Ce qu'il faut savoir sur les REEI

REEI

Un REEI est un abri fiscal destiné à aider une personne handicapée à établir une sécurité financière à la retraite. Pour inciter les Canadiens à ouvrir un compte, Ottawa égalise l'épargne et fournit des obligations aux ménages à faible revenu. Les parents et autres peuvent contribuer avec des dollars après impôt jusqu'à une limite à vie de 200 $, 000 jusqu'à ce que le bénéficiaire atteigne 59 ans.

Pourquoi un REEI est-il si important

Le REEI est un outil essentiel pour gérer l'avenir financier des personnes handicapées. Cela peut également aider à établir la tranquillité d'esprit pour les parents et les autres proches, dont la peur la plus pressante est souvent de savoir qui soutiendra leurs enfants une fois qu'ils seront partis.

C'est pourquoi, en 2008, le gouvernement fédéral a créé le REEI. Le premier compte du genre dans le monde, il a été conçu spécifiquement pour aider à alléger les exigences fiscales auxquelles les personnes handicapées et leurs familles sont confrontées, et d'avancer l'agence, confiance, et l'estime de soi.

Épargner dans un REEI offre cinq avantages majeurs par rapport à un compte régulier :

1. Tous les investissements fructifient à l'abri de l'impôt

2. Ottawa déposera jusqu'à 20 $, 000 aux familles à faible revenu sans aucune contribution nécessaire.

3. Ottawa égalera les dépôts jusqu'à un incroyable 300 %, jusqu'à 70 $, 000 pour inciter les contributions.

4. Les prestations fédérales fondées sur le revenu ne sont pas réduites en raison des retraits.

5. Le remboursement de votre propre argent est exonéré d'impôt (retrait d'obligations, la croissance des subventions et des investissements, pourtant, est taxé).

Malheureusement, peu de Canadiens profitent du régime. Seulement [29 %](https://www.canada.ca/en/employment-social-development/programs/disability-savings/reports/statistical-review-2016.html_ (https://www.canada.ca/ fr/employment-social-development/programs/disability-savings/reports/statistical-review-2016.html) des Canadiens qui étaient admissibles au crédit d'impôt pour personnes handicapées (CIPH) ont ouvert un REEI en 2016. devenir plus populaire :150, 726 plans étaient ouverts en 2016, à partir de seulement 99, 000 en 2014.

Cela peut être dû à certains des inconvénients du REEI :

1. Des règles de retrait complexes et bureaucratiques, bien plus que les autres abris fiscaux

2. L'admissibilité au DTC est c

   et peut nécessiter une réévaluation

3. Faible connaissance du plan

4. Les opportunités d'investissement sont limitées à des outils à l'ancienne

Règles du REEI

Vous êtes admissible à être bénéficiaire d'un REEI si vous avez moins de 60 ans et résidez au Canada avec un numéro de sécurité sociale.

Un médecin ou une infirmière praticienne doit certifier que vous avez une déficience grave et prolongée des fonctions physiques ou mentales en envoyant la demande de CIPH à l'ARC, qui évaluera ensuite votre éligibilité. Selon la nature du handicap, l'ARC peut demander une nouvelle cotisation à l'avenir.

Précédemment, s'il s'avérait que vous n'étiez plus admissible, vous deviez fermer le régime et rembourser le gouvernement, même si Ottawa a reconnu que cela ne reflète pas exactement la nature des handicaps, dont beaucoup sont épisodiques.

Les candidats peuvent obtenir de l'aide pour remplir des demandes auprès d'organisations communautaires locales à but non lucratif pour personnes handicapées.

Comment ouvrir, cotiser et investir dans un REEI

Une fois que l'ARC juge qu'une personne est admissible au CIPH, un titulaire de régime peut ouvrir un REEI dans une institution financière. La plupart des grandes banques et coopératives de crédit offrent des REEI, ainsi que certains services de courtage en fonds communs de placement et le processus de demande est similaire à l'ouverture de tout autre compte à l'abri de l'impôt.

Un titulaire de régime peut être un parent ou un tuteur légal, ou le bénéficiaire lui-même s'il a plus de 18 ans et qu'il a la capacité contractuelle de souscrire à un régime. Mais n'importe qui, pas seulement le titulaire, peut cotiser au REEI avec la permission écrite du bénéficiaire.

Techniquement, tout investissement peut être détenu dans un REEI, y compris l'épargne à taux d'intérêt élevé, CPG, fonds communs de placement, actions, obligations, et les fonds négociés en bourse. En réalité, pourtant, il existe peu de maisons de courtage en placement autogérées qui appuient actuellement les REEI. Cela signifie que vous êtes limité à mettre des cotisations dans une épargne à intérêt élevé, CPG, ou des fonds communs de placement.

Bon REEI

Le gouvernement paie jusqu'à 1 $, 000 par an aux Canadiens à faible revenu, jusqu'à un maximum viager de 20 $, 000. Le seuil du revenu familial net est de 46 $, 605 et vous n'avez pas besoin de cotiser en premier. En outre, le droit de caution s'accumule pendant 10 ans à partir du moment où vous êtes devenu admissible au CIPH jusqu'à l'âge de 49 ans, jusqu'à un maximum annuel de 11 $, 000. Alors n'aie pas l'impression que tu ne peux pas rattraper ton retard, simplement parce que vous avez 30 ou 40 ans, vous pouvez toujours faire des progrès significatifs.

Subvention REEI

Contrairement au lien, la subvention est jumelée aux cotisations.

Ottawa égalera les contributions privées jusqu'à 3 $, 500 par année jusqu'à un maximum viager de 70 $, 000. C'est le programme de contrepartie le plus généreux que le gouvernement offre actuellement. (En comparaison, le maximum viager de contrepartie pour un REEE n'est que de 7 200 $.)

Le montant de contrepartie dépend du revenu — si vous êtes mineur, il est basé sur votre revenu familial, et à 19 ans, il est basé sur le revenu de votre ménage.

Avec un revenu familial de 93 $, 208 ou moins, vous devez déposer 1 $, 500 pour obtenir la subvention maximale de 3 $, 500. Le gouvernement triplera jusqu'à la première tranche de 500 $, et doublez jusqu'aux 1 000 $ suivants versés

Avec un revenu familial de plus de 93 $, 208, le gouvernement doublera le premier 1 $, 000 ont contribué.

Les droits à subvention s'accumulent et se reportent également sur 10 ans jusqu'à l'âge de 49 ans, jusqu'à un maximum annuel de 10 $, 500.

Comment obtenir à la fois le bon et la subvention

Vous pouvez effectivement recevoir à la fois le bon et la subvention en même temps, parce que le bon est basé sur le revenu mais que les subventions sont jumelées aux cotisations, peu importe d'où ils viennent. Donc, le véritable montant viager maximal auquel vous êtes admissible est de 90 $, 000.

Donc si, par example, vous gagnez 15 $, 000 par an à temps partiel, vous obtiendrez 1 $, 000 de la caution. Puis, si tes grands-parents, qui font 80 $, 000 par an, contribuer 1 $, 500, le gouvernement l'augmentera de 3 $, 500, pour un total de 4 $, 500 par an.

Vous n'avez qu'à faire une demande pour ces programmes à l'institution financière qui détient votre REEI, et le gouvernement déposera les fonds automatiquement.

Retrait d'un REEI

Pour comprendre les règles de retrait du REEI, il est important de noter que le compte a été conçu pour se substituer comme une sorte de régime de retraite à la retraite lorsque le système de soutien du bénéficiaire était passé. Les règles sont en place pour empêcher d'encaisser des fonds avant qu'ils n'aient eu le temps de s'accumuler. Si vous pouvez attendre jusqu'à 60 ans pour retirer de l'argent, vous pourrez conserver la pleine valeur de toutes les subventions ou bons, en plus de profiter de la croissance composée.

Avant 60 ans Vous avez le droit de retirer de l'argent avant 60 ans, soit sous forme de somme forfaitaire, soit par versements échelonnés. Le montant exact dépend du fait que les contributions privées ont dépassé celles du gouvernement. Mais pour te décourager, le gouvernement exige que vous les remboursiez pour tout dépôt au cours des 10 dernières années, tripler le montant retiré, jusqu'à la caution totale. Donc, si vous retirez 1 $, 000, vous devez rembourser 3 $, 000 jusqu'à ce que le montant total de la subvention/du bon soit remboursé. Cela semble beaucoup, mais rappelez-vous que vous pouvez toujours garder des intérêts sur cet argent, et c'était gratuit en premier lieu de toute façon. Ne laissez pas cette clause vous intimider avant d'ouvrir un plan.

Et le REEI offre une certaine souplesse — si votre espérance de vie est de cinq ans ou moins, par example, vous êtes autorisé à retirer jusqu'à 10 $, 000 par an sans pénalité.

Après 60 ans Étant donné qu'Ottawa cesse de financer les subventions et les bons après l'âge de 50 ans, vous devez avoir 60 ans avant de pouvoir retirer des fonds gratuitement (car vous aurez alors 10 ans sans cotisations gouvernementales). En réalité, vous devez.

Vous pouvez retirer un montant forfaitaire ou choisir de planifier un versement périodique dont l'ARC calculera le montant exact en fonction de la valeur du REEI et de votre âge.

Cela n'affectera pas non plus la plupart des prestations provinciales et les prestations fédérales, comme la Prestation fiscale canadienne pour enfants ou la Sécurité de la vieillesse.

Étant donné que les règles de retrait d'un REEI sont plus complexes que celles des autres comptes à l'abri de l'impôt, il est sage de consulter un conseiller financier avant de retirer des fonds.

Règles fiscales du REEI

N'oubliez pas que même si le REEI est un compte à l'abri de l'impôt, il est impossible d'échapper à votre devoir civique. L'impôt doit être payé à un moment donné.

• Cotisations :Toutes les cotisations sont versées en dollars après impôt. Contrairement aux cotisations à un REER, ils ne peuvent pas être déduits du revenu.

• Croissance à l'intérieur du compte :Tous les investissements prospèrent à l'abri de la longue portée de l'ARC tout en étant à l'intérieur du ventre du REEI.

• Retraits :Les cotisations ont déjà été payées sur les cotisations, vous pouvez donc les retirer sans autre obligation. Mais qu'en est-il de toutes ces idioties du gouvernement et de tous ces intérêts, dividendes et gains en capital qui ont prospéré en franchise d'impôt pendant toutes ces années ? Considérez le REEI comme un parapluie, vous protégeant de la dureté, pluie tarifaire. Dès que ce parapluie est rétracté, l'ARC se précipite et prend sa part.

En d'autres termes, lorsque vous retirez des subventions, les obligations et la croissance des investissements, vous êtes imposé à votre taux marginal.

Noter que Wealthsimple ne prend pas actuellement en charge les REEI, même si nous étudions de près cette possibilité.