4 façons d'éviter les pièges fiscaux de l'IRA

Les Impôt IRA les prestations visent à encourager l'épargne pour la retraite, mais les comptes peuvent parfois présenter un effet dissuasif financier. Par exemple, il y a des limites sur les types d'actifs qui peuvent être détenus dans un IRA, plafonnement des cotisations annuelles, et les réglementations concernant le montant que vos fonds peuvent accumuler dans un IRA. En tout, il est peu probable que vous puissiez économiser tout ce dont vous avez besoin pour votre retraite en utilisant un seul compte IRA. Par conséquent, il est sage de concevoir des stratégies créatives pour éviter les pièges fiscaux de l'IRA et faire travailler votre épargne-retraite pour vous.

1. Placez des actifs fiscalement avantageux ailleurs

Lorsque vous investissez dans divers fonds, titres et options d'investissement, vous en aurez certains qui sont plus avantageux sur le plan fiscal que d'autres. Par exemple, les investissements immobiliers ont tendance à être fiscalement avantageux car ils sont imposés comme des immobilisations, et les gains et les pertes peuvent être différés en conséquence. Au contraire, les fonds à haut rendement fournissent un revenu continu, et cela peut être très inefficace au cours d'une année fiscale donnée. Il est sage de placer vos actifs les moins fiscalement avantageux dans votre IRA. Par ici, les actifs pourront croître à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous réclamiez vos distributions. Par exemple, optez pour un fonds de croissance en actions et placez le fonds dans votre IRA. Vous ne serez pas imposé sur les gains au fur et à mesure de la croissance du fonds.

2. Prenez les distributions dès que possible

Vous pouvez attendre d'avoir 70 ans 1/2 pour commencer à recevoir des distributions de votre IRA. Cependant, puisque les IRA limitent les types d'investissements que vous pouvez faire, il n'est pas sage de garder votre argent dans le compte plus longtemps que nécessaire. Vous aurez plus de flexibilité si vous prenez des distributions à partir de l'âge admissible de 59 1/2. Puisque vous aurez déjà perçu vos avantages fiscaux sur les distributions, il n'y a aucun avantage réel à les garder dans l'IRA à ce stade.

3. Réinvestir les distributions IRA

Lorsque vous avez une distribution minimale requise (RMD), vous n'aurez peut-être pas besoin des fonds immédiatement. Vous n'avez pas la possibilité de laisser les fonds dans l'IRA, toutefois. Afin de continuer à économiser, réinvestir les fonds ailleurs. De cette façon, vous ne serez pas assujetti à la pénalité de 50 % pour avoir omis de recevoir votre distribution, mais vous ne diminuerez pas la taille de votre épargne à l'avenir si vous n'avez pas besoin du revenu en ce moment.

4. Supprimer les cotisations excédentaires

Une cotisation excédentaire peut vous être facturée si vous cotisez trop à votre fonds ou si vous renouvelez un RMD. Ni l'un ni l'autre n'est autorisé, et vous serez imposé une lourde pénalité en conséquence. Ne laissez pas cet argent aller à l'IRS; au lieu, profiter de la possibilité de retirer les fonds de l'IRA immédiatement. Si vous faites cela avant de produire votre rapport d'impôt annuel, il n'y aura pas de pénalité sur l'excédent. Vous pouvez simplement transférer les fonds dans un autre compte de placement ou d'épargne pour le moment. Vous pouvez toujours déposer les fonds l'année prochaine si vos revenus sont légèrement inférieurs et que vous avez besoin d'argent supplémentaire pour cotiser.