Comment les prêteurs sur salaire ciblent les femmes de couleur

Savez-vous qu'un problème financier majeur qui afflige les femmes de couleur est le fait qu'elles sont intentionnellement ciblées par les prêteurs sur salaire ?

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi les prêteurs sur salaire se trouvent principalement dans les quartiers avec des centres commerciaux vacants et des entreprises fermées ?

Ces prêteurs sur salaire se déguisent en super-héros du sauvetage financier, alors qu'en fait, ils ciblent les communautés de couleur.

Ils se positionnent dans des communautés en difficulté économique ciblant les personnes à faible revenu, les immigrants, et les mères célibataires. À son tour, exacerber un cycle d'endettement.

Il s'agit d'un problème grave qui contribue à l'écart de richesse raciale qui affecte tant de femmes de couleur à travers le pays.

Cependant, avant d'approfondir ce problème, discutons d'abord de ce que sont les prêts sur salaire.

Que sont les prêts sur salaire ?

Simplement, les prêts sur salaire sont des avances de fonds ou des prêts incroyablement coûteux qui doivent être remboursés en totalité, sur le prochain jour de paie de l'emprunteur. Aucun frais de financement supplémentaire n'est dû si le solde est payé en totalité. Malheureusement, la plupart d'entre eux ne le sont pas.

Ces prêts à court terme sont destinés aux personnes qui ont du mal à joindre les deux bouts, et qui ont besoin d'argent rapidement. Les emprunteurs se tournent vers les prêteurs sur salaire lorsqu'ils n'ont pas accès aux cartes de crédit ou aux prêts bancaires.

Malheureusement, les consommateurs de prêts sur salaire à court d'argent courent le risque de faire défaut et de payer des taux d'intérêt extrêmement élevés. La plupart des prêts sur salaire ont des taux d'intérêt à trois chiffres. Nous parlons de 200% - 500% APR !

Selon une étude du Pew Charitable Trust, douze millions d'Américains contractent des prêts sur salaire chaque année, ce qui coûte 9 milliards de dollars en frais de prêt.

Le problème est, la plupart des gens ne peuvent tout simplement pas se permettre de rembourser les prêts à leur échéance. Un prêt sur salaire d'un mois ou une avance de fonds de 500 $ peut avoir des frais financiers de 147,95 $ avec un TAEG de 360 % ! Dans l'étude PEW, le prêt sur salaire moyen était de 300 $ mais a duré cinq mois. Les emprunteurs ont payé 459 $ de frais sur ces prêts.

Le Consumer Financial Protection Bureau estime que 20 % des prêts sur salaire se retrouvent en défaut.

La Truth in Lending Act exige que le prêteur divulgue le coût d'un prêt sur salaire avant que l'emprunteur ne conclue un contrat de prêt, mais ces conditions sont souvent compliquées et mal comprises.

Par conséquent, le coût réel des prêts sur salaire n'est pas toujours facile à comprendre.

Les prêteurs sur salaire s'attaquent aux communautés de couleur, principalement des femmes

Communautés de couleur, particulièrement, Les communautés noires ont historiquement été désavantagées par des pratiques de prêt déloyales.

Ces communautés économiquement vulnérables sont ciblées car elles n'ont peut-être pas accès aux services bancaires réguliers. Ils sont également souvent mal informés sur les termes et conditions des prêts sur salaire. Dans ces communautés, les femmes représentent environ 60 % de tous les clients des prêts sur salaire.

Annoncé comme un moyen d'aider les personnes en difficulté à payer les factures, les prêts sur salaire ne sont rien de plus que des prêts prédateurs. Les prêteurs ne vérifient pas que vous pouvez vous permettre le prêt, seulement que vous avez un compte bancaire et un emploi.

Un emprunteur type a une ou plusieurs des caractéristiques suivantes :jeune âge, a des enfants, ne possède pas de maison, aucun accès à aucun autre type de crédit.

En cas d'urgence financière, les gens s'en sortiront de diverses manières, notamment en payant des factures en retard, épuiser leurs comptes d'épargne, emprunter à des amis et à la famille. Mais le problème se pose lorsque quelqu'un a épuisé toutes les alternatives possibles.

Les prêteurs sur salaire offrent une solution rapide et facile à ceux qui ont le plus besoin d'argent. Mais avec des taux d'intérêt annuels de 300 % ou plus, ce qui semble au premier abord être un paradis peut rapidement virer au cauchemar.

L'écart salarial entre les sexes affecte la capacité des femmes de couleur à rembourser leurs prêts

Le sexe et la race affectent la capacité des femmes de couleur à gagner un salaire équitable. C'est l'une des statistiques financières qui affecte gravement les femmes. Dans l'ensemble, les femmes employées à temps plein sont payées 82 cents pour chaque dollar versé aux hommes. C'est environ 20 % de moins en moyenne.

Cependant, les chiffres sont pires pour les femmes de couleur. Les femmes noires sont payées 61 cents pour chaque dollar que gagnent leurs homologues blancs. L'écart salarial pour les travailleurs latinos est de 54 cents.

Les femmes de couleur en particulier, Femmes noires et latines, sont plus susceptibles d'être le seul soutien de famille qu'une femme blanche. Et les mères noires sont de loin les plus susceptibles d'être le principal soutien économique de leur famille. Cela signifie qu'ils ont besoin de plus d'argent pour subvenir à leurs besoins et à ceux de leur famille, mais ils sont largement sous-payés.

Les femmes qui gagnent mal et vivent d'un salaire à l'autre sont toujours au bord de la catastrophe si une dépense imprévue survient.

Et ces revenus plus faibles affectent à leur tour la capacité de construire du crédit, ne plus avoir de dettes, et briser le cycle de la pauvreté.

L'importance de la littératie financière pour les femmes de couleur

Une étude récente publiée par l'Institut TIAA intitulée « L'éducation financière et le bien-être chez les Afro-Américains » a révélé que les Afro-Américains ont de faibles niveaux de littératie financière.

L'écart de littératie financière existe chez les Afro-Américains, quel que soit leur sexe, âge, le niveau de revenu, ou le degré d'éducation.

Cependant, la TIAA rapporte que la littératie financière est plus élevée chez les hommes. Il y a une différence de sept points de pourcentage entre les hommes et les femmes afro-américains. Cette différence est vraie même après avoir tenu compte d'autres facteurs socio-économiques.

Une autre étude récente du Consumer Financial Financial Protection Bureau révèle que seulement 44% des ménages noirs possèdent une maison contre 75% des ménages blancs.

La mesure nuit de manière disproportionnée aux emprunteurs hypothécaires noirs :pointage de crédit et ratios dette/revenu. Et le défaut de remboursement d'un prêt sur salaire peut avoir un impact incroyable sur le crédit.

Comprendre l'importance d'avoir un historique de crédit sain parmi d'autres facteurs clés tels que les avantages de la propriété noire est important pour combler l'écart de richesse.

Le cycle de la pauvreté ne disparaîtra pas simplement en éduquant les personnes défavorisées, mais la littératie financière peut être la clé pour ralentir le cycle.

La littératie financière est essentielle pour que les femmes de couleur acquièrent un bien-être et une sécurité financiers. C'est pourquoi nous offrons des cours de littératie financière entièrement gratuits pour aider les femmes de couleur à réussir.

Des alternatives qui peuvent aider les femmes de couleur au lieu des prêts sur salaire

Les femmes de couleur qui se tournent vers les prêts sur salaire ne comprennent souvent pas qu'elles peuvent avoir des alternatives. Par exemple:

• Demander à son employeur une avance sur salaire
• Vente de vêtements, articles ménagers, et d'autres articles pour de l'argent rapidement
• Recherche d'organisations à but non lucratif qui accordent des prêts de faible montant avec de meilleures conditions de prêt
• Utiliser une carte de crédit

Il est important de reconnaître que les cartes de crédit ne sont pas une alternative à un fonds d'urgence. Cependant, même les intérêts les plus élevés sur les cartes de crédit seront inférieurs aux taux d'intérêt à trois chiffres offerts par les prêts sur salaire pour un prêt à court terme.

Les cercles de prêt sont courants chez les femmes de couleur. Souvent, ces cercles de prêt également connus sous le nom de Tanda, Société, ou Susu peut vous aider à épargner pour un objectif, mais malheureusement, il peut ne pas être disponible lorsque vous en avez le plus besoin.

Ce que les États peuvent faire pour aider les consommateurs

Afin d'éviter que les emprunteurs ne se retrouvent piégés dans un cycle d'endettement, 16 États et le District de Columbia ont interdit les prêts sur salaire et protègent les consommateurs contre les prêts à court terme à coût élevé grâce à des plafonds de taux.

En outre, les protections le National Consumer Law Center a proposé quelques suggestions clés pour aider les États à protéger les consommateurs contre les prêts à coût élevé. Par exemple, ils proposent:

• Cap taux pour les petits crédits à 36%, et inférieur pour les prêts plus importants, comme le font de nombreux États.
• Y compris tous les frais et charges dans le plafond tarifaire pour les crédits fermés et ouverts.
• Veiller à ce que la loi de l'État sur les pratiques trompeuses couvre le crédit et les interdictions déloyales, injurieux, ou des pratiques trompeuses.
• Interdire ou plafonner les frais et exiger que tous les frais soient remboursés au prorata si un prêt est refinancé.

Malheureusement, en 2020, la FDIC a annoncé son intention d'abroger deux politiques clés. Ces politiques contribuent à protéger les consommateurs les plus économiquement vulnérables contre les prêts sur salaire bancaires à coût élevé supérieur à 36 %. Bien que de nombreux États aient adopté un plafond de taux d'intérêt annuel de 36 %, beaucoup ne l'ont pas fait.

Les opposants au plafonnement des intérêts soutiennent que ces politiques élimineraient les prêts indispensables aux communautés mal desservies. Je dirais que les politiques protègent les communautés vulnérables contre les prêts prédateurs tout en répondant à un besoin.

Ce que les banques peuvent faire pour aider les consommateurs

Les banques ont été réticentes à accorder de petits prêts à court terme à ceux qui ont de mauvais ou aucun historique de crédit. Restreindre l'accès ne résout pas le problème sous-jacent des bas salaires, mais cède la place à un filet de sécurité ridiculement cher ; prêts sur salaire.

Donner accès à des avances de fonds ou à des prêts personnels à ceux qui n'ont pas le luxe d'une carte bancaire ou d'une carte de crédit est nécessaire. Et les banques ne devraient pas affaiblir financièrement ceux qui ont le plus besoin d'aide.

En terminant

Le plafonnement des taux d'intérêt est un petit moyen de protéger les femmes de couleur contre les pratiques de prêt abusives. Salaire juste, littératie financière, et des pratiques de prêt équitables sont quelques-uns des autres moyens clés.

Ce, cependant, déploie des efforts plus importants à tous les niveaux pour faire efficacement pression et mettre en œuvre ces mesures. Du gouvernement aux banques en passant par les collectivités et les particuliers.

En tant qu'individus et femmes de couleur, nous pouvons jouer notre rôle en faisant la promotion de l'éducation financière et de la littératie financière au sein de nos familles et de nos collectivités en général.