Discrimination en matière de crédit et de prêt :Connaissez vos droits

La loi fédérale interdit à un prêteur de vous refuser un crédit, ou proposer des conditions différentes, basé sur des traits protégés comme votre race, couleur ou religion.

Cela signifie donc qu'il n'y a pas de discrimination en matière de crédit et de prêt aux États-Unis, droit?

Bon... c'est compliqué.

Même avec les protections fédérales en place, la discrimination en matière de crédit et de prêt peut encore se produire de manières difficiles à détecter ou à poursuivre. Les prêteurs prennent souvent des décisions à huis clos, ce qui rend difficile la détection des signes de discrimination, même si vous savez quoi rechercher.

C'est pourquoi il est important de connaître vos droits en tant qu'emprunteur. Cette prise de conscience peut vous aider à vous protéger des cas potentiels de discrimination en matière de crédit, oui, mais cela peut aussi vous aider à vous sentir plus à l'aise et en contrôle lorsque vous magasinez pour un crédit.

Passons en revue quelques points clés sur le crédit et la discrimination en matière de crédit, y compris ce qu'il faut surveiller et les mesures que vous pouvez prendre si vous soupçonnez qu'un prêteur fait preuve de discrimination à votre égard.

• Qu'est-ce que la discrimination en matière de crédit et de prêt ?
• Différents types de discrimination en matière de crédit et de prêt
• 5 façons de vous protéger contre la discrimination en matière de crédit et de prêt
• Prochaines étapes :Que faire si vous pensez être victime de discrimination

Qu'est-ce que la discrimination en matière de crédit et de prêt ?

La discrimination en matière de crédit et de prêt se produit lorsqu'un prêteur autorise des caractéristiques protégées, comme la race, couleur ou orientation sexuelle, pour influencer sa décision de vous proposer un crédit ou un prêt. Il est également considéré comme une discrimination si l'on vous propose des conditions de crédit ou de prêt différentes en fonction de ces caractéristiques protégées.

Cependant, tous les traits ou facteurs personnels ne sont pas interdits à un prêteur. Sans limite, les prêteurs peuvent prendre en compte des informations pertinentes telles que vos antécédents de crédit, la dette et le revenu, qui peuvent tous les aider à déterminer la probabilité que vous remboursiez l'argent qu'ils vous prêtent.

Discrimination en matière de crédit et de prêt aux États-Unis

Malgré les progrès accomplis au cours des dernières décennies, les États-Unis ont un héritage troublant de discrimination à combattre. Et nos institutions financières, y compris le système de crédit et de prêt, font partie de cet héritage. Le gouvernement fédéral a reconnu la nécessité de protéger les consommateurs, y compris les personnes de couleur et d'autres groupes marginalisés, de pratiques de prêt discriminatoires avec l'adoption de l'Equal Credit Opportunity Act en 1974.

L'ECOA, ainsi que la loi fédérale sur le logement équitable et d'autres lois, décrit ce qui est considéré comme une discrimination en matière de crédit et de prêt.

Qui est protégé contre la discrimination en matière de crédit et de prêt ?

En vertu de la loi fédérale, toute personne sollicitant une forme de crédit, y compris une hypothèque, prêt automatique, prêt étudiant, carte de crédit ou prêt aux petites entreprises - ne peut pas être légalement discriminé sur la base de …

• Race ou couleur
• Religion
• origine nationale
• Sexe, genre ou orientation sexuelle
• État matrimonial ou familial
• Âge
• Invalidité
• Statut d'assistance publique

Alors que l'ECOA et la FHA couvrent beaucoup de terrain, d'autres lois, les règlements et les décrets ont élargi la protection contre la discrimination en matière de crédit pour inclure plus de groupes, y compris les communautés handicapées et LGBTQ. En réalité, la loi sur l'égalité, un projet de loi qui cherche à expliciter les protections LGBTQ, a été adopté par la Chambre des représentants et attend toujours une décision au Sénat au début de 2021.

Quelles pratiques de prêt sont considérées comme déloyales ou discriminatoires ?

Certaines pratiques déloyales en matière de prêt sont évidentes :se voir refuser un prêt uniquement parce que vous êtes une personne de couleur, par exemple. Mais il existe de nombreuses autres pratiques de prêt qui pourraient être considérées comme injustes ou discriminatoires, dont certains sont beaucoup plus subtils.

Les tribunaux ont reconnu les méthodes suivantes pour prouver la discrimination en matière de prêt en vertu de l'ECOA.

• Preuve manifeste de discrimination — Un prêteur discrimine ouvertement un demandeur sur la base d'un trait protégé. Par exemple, un agent de crédit dit à un demandeur que le prêteur n'approuve pas les prêts aux petites entreprises pour les femmes célibataires, donc elle ne serait pas admissible.
• Preuve comparative de traitements disparates — Un prêteur traite un candidat différemment des autres candidats sur la base d'un trait protégé. Par exemple, un créancier demande à une personne de couleur de plus en plus de documents attestant de sa « solvabilité, " mais ne demande pas la même chose à un candidat non POC avec un crédit et des antécédents financiers similaires.
• Preuve d'un impact disparate — Un prêteur met en œuvre une politique qui s'applique à tous ses candidats mais est plus susceptible d'affecter négativement les membres d'un groupe protégé, et il n'y a aucun besoin commercial pour la politique. Par exemple, un prêteur refuse de fournir des prêts hypothécaires de moins de 70 $, 000 et le prêteur n'a aucune justification commerciale pour le faire. (Une politique comme celle-ci pourrait finir par exclure un nombre disproportionné d'un groupe protégé comme les Noirs ou d'autres minorités, en raison de la valeur moyenne plus faible des maisons dans ces communautés.)

La Commission fédérale du commerce, qui applique l'ECOA, fournit des conseils sur ce qui est injuste et discriminatoire dans les prêts. Si vous pensez que vous n'êtes pas traité équitablement, la liste de la FTC de ce qu'un prêteur peut et ne peut pas faire n'est pas un mauvais point de départ. Vous pouvez également lire la section de cet article sur cinq façons de vous protéger contre la discrimination en matière de crédit et de prêt.

Différents types de discrimination en matière de crédit

Les institutions financières américaines (et en effet, le gouvernement fédéral) ont une histoire mouvementée de discrimination en matière de crédit et de prêt, surtout quand il s'agit de prêts hypothécaires. Des groupes et des communautés entiers ont été séparés ou ciblés par des pratiques déloyales. Jetons un coup d'œil à différents types de discrimination en matière de crédit et aux personnes concernées.

Redlining et discrimination en matière de prêts hypothécaires

Le « redlining » fait généralement référence à une politique selon laquelle les prêteurs isolent les quartiers en fonction de la composition du groupe, puis refusent d'étendre l'accès au crédit à ces communautés dans les mêmes conditions qu'à d'autres vivant ailleurs – même lorsque leurs profils ou situations de crédit sont similaires. C'est une pratique discriminatoire qui remonte aux années 30, lorsque, les historiens soutiennent, des entités gouvernementales telles que la Federal Housing Administration et la défunte Home Owners Loan Corporation ont utilisé la redlining pour éviter d'assurer les prêts hypothécaires des demandeurs dans les quartiers à prédominance noire ou composés d'autres groupes minoritaires.

Les prêteurs et les agences hypothécaires fédérales ont justifié la redlining comme un moyen d'éviter ce qu'ils considéraient comme des prêts à haut risque, mais des critères pour déterminer quelles zones étaient plus risquées que d'autres ont pris qui vécu là-bas en compte. Quartiers considérés comme les plus à risque — souvent des zones où les Noirs, d'immigrants et d'autres communautés minoritaires vivaient - ont été remplis en rouge sur les cartes de prêt pour désigner les zones à éviter pour les prêteurs hypothécaires.

Aujourd'hui, Redlining est une violation reconnue de la Fair Housing Act. Mais les pratiques de discrimination hypothécaire du début du 20e siècle ont laissé un héritage d'inégalité raciale qui continue d'affecter les communautés de couleur aujourd'hui. Une étude de 2018 de la National Community Reinvestment Coalition a révélé que les inégalités économiques persistent dans les zones désignées comme « dangereuses » sur les cartes dessinées par la HOLC dans les années 1930.

Redlining inversé et taux d'intérêt plus élevés

L'inversion de ligne rouge est un autre type de discrimination ciblée. Plutôt que de refuser le crédit à une communauté spécifique sur la base d'un trait protégé, les prêteurs ciblent plutôt activement ses membres avec des pratiques déloyales, comme l'attribution préalable de taux plus élevés ou d'autres conditions de prêt défavorables.

Cette forme de prêt prédateur, bien qu'illégal, peut encore arriver. Les prêteurs hypothécaires peuvent se livrer à des pratiques discriminatoires qui poussent les des prêts à coût élevé aux personnes de couleur, même si les demandeurs de crédit POC sont admissibles à de meilleurs prêts hypothécaires conventionnels. Dans les années récentes, le ministère de la Justice a intenté une action en justice contre une poignée de prêteurs pour de telles pratiques prédatrices et discriminatoires.

Discrimination lors de la demande de crédit ou de prêt

Lors de votre demande de crédit ou de prêt, vous devez savoir ce qu'un prêteur peut et ne peut pas faire.

Un prêteur peut vous demander des renseignements personnels concernant certains traits protégés, mais il existe des restrictions quant à la façon dont le prêteur peut utiliser ces informations. Dans la plupart des cas, un prêteur ne peut pas utiliser ces informations pour décider de vous offrir un crédit ou à quelles conditions. Par exemple, un prêteur peut demander votre course sur une demande de crédit. Et même si vous n'êtes pas obligé de répondre, si tu fais, le prêteur ne peut pas vous refuser catégoriquement le crédit uniquement en fonction de votre réponse.

Voici une liste de certaines des directives de l'ECOA sur ce qu'un prêteur peut et ne peut pas faire. Bien qu'il ne soit pas exhaustif, c'est un début pour vous aider à vous assurer que vous êtes traité équitablement.

• Un prêteur ne peut pas Renseignez-vous sur l'état matrimonial si vous demandez vous-même un prêt non garanti (sauf si vous vivez dans un État de propriété communautaire).
• Un prêteur pouvez poser des questions sur la race, le sexe ou l'origine nationale, bien que vous puissiez choisir de ne pas répondre. (Cette information est destinée au gouvernement fédéral pour aider à s'assurer que le prêteur ne fait pas de discrimination à votre égard.)
• Un prêteur pouvez Renseignez-vous sur votre statut d'immigrant pour déterminer si vous resterez dans le pays assez longtemps pour payer la dette.
• Un prêteur ne peut pas demandez si vous avez l'intention d'avoir des enfants (mais il pouvez pensez à vos enfants actuels lorsque vous parlez de dépenses).
• Un prêteur ne peut pas exiger un cosignataire si vous remplissez vous-même ses critères de prêt standard.
• Un prêteur ne peut pas vous refuser sans fournir de raison précise dans un délai de 60 jours, si vous le demandez (et cela ne peut pas être quelque chose de vague comme « vous n'avez pas répondu à nos critères »).

Il est également illégal pour un prêteur de prendre certaines mesures en fonction d'un trait ou d'une caractéristique protégé tel que défini par le gouvernement fédéral, y compris la course, Couleur, religion, origine nationale, sexe, état civil, l'âge ou le statut d'assistance publique.

Basé sur un trait protégé, un prêteur ne peut pas…

• Conserver des informations vous concernant sur le processus (le type d'informations fournies aux autres candidats)
• Vous refuser le crédit si vous êtes autrement admissible
• Appliquer des critères d'approbation différents de ceux utilisés pour les autres demandeurs de crédit
• Vous décourager de postuler
• Offrez des conditions de crédit pires que celles auxquelles vous êtes admissible (comme un taux d'intérêt beaucoup plus élevé)
• Gérer votre compte de crédit ou de prêt différemment
• Fermez votre compte

Un prêteur est tenu de répondre à votre demande de crédit ou de prêt dans les 30 jours. Et si le crédit vous est refusé, demandez au prêteur pourquoi - un prêteur est légalement tenu de fournir une réponse si vous le demandez. Si on ne vous donne qu'une vague raison - ou si vous soupçonnez une discrimination - il est temps de creuser plus profondément. Parlez au prêteur pour obtenir les détails et demandez à parler à la direction si vous n'êtes pas satisfait des réponses.

Pour en savoir plus sur la justice raciale dans les prêts et les initiatives visant à créer le changement, se connecter avec des groupes de défense des droits civiques et d'autres organisations menant le combat, comme la NAACP.

5 façons de vous protéger contre la discrimination en matière de crédit et de prêt

1. Comprendre votre crédit

Connaître l'impact de votre historique de crédit tel que défini par les trois principaux bureaux de crédit est la première étape pour vous protéger contre la discrimination en matière de crédit.

Bien qu'il existe différentes variables lorsqu'il s'agit de décisions de prêt, de nombreux prêteurs se fient aux rapports de crédit et aux cotes de crédit comme facteurs décisifs importants. C'est une bonne idée de surveiller votre crédit souvent si vous travaillez à le construire, mais même si vos scores sont élevés, surveillez régulièrement vos rapports pour vous assurer qu'ils sont exacts.

2. Connaissez vos droits

Nous vous avons donné un aperçu général de vos droits en tant qu'emprunteur potentiel. C'est un début. Le procureur général de votre État peut également vous informer de vos droits en tant que demandeur de prêt dans votre État. Pour en savoir plus sur les protections hypothécaires, visitez le site Web d'informations sur l'état du HUD. La page de chaque état contiendra plus d'informations sur les ressources de votre région et les lois de votre état.

3. Faites le tour et comparez

Chercher la meilleure offre qui s'offre à vous est toujours une bonne idée. Mais cela peut aussi aider à lever le voile sur les pratiques discriminatoires.

Chaque banque a ses propres critères de décision de prêt, vous pouvez donc probablement vous attendre à voir des différences dans les offres lors de la comparaison entre les prêteurs. Mais si une offre semble trop belle pour être vraie par rapport aux autres conditions de prêt que vous avez vues, poser des questions et rechercher d'autres signes avant-coureurs. Et c'est une bonne idée d'obtenir cette offre par écrit afin que vous puissiez la lire et la comparer aux autres.

4. Lisez les petits caractères

Une bonne pratique lorsqu'il s'agit de grandes décisions financières ? Lisez les petits caractères. Vous ne voulez pas être surpris par les conditions d'un contrat de prêt ou de crédit après sa signature. Et bien que vous ne soyez pas susceptible de voir une discrimination flagrante décrite en petits caractères, vous voudrez vous assurer que votre prêteur ne dit pas une chose mais en imprime une autre.

5. Reconnaître les drapeaux rouges

Il existe de nombreux exemples évidents de ce à quoi ressemble une discrimination manifeste dans le domaine des prêts. Mais il y a aussi des plus petits, méthodes plus subtiles de discrimination de crédit. Et bien qu'un seul d'entre eux ne signale pas automatiquement un problème, vous devriez être plus alerte et vigilant si vous rencontrez l'un des problèmes suivants :

• Vous êtes découragé de postuler.
• Votre race, sexe, un handicap ou un autre trait protégé est introduit dans la conversation.
• Le crédit vous est refusé, même si vous êtes qualifié selon les critères énoncés par le prêteur.
• Le crédit vous est refusé sans raison.
• Votre offre est pour un montant beaucoup plus élevé que prévu, ou c'est trop beau pour être vrai.

Prochaines étapes :Que faire si vous pensez être victime de discrimination

Si vous avez vu des signaux d'alarme et soupçonnez que vous êtes victime de discrimination de la part d'un créancier ou d'un prêteur en raison de votre race, orientation sexuelle, religion ou autre trait protégé, il y a quelques mesures que vous pouvez prendre.

• Documentez-le. Notez les noms, dates et autant de détails que possible sur les incidents que vous avez rencontrés dès que possible après qu'ils se soient produits - et enregistrez tous les e-mails ou documents associés.
• Parlez à un gestionnaire. Faites-leur savoir ce que vous avez vécu et demandez de la transparence et un traitement équitable. De nouveau, notez à qui vous parlez, lorsque, et ce que la conversation couvre.
• Déposez une plainte (et faites-le rapidement).
  • Pour le crédit général, vous pouvez signaler une discrimination au Consumer Financial Protection Bureau, une agence fédérale qui travaille pour empêcher les mauvais acteurs de nuire aux consommateurs.
  • Pour discrimination hypothécaire ou locative, vous pouvez déposer une plainte auprès du Bureau du logement équitable et de l'égalité des chances du HUD.
• Atteindre à une organisation ou agence de lutte contre la discrimination ou les droits, comme l'ACLU, Consortium pour les citoyens handicapés ou HUD LGBTQ.