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Compte à rebours de la retraite :un an avant la fin

N°1 :Planifier la transition

JGI/Tom Grill/Getty Images

Au fur et à mesure des transitions de la vie, la retraite y figure parmi les plus difficiles, à la fois financièrement et émotionnellement.

De nombreuses décisions ont des implications financières et de planification de la vie :devriez-vous vendre la maison et réduire la taille ? Aurez-vous assez d'argent pour poursuivre vos projets de voyage et vos passe-temps ? Comment voulez-vous passer votre temps ?

"Fixer des objectifs, " dit Leslie Tayne, un avocat à New York. « Planifiez à quoi vous voulez que votre retraite ressemble pour déterminer si vous avez les fonds pour y arriver. »

Après une vie de travail, vous pouvez avoir des émotions mitigées à propos de la retraite - impatient de ne pas travailler mais nerveux à l'idée de laisser votre identité professionnelle derrière vous.

Parce que la retraite peut être si stressante, Jeff Vollmer, un conseiller financier chez Hyde Park Wealth Management à Cincinnati, conseille aux clients de commencer à planifier 5 ans à l'avance. Si ce n'est pas possible, un délai d'un an peut fonctionner si vous êtes concentré et déterminé.

Voici comment commencer.

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N° 2 : Temps Sécurité sociale

Vision numérique/Getty Images

La décision de prendre la sécurité sociale est délicate, surtout pour les couples. Il peut y avoir un avantage majeur à reporter les prestations au moins jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein — entre 65 et 67 ans, selon votre année de naissance. Mais certains retraités qui sont contraints de prendre leur retraite plus tôt que prévu peuvent devoir le prendre dès 62 ans.

« Connaître votre prestation de Sécurité sociale aux âges clés, comme l'âge de votre retraite à taux plein et à 70 ans, et se demander s'il est logique d'attendre et de recevoir la prestation beaucoup plus élevée disponible à 70 ans, " dit Paul T. Murray, président de PTM Wealth Management à Chalfont, Pennsylvanie. Le site Web de l'Administration de la sécurité sociale propose des calculatrices qui facilitent le processus de prise de décision et montrent l'impact de la retraite à différents âges sur votre prestation mensuelle.

Si vous êtes marié et à l'âge de la retraite à taux plein, vous pouvez avoir la possibilité de déposer et de suspendre - demander des prestations, puis demandez que les paiements soient suspendus afin que votre conjoint puisse recevoir une prestation de conjoint pendant que vous accumulez des crédits de retraite supplémentaires jusqu'à 70 ans – mais cette stratégie a été abandonnée cette année.

Vous devez demander des prestations de sécurité sociale 3 mois avant le moment où vous souhaitez commencer à les recevoir, dit Tayne.

N°3 :Plan Medicare et suppléments

Après la Sécurité sociale, s'inscrire à Medicare est l'une des décisions les plus importantes auxquelles sont confrontés les retraités, dit Murray. L'assurance-maladie est complexe, et les dates d'inscription diffèrent selon la partie de Medicare à laquelle vous vous inscrivez. Voici un aperçu.

Medicare Part A couvre l'hospitalisation; tant que vous avez travaillé et payé des impôts Medicare assez longtemps, cette couverture est gratuite. Medicare Part B couvre les services médicalement nécessaires tels que les tests de laboratoire et les visites chez le médecin. Si vous êtes déjà inscrit aux prestations de la sécurité sociale ou de la Commission de retraite des chemins de fer avant d'avoir 65 ans, vous commencerez automatiquement à recevoir la partie A et la partie B à ce moment-là. Si non, inscrivez-vous pour les deux 3 mois avant votre 65e anniversaire.

Medicare Part C fait référence aux plans Medicare Advantage, en vertu duquel vous recevez des services de soins de santé par l'intermédiaire d'un organisme de maintien de la santé ou d'un organisme fournisseur privilégié. Medicare Part D est le programme d'assurance-médicaments sur ordonnance. La période d'inscription initiale pour les deux programmes commence dans les 3 mois précédant l'âge de 65 ans, y compris le mois de vos 65 ans, et se termine 3 mois plus tard. Il y a des exceptions à ces dates, qui sont décrits dans la fiche de conseils des Centers for Medicare &Medicaid Services, Comprendre les périodes d'inscription des parties C et D de Medicare.

N°4 :Créer un budget post-retraite

Beaucoup de gens croient que leurs dépenses après la retraite seront nettement inférieures à leurs dépenses avant la retraite, mais ce n'est généralement pas le cas, dit Vollmer. Par exemple, alors que vous n'aurez pas à vous habiller pour le travail, vous voyagerez probablement plus. Et même si vous ne sortirez probablement pas déjeuner avec d'anciens collègues ou clients, vous pouvez sortir dîner plus souvent.

En examinant de près vos dépenses actuelles et futures, vous pouvez être mieux préparé à faire correspondre vos dépenses avec votre revenu après la retraite. « Déterminez combien vous aurez besoin pour les dépenses générales – hypothèque, utilitaires, nourriture - ainsi que les frais médicaux et l'assurance, ", dit Tayne.

Gardez une trace détaillée de ce que vous dépensez avant la retraite car cela vous donnera une idée des dépenses qui ne sont pas susceptibles de changer à la retraite, comme la nourriture, réparation automobile et entretien de la maison. Aussi, n'oubliez pas d'avoir de l'argent de côté pour des dépenses plus importantes qui surviennent rarement, comme le remplacement d'un toit ou de gros électroménagers.

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N°5 :Rembourser toutes les dettes si possible

Paiements de dettes, que ce soit à partir de cartes de crédit, une hypothèque, un crédit auto ou un prêt étudiant enfant, peut alourdir un budget post-retraite, laissant moins de place aux types d'activités que vous souhaitez pratiquer à la retraite. Si vous avez encore des dettes au cours de l'année précédant la retraite, remboursez autant que possible - au moins la dette en dehors d'une hypothèque, dit Larry Luxenberg, partenaire de Lexington Avenue Capital Management à New City, New York.

Entrer sans hypothèque pour la retraite est idéal si cela est possible, dit Vollmer. « Remboursez absolument votre hypothèque si vous êtes en mesure de le faire, " il dit.

N° 6 :Revenir en arrière sur le risque d'investissement

La récente crise financière a montré que le risque d'un mouvement baissier important du marché juste avant la retraite n'est que trop réel, dit Jeffrey Sica, fondateur, président et chef des investissements de Sica Wealth Management à Morristown, New Jersey. Remise de 15%, 20 % ou même 25 % de la valeur de votre portefeuille de retraite dans l'année précédant votre retraite peuvent torpiller les régimes de retraite les mieux conçus. Cela peut entraîner le report de la retraite ou la réduction du mode de vie après la retraite.

C'est pourquoi il est judicieux de revoir l'allocation d'actifs dans votre régime de retraite d'entreprise, dit Murray. « Devenez plus conservateur dans votre plan de retraite d'entreprise, " il dit. "Vous ne voulez pas qu'une baisse importante du marché vous pénalise financièrement."

N° 7 :Mettre à jour les documents juridiques et les politiques

La retraite est un moment opportun pour examiner les principaux documents juridiques et polices d'assurance et envisager d'ajouter ou de soustraire une couverture. « Mettre à jour ou préparer des documents juridiques pour la planification successorale ou les années de retraite tels que les testaments, les directives anticipées, y compris les procurations en matière de soins de santé et les procurations, et revoir les bénéficiaires sur les régimes de retraite et les assurances, ", dit Tayne.

Assurez-vous que ces documents sont conservés dans un endroit sûr et que vos héritiers sont au courant de leur emplacement au cas où quelque chose vous arriverait. Tenir à jour une liste de mots de passe pour les services bancaires en ligne, comptes de placement, e-mail et autres comptes où votre conjoint ou vos enfants peuvent le trouver en cas d'urgence.

Si vous n'avez pas encore d'assurance dépendance, c'est peut-être le moment d'explorer l'ajout d'un, car les dépenses des maisons de retraite et des soins à domicile ne sont pas couvertes par l'assurance-maladie, ajoute Murray.

N° 8 :Concevez votre portefeuille en fonction des revenus

Pendant que vous comptez jusqu'à la retraite, vous passerez de l'accumulation de fonds au retrait de fonds pour vivre. Concevoir un portefeuille d'investissement post-retraite qui peut fournir un revenu suffisant tout en gérant correctement le risque est un défi majeur, d'autant plus que la durée de vie augmente. Cela nécessite un équilibre entre les actifs de croissance tels que les actions et les actifs plus conservateurs, tels que les obligations et les espèces.

Vollmer teste les portefeuilles des clients pour s'assurer que, dans la mesure du possible, ils peuvent durer tout au long d'une longue retraite et éviter des pertes importantes en cas de repli soudain ou prolongé du marché. « Nous examinons divers scénarios et effectuons des simulations afin que les événements du marché ne fassent pas dérailler les objectifs et les plans des clients, " il dit.

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