Pourquoi un 401 (k) n'est pas le merveilleux outil d'épargne que vous pensez qu'il est

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De nombreuses personnes épargnent pour leurs retraites dans un régime 401(k), et pour différentes raisons. Pour une chose, beaucoup d'employés ont un accès facile à un 401(k) au travail, et il est donc plus facile de s'inscrire à l'un de ces comptes plutôt que d'avoir à sortir et à ouvrir un IRA.

Un autre avantage des 401 (k) est qu'ils sont assortis de limites de cotisation annuelles plus élevées que les IRA. À l'heure actuelle, les épargnants de moins de 50 ans peuvent cotiser jusqu'à 19 $, 500 par an à un 401(k), alors que les cotisations annuelles pour les travailleurs de cette tranche d'âge s'élèvent au maximum à 6 $, 000 par an pour les IRA. Et pour les épargnants de 50 ans et plus, Les limites 401 (k) se situent actuellement à 26 $, 000 par an, contre 7 $, 000 par an pour les IRA.

Mais malgré ces avantages, un plan 401 (k) n'est peut-être pas votre meilleur choix lorsqu'il s'agit de trouver une maison pour votre épargne-retraite. Voici pourquoi.

1. Les choix d'investissement peuvent être limités

Lorsque vous ouvrez un IRA, vous avez généralement le choix de sélectionner des actions pour votre portefeuille de retraite. Cela pourrait vous aider à accumuler beaucoup de richesse dans votre plan de retraite, surtout si vous savez bien rechercher des entreprises.

Avec un 401(k), vous ne pouvez généralement pas investir dans des actions individuelles. Cela limite vos choix et peut créer une situation où les options qui vous sont présentées ne correspondent pas à votre stratégie ou à vos objectifs personnels.

2. Les frais peuvent être élevés

La plupart des 401(k) offrent un mélange de fonds communs de placement gérés activement et de fonds indiciels, qui sont gérés passivement. Les fonds indiciels facturent généralement des frais beaucoup moins élevés, connu sous le nom de ratios de dépenses, que les fonds gérés activement, mais vous n'aurez peut-être pas beaucoup de choix dans le régime de votre employeur. En tant que tel, vous pourriez devoir payer des frais de placement plus élevés que vous ne le souhaiteriez.

Par ailleurs, Le plan 401 (k) s'accompagne de frais administratifs qui ne sont généralement pas négociables. Les frais administratifs que vous paierez avec un IRA sont généralement beaucoup plus bas.

3. Une option Roth n'est pas garantie

Ces jours, un nombre croissant de 401(k) incluent une option d'épargne Roth, qui vous permet de profiter de gains libres d'impôt dans votre compte et de retraits libres d'impôt pendant la retraite. Mais tous les plans 401(k) n'ont pas de version Roth, et vous risquez donc de vous retrouver coincé à épargner d'une manière qui ne fonctionne pas entièrement à votre avantage en termes d'impôts.

Avec un IRA, d'autre part, placer votre argent dans un plan d'épargne Roth est une option d'une manière ou d'une autre. Si vous gagnez trop d'argent pour contribuer directement à un Roth IRA - il existe des limites de revenu qui changent d'année en année - vous pouvez toujours financer un IRA traditionnel, puis le convertir en Roth par la suite.

De nombreux épargnants se débrouillent assez bien pour loger leur argent de retraite dans un 401 (k). Mais ne présumez pas qu'un 401(k) est le meilleur outil d'épargne pour vous. Il y a beaucoup d'inconvénients associés aux 401(k), et si vous n'êtes pas particulièrement satisfait du vôtre, alors ça n'a aucun sens de s'y tenir.

Ce que vous devriez faire dans ce cas est de contribuer juste assez d'argent à votre 401 (k) pour accrocher votre employeur complet, si l'on vous en propose, mais mettez ensuite le reste de vos économies dans un IRA. Cela pourrait vous aider à investir de manière plus appropriée, éviter les frais élevés, et profitez des avantages d'une option d'économie Roth.

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