le plus grand mythe :l'assurance-maladie ne coûte rien

Les personnes de moins de 65 ans croient généralement que Medicare prendra en charge toutes leurs dépenses de santé à la retraite.

La plupart des Américains qui ne font pas de recherches adéquates sur la préparation à la retraite arrivent à la retraite en pensant que Medicare sera entièrement gratuit pour eux.

En tant que citoyens qui travaillent dur, nous avons également remarqué au fil des années que nos employeurs déduisaient de nos salaires de l’argent pour Medicare.

Nous supposons que ces charges sociales couvriront tous nos frais médicaux une fois que nous prendrons notre retraite.

Malheureusement, c'est loin d'être la vérité. Ce que beaucoup de travailleurs ne réalisent pas, c'est que vos charges sociales ne servent qu'à couvrir vos futures prestations hospitalières dans le cadre de Medicare.

En réalité, lorsque vous vous inscrirez ultérieurement à Medicare à la retraite, vous constaterez que vous devrez payer des primes mensuelles régulières pour la couverture des parties B et D, en plus des franchises et de la coassurance d'hospitalisation et de soins ambulatoires.

Votre part des dépenses dans le cadre de Medicare sera très similaire à votre part des dépenses de santé dans le cadre de votre couverture d'assurance actuelle.

Ce mythe – le Medicare est un mythe gratuit – consommera absolument votre épargne-retraite si vous le permettez.

Des erreurs qui auront un impact considérable sur votre épargne-retraite

Pour être aussi préparé que possible à vos dépenses de santé à la retraite, abordons quelques erreurs courantes que vous voudrez éviter de commettre au cours de votre processus d'épargne-retraite.

Échec de la prise en compte de l'utilisation des soins de santé

De nombreux conseillers financiers seront réticents à vous poser des questions sur vos informations personnelles sur votre santé ou sur tout problème de santé que vous pourriez avoir. Il est donc essentiel que vous le mentionniez s'ils ne le font pas.

Vous n’avez pas besoin d’aller aussi en profondeur que si vous parliez de votre santé avec votre médecin. Mais toute information que vous pouvez fournir sur des problèmes de santé potentiels aidera grandement votre planificateur financier à vous préparer aux dépenses de santé au cours de vos années d'or.

Les personnes souffrant de maladies chroniques auront des frais médicaux plus élevés pendant la retraite.

Donc, si vous êtes un grand utilisateur de vos prestations médicales, vous devez être sûr d'économiser suffisamment pour payer une couverture complémentaire Medicare adéquate.

Si vous n'avez pas de conseiller financier, consultez un courtier d'assurance Medicare pour obtenir des estimations de ce que vous pouvez vous attendre à dépenser en primes mensuelles Medicare et en complétant la couverture pendant la retraite.

Assurez-vous de tenir compte de l'inflation si vous êtes à quelques années de la retraite.

Penser que votre santé sera toujours bonne

Ce n’est pas la chose la plus inspirante à garder à l’esprit, mais nous sommes humains et les humains ne vivent pas éternellement. Nous rencontrons souvent des revers médicaux au cours de nos années de vieillesse.

Dans de nombreux cas, les personnes qui développent des maladies inattendues sont obligées de commencer à toucher leurs prestations de retraite plus tôt qu'elles ne l'avaient prévu.

Beaucoup de gens ne s’attendent pas non plus à tomber malade chroniquement – une grave erreur pour ceux qui le feront plus tard.

Les maladies chroniques représentent une dépense importante en matière de dépenses de santé et peuvent réduire considérablement votre épargne.

Il vaut toujours mieux prévenir que guérir, alors ne présumez pas que vous serez en bonne santé pour le reste de votre vie. Élaborez des plans de sauvegarde au cas où vous en auriez besoin.

Compter sur le maintien d'un emploi

C’est malheureux, mais les travailleurs âgés peuvent parfois avoir du mal à trouver un emploi stable sur le marché du travail actuel.

Si vous êtes licencié de manière inattendue au cours de vos dernières années, mais quand même plus tôt que prévu pour votre retraite, il est important d'être préparé et de savoir que vous ne serez peut-être pas embauché ailleurs tout de suite.

Ce n'est jamais une mauvaise idée d'avoir un plan d'action pour vous adapter financièrement si vous perdez soudainement votre source habituelle de revenus et de prestations de santé.

Ne pas planifier de soins de longue durée

Étant donné que Medicare ne prend pas en charge les résidences-services ou les soins en maison de retraite, il est essentiel que vous preniez des dispositions pour payer vos soins de longue durée si jamais vous en avez besoin.

L'assistance à la vie autonome peut coûter des milliers de dollars chaque mois, et en moyenne, une personne sur deux finira par en avoir besoin.

Prévoyez de mettre de l’argent de côté pour cette dépense ou envisagez dès maintenant une police d’assurance soins de longue durée pendant que vous pouvez en bénéficier.

Ces politiques sont un excellent moyen de préparer et de soulager votre famille de tout fardeau financier lié aux soins dont vous pourriez un jour avoir besoin.

Se préparer aux dépenses de santé au cours de vos années d'or

Selon un rapport de Fidelity Investment, un couple à la retraite aura besoin d'économiser au moins 280 000 $ pour couvrir les frais médicaux. Cela n'inclut pas l'argent que vous devrez mettre de côté pour le loyer, les déplacements et autres frais de subsistance.

L’un des meilleurs outils d’épargne-retraite dans lesquels vous pouvez investir est un compte d’épargne santé.

Un compte d’épargne santé est un compte de retraite spécial pour les dépenses médicales futures. Les fonds que vous versez à votre HSA constituent désormais une déduction fiscale, ce qui réduit votre revenu imposable.

Vous utilisez cet argent pour couvrir les frais médicaux admissibles au fur et à mesure qu’ils surviennent. Ces comptes sont d'excellents moyens de vous préparer à toute urgence médicale inattendue que vous pourriez rencontrer plus tard.

Par exemple, cette année, vous pouvez débourser jusqu'à 3 500 $ en tant que particulier ou 7 000 $ si vous avez des personnes à charge. Les personnes âgées de 55 ans ou plus peuvent également bénéficier d’une clause spéciale de rattrapage. Ils peuvent contribuer 1 000 $ de plus par an.

Cependant, il est essentiel de noter que lorsque vous atteignez 65 ans et que vous vous inscrivez à n’importe quelle partie de Medicare, vous ne pouvez plus cotiser d’argent sur votre compte d’épargne santé. Cela entraînera des pénalités importantes auprès de l'IRS.

De plus, pour ouvrir un compte d’épargne santé, vous devez être inscrit à une police d’assurance maladie qualifiée à franchise élevée. Vérifiez auprès de votre employeur s'il propose ce type de plan auquel vous pouvez adhérer.

Autres avantages des comptes d'épargne santé

Examinons maintenant d'autres façons d'utiliser les comptes d'épargne santé pour maximiser les avantages de la préparation à la retraite.

L’argent accumulé sur votre compte peut être utilisé pour couvrir le coût de diverses dépenses de santé, notamment les frais dentaires, auditifs et visuels.

Vous pouvez également utiliser votre fonds HSA pour payer les frais médicaux engagés par les personnes à votre charge.

Une chose que les gens aiment dans les plans HSA, c’est que l’argent versé n’est pas perdu s’il n’est pas utilisé au cours de l’année. Au lieu de cela, il s'accumule et rapporte des intérêts.

Un autre avantage intéressant d'avoir un compte d'épargne santé est qu'une fois que vous atteignez 65 ans et que vous avez accumulé beaucoup d'argent dans votre HSA, vous pouvez retirer de l'argent pour des dépenses ordinaires non liées à la santé sans pénalité. Vous ne paierez que l'impôt sur le revenu régulier sur le montant que vous retirez.

Réflexions finales sur la planification des coûts de santé à la retraite

Planifier sa retraite et bâtir une base financière solide peut s’avérer très difficile. C’est pourquoi il est toujours encouragé de commencer le plus tôt possible.

Lorsque vous commencez tôt, vous disposez de plus de temps pour accumuler des fonds et de plus de marge de manœuvre pour vous remettre de toute erreur financière.

Si vous avez des inquiétudes ou des questions sur la façon dont vous devriez épargner pour la retraite et sur ce que vous devez éviter, consultez un professionnel.

Le secret d'une retraite confortable est d'épargner suffisamment pour vivre vos années d'or sans soucis.

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Article rédigé par :

Danielle K Roberts, co-fondatrice de Boomer Benefits, où elle et son équipe aident les baby-boomers à naviguer dans leurs options d'assurance Medicare. Elle est membre du Forbes Finance Council et écrit fréquemment sur Medicare, la retraite et les finances personnelles.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.