Plan de retrait systématique (SWP)

Qu'est-ce qu'un plan de retrait systématique (SWP) ?

Un plan de retrait systématique (SWP) est un plan de retrait d'investissement programmé généralement utilisé à la retraite. Les investisseurs peuvent structurer les SWP de différentes manières. Les fonds communs de placement permettent généralement à un investisseur de déterminer un plan de retrait systématique qui comprend des paiements à intervalles mensuels, trimestriel, semestriellement, ou annuellement.

Points clés à retenir

• Un plan de retrait systématique (SWP) permet des flux de trésorerie pré-programmés générés par les investissements en tant que revenu.
• Les retraités dépendent le plus souvent des SWP pour les revenus de retraite générés par les investissements accumulés dans des comptes de retraite tels que les IRA ou les plans 401 (k) ou par le biais d'actifs de rente.
• Comprendre le revenu dont vous aurez probablement besoin à la retraite est une étape importante dans l'établissement d'un SWP. Calculateurs de retraite en ligne qui prennent en compte des éléments tels que l'inflation, impôts, et la sécurité sociale peuvent aider.

Comprendre les plans de retrait systématique

Un plan de retrait systématique est le plus souvent utilisé pour la retraite. Cependant, les investisseurs peuvent structurer et utiliser les SWP pour divers besoins de paiement. Des plans de retraits systématiques peuvent être mis en place pour les retraits de presque tout type de véhicule d'investissement sur le marché.

Les véhicules d'investissement courants utilisés pour les SWP comprennent les fonds communs de placement, rentes, comptes de courtage, 401k plans et comptes de retraite individuels (IRA). Les rentes sont un type courant de plan de retrait systématique qui fournit une série définie de flux de trésorerie en fonction de certaines cotisations initiales.

Planification d'un SWP

Pour planifier de manière proactive les retraits systématiques, un investisseur peut utiliser des ressources telles que des calculatrices SWP ou des calculatrices de retraite standard. Les calculateurs de planification des investissements aideront un investisseur à déterminer le montant cible dont il aura besoin pour couvrir ses besoins de retrait au cours d'une phase d'utilisation prédéterminée.

Le calculateur de revenu de retraite Vanguard en est un exemple. Les variables impliquées incluent l'âge, salaire annuel, allocation des revenus d'épargne-retraite, allocation actuelle, besoins de revenu de retraite, rendement annuel attendu de l'investissement, estimation de la sécurité sociale et autres estimations de la caisse de retraite. Les calculatrices peuvent vous fournir le montant mensuel que vous devrez retirer pour un plan de retrait systématique et également vous aider à déterminer combien vous devez épargner pour atteindre votre objectif.

Configuration d'un SWP

La mise en place d'un SWP peut prendre du temps. Comprendre vos options et les processus impliqués peut aider un investisseur à recevoir plus efficacement ses flux de trésorerie. La plupart des types de placements offriront un plan de retrait systématique. Les investisseurs peuvent effectuer des retraits systématiques des fonds communs de placement, rentes, comptes de courtage, 401k forfaits, IRA, et plus. Une diligence raisonnable pour les comptes de retraite en particulier sera importante car ils peuvent nécessiter des retraits obligatoires à un âge spécifié.

Comptes de placement standards, fonds communs de placement, et d'autres fournisseurs de comptes auront besoin d'un formulaire SWP qui peut également être appelé formulaire de distribution. Les investisseurs peuvent déterminer divers calendriers de distribution, notamment mensuels, trimestriel, semestriellement ou annuellement.

Les comptes ont généralement une exigence de solde minimum pour commencer les retraits systématiques. Pour plus de commodité, les investisseurs peuvent avoir la possibilité de spécifier des pourcentages de liquidation par fonds pour les comptes à participations multiples. Cela peut se produire avec les avoirs des sociétés de fonds communs de placement, comptes de courtage ou portefeuilles gérés par un conseiller financier.

Les comptes d'investissement de retraite SWP nécessitent une diligence raisonnable supplémentaire car ils sont régis par les directives de l'Internal Revenue Service (IRS). L'IRS exige que les investisseurs commencent à effectuer des retraits d'un IRA traditionnel, SEP IRA, SIMPLE IRA ou compte de régime de retraite à l'âge de 70½.

Autres considérations SWP

Lors de la préparation et du lancement d'un SWP, les investisseurs peuvent également envisager des taxes et éventuellement un plan de transfert systématique. Un conseiller fiscal peut vous aider à déterminer le taux d'imposition que vous paierez sur les retraits des comptes standard et de retraite. Étant donné que les retraits nécessitent la vente de titres pour effectuer des distributions à partir de comptes standard, les retraits seront généralement imposés comme un revenu. Les retraits de compte de retraite auront leurs propres structures fiscales.

Dans certains cas, les investisseurs peuvent également avoir la possibilité d'effectuer des transferts systématiques programmés. Cela peut potentiellement être une bonne option pour structurer les retraits de fonds en espèces, compte d'épargne ou du marché monétaire.