Les utilisateurs autorisés sont-ils responsables de la dette de carte de crédit ?

De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit autorisent les titulaires de carte à désigner des utilisateurs autorisés sur leur compte. Cela permet aux enfants, conjoints, membres de la famille, et même des amis et des employés pour accéder à la marge de crédit du titulaire de la carte. Cela peut également aider l'utilisateur nouvellement autorisé à établir ses propres cotes de crédit.

Alors que nommer les utilisateurs autorisés est devenu une pratique plutôt populaire - plus d'un tiers des personnes interrogées dans une étude de 2010 de la Réserve fédérale avaient un ou plusieurs comptes d'utilisateurs autorisés - cela peut présenter des avantages et des inconvénients pour les deux parties.

Voici un aperçu de ce que signifie être un utilisateur autorisé sur un compte de carte de crédit et comment cela peut avoir un impact sur votre avenir financier, pour le meilleur ou pour le pire.

Qu'est-ce qu'un utilisateur autorisé ?

Un utilisateur autorisé sur un compte de carte de crédit est une personne qui a reçu l'autorisation d'utiliser la carte mais n'est pas légalement obligée de payer la dette. Dans certains États, cependant, les conjoints qui sont des utilisateurs autorisés pouvez être tenu responsable des frais sur le compte du titulaire de la carte.

Les utilisateurs autorisés ne subissent aucune sorte de vérification de crédit, puisqu'ils sont ajoutés au compte déjà établi de quelqu'un d'autre. Ils partagent essentiellement le crédit avec le titulaire du compte. Cela peut être intéressant pour l'utilisateur si le titulaire du compte a une solide expérience en matière de paiements à temps et de soldes bas. Cet historique de gestion responsable du crédit peut être signalé aux bureaux de crédit au nom de l'utilisateur nouvellement autorisé. C'est ainsi qu'une relation d'utilisateur autorisé peut aider à créer du crédit.

Il existe de nombreuses situations dans lesquelles ajouter un utilisateur autorisé à un compte ou en devenir un peut avoir du sens. Les adolescents et les jeunes adultes sont parfois ajoutés au compte d'un parent pour les aider à établir leur propre pointage de crédit ou à avoir accès à de l'argent en cas de besoin. Un propriétaire d'entreprise peut ajouter un employé à une entreprise ou à un compte personnel pour faciliter la comptabilité des dépenses. Les conjoints et partenaires peuvent être ajoutés pour partager les dépenses, s'entraider pour augmenter leur cote de crédit, ou pour simplifier les factures mensuelles.

L'ajout d'un utilisateur autorisé à un compte est relativement simple. D'abord, contacter la société de crédit pour connaître ses politiques, comme un âge minimum. La plupart ont une politique pour autoriser un ou plusieurs utilisateurs autorisés et émettront une carte distincte au nom de cette personne. Bien que la société de crédit n'effectue pas de vérification de crédit sur la personne que vous souhaitez ajouter, il aura probablement besoin des informations personnelles de l'utilisateur, comme le nom, adresse, Numéro de sécurité sociale, etc.

Un utilisateur autorisé peut-il être tenu responsable de la dette du titulaire de la carte ?

Les conjoints et les partenaires légaux qui vivent dans des États de « propriété communautaire » peuvent être légalement responsables et se demander comment rembourser la dette lorsqu'ils sont nommés en tant qu'utilisateur autorisé, selon Nathan Grant, un analyste de l'industrie du crédit avec Credit Card Insider. Généralement, bien que, les utilisateurs autorisés sont ne pas responsable de la dette du titulaire de la carte.

"Toutefois, les deux parties peuvent voir leur cote de crédit affectée négativement par des défauts de paiement, soit en accumulant un solde élevé et en augmentant le pourcentage de crédit utilisé par rapport aux limites maximales, », ajoute Grant.

Grant conseille d'être prudent lorsque vous envisagez de devenir un utilisateur autorisé, s'assurer que le titulaire de la carte a un historique fiable de paiement à temps, et en gardant des soldes bas. Toute défaillance passée sur le compte pourrait finir par avoir un impact négatif sur votre propre pointage de crédit et vous obliger à vous démener pour vous désendetter.

« Une bonne chose à noter est que si le compte auquel vous êtes ajouté est ouvert depuis longtemps et a été payé de manière responsable pendant des années, cela peut avoir un impact positif sur vos cotes de crédit, " il dit.

Les utilisateurs autorisés sont-ils responsables de la dette après le décès ?

Si un titulaire de carte décède, un utilisateur autorisé n'est généralement pas responsable de la dette de la carte de crédit comme pourrait l'être un cotitulaire de compte. Cela dit, dans certains États dotés de lois sur la propriété communautaire, un conjoint ou un partenaire légal pourrait être responsable de l'encours de la dette de carte de crédit d'un titulaire de carte.

« Lorsqu'un titulaire de carte décède, leur succession, s'ils en ont un, sera d'abord responsable de la dette, c'est-à-dire leurs actifs non exonérés, comme les voitures, biens, et bijoux, peut être vendu pour rembourser la dette. Mais cela peut varier selon les actifs et s'il y a un testament qui va être homologué, " dit Leslie Tayne, avocat financier et auteur de Vie &Dette . « Cela pourrait affecter le montant de l'héritage de leurs bénéficiaires, comme un conjoint ou un enfant, recevra. Un créancier, bien que, devrait déposer une réclamation devant la Cour de substitution, il n'est donc pas automatiquement payé.

En fonction de la constitution de la succession du titulaire et du délai de gestion de ses dettes, leur compte de crédit pourrait devenir défaillant. Ces paiements manqués pourraient finir par avoir un impact négatif sur le rapport de crédit de l'utilisateur autorisé. Il est important de surveiller de près les trois agences de crédit (Experian, Equifax, et TransUnion) pour tout changement à votre déclaration.

Tayne dit également qu'une fois qu'un titulaire de carte est décédé, les utilisateurs autorisés ne doivent pas continuer à utiliser leur carte. En réalité, cela est illégal dans la plupart des États.

« Si l'utilisateur autorisé continue d'utiliser la carte après le décès du titulaire, cela peut être considéré comme une forme de fraude, " elle dit. "En outre, le créancier pourrait poursuivre l'utilisateur autorisé pour la totalité du solde de la dette du titulaire de la carte si la carte continue d'être utilisée, où l'utilisateur autorisé ne serait autrement pas responsable du remboursement de la dette.

Comment gérer une mauvaise situation lorsque vous êtes un utilisateur autorisé

Si la société qui a émis la carte que vous êtes autorisé à utiliser a pour habitude d'ajouter le compte à votre rapport de crédit, vous pourriez être affecté négativement par les paiements tardifs ou manqués du titulaire de la carte. Dans ce cas, vous avez quelques options.

« Les utilisateurs autorisés peuvent déposer des litiges pour que les retards de paiement effectués par le titulaire de la carte soient supprimés de leur rapport de crédit, ", dit Tayne. « L'utilisateur autorisé doit contacter les trois bureaux de crédit et les informer de la situation. Le processus peut prendre un certain temps, généralement jusqu'à 30 jours, mais les retards de paiement doivent être supprimés. »

Une autre option consiste à vous faire supprimer en tant qu'utilisateur autorisé. C'est souvent aussi simple que de demander au titulaire ou à l'émetteur de la carte de supprimer votre nom et cela peut prendre effet en quelques jours, sinon immédiatement. Une fois que vous n'êtes plus un utilisateur autorisé, vérifiez vos rapports de crédit.

« Si l'émetteur de la carte ne demande pas automatiquement que le compte soit supprimé des rapports de crédit de l'utilisateur autorisé à ce moment-là, vous pouvez soumettre un litige aux bureaux de crédit pour demander la suppression du compte, », dit Grant. "Gardez à l'esprit, cependant, si le compte n'a pas d'historique négatif associé, vous voudrez peut-être le garder dans vos rapports pour aider à améliorer vos cotes de crédit, tant que l'émetteur de la carte n'a pas déjà fait la demande lui-même.

Prenez votre temps avant de décider de devenir un utilisateur autorisé

Être un utilisateur autorisé sur le compte de crédit de quelqu'un d'autre peut être une bonne chose pour construire ou améliorer votre crédit. Mais comme avec n'importe quoi d'autre dans la vie, il peut aussi avoir des inconvénients. Il est important de se rappeler de ne pas se précipiter dans une situation où vous êtes nommé utilisateur autorisé. Prenez le temps d'évaluer vraiment combien vous pourriez en bénéficier et avec qui vos cotes de crédit pourraient être liées.