Qu'est-ce qu'un roulement 401(k) ?

Chaque fois que vous commencez un nouvel emploi ou que vous effectuez un changement important dans votre vie, il y a des choses importantes à considérer. Et l'une de ces décisions peut être ce qu'il faut faire avec votre 401 (k) parrainé par l'employeur.

Si vous avez récemment quitté votre emploi, devriez-vous laisser votre 401(k) là où il se trouve ? Ou devriez-vous transférer l'argent sur un nouveau compte ? Vous pouvez choisir parmi plusieurs options, mais vous voulez bien faire les choses.

Faire le mauvais choix pourrait finir par vous coûter des milliers de dollars en frais. Voyons plus en détail ce qu'est un roulement 401 (k) et si c'est ou non la bonne décision pour vous.

Qu'est-ce qu'un roulement 401(k) ?

Un roulement 401(k) se produit lorsque vous transférez l'argent de votre 401(k) actuel vers un nouveau compte de retraite fiscalement avantageux. De nombreuses personnes effectuent un roulement 401 (k) lorsqu'elles quittent leur emploi actuel ou se préparent à prendre leur retraite.

Il existe plusieurs façons de procéder. Mais la plupart des gens reportent les fonds sur le 401(k) de leur nouvel employeur ou sur un compte de retraite individuel (IRA).

Vous avez la possibilité d'encaisser complètement le compte. Mais cela n'est généralement pas conseillé en raison des lourdes pénalités et taxes qui l'accompagnent. De plus, si vous fermez le compte, vous passerez à côté d'années d'épargne fiscalement avantageuses.

Avantages

• Commodité : L'un des principaux avantages d'un roulement 401 (k) est de faciliter la gestion du compte. Cela est particulièrement vrai si vous avez plusieurs comptes :il sera plus facile de suivre les progrès une fois que tout sera regroupé dans un seul compte de retraite.
• Correspondance employeur possible : Certains employeurs sont disposés à égaler les cotisations 401(k). Si votre employeur offre cet avantage, vous devriez profiter de cet argent gratuit. Cela vous aidera à augmenter vos cotisations de retraite.
• Économies d'impôt : Si vous demandez un roulement direct, vous pourrez peut-être éviter de payer des impôts. Étant donné que les fonds vont directement d'un compte à un autre, vous pourrez conserver 100 % de votre épargne-retraite.

Inconvénients

• Moins d'options d'investissement : L'un des inconvénients d'un 401 (k) est que vous avez moins d'options d'investissement. Vous pourrez principalement investir dans des fonds communs de placement, des obligations et des fonds indiciels. Ce n'est donc peut-être pas la meilleure option pour quelqu'un qui cherche à diversifier ses investissements.
• Moins de contrôle : Avec un régime parrainé par l'employeur, vous aurez moins de contrôle sur l'argent. En effet, l'administrateur du plan décidera de la manière dont le compte est géré.
• Possibilité de frais plus élevés : Si vous transférez vos fonds vers un nouveau compte, vous risquez de devoir payer des frais plus élevés. Même une légère augmentation peut vous coûter des milliers de dollars en frais.

Comment démarrer un roulement 401(k)

Décidez du type de compte que vous souhaitez 

Avant de pouvoir reporter les fonds, vous devez décider du type de compte que vous souhaitez. Si votre nouvel employeur propose un 401 (k), cela peut être une décision facile. Vous pouvez également transférer les fonds dans un IRA.

L'ouverture d'un IRA est une bonne option pour quelqu'un qui veut plus de contrôle sur son compte. Avec un IRA, vous pouvez choisir vos investissements et aurez plus de choix. Vous pouvez également utiliser un Robo-conseiller qui sélectionnera pour vous vos options d'investissement.

Si votre nouvel employeur propose un 401 (k), vous voulez comprendre ce qu'il offre. Par exemple, correspondront-ils à vos contributions ? Si tel est le cas, cet avantage à lui seul peut valoir un roulement 401 (k).

Prenez le temps d'examiner vos options et de déterminer quel type de compte vous convient le mieux et à vos besoins financiers.

Ouvrir le nouveau compte

Ensuite, il est temps d'ouvrir le compte. Si vous transférez les fonds à un 401(k) parrainé par l'employeur, l'administrateur du régime devrait être en mesure de vous guider tout au long de ce processus.

Si vous ouvrez un IRA, vous devrez trouver un compte de courtage qui correspond à votre actualité. Une fois l'IRA ouvert, vous pouvez commencer le processus de transfert de l'argent sur votre nouveau compte.

Demander un roulement direct

Quel que soit le compte que vous choisissez, il est essentiel de demander un roulement direct. Dans un roulement direct, les fonds sont transférés d'un compte à un autre.

Avec un roulement direct, vous n'aurez pas à payer de taxes ou de pénalités pour le transfert. Si vous recevez une partie de l'argent, cela est considéré comme une distribution et vous devrez payer des frais et des taxes.

Si vous effectuez un roulement indirect, l'administrateur du régime peut retenir une partie des fonds pour payer les impôts. Cependant, vous pouvez récupérer cet argent si vous vous souvenez de la règle des 60 jours. Déposez la totalité du solde sur votre nouveau compte dans les 60 jours et vous serez remboursé du montant retenu.

Choisissez vos investissements

Et enfin, vous devez choisir vos nouvelles options d'investissement. Si vous transférez l'argent dans le plan 401(k) de votre nouvel employeur, les options d'investissement peuvent être limitées.

Si vous ouvrez un IRA, vous pouvez avoir plus d'options à choisir. Par exemple, vous pouvez choisir entre des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETF), des actions et des obligations. Si vous avez besoin de conseils pour choisir la meilleure stratégie d'investissement, un conseiller financier peut vous aider.

Devez-vous laisser votre 401(k) là où il se trouve ?

Un roulement 401(k) est relativement facile à faire, et si vous faites un roulement direct, vous n'aurez pas à payer de frais ou de taxes. Mais si vous n'êtes pas prêt à transférer les fonds, pouvez-vous laisser votre 401(k) là où il se trouve ? Ma meilleure réponse est, peut-être.

Vous devrez contacter votre ancien employeur pour déterminer quelles sont vos options. Ils peuvent être disposés à vous laisser laisser l'argent là où il se trouve. Mais vous voulez vous assurer que vos frais n'augmenteront pas en tant qu'ancien employé.

L'essentiel

La plupart des gens choisissent de faire un roulement 401 (k) après avoir quitté leur emploi. Vous pouvez transférer les fonds dans un nouveau 401(k) ou ouvrir un IRA. Si vous ne savez pas quoi faire, vous pourriez envisager de parler à un mentor ou à un conseiller financier pour obtenir des conseils.