Comment épargner pour la retraite lorsque vous êtes au chômage

Quand tu es au chômage, épargner pour la retraite est peut-être la dernière chose à laquelle vous pensez. Il peut sembler impossible d'épargner pour l'avenir lorsque vous n'avez pas de revenu stable pour payer même les factures de base.

Mais selon votre situation, il peut toujours être possible de construire votre pécule même si vous ne travaillez pas à temps plein. Voici quelques outils et suggestions pour garder un œil sur l'avenir en période de chômage.

Familiarisez-vous avec les IRA

Les comptes de retraite individuels (IRA) sont parfaits pour les personnes qui n'ont pas accès à des régimes de retraite parrainés par l'employeur comme les comptes 401(k). Un IRA traditionnel est similaire à un 401(k), en ce que toutes les cotisations sont déduites de tout revenu imposable que vous avez. Avec un Roth IRA, d'autre part, les revenus sont imposés à l'avance, mais vos gains ne seront pas imposés lorsque vous retirerez de l'argent à l'âge de la retraite.

Les IRA sont utiles pour les travailleurs indépendants, ou qui gagnent de l'argent de manière irrégulière grâce à un travail à temps partiel ou indépendant. Donc, si vous n'êtes pas employé à temps plein mais que vous avez quand même un revenu gagné, ces comptes peuvent vous aider à économiser.

Considérez l'épargne-retraite comme une dépense nécessaire

Quand tu es au chômage, il est important de maîtriser toutes vos dépenses afin de savoir où vous devez couper. Vous constaterez peut-être qu'il y a beaucoup de coûts (achats de luxe, manger à l'extérieur, télévision par câble) qui peuvent être prélevés sur le budget de votre ménage, tandis que d'autres dépenses (nourriture, électricité, paiements de la dette) sont plus nécessaires. Si vous considérez l'épargne-retraite comme une nécessité, vous serez obligé de réduire les dépenses ailleurs.

Survolez votre ancien 401(k)

Si vous avez été licencié d'un emploi, vous ne pourrez plus cotiser au 401(k) que vous avez peut-être reçu de votre employeur. Mais le compte existera toujours et l'argent est toujours à vous. Vous pouvez laisser reposer l'ancien compte 401(k), mais il est préférable de le transférer dans un compte de retraite individuel traditionnel (IRA). L'IRA vous donnera plus de flexibilité et d'options d'investissement, et peut également avoir des frais inférieurs. Et vous pouvez commencer à y contribuer une fois que vous avez un revenu gagné du tout.

Focus sur le rééquilibrage

Vous ne pourrez peut-être pas ajouter grand-chose à vos comptes de retraite, mais vous pouvez travailler pour vous assurer qu'ils sont optimisés. Cela signifie vous assurer d'avoir la bonne combinaison de placements en fonction de votre date de retraite, et obtenir la combinaison optimale d'actions dans diverses industries et classes d'actifs. Il est toujours judicieux d'examiner votre portefeuille pour vous assurer que vous n'êtes pas sur ou sous-investi dans un domaine.

Rechercher des taux d'intérêt bancaires plus élevés

Si vous ne percevez pas beaucoup de revenus pour le moment, vous devez faire en sorte que vos économies en espèces travaillent pour vous. Cela signifie que toute épargne en espèces que vous avez doit générer autant de revenus que possible. Les taux d'intérêt sont encore assez bas, mais de nombreuses banques en ligne proposent des taux d'intérêt sur les CD et les comptes d'épargne supérieurs à la moyenne.

Éviter la tentation d'encaisser

Il peut être tentant de retirer de l'argent de votre fonds de retraite, mais vous devriez l'éviter si possible. L'une des meilleures façons de faire fructifier votre épargne-retraite est de laisser vos investissements faire leur travail. Vous pouvez constater une augmentation significative de votre épargne-retraite uniquement grâce aux gains du marché, même si vous ne contribuez pas pour le moment.

Retrait des comptes de retraite, cependant, a des conséquences. D'abord, tout argent que vous retirez n'a aucune chance de croître et de vous aider à augmenter votre épargne-retraite globale. Seconde, il y a des pénalités et des taxes associées au retrait anticipé de l'argent des comptes de retraite. (Voir aussi :5 questions à poser avant d'emprunter sur votre compte de retraite)

Continuer à se concentrer sur la croissance, si vous le pouvez

Si vous êtes au chômage et avez des investissements dans un compte de courtage imposable, vous pourriez être tenté de les déplacer vers des actions à dividendes ou d'autres investissements productifs de revenu. Cela peut vous donner un revenu supplémentaire à un moment où vous pourriez en avoir besoin. Mais ce type d'ajustement pourrait avoir un impact négatif à long terme sur la croissance globale de votre portefeuille. Si dividendes, obligations, ou d'autres investissements axés sur le revenu vous aideront à garder les lumières allumées, amende. Mais il vaut mieux se concentrer sur la recherche d'autres sources de revenus, ou réduisez vos dépenses avant d'emprunter cette voie.

Réinvestir les dividendes, si vous le pouvez

Si vous avez déjà des actions à dividendes, vous pouvez toujours contribuer à votre portefeuille de retraite en réinvestissant tout revenu de dividendes que vous tirez des actions. Vous pourriez être tenté d'utiliser ces revenus de placement pour payer des factures et vous aider à traverser votre période de chômage, mais si tu peux t'en passer, diriger les dividendes pour acheter plus d'actions et d'autres investissements à la place. Même de petites cotisations ajoutées à vos comptes de retraite peuvent représenter des économies considérables au fil du temps.

Impliquez votre conjoint

Peut-être n'avez-vous jamais pensé à inclure votre conjoint dans la planification de votre retraite parce que vous pensiez que ce n'était pas nécessaire pendant que vous travailliez. Désormais, son revenu peut être utilisé pour vous aider à épargner. Cela peut être un défi, car ils travaillent maintenant aussi pour aider à payer plus de factures. Mais il existe certaines façons d'utiliser le revenu de votre conjoint pour vos propres comptes de retraite. Si vous avez un IRA traditionnel ou Roth, le revenu gagné de votre conjoint peut aller vers votre compte. (Remarque :Ceci n'est autorisé que si vous produisez vos impôts conjointement.)

Prévoyez de payer sur des comptes plus tard

Si vous êtes au chômage mais que vous prévoyez travailler sous peu, vous pouvez reporter les cotisations à votre IRA et ajouter de l'argent plus tard, même si c'est après la fin de l'année. En réalité, vous pouvez cotiser à un IRA jusqu'au 15 avril de l'année suivante. Ainsi par exemple, disons que vous avez prévu de maximiser votre IRA en effectuant des paiements mensuels. (Ce serait environ 458 $ par mois pour un total de 5 $, 500 pour l'année - le montant maximum autorisé par l'IRS pour les personnes de moins de 50 ans.) Mais disons que vous êtes sans travail d'août à octobre de cette année. Vous pouvez ne pas cotiser pendant cette période et combler la différence les mois suivants, même les premiers mois de l'année suivante, si nécessaire.