Vous pouvez toujours maximiser vos IRA pour 2021, mais seulement jusqu'au 15 avril. Voici comment le faire

La saison des impôts bat officiellement son plein, l'IRS acceptant désormais les déclarations de revenus. Mais avant de déposer, saviez-vous que vous pouvez toujours contribuer à votre IRA traditionnel ou Roth jusqu'au 15 avril 2022 ?

C'est le dernier jour pour contribuer à votre IRA contre le maximum de 6 000 $ en 2021 (ou 7 000 $ pour les investisseurs de 50 ans ou plus). Selon le type d'IRA que vous avez - traditionnel ou Roth - vous pouvez réaliser des économies d'impôt ou augmenter votre déclaration de revenus, ou obtenir un coup de pouce vers une épargne-retraite libre d'impôt. Et vous aurez encore le reste de 2022 et jusqu'au 15 avril 2023 pour maximiser les cotisations de cette année d'imposition.

Que l'IRA traditionnel ou Roth soit meilleur "dépend de votre tranche d'imposition et si les contributions à l'IRA seront déductibles ou non", explique Gina McKague, fondatrice de McKague Financial.

Si vous êtes célibataire et que vous avez un revenu brut ajusté (AGI) de 76 000 $ ou plus et que vous avez accès à un régime de retraite au travail, vous ne bénéficierez d'aucune déduction sur vos impôts de l'année en cours. Si vous n'avez pas accès à un régime de retraite au travail, vous pouvez déduire vos cotisations IRA traditionnelles et réduire vos impôts.

En fonction de ces facteurs, un Roth IRA peut être une meilleure idée si vous êtes sous les limites de revenu du Roth IRA.

Parlons de la façon de profiter du temps de contribution supplémentaire pour vous préparer au succès.

Avantages d'un Roth IRA

Avec n'importe quel IRA, vous mettez de l'argent, investissez l'argent, puis effectuez des retraits lorsque vous prenez votre retraite. L'avantage d'un Roth IRA est que votre argent fructifie en franchise d'impôt et qu'il n'y a pas d'impôt sur vos retraits car vous cotisez avec de l'argent après impôt - de l'argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts.

"Un Roth IRA ne sera jamais taxé", explique McKague. "À l'avenir, vous n'aurez jamais à régler avec l'IRS ou à accepter les distributions minimales requises, vous pourrez donc conserver votre argent aussi longtemps que vous le souhaitez."

Lorsque vous atteignez l'âge de 59 ans et demi, vous pouvez recevoir des distributions sans payer d'impôts sur les cotisations et les revenus. Avant d'atteindre cet âge, vous pouvez retirer vos cotisations (mais pas vos revenus) sans pénalité, bien qu'il existe certaines situations où vous pouvez retirer votre argent (y compris vos revenus) sans payer d'impôts ni de pénalité après que votre compte a été ouvert pendant cinq ans, comme comme lorsque vous :

• Achetez, construisez ou reconstruisez votre première maison
• Payez les frais médicaux non remboursés qui représentent plus de 7,5 % de votre revenu brut ajusté
• Payez les primes d'assurance médicale pendant que vous êtes au chômage
• Payez les frais d'études éligibles

Un autre énorme avantage du Roth IRA est que vous n'avez pas à réclamer vos retraits auprès de l'IRS car ils ne sont pas comptabilisés comme un revenu. Avec un IRA traditionnel, non seulement vous payez des impôts, mais les distributions peuvent également modifier votre tranche d'imposition et affecter vos autres revenus, tels que la sécurité sociale, souligne McKague. D'après son expérience, elle a vu des clients éviter de retirer leurs fonds parce qu'ils ne veulent pas affecter leurs autres actifs, ce qui va à l'encontre de l'objectif d'épargner pour la retraite. Un Roth IRA, dit-elle, peut offrir une sécurité mentale et une tranquillité d'esprit.

Avantages d'un IRA traditionnel

Le plus grand avantage d'un IRA traditionnel est que vous pouvez réduire vos impôts sur le revenu pour l'année en cours en y cotisant. Vous économisez essentiellement sur vos impôts maintenant, mais payez des impôts quelle que soit la tranche de revenu dans laquelle vous vous trouvez lorsque vous effectuez un retrait.

Pour la plupart des gens, leur tranche d'imposition est plus basse à la retraite que pendant leurs meilleures années de revenu, c'est donc généralement un bon compromis, mais pas toujours. Un IRA traditionnel peut être préférable s'il vous place dans une tranche d'imposition inférieure l'année de votre déclaration ou si vous souhaitez un remboursement d'impôt plus important, mais considérez que les IRA traditionnels vous obligent à effectuer les distributions minimales requises à partir de 72 ans.

Parce que vous paierez des impôts lorsque vous retirerez d'un IRA traditionnel, le montant que vous voyez sur votre compte n'est pas le montant avec lequel vous vous retrouverez. Ce n'est pas vrai pour un Roth IRA, qui vous permet de retirer votre argent en franchise d'impôt chaque fois que vous avez 59 ans et demi ou plus. Tous les gains sont à vous.

Limites de cotisation Roth IRA 2022

Maximisez votre IRA en 2022

La clé pour maximiser votre IRA est de le rendre utile et de contribuer régulièrement. Que votre raison soit d'épargner pour une retraite confortable, de créer un patrimoine générationnel, de donner du temps à votre argent sur le marché ou de pratiquer la discipline financière, vous voudrez être clair sur la raison qui vous motive à épargner.

Astuce de pro

Vous avez jusqu'au 15 avril 2022 pour ajouter des fonds à votre IRA traditionnel ou Roth et les faire compter dans votre plafond de cotisation 2021. Cela vous donne une chance supplémentaire d'épargner encore plus pour votre retraite en 2022.

En 2022, la limite de contribution pour les IRA traditionnels et Roth est de 6 000 $. Si cela ressemble à un gros chiffre, vous pouvez cotiser 500 $ par mois pour atteindre le maximum - ou tout montant correspondant à votre budget. N'oubliez pas que vous aurez jusqu'au 15 avril 2023 pour maximiser vos cotisations de 2022.

Voici quelques principes directeurs à retenir.

Prix moyen en dollars

La moyenne d'achat signifie simplement contribuer à intervalles réguliers malgré la performance du marché. Certaines personnes aiment faire une contribution forfaitaire ou économiser de l'argent pour anticiper le marché et acheter à bas prix. Selon la FINRA, la moyenne des coûts en dollars donne de meilleurs résultats 66 % du temps.

En plus de contrôler votre exposition au risque, c'est aussi un moyen de contrôler vos émotions. Tout le monde veut chronométrer le marché, mais contribuer régulièrement via la moyenne des coûts en dollars est une façon saine de continuer à contribuer à votre IRA.

Contributions automatiques

En parlant d'achats périodiques par sommes fixes, la meilleure façon de le faire est de rendre vos cotisations automatiques. Que ce soit par transfert automatisé, retenue sur salaire ou épargne d'une partie de chaque chèque de paie, si vous pouvez créer une habitude automatique d'épargner, cela devient une seconde nature. Si vous pouvez contribuer directement sur votre chèque de paie, vous ne le manquerez probablement jamais – mais vous mettrez votre argent au travail tout de suite, que ce soit 500 $ par mois, 100 $ par chèque de paie ou tout autre montant qui convient à vos finances.

N'oubliez pas de sauvegarder et investir votre argent. Cotiser ne signifie pas toujours que votre argent est investi. Si vous devez franchir cette étape supplémentaire pour acheter des placements, assurez-vous de l'ajouter à votre routine.

Travaux secondaires et revenus supplémentaires

Gagner de l'argent supplémentaire avec des bousculades parallèles est un excellent moyen d'augmenter vos fonds de retraite et de vous donner plus de temps pour que votre argent fructifie.

Si vous allez dans cette direction, il est préférable d'avoir un montant à l'esprit, qu'il soit hebdomadaire, mensuel ou quel que soit le calendrier que vous décidez. Et même s'il est bon d'économiser de l'argent pour votre futur moi, il est bon de fixer des limites afin de ne pas épuiser votre moi actuel dans le processus.

Il est important de prioriser votre temps, d'avoir un « pourquoi » clair et de choisir le bon côté. Et parce qu'il est préférable de passer du temps sur le marché que de synchroniser le marché, plus tôt vous pourrez commencer à épargner, plus vos investissements devront croître longtemps.

Si vous êtes actuellement employé, vous pourriez également envisager de demander une augmentation ou de changer d'emploi pour augmenter vos revenus. N'oubliez pas de garder le contrôle sur le style de vie - cela signifie économiser votre argent supplémentaire au lieu de faire des folies sur des mises à niveau inutiles.

Et une dernière chose. Si vous souhaitez aller de l'avant et produire votre déclaration de revenus, vous pouvez transférer votre remboursement directement dans votre IRA pour que les contributions continuent d'affluer - c'est un gagnant-gagnant pour vos finances actuelles et futures.