5 signes clignotants que vous vous dirigez vers un naufrage de train de la dette

Cet article a été initialement publié sur Debt.com.

N'ignorez pas ces signaux d'avertissement indiquant que vous êtes trop endetté !

Si vous êtes comme la plupart des gens, vous profitez de la commodité et des avantages des cartes de crédit et des prêts. Les cartes de crédit peuvent vous aider à faire des achats importants plus tôt que si vous deviez économiser pendant des mois. Et c'est une personne rare qui n'a pas besoin d'un prêt pour acheter une voiture ou une maison.

Peut-être avez-vous aussi une dette de prêt étudiant ou d'autres prêts personnels. Bien que s'endetter lourdement puisse parfois sembler la seule voie à suivre, si vous vous mettez au-dessus de votre tête, tous ces paiements de carte de crédit et de prêt engloutissent une énorme partie de votre salaire.

La bonne nouvelle est que lorsque la dette devient plus un fardeau qu'une commodité, vous pouvez freiner l'acquisition de plus de dettes tout en réduisant les soldes de vos cartes de crédit et de vos prêts.

Combien de dettes est trop ?

Le ratio dette-revenu (DTI) idéal est de 36 % ou moins, et tout ratio supérieur à 43 % est considéré comme trop élevé, selon Citizens Bank. Par exemple, si votre revenu brut mensuel est de 10 000 $ et que vos paiements mensuels sur les cartes de crédit, les prêts hypothécaires et autres prêts totalisent 3 000 $, votre DTI ne serait que de 30 %.

Cependant, si les paiements mensuels s'élèvent à 5 000 $, votre DTI serait de 50 %, bien au-dessus du ratio dette-revenu recommandé. Si votre DTI est trop élevé, ne vous en faites pas. Vous avez beaucoup de compagnie, selon un récent rapport sur la dette des consommateurs du principal bureau de crédit Experian.

Voici la répartition par Experian du solde moyen de la dette des consommateurs en 2021 par type de dette.

• Hypothèque :220 380 $
• Ligne de crédit sur valeur domiciliaire :39 556 USD
• Prêt étudiant :39 487 USD
• Prêt et location automobile :20 987 $
• Carte de crédit :5 221 USD
• Prêt personnel :17 064 USD

Si votre DTI est supérieur à 43%, c'est un signe fort que vous vous dirigez vers des problèmes d'endettement. Mais il y a aussi d'autres signes. Voici d'autres indices que vous êtes endetté au-dessus de votre tête ou à proximité.

Découvrez : Calculez votre ratio dette/revenu (DTI)

1. Vous avez peur de vérifier le solde de vos cartes de crédit

Si vous évitez de vérifier les soldes de vos cartes de crédit parce que vous savez qu'ils sont élevés, c'est un signe certain que vous avez trop de dettes. Mais cela ne signifie pas que vous devez porter toutes ces dettes pour toujours.

Pour maîtriser le remboursement des soldes et ne pas avoir peur de connaître les montants dus, élaborez un plan de remboursement de la dette. Rencontrez un conseiller en crédit dans une agence de conseil en crédit à but non lucratif gratuite ou sans nom pour obtenir des conseils sur la façon de rembourser la dette. Le conseiller peut vous aider à créer un plan de remboursement de la dette pour vous remettre sur la bonne voie avec un DTI inférieur.

Découvrez : Mettre en place un plan de remboursement de dette qui fonctionne

2. Vous avez besoin de cartes de crédit juste pour vous débrouiller

Lorsque vous avez beaucoup de dettes, effectuer tous ces paiements mensuels vous permet de rester fauché la plupart du temps. Ensuite, vous devez facturer des dépenses quotidiennes comme l'épicerie, le gaz, les services publics sur la carte de crédit avec un solde qui est déjà un fardeau inquiétant.

Si votre dette de carte de crédit ne cesse d'augmenter chaque mois, examinez de près votre budget mensuel pour trouver des moyens de réduire vos dépenses mensuelles. Peut-être pourriez-vous déménager dans un appartement avec un loyer moins élevé ou dans une maison plus petite avec un paiement hypothécaire plus petit et des coûts d'entretien inférieurs.

Pouvez-vous moins dîner au restaurant en préparant plus de repas à la maison ? Faites une liste de courses avant de vous rendre dans une épicerie à prix réduit comme Aldi pour économiser encore plus. Créez un budget afin de savoir où va tout votre argent et les dépenses que vous pouvez réduire pour libérer de l'argent afin de rembourser vos dettes.

Découvrez : Comment rembourser plus rapidement une dette de carte de crédit

3. Les encaisseurs appellent

Lorsque les agents de recouvrement vous harcèlent avec des appels téléphoniques et des lettres, vous êtes probablement endetté au-dessus de votre tête. N'ignorez pas ces appels, même si vous ne pensez pas pouvoir payer les dettes. Serrez les dents et rappelez-les pour établir un plan de paiement ou le montant du règlement de la dette.

Découvrez : Le guide ultime du règlement des dettes

4. Vous manquez les dates d'échéance de paiement

Si vous payez en retard sur vos cartes de crédit ou vos prêts chaque mois, vous avez probablement plus de dettes que vous ne pouvez vous le permettre. Vous augmentez également votre dette avec des frais de retard de paiement et peut-être même nuisez à votre pointage de crédit.

La plupart de vos échéances de paiement tombent-elles dans une partie du mois ? Si tel est le cas, contactez les émetteurs de cartes de crédit pour modifier les dates d'échéance des paiements et étalez-les pour que les paiements soient effectués dans les délais.

Découvrez :  l'historique des paiements et votre pointage de crédit

5. Votre santé mentale en souffre

Restez-vous éveillé la nuit en vous souciant de la façon dont vous allez rembourser toutes vos cartes de crédit ? Peut-être avez-vous honte de votre dette, la cachez-vous aux autres ou pensez-vous qu'il n'y a pas d'issue. Si oui, vous n'êtes pas seul.

Selon une étude réalisée en 2020 par AIMS Public Health, les personnes endettées sont trois fois plus susceptibles de souffrir de dépression, d'anxiété et de stress à cause de soucis financiers. Si votre endettement affecte votre santé mentale, il est temps d'en parler à quelqu'un.

Rencontrer un conseiller en crédit à but non lucratif est un bon début. De cette façon, vous pouvez définir des objectifs de remboursement de la dette et voir la lumière au bout du tunnel. Vous pouvez également rencontrer un thérapeute en santé mentale agréé pour savoir pourquoi vous dépensez trop. De cette façon, une fois que vous vous serez débarrassé de vos dettes, vous pourrez rester sur la bonne voie financièrement.

Découvrez : Comment faire face au stress financier