4 erreurs que les gens commettent lors de la réduction des effectifs à la retraite

Beaucoup de gens fantasment sur le financement d'une bonne partie de leur retraite en vendant leur maison actuelle, acheter un endroit plus petit, et investir la différence pour le revenu. En réalité, cependant, ils récoltent souvent beaucoup moins de bénéfices qu'ils ne l'auraient espéré.

Bien fait, la réduction des effectifs peut toujours être une bonne idée. Vous pourriez non seulement repartir avec plus d'argent, mais aussi simplifier votre vie et réduire vos coûts d'entretien ménager et de services publics pour les années à venir. Pour parvenir à cet heureux dénouement, vous devez contourner les pièges inattendus qui rendent la réduction des effectifs si risquée. Voici quatre pièges qui attendent les downsizers, avec des moyens d'éviter chacun.

Points clés à retenir

• La réduction des effectifs à une maison plus petite à la retraite doit être effectuée judicieusement.
• Vous devez déterminer avec précision la valeur de votre maison actuelle en utilisant plusieurs ressources en ligne ou des agents immobiliers locaux ou en faisant appel à un évaluateur indépendant.
• Vous devez être lucide sur le coût de l'immobilier dans la région vers laquelle vous déménagez en utilisant les mêmes ressources.
• Vous devriez examiner attentivement les implications fiscales d'un déménagement.

1. Surestimer la valeur de votre maison actuelle

Il est facile de fantasmer sur le prix élevé de votre maison. Peut-être que les voisins en bas de la rue ont vendu la leur pour une somme extravagante - du moins c'est ce qu'ils ont dit - et ont été vus pour la dernière fois en train d'emballer leur nouvelle Bentley et de se diriger vers Acapulco. Il y a de fortes chances que vous ne sachiez pas trois choses importantes :ce qu'ils ont réellement retiré de l'accord, comment leur maison diffère de la vôtre en termes de qualités que les acheteurs potentiels apprécient le plus, et si le marché immobilier à ce moment-là était meilleur ou pire qu'il ne l'est maintenant.

Que faire à la place : N'importe quel nombre de sites Web, y compris Realtor.com et Zillow.com, vous donnera des informations sur les prix de vente récents des maisons de votre région. Vous pouvez également utiliser les estimateurs en ligne des grandes banques, tels que Bank of America et JP Morgan Chase, pour déterminer la valeur d'une maison. Il est préférable de vérifier plusieurs d'entre eux, en partie parce qu'ils utilisent des formules différentes pour arriver à leurs estimations.

Une autre option consiste à consulter plusieurs agents immobiliers locaux pour une estimation impartiale de la valeur marchande actuelle de votre maison. Obtenir plus d'un est important, car un agent qui veut désespérément votre annonce pourrait vous donner une estimation trop optimiste. Vous pouvez également faire appel à un évaluateur indépendant. « Tout bon conseiller en revenu de retraite devrait avoir une liste d'agents immobiliers réputés qui se spécialisent dans le marché des personnes âgées et peuvent aider les retraités à estimer la valeur de leur maison, " dit Dave Anthony, CFP, RMA, président et gestionnaire de portefeuille d'Anthony Capital à Broomfield, Colo.

Lorsque vous parlez aux agents ou aux évaluateurs, Renseignez-vous sur les choses peu coûteuses que vous pouvez faire pour augmenter le prix de vente de votre maison. La plupart des experts disent que les rénovations majeures ne sont pas une bonne idée à moins que votre maison ne soit une épave totale, car ils récupèrent rarement leur coût. Dans le « Rapport sur le coût par rapport à la valeur 2020 de Remodeling », ” même le projet qui a récupéré sa valeur le plus - placage de pierre fabriqué - a perdu de l'argent, bien qu'il soit proche de l'équilibre à 95,6%. D'autres projets étaient loin de cela. Les nouvelles fenêtres en vinyle n'ont récupéré que 72,3%, par exemple, et une rénovation de salle de bain à seulement 56,6 % pour une rénovation haut de gamme et 64 % pour une rénovation de milieu de gamme. La leçon ici :économisez de l'argent et des tracas et laissez les prochains propriétaires de votre maison s'occuper de ce genre de projets ; leurs goûts peuvent différer des vôtres de toute façon.

Toujours, quelques simples rafraîchissements, comme de la peinture fraîche ici et là, tailler les arbustes envahis par la végétation, et désencombrer votre maison de haut en bas peut en valoir la peine. Si vous le souhaitez, vous pouvez engager les services d'un home stager professionnel pour vous aider. Pour des conseils gratuits sur le sujet, il suffit de faire une recherche sur le Web sur l'expression « home staging ».

2. Sous-estimer ce que vous coûtera une nouvelle maison

Tout comme les gens ont tendance à être optimistes quant au prix de vente de leur maison, ils sont susceptibles d'imaginer qu'ils feront une bonne affaire sur le prochain endroit où ils achèteront. Il ne faut pas oublier que les acheteurs potentiels de votre maison actuelle et les vendeurs de votre prochaine maison pensent de la même manière.

Que faire à la place : Utilisez les outils énumérés ci-dessus pour rechercher les prix de vente récents afin de trouver ce que vous pouvez vous attendre à payer pour le type de maison que vous envisagez d'acheter. Si vous envisagez de déménager dans une nouvelle région, rien ne remplace le fait d'y passer du temps et de visiter des maisons potentielles. Même si vous connaissez un lieu de vacances dans les environs, il pourrait être avantageux de visiter à différentes saisons pour vous assurer que vous y serez heureux toute l'année. Un cours prudent - si vous avez le temps et la patience - est de déménager dans la région et de louer pendant environ un an avant d'acheter. Beaucoup trop de retraités déménagent sur un coup de tête, regretter leur décision, et finissent par appeler à nouveau le camion de déménagement.

Aussi, méfiez-vous des ajouts coûteux qui pourraient augmenter le prix de votre nouvelle maison au-delà des estimations. Il est facile pour un nouveau condo de deux chambres dans certaines régions d'approcher le prix d'une maison de quatre chambres, surtout si vous décidez de vous offrir toutes les dernières commodités.

3. Ignorer les implications fiscales

À moins que vous ne fassiez un énorme profit sur la vente de votre maison (et si vous le faites, toutes nos félicitations), vous ne pouvez pas être redevable d'impôt sur le revenu sur les bénéfices. Les règles actuelles de l'Internal Revenue Service (IRS) permettent à la plupart des couples d'exclure jusqu'à 500 $, 000 en plus de leur revenu imposable. Les célibataires peuvent généralement exclure jusqu'à 250 $, 000. Les règles prennent également en compte depuis combien de temps vous possédez et avez vécu dans la maison, entre autres facteurs. Ils sont tous expliqués dans la publication IRS 523, « Vendre votre maison ». « Si vous n'êtes pas dans une tranche d'imposition faible et que vous ne respectez pas l'exclusion ou que vous avez réalisé un profit substantiel sur la vente de votre maison, vous pouvez envisager d'utiliser une stratégie de récupération des pertes fiscales. , stock de compensation, lier, ou des pertes de fonds communs de placement avec les gains, puisqu'il est déposé à l'annexe D, " dit Carlos Dias Jr., fondateur et associé directeur de Dias Wealth LLC à Lake Mary, Floride

Même si vous ne devez pas d'impôt sur le revenu, il y a d'autres considérations fiscales à prendre en compte avant de choisir de déménager. Certaines destinations de retraite populaires ont des impôts fonciers élevés. Un emplacement avec de faibles impôts fonciers peut avoir des impôts sur les ventes ou sur le revenu plus élevés, ou il pourrait imposer votre revenu de pension différemment.

Que faire à la place : D'abord, essayez de déterminer votre gain probable. Ce n'est pas seulement la différence entre ce que vous avez payé pour votre maison et ce pour quoi vous l'avez vendue, mais la différence entre le prix de vente et le prix de base de votre maison. La base de coûts comprend ce que vous avez payé initialement ainsi que toutes les améliorations permanentes que vous avez apportées au fil des ans. La publication IRS 523 les explique aussi.

Comparez les impôts sur le revenu et les impôts fonciers de l'endroit où vous envisagez de déménager avec ceux de votre emplacement actuel. Aussi, rechercher des pauses spéciales pour les propriétaires de plus d'un certain âge. Le site Web du département des impôts ou des recettes de l'État est un bon point de départ. Intégrez la nouvelle situation fiscale dans votre budget de retraite et voyez si cela réduira votre facture fiscale ou entraînera une charge fiscale globale plus élevée.

6%

Le montant que vous paierez probablement en commissions immobilières sur une vente de maison

4. Oublier les frais de clôture

Si cela fait des années que vous avez acheté une maison, vous avez peut-être oublié tous les frais de clôture que vous avez dû payer à l'époque. Ceux-ci comprenaient probablement les frais juridiques, frais d'enregistrement, assurance titres, et une longue liste de frais divers. Non seulement vous devrez payer les frais de clôture lors de l'achat de votre prochaine maison; vous serez également confronté à un deuxième ensemble en tant que vendeur à domicile. Plus important encore, selon Realtor.com, ceux-ci peuvent inclure des commissions immobilières allant jusqu'à 6% et parfois plus, si vous utilisez un agent.

Que faire à la place : Les commissions des agents peuvent être négociables, essayez donc d'obtenir le chiffre le plus favorable possible dès le départ. En tant qu'acheteur, vous pourriez être en mesure de persuader un vendeur désireux d'absorber une partie des frais de clôture, mais vous devez garder à l'esprit que celui qui achète votre maison tentera probablement la même manœuvre sur vous. Autrement, prévoyez d'apporter votre chéquier et de faire beaucoup de chèques.

La ligne de fond

La réduction de la taille de votre maison peut être un moyen de libérer de l'argent supplémentaire pour la retraite, mais vous devriez exécuter les numéros avant de commencer à emballer. Vous pouvez trouver des façons dont vous n'aviez pas réalisé qu'elles vous feraient économiser de l'argent sur le changement, ou vous pourriez décider qu'il est rentable de prendre sa retraite, au moins pour l'instant.