Comment réorganiser votre budget de retraite

La retraite est un ajustement de vie majeur pour la plupart des gens. De trouver comment passer vos journées, pour déterminer la meilleure façon de gérer vos finances personnelles, il y a beaucoup de choix à faire.

Une fois que vous quittez le monde des chèques de paie et le quotidien 9 à 5 derrière vous, vous pouvez également penser que vous avez terminé avec la budgétisation. A ce moment de ta vie, vous pensez peut-être que vous maîtrisez bien vos habitudes de dépenses et d'épargne, et il ne sert plus à rien de budgétiser. Mais cela ne pouvait pas être plus éloigné de la vérité. Voici un aperçu de toutes les façons dont votre budget post-travail doit changer.

Payez-vous et l'IRS

La première étape de la construction d'un budget familial consiste à déterminer le revenu total. Vous avez maintenant la tâche de recréer un chèque de paie pour vous-même en fonction de vos sources de revenus disponibles. A la retraite, cela peut signifier une combinaison de prestations de sécurité sociale, une pension, les distributions des IRA et 401(k)s, et l'épargne personnelle. Vous devrez simultanément couvrir vos frais de subsistance mensuels et surveiller en permanence le solde total de votre portefeuille.

Votre chèque de Sécurité Sociale sera d'un montant fixe chaque mois, et toutes les pensions ou rentes que vous avez peuvent également l'être. Une fois que vous avez déterminé de combien d'argent vous aurez besoin en plus de ces prestations, vous pouvez déterminer le montant à retirer de vos comptes de retraite fiscalement avantageux.

Ensuite, il y a les impôts à considérer. Vous pouvez avoir la possibilité de faire retenir l'impôt fédéral sur le revenu sur ces paiements, et bien qu'il ne soit pas obligatoire que vous le fassiez, cela vous évitera d'avoir à produire des taxes estimatives trimestrielles. Dans tous les cas, vous devrez tenir compte des taxes dans votre budget courant. (Voir aussi :Voici comment vous devriez budgétiser vos chèques de sécurité sociale)

Arrêter d'épargner pour la retraite

Vous avez passé toute votre vie avant la retraite à épargner et à accumuler des actifs afin de pouvoir un jour vivre confortablement sans avoir à travailler. Maintenant que vous êtes enfin dans la phase de décumulation, vous n'avez plus à épargner une partie de votre revenu mensuel pour des objectifs à long terme. Les cotisations de retraite mensuelles sont un poste que vous pouvez supprimer de votre budget.

Augmentez votre fonds d'urgence

Pendant vos années de travail et d'épargne, il est important que vous ayez suffisamment d'argent de côté pour couvrir une grosse facture imprévue ou une perte d'emploi afin d'éviter d'avoir à effectuer des retraits anticipés de comptes de retraite ou à contracter des dettes.

A la retraite, votre besoin d'épargne en espèces peut être encore plus grand, mais pour des raisons différentes. Vous n'aurez peut-être pas à vous soucier de quelque chose comme une perte d'emploi, mais des urgences peuvent encore arriver. À mesure que votre maison et votre véhicule vieillissent, vous devrez peut-être effectuer des réparations ou des remplacements majeurs. Une crise des soins de santé pourrait dévaster vos finances. Si vous n'êtes pas prêt à faire face à d'importantes dépenses imprévues, vous risquez d'anéantir une partie du pécule sur lequel vous êtes censé vivre au cours des prochaines décennies.

Rappelles toi, contrairement à vos années de préretraite, la majorité de votre épargne peut maintenant être dans des comptes de retraite à imposition différée. Au fur et à mesure que vous construisez votre flux de revenus annuel, vous prendrez également en considération votre impôt sur le revenu, en tenant compte du solde de votre portefeuille et de votre taux de retrait prévu. Qu'advient-il de ces chiffres si vous avez une grosse dépense d'urgence un an ? Devoir prélever des distributions sur vos comptes de retraite pendant ces périodes peut affecter de façon permanente la viabilité à long terme de votre pécule, c'est pourquoi une réserve de trésorerie peut vous aider à soutenir votre plan de retraite global.

Les conseils financiers standard recommandent aux travailleurs de constituer un fonds d'urgence pouvant couvrir au moins six mois de dépenses de subsistance essentielles. A la retraite, vous devez vous efforcer d'économiser entre 12 et 18 mois de ces frais de subsistance, y compris les primes d'assurance annuelles. (Voir aussi :Oui, Vous avez toujours besoin d'un fonds d'urgence à la retraite)

Évaluez l'évolution de vos coûts de logement

Le logement est généralement la plus grosse dépense du ménage dans le budget de chacun, que vous soyez locataire ou propriétaire. Mais après avoir élevé des familles et éventuellement payé une hypothèque pendant 30 ans ou plus, vous pouvez être en mesure de réduire vos effectifs, éliminer votre versement hypothécaire, déménager dans un nouvel endroit, ou une combinaison de toutes ces options - qui peuvent toutes affecter de manière significative votre budget.

Alors que vous préparez votre retraite et repensez vos besoins en matière de revenu et de budget, calculez soigneusement ce que seront votre nouveau logement et les coûts associés. Par exemple, vous pouvez envisager d'emménager dans un petit appartement ou un condo dans un quartier branché de la ville, mais un emplacement plus cher peut augmenter de manière inattendue vos autres dépenses de la vie quotidienne.

Se préparer à une éventuelle augmentation des frais médicaux

Si vous avez l'habitude d'avoir une assurance-maladie parrainée par l'employeur, soyez prêt à faire vos devoirs sur l'assurance-maladie avant vous prenez votre retraite. Beaucoup de gens sont surpris d'apprendre que l'assurance-maladie ne couvre pas toutes les dépenses de santé, tels que la vision ou les soins dentaires de routine. Il ne couvre pas non plus certains frais d'aide à la vie autonome, ce qui peut créer une énorme pression financière si vous n'avez pas souscrit une police de soins de longue durée lorsque vous étiez plus jeune. Et si vous voyagez en dehors des États-Unis, L'assurance-maladie ne couvre généralement pas les coûts liés aux soins de santé que vous pourriez encourir.

Entre l'achat de diverses couvertures Medicare, comme la partie D pour les ordonnances, et peut-être obtenir un plan supplémentaire pour combler les lacunes de couverture de Medicare, vous pourriez finir par dépenser beaucoup plus pour vous assurer que tous vos besoins en matière de santé sont correctement assurés. Calculez les chiffres et assurez-vous que votre nouveau budget tienne compte de tout cela. (Voir aussi :Comment donner un sens aux différentes parties de l'assurance-maladie)

Élimine les dépenses liées au travail

Tout au long de votre carrière professionnelle, vous avez probablement dépensé beaucoup d'argent pour diverses dépenses professionnelles et quotidiennes liées au travail. Lorsque vous quittez le marché du travail, une grande partie de cela changera à mesure que votre style de vie sera différent. Des choses comme les vêtements de travail et le nettoyage à sec, les frais journaliers de transport et de stationnement, ou les certifications commerciales et les cotisations professionnelles peuvent toutes être rayées de votre budget.

Ajuster pour une augmentation des dépenses de loisirs

Lorsque votre emploi du temps est totalement libre et que vous n'avez plus d'engagement quotidien à être au travail, chaque jour ressemble à un samedi. Vous pourriez vous retrouver à dépenser de l’argent pour des choses que vous faisiez auparavant uniquement le week-end ou lorsque vous aviez du temps libre. Qu'il s'agisse de passer plus de temps à manger au restaurant, en voyageant, ou participer à des loisirs, vous devrez peut-être ajuster votre budget pour augmenter votre temps libre.

Considérez vos choix de cadeaux

Si vous avez des enfants et petits-enfants, vous avez peut-être commencé à penser à inclure un soutien financier pour eux dans votre budget de retraite. En plus des opportunités de dons plus substantielles qui impliquent des documents juridiques (comme une fiducie), il existe d'autres moyens de soutenir les membres de votre famille. Chaque année, vous pouvez offrir à n'importe qui jusqu'à l'exclusion annuelle des cadeaux, qui est de 15 $, 000 pour 2018, sans avoir à faire une déclaration de donation. Un couple marié peut offrir un total de 30 $, 000 à un individu en un an.

Et si vous souhaitez contribuer à épargner pour les études d'un membre de votre famille, vous pouvez ouvrir et approvisionner un compte 529, qui est un régime d'épargne-études fiscalement avantageux. Les mêmes règles de don annuel s'appliquent, mais avec un compte 529, vous êtes autorisé à prélever la valeur de cinq ans des 15 $ de 2018, 000 montant annuel pour un total de 75 $, 000 en un an. Encore une fois, c'est doublé pour un couple marié. (Voir aussi :4 choses que vous devez savoir sur l'impôt sur les donations)