Co-signature d'un prêt :risques, conséquences et que faire

Ah, les relations. Sans d’autres personnes, la gestion de l’argent serait facile ! Facileeuh , en tout cas. Mais les relations amoureuses, familiales et professionnelles ont tendance à inciter les gens à faire des choses qu'ils savent qu'ils ne devraient pas faire.

Prenez Patrick, par exemple. Il est tombé amoureux, et cela l'a amené à commettre un faux pas financier. . Voici le l-o-n-g de Patrick histoire et ses questions :

Il y a quelques années, j'ai rencontré une fille, je suis tombé amoureux et nous avons emménagé ensemble. Quelques mois après le début de notre cohabitation, sa voiture est tombée en panne. Comme nous avions besoin de séparer les voitures pour le travail, nous sommes allés chez un concessionnaire pour voir ce qu'elle pouvait trouver comme véhicule d'occasion.

Après un long moment assis dans un bureau, à tester une voiture et à gérer son crédit (ce qui n'était pas très bon), le concessionnaire est revenu avec une offre pour un prêt à court terme à taux d'intérêt élevé avec un paiement de 750 $ par mois, un chiffre impossible à intégrer dans son budget. Elle a demandé un accord différent et ils ont dit :« C’est le mieux que nous puissions faire sans cosignataire. » En entendant mon appel à jouer le rôle du « héros », je suis intervenu, ce qui a considérablement réduit les intérêts et le paiement de moitié.

Maintenant, le moment que vous attendiez :ma copine a décidé de déménager et elle s’est retrouvée dans un autre fuseau horaire. Nous sommes restés ensemble un moment, mais nous avons réalisé que cela n'allait pas marcher à distance et avons rompu.

Suite à la rupture, la situation de la voiture s'est détériorée. Après n'avoir jamais manqué un paiement auparavant, elle n'a effectué qu'un seul paiement complet et à temps - et elle est partie depuis plus d'un an . Plusieurs fois, elle a eu plus de trente jours de retard dans ses paiements et mon crédit en a déjà pris un coup (même s'il est toujours classé dans la fourchette bon/passable).

Mais il y a eu d'autres problèmes avec la voiture. Elle a cessé de souscrire une assurance une fois et a négligé de les informer d'un changement d'assurance une autre fois. Les deux fois, ils ont souscrit une assurance sur la voiture à un tarif astronomique pour les fois où il semblait que la voiture n’était pas assurée et cet argent a été ajouté au principe. Elle a également négligé d'immatriculer la voiture après avoir changé d'état et l'immatriculation de la voiture dans mon état a expiré il y a plus de dix mois. Pendant ce temps, elle circulait dans un véhicule non immatriculé portant nos deux noms.

Je l’ai contactée pour essayer de voir quand nous allons retrouver une bonne navigation financière, mais je n’ai reçu que de fausses promesses. Elle me dit qu'elle effectuera un paiement à temps, puis je recevrai un appel dix jours plus tard de la banque m'informant que le paiement est en souffrance.

Il semble qu’elle essaie au moins, et même si les paiements arrivent en retard, ils finissent par arriver. Je lui ai proposé de vendre la voiture, même si elle était à perte, mais elle n’a pris aucune mesure. Le dernier plan est de demander à un autre ami de le refinancer avec elle et de retirer mon nom de la voiture, mais cet ami (qui est suffisamment solvable financièrement pour payer la totalité de la voiture si nécessaire) ne s'est pas encore mobilisé pour le faire. Rien de ce que je lui dis ne l'a obligée à faire autre chose que faire plus de promesses.

Alors, chers lecteurs, que dois-je faire ? Comment puis-je me démêler de cette toile financière à laquelle je suis légalement lié ? Puis-je faire n'importe quoi ? Ou suis-je juste un avertissement ? N'hésitez pas à m'insulter. Vous ne pouvez pas me penser plus stupide que je ne l’ai pensé au cours de l’année écoulée, alors je n’ai pas peur. La frustration et le stress semblent être à un point où je dois trouver une solution, et ne pas me contenter de me qualifier de « mauvais avec l'argent ».

Ah, Patrick. Je ressens pour toi. Vraiment. Même si je n’ai jamais été dans cette situation, je connais des gens qui l’ont fait. (Un membre de ma famille a prêté 20 000 $ supplémentaires et n’a jamais été remboursé.) De plus, j’ai moi-même fait des bêtises. Une fois, j’ai partagé un appartement avec mon cousin pendant quelques mois et je suis presque certain de n’avoir jamais payé ma part du loyer pendant une partie de cette période. (C'était il y a presque 20 ans, donc j'ai oublié les détails.)

Il est important de noter que tous la transaction financière entre la famille et les amis se termine par un désastre. En fait, même s’il n’existe pas de statistiques sur le sujet, il est probable que la plupart des transactions se déroulent sans problème. Mais le risque de problèmes est si grand que vous devriez y réfléchir à deux ou trois fois avant de prêter (ou d’emprunter) de l’argent. Ou cosigner un prêt. Demandez-vous ce qui se passerait si l’emprunteur ne remboursait jamais. Ou bien, comme dans le cas de Patrick, le cosignataire a quitté la ville. Quel impact cela aurait-il sur vos finances — et sur votre relation ?

Il est généralement préférable de dire « non » plutôt que de vous mettre dans une position où vous devez traquer un ami pour obtenir de l'argent. Qu'est-ce qui vous ferait vous sentir encore plus mal :la douleur momentanée de dire « non » à un ami, ou l'angoisse permanente de voir un prêt languissant détruire une amitié ?

Malgré ces avertissements, nous sommes parfois tentés de prêter de l’argent à des personnes que nous connaissons. Lorsque cela se produit, soyez intelligent.

• Tout d'abord, discutez des autres options . Existe-t-il un autre moyen d'aider que de donner de l'argent ou de cosigner un prêt ?
• C'est important :Ne prêtez que de l'argent que vous pouvez vous permettre de perdre ! Vous ne reverrez peut-être jamais l’argent, alors ne mettez pas votre propre bien-être financier sur le prêt simplement parce que votre petite amie n’a pas les moyens d’acheter une nouvelle voiture. (Désolé, Patrick.)
• Soyez clair sur vos attentes. Établissez un échéancier de paiement et discutez de ce qui se passe en cas de problème.
• Remettez-le par écrit. Ne vous contentez pas de remettre de l’argent sans une sorte de dossier. Vous pouvez trouver toutes sortes de modèles juridiques en ligne. Utilisez-les.
• Traitez les problèmes immédiatement. Vous pouvez vous sentir comme un gars sympa en ne rappelant pas à votre emprunteur qu’il est en souffrance depuis 30 jours, mais vous vous préparez simplement à des ennuis. Communiquer.

Cela dit, ces lignes directrices n’aident pas Patrick à résoudre son problème. Ce sont des choses qu’il aurait dû faire pour éviter les ennuis en premier lieu. Pour être honnête, maintenant qu'il est in problème, je ne sais pas quelles sont ses options. Et vous ?

Avez-vous déjà prêté de l’argent à un ami ? Co-signé sur un prêt ? Comment ça a fonctionné pour vous ? Quelles sortes de protections juridiques avez-vous prises ? Si vous avez déjà été dans une situation similaire à celle de Patrick, comment avez-vous résolu les choses ? Patrick a-t-il un recours légal pour reprendre possession puis vendre la voiture ? Comment peut-il faire en sorte que son ex-petite amie donne la priorité à cette dette ?

J.D. Roth

En 2006, J.D. a fondé Get Rich Slowly pour documenter sa quête du désendettement. Au fil du temps, il a appris à épargner et à investir. Aujourd'hui, il a réussi à prendre une retraite anticipée ! Il veut vous aider à maîtriser votre argent – ​​et votre vie. Aucune arnaque. Pas de gadgets. Juste des conseils financiers intelligents pour vous aider à atteindre vos objectifs.

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