5 scénarios où réclamer la sécurité sociale tôt est un geste terrible

Dès juin, le travailleur retraité moyen rapportait 1 $ à la maison, 514 par mois de la Sécurité sociale. Cela revient à près de 18 $, 200 par an. Tout bien considéré, ce n'est pas grand-chose, mais pour 62 % des retraités percevant une prestation de Sécurité sociale, leur versement mensuel représentera au moins la moitié de leurs revenus.

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Le rôle essentiel que joue la sécurité sociale pendant la retraite pour tant d'Américains âgés montre à quel point votre décision de réclamation peut être importante.

L'âge de réclamation joue un rôle important dans la détermination de votre versement de la sécurité sociale

Bien qu'il existe plus d'une demi-douzaine de facteurs qui peuvent affecter le montant que vous recevrez et conserverez de votre prestation de retraite de la sécurité sociale, il peut y avoir une différence jusqu'à 76% dans le paiement mensuel, toutes choses étant égales, entre réclamer votre allocation le plus tôt possible (62 ans), ou attendre jusqu'à 70 ans. C'est parce que les prestations augmentent jusqu'à 8 % par an pour chaque année où un travailleur retarde le versement de ses prestations jusqu'à 70 ans.

Statistiquement parlant, une majorité de seniors seraient mieux servis en attendant jusqu'à 70 ans pour commencer à prendre leur pension de retraite de la sécurité sociale. Mais cela ne vaut pas pour tout le monde.

Dans certains cas, une réclamation précoce peut avoir beaucoup de sens. Par exemple, une personne souffrant d'un ou de plusieurs problèmes de santé chroniques peut ne pas vivre jusqu'à l'espérance de vie moyenne aux États-Unis de près de 79 ans. Ainsi, une réclamation anticipée - même à un taux réduit jusqu'à 30% par mois - peut toujours amener un travailleur à la retraite à maximiser ce qu'il reçoit au cours de sa vie de la sécurité sociale.

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Mais il existe également de nombreux scénarios dans lesquels réclamer des prestations de sécurité sociale tôt serait une décision terrible. Voici cinq de ces cas.

1. Vous êtes endetté et voulez un revenu supplémentaire

Avec un nombre croissant de personnes âgées aux prises avec des dettes, il peut être tentant d'essayer de doubler le revenu pour rembourser ou éliminer la dette. Vous pourriez penser que demander des prestations tôt et combiner ce revenu supplémentaire avec votre salaire ou votre salaire est une décision intelligente, mais vous aurez presque certainement une mauvaise surprise.

Tu vois, La sécurité sociale a une règle intégrée pour les déclarants précoces (c'est-à-dire, ceux qui demandent des prestations avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein) connu sous le nom de critère des revenus de retraite. Sans trop s'enfoncer dans les mauvaises herbes, le test des revenus de retraite permet à la Social Security Administration de retenir tout ou partie de vos prestations de sécurité sociale si vous gagnez trop d'argent. Pour les bénéficiaires qui n'atteindront pas l'âge de la retraite à taux plein en 2020, 1 $ de prestations sera retenu pour chaque tranche de 2 $ de revenu gagné au-dessus de 18 $, 240. Pour les bénéficiaires de la Sécurité sociale qui atteindront l'âge de la retraite à taux plein en 2020, 1 $ de prestations est retenu pour chaque tranche de 3 $ de gains au-delà de 48 $, 600.

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Le point est, si vous cherchez à demander des prestations plus tôt pour rembourser vos dettes, il y a de fortes chances qu'une partie ou la totalité de vos prestations soient retenues si vous travaillez toujours, contrecarrant ainsi le but.

2. Vous êtes riche

Faire une réclamation anticipée est également généralement une mauvaise décision si vous êtes riche et ne comptez en aucune façon sur la sécurité sociale.

Bien qu'un argument puisse être avancé qu'une réclamation précoce permettra aux riches d'utiliser leurs revenus de la sécurité sociale pour des voyages et des loisirs, il y a deux bonnes raisons pour que les nantis attendent pour recevoir leur paiement.

Tout d'abord, l'attente peut signifier une facture fiscale moins élevée. Les prestations de sécurité sociale sont en effet imposables au niveau fédéral si les bénéficiaires franchissent certains seuils de revenus. Si les aisés tardent à recevoir leur paiement, ils n'auront pas à s'inquiéter de l'impôt fédéral ajouté au cours de ces années.

Seconde, les riches survivent largement aux travailleurs à faible revenu. Parce que les riches ont peu ou pas de contraintes financières pour accéder aux soins préventifs ou aux médicaments sur ordonnance, ils ont tendance à dépasser l'espérance de vie moyenne aux États-Unis. Une réclamation ultérieure (c'est-à-dire 70 ans) permettrait aux bénéficiaires de longue durée de percevoir le plus de la sécurité sociale.

3. Vous êtes en excellente santé

Vous avez peut-être vu cela venir en raison de l'exemple que j'ai donné plus tôt, mais si vous êtes en excellente santé, une réclamation précoce n'a souvent pas beaucoup de sens.

Dans une certaine mesure, la demande de prestations de sécurité sociale fondée sur la santé est accompagnée d'un astérisque. Aucun de nous (heureusement) ne connaît sa propre date d'expiration. Mais sans cette connaissance, choisir l'âge optimal pour réclamer est un peu un jeu de dés. Nous utilisons les informations dont nous disposons, tels que nos propres antécédents médicaux et ceux de notre famille immédiate, et nous prenons une décision éclairée sur le moment où commencer à prendre des prestations.

Cela dit, la longévité augmente depuis un certain temps. L'espérance de vie moyenne d'un Américain né aujourd'hui est de plus de 16 ans de plus que lorsque la première prestation de retraite a été versée en janvier 1940. Avec le bénéficiaire moyen de 65 ans vivant encore deux décennies, il est généralement avantageux pour les personnes en bonne à excellente santé de ne pas profiter de leurs prestations.

4. Vous êtes un conjoint à revenu plus élevé

Bien plus souvent qu'autrement, ce serait aussi une erreur pour un conjoint à revenu plus élevé de réclamer ses prestations plus tôt. Bien qu'il y ait un désir évident de générer des revenus du ménage, l'attente est logique pour deux raisons principales.

L'attente aura un impact plus important sur les paiements futurs pour un conjoint à revenu élevé. Peut-être qu'attendre pour réclamer des prestations à 70 ans n'est pas dans les cartes, mais accepter une réduction allant jusqu'à 30 % pour recevoir un paiement à 62 ans pourrait réduire considérablement le potentiel de gains mensuels et à vie d'un couple marié.

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L'autre raison est que demander la sécurité sociale avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein pourrait réduire la prestation de survivant pour un conjoint à faible revenu, si le salarié le plus élevé décède en premier. Un survivant a la possibilité de maximiser sa prestation de survivant, mais seulement si le conjoint décédé a attendu jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein pour commencer à percevoir son versement.

En somme, attendre pour réclamer la sécurité sociale peut aider à bâtir une base financière pour votre partenaire.

5. Vous ne croyez pas que la sécurité sociale durera beaucoup plus longtemps

Finalement, réclamer des prestations tôt parce que vous pensez que le programme de sécurité sociale ne durera pas beaucoup plus longtemps est une idée absolument horrible.

Il est indéniable que la sécurité sociale a ses problèmes. Le dernier rapport du Conseil d'administration de la sécurité sociale estime que le programme est confronté à un manque à gagner de 16 800 milliards de dollars entre 2035 et 2094, ce qui pourrait conduire à des réductions radicales des prestations allant jusqu'à 24 % pour les travailleurs retraités s'il n'est pas traité.

Cependant, La sécurité sociale est également fondamentalement incapable de faire faillite. Deux des trois sources de revenus du programme - la taxe sur les salaires de 12,4 % sur les revenus du travail et l'imposition des prestations - sont récurrentes. Tant que le public américain continue de travailler, l'argent continuera d'être versé à la sécurité sociale pour être versé aux bénéficiaires éligibles. Traduction :La sécurité sociale sera là pour vous sous une forme ou une autre, peu importe quand vous prenez votre retraite.

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