Méthode du taux de retrait sécurisé (SWR)

Qu'est-ce que la méthode du taux de retrait sécurisé (SWR) ?

La méthode du taux de retrait sécurisé (SWR) est un moyen pour les retraités de déterminer combien d'argent ils peuvent retirer de leurs comptes chaque année sans manquer d'argent avant d'atteindre la fin de leur vie.

La méthode du taux de retrait sûr est une approche conservatrice qui tente d'équilibrer avoir suffisamment d'argent pour vivre confortablement et ne pas épuiser prématurément l'épargne-retraite. Elle repose en grande partie sur la valeur du portefeuille au début de la retraite.

Points clés à retenir

• La méthode du taux de retrait sûr (SWR) calcule combien un retraité peut retirer chaque année de ses actifs accumulés sans manquer d'argent avant son décès.
• La méthode SWR utilise des hypothèses prudentes, y compris les besoins de dépenses, le taux d'inflation, et combien les investissements de rendement annuel rapporteront.
• Un problème avec SWR est qu'il prévoit que les conditions économiques et financières à la retraite continueront telles quelles dans le futur, alors qu'en fait, ils peuvent changer dans les années ou les décennies qui suivent la retraite.

Combien les retraités devraient-ils retirer des comptes ?

La méthode du taux de retrait sécurisé expliquée

Comprendre comment utiliser son épargne-retraite n'est pas facile car il y a tellement d'inconnues, y compris les performances du marché, quelle sera l'inflation élevée, si vous allez développer des dépenses supplémentaires (telles que médicales), et votre espérance de vie. Plus vous vous attendez à vivre, plus vite vous pourriez retirer vos économies; en outre, moins le marché se comporte, plus vous risquez de manquer d'argent.

La méthode du taux de retrait sûr essaie d'éviter que ces pires scénarios ne se produisent en demandant aux retraités de ne retirer qu'un petit pourcentage de leur portefeuille chaque année, généralement de 3 à 4 %. Les experts financiers ont recommandé que les taux de retrait sûrs aient changé au fil des ans, car l'expérience a illustré ce qui fonctionne vraiment et ce qui ne fonctionne pas et pourquoi.

Savoir quel taux de retrait sûr vous souhaitez utiliser à la retraite indique également combien vous devez épargner pendant vos années de travail. Si vous souhaitez retirer plus d'argent par an, alors clairement, vous aurez besoin d'avoir plus d'argent économisé. Cependant, le montant d'argent dont vous pourriez avoir besoin pour vivre pourrait changer tout au long de votre retraite. Par exemple, vous voudrez peut-être voyager dans les premières années et, donc, dépenserait probablement plus d'argent que les années suivantes. Par conséquent, votre taux de retrait sécurisé pourrait être structuré de sorte que vous retireriez 4%, par exemple, dans les premières années et 3 % dans les années suivantes.

La règle des 4% est une ligne directrice utilisée comme taux de retrait sûr, notamment en préretraite, pour éviter que les retraités ne manquent d'argent.

Comment calculer le taux de retrait sécurisé

Le taux de retrait sécuritaire vous aide à déterminer un montant minimum à retirer à la retraite pour couvrir vos dépenses de base, comme le loyer, électricité, et la nourriture. En règle générale, de nombreux retraités utilisent 4 % comme taux de retrait sécuritaire, appelé règle des 4 %. La règle des 4 % stipule que vous ne retirez pas plus de 4 % de votre solde de départ chaque année à la retraite. Cependant, la règle des 4% ne garantit pas que vous ne manquerez pas d'argent, mais cela aide votre portefeuille à résister aux baisses de marché, en limitant le montant retiré. De cette façon, vous avez beaucoup plus de chances de ne pas manquer d'argent à la retraite.

Bien qu'il existe plusieurs façons de calculer votre taux de retrait le plus sûr, la formule ci-dessous est un bon début :

• Taux de retrait sécurisé =montant du retrait annuel ÷ montant total épargné

Disons à titre d'exemple, vous avez 800 $, 000 économisés et vous pensez devoir retirer 35 $, 000 par an à la retraite. Le taux de retrait en toute sécurité serait :

• 35 $, 000 ÷ 800 $, 000 =0,043 ou 4,3 % (ou 0,043 * 100)

Si vous pensez avoir besoin d'un revenu supérieur ou inférieur à la retraite, Voici quelques exemples:

• 25 $, 000 ÷ 800 $, 000 =0,031 ou 3,0 % (ou 0,03 * 100)
• 45 $, 000 ÷ 800 $, 000 =0,056 ou 5,6 % (ou 0,056 * 100)

Donc, si vous n'aviez besoin que de 25 $, 000 par an en retraits, vous pouvez le retirer en toute sécurité puisqu'il ne représenterait que 3% de votre solde chaque année.

Si vous pensez avoir besoin de 45 $, 000 par an à la retraite et vous souhaitez ne retirer que 4% de votre solde de retraite, vous auriez besoin d'économiser plus d'argent. En d'autres termes, 45 $, 000 par année en retraits sur un solde de 800 $, 000 donnerait un taux de retrait de 5,6%, ce qui pourrait vous amener à manquer d'argent.

Pour calculer le montant des fonds de retraite dont vous auriez besoin pour satisfaire à la règle des 4 % et pouvoir retirer 45 $ en toute sécurité, 000 par an, on réarrangerait la formule comme suit :

• Montant du retrait annuel ÷ taux de retrait sécurisé = montant total économisé
• 45 $, 000 0,040 =1 $, 125, 0000

Vous savez maintenant que vous auriez besoin d'économiser 325 $ supplémentaires, 000 au-delà de votre solde actuel de 800 $, 000 pour pouvoir satisfaire à la règle des 4 % et retirer 45 $, 000 par an en toute sécurité. Si vous réduisez votre taux de retrait, tout le reste étant constant, vos fonds dureront plus longtemps. Cependant, si vous souhaitez un taux de retrait plus élevé, vous devrez vous assurer qu'il y aura suffisamment de fonds pour durer 20 à 30 ans, car vous pourriez courir le risque d'épuiser vos fonds.

Limites de la méthode du taux de retrait sécurisé

Une lacune de la méthode du taux de retrait sécurisé est que, selon le moment où vous prenez votre retraite, les conditions économiques peuvent être très différentes de ce que supposent les modèles de départ à la retraite. Un taux de retrait de 4 % peut être sans danger pour un retraité, mais en entraîner un autre à court d'argent prématurément, en fonction de facteurs tels que la répartition de l'actif et les rendements des placements à la retraite.

En outre, les retraités ne veulent pas être trop prudents dans le choix d'un taux de retrait sûr, car cela signifiera vivre avec moins que nécessaire pendant la retraite, alors qu'il aurait été possible de profiter d'un niveau de vie plus élevé. Idéalement, bien que cela soit rarement possible en raison de tous les facteurs imprévisibles impliqués, un taux de retrait sûr signifie avoir exactement 0 $ à votre décès, ou si vous voulez laisser un héritage, avoir exactement la somme que vous voulez léguer.

Alternatives à la méthode du taux de retrait sécurisé

Les gens font souvent l'erreur à la retraite de continuer à dépenser trop, même lorsque leur portefeuille est en baisse. Ce comportement peut augmenter le taux de possibilité d'échec (POF), ou le pourcentage de portefeuilles simulés qui ne durent pas jusqu'à la fin de la retraite prévue d'une personne.

Une alternative à la méthode du taux de retrait sécurisé est la mise à jour dynamique, une méthode qui, en plus de tenir compte de la longévité projetée et de la performance du marché, tient compte du revenu que vous pourriez recevoir après la retraite et réévalue le montant que vous pouvez retirer chaque année en fonction de l'évolution de l'inflation et de la valeur du portefeuille.