Comment une année de travail de plus peut transformer votre retraite

En regardant vers l'avenir, voyez-vous une vie de travail sans fin s'étendre devant vous ? Si c'est le cas, tu n'es pas seul. De plus en plus de personnes se demandent comment elles pourront un jour prendre leur retraite.

Mais peut-être que les choses ne sont pas aussi mauvaises qu'elles le paraissent. En réalité, une étude récente a révélé que retarder la retraite de seulement quelques mois pourrait avoir un impact majeur sur votre capacité de prendre votre retraite et votre niveau de vie à la retraite.

Une étude du National Bureau of Economic Research (NBER) a conclu que "travailler de trois à six mois de plus augmente le revenu de retraite autant qu'il augmente les cotisations de retraite d'un point de pourcentage sur 30 ans d'emploi".

Plus précisement, l'étude a révélé qu'au lieu de prendre sa retraite à 66 ans, travailler jusqu'à 67 ans peut augmenter le revenu de retraite de 7,75 pour cent. Par contre, augmenter le montant des gains épargnés dans un compte de retraite d'un point de pourcentage à partir de 36 ans et le maintenir à ce niveau pendant les 30 prochaines années augmenterait le revenu de retraite d'un peu plus de 2 %.

Les résultats du NBER étaient vrais pour les célibataires ainsi que pour le principal soutien des ménages de couples mariés dans une large gamme de revenus.

Cela ne veut pas dire qu'augmenter votre taux d'épargne est une mauvaise idée. C'est juste que des deux principales options disponibles pour les travailleurs qui sont en retard dans la planification de leur retraite - épargner plus ou travailler plus longtemps - travailler même un petit peu plus longtemps rapportera probablement plus de dividendes que d'épargner davantage.

La valeur de l'attente

Les chercheurs ont noté quatre avantages à retarder la retraite. D'abord, chaque mois de travail supplémentaire offre la possibilité d'épargner davantage dans un compte de retraite. Seconde, cela donne à ce solde de compte plus de temps pour croître. Troisième, si vous envisagez d'acheter une rente, chaque mois que vous retardez augmentera le montant de la prestation pour le même coût ou réduira le coût du même montant de la prestation.

Quatrième, et de loin le plus important, chaque mois que vous retardez la retraite augmentera vos prestations de sécurité sociale. Le plus tôt vous pouvez demander des prestations est l'âge de 62 ans; le dernier a 70 ans. Entre ces deux points, chaque mois que vous attendez augmentera votre prestation mensuelle.

Vous pouvez consulter vos estimations de prestations de sécurité sociale en créant un compte sur le site Web de la SSA. Vous verrez à quel point vos prestations mensuelles estimées seront radicalement différentes à 62 ans, à votre "âge de la retraite à taux plein" (67 ans pour les personnes nées en 1960 ou après), et à 70 ans. Par exemple, ma prestation augmentera de plus de 50 pour cent si je demande à 67 ans au lieu de 62. Et si j'attends jusqu'à 70 ans, ma prestation sera presque deux fois plus élevée que ma prestation de 62 ans.

Une fois que vous connaissez votre retraite à taux plein, vous pouvez également estimer les différences de vos prestations d'un mois à l'autre ou d'une année à l'autre en utilisant le calculateur de la SSA. Par exemple, si je devais demander des prestations à partir de 67 ans au lieu de 66 ans, attendre cette année supplémentaire me donnerait une augmentation de 6,5% - 2 $, 750 par mois contre 2 $, 582, une différence de 168 $ par mois ou 2 $, 016 par an.

Pour comprendre comment cela se compare à économiser davantage, commençons par "la règle des 4 %, " une recommandation courante de ne pas retirer plus de 4 pour cent de votre pécule chaque année afin de vous assurer que votre épargne-retraite durera tout au long de la retraite. Conformément à cette directive, il faudrait 50 $, 400 d'épargne-retraite supplémentaires afin de fournir un 2 $, 016 augmentation du "revenu de retraite" annuel.

Pour accumuler encore plus d'argent dans son compte de retraite, un homme de 56 ans qui gagne 80 $, 000 par an devrait cotiser 4,3 pour cent de salaire supplémentaire chaque mois (289,50 $) à son régime de retraite au travail, générer un rendement annuel moyen de 7 %, et le faire pendant 10 ans. (Voir aussi :6 façons intelligentes d'augmenter vos versements de sécurité sociale avant la retraite)

Il peut également y avoir d'autres avantages à retarder la retraite.

Poursuite des jumelages employeurs sur l'épargne-retraite

Si votre employeur égalise une partie de l'argent que vous cotisez à votre régime de retraite en milieu de travail, c'est un avantage incroyable. Plus vous continuez à en profiter, plus votre pécule grandira. (Voir aussi :7 choses que vous devez savoir sur votre correspondance 401(k))

Assurance-maladie de groupe complémentaire

L'admissibilité à l'assurance-maladie commence à 65 ans, donc si vous prenez votre retraite avant, vous devrez trouver une couverture ailleurs, ce qui peut coûter cher. Par la même occasion, si vous continuez à travailler après 65 ans, vous pourrez peut-être conserver votre assurance-maladie collective, qui peut être plus complet que Medicare.

Si c'est votre situation, assurez-vous de contacter votre service des prestations pour voir comment votre assurance maladie actuelle fonctionne avec Medicare. Il se peut que vous deviez vous inscrire à Medicare même si vous conservez votre assurance actuelle. Le nombre de personnes employées dans votre entreprise dictera la façon dont le paiement des sinistres sera coordonné entre les deux régimes d'assurance. (Voir aussi :4 erreurs courantes à éviter lorsque vous vous inscrivez à l'assurance-maladie)

Plus de possibilités de formation offertes par l'employeur

La formation parrainée par l'employeur est un autre avantage précieux, que ce soit sous forme de remboursement des frais de scolarité pour les cours collégiaux ou d'ateliers internes. Si vous faites partie du nombre croissant de personnes qui envisagent d'effectuer un travail rémunéré après avoir quitté le marché du travail à temps plein, les nouvelles compétences que vous acquérez avec le sou de votre employeur actuel pourraient en valoir la peine.

Si vous êtes en retard dans la planification de votre retraite, J'espère que cela vous a montré que vous n'aurez probablement pas à travailler indéfiniment pour couvrir vos dépenses ultérieures. Même des retards relativement minimes dans votre retraite peuvent faire une différence significative. Et lorsque vous tenez compte des autres avantages de travailler un peu plus longtemps, vous êtes peut-être en bien meilleure forme que vous ne le pensiez. (Voir aussi :6 grands emplois de retraite)