8 conseils pour acheter une maison avec un mauvais crédit

Si vous cherchez à sortir de la location et à planter des racines pendant un certain temps, L'achat d'une maison peut être un grand pas en avant pour votre vie et vos finances. Cependant, si vous travaillez toujours à réparer votre crédit, vous vous demandez peut-être s'il est même possible d'acheter une maison avec un mauvais crédit !

Dans cet article, nous examinerons cette question. Plus, nous passerons en revue les étapes que vous pouvez suivre lors de l'achat d'une maison avec un mauvais crédit pour vous donner les meilleures chances de succès.

Pouvez-vous acheter une maison avec un mauvais crédit?

Acheter une maison avec un mauvais crédit peut ne pas être facile, mais cela peut être possible pour vous. Vous devrez juste investir un peu plus de temps dans la planification et la préparation avant de commencer sérieusement à chercher une maison.

Cela dit, c'est un processus très individuel. Acheter une maison avec un mauvais crédit n'est peut-être pas dans les cartes pour tout le monde, car cela dépend de plusieurs facteurs, comprenant:

• À quel point votre crédit est mauvais
• Votre source de revenu/combien/à quel point c'est stable
• Quelles autres dettes avez-vous
• Si les prêteurs de votre région sont disposés à travailler avec vous
• Etc.

Dans les étapes ci-dessous, nous approfondirons certains de ces facteurs et comment vous pouvez utiliser certaines de vos forces pour surmonter vos faiblesses.

Étapes pour acheter une maison avec un mauvais crédit

Lorsque vous envisagez d'acheter une maison avec un mauvais crédit, suivre ces étapes vous aidera à savoir où vous en êtes et quoi faire !

1. Tirez votre rapport de crédit

Le premier pas, bien sûr, est de savoir d'où vous partez et avec quel pointage de crédit vous travaillez ! Vous pouvez obtenir le rapport le plus officiel sur AnnualCreditReport.com, mais vous êtes généralement limité à un par an gratuitement.

Cela vous permet d'obtenir un rapport des trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Expérien, et TransUnion). Ils utilisent tous des métriques légèrement différentes pour mesurer votre score, vous devez donc vous attendre à un numéro différent de chaque bureau, bien qu'ils soient probablement dans la même gamme générale.

Il existe également des services gratuits comme CreditKarma pour vérifier plus fréquemment et surveiller l'évolution de votre score. CreditKarma utilise vos scores Equifax et TransUnion. Pour vous aider à déterminer votre santé de crédit, les différentes plages de cotes de crédit sont divisées en ces catégories :

• Exceptionnel :800-850
• Très bon :740-799
• Bon :670-739
• Équitable :580-669
• Pauvres :Moins de 580

Un score dans l'une des deux meilleures fourchettes vous fera gagner les meilleurs taux d'intérêt, tandis que vous aurez plus de mal à obtenir les approbations dans les deux derniers. La « bonne » fourchette est assez moyenne, donc vous pourriez ne pas être admissible tous offre une fois que vous atteignez 670, mais vous aurez plus d'options.

Apprenez-en plus sur le fonctionnement du crédit ici.

2. Préparez-vous à payer des intérêts hypothécaires plus élevés

Une cote de crédit faible signale un risque plus élevé pour les prêteurs. Pour compenser ce risque, toute offre de prêt qu'ils font sera généralement assortie d'un taux d'intérêt plus élevé (par exemple, un taux d'intérêt annuel de 5 % au lieu de 3 % avec un bon score).

Ces différences à un chiffre peuvent sembler minimes, mais ils s'additionnent lorsque l'on considère qu'une hypothèque dure 15 à 30 ans. Cet article contient des exemples de la façon dont votre cote de crédit peut affecter votre taux hypothécaire, et combien vous pourriez payer en plus au fil du temps.

Heureusement, même si vous commencez avec un taux d'intérêt élevé sur votre hypothèque, cela ne signifie pas nécessairement que vous êtes enfermé dans ce taux à vie. Vous pouvez envisager de refinancer votre prêt hypothécaire à un taux inférieur lorsque votre crédit sera meilleur.

3. Remboursez vos autres dettes

Quelque chose qui peut être encore plus important pour les prêteurs hypothécaires que votre pointage de crédit est votre « dette au revenu, ” ou rapport DTI. Le nom de cette mesure est très descriptif. Il compare simplement vos paiements mensuels totaux de la dette à votre revenu mensuel total.

Cela permet aux prêteurs d'avoir une idée du montant de vos autres dettes et du pourcentage de vos revenus que vous pouvez consacrer au reste de vos dépenses mensuelles.

Pour calculer le vôtre, additionnez vos paiements mensuels de dette (comme les paiements par carte de crédit, crédit auto, et prêts étudiants, plus le futur versement hypothécaire que vous prévoyez). Ensuite, divisez-le par votre revenu mensuel type. Les prêteurs préfèrent des ratios DTI inférieurs à 36 %.

Si vous avez actuellement un gros fardeau mensuel d'autres dettes, prévoyez d'y travailler avant de vous lancer dans l'achat d'une maison. Le remboursement de vos autres dettes semble bon pour les prêteurs, aidera à améliorer votre pointage de crédit, et réduira votre numéro DTI. Lisez les 6 étapes pour rembourser vos dettes ici !

4. Déterminez votre budget

Avant de commencer à magasiner et de jeter votre dévolu sur une maison de rêve qui se situe hors d'une fourchette de prix raisonnable, asseyez-vous et déterminez ce que vous pouvez vous permettre confortablement.

Vous ne voulez pas acheter plus de maison que nécessaire et être « pauvre en maison ». Il s'agit essentiellement de dépenser un pourcentage élevé de votre revenu pour vos dépenses hypothécaires/logement et de ne plus avoir grand-chose à épargner/investir/utiliser pour d'autres dépenses.

Étant donné que vous paierez probablement aussi des intérêts plus élevés lors de l'achat d'une maison avec un mauvais crédit, c'est encore plus une raison d'acheter en dessous de vos moyens.

Une bonne règle de base est de ne pas consacrer plus de 28 % de votre revenu brut annuel à un prêt hypothécaire. Par exemple. si vous gagnez 50 $, 000/an, vous voudrez chercher une maison et une hypothèque qui vous coûtera un maximum de 14 $, 000 par an, ou environ 1150 $/mois.

Bien que vous n'ayez pas à inclure d'autres dépenses liées à la maison dans ces 28 %, vous devriez toujours les considérer. Si vous achetez un réparateur parce qu'il est bon marché, rechercher combien coûteront les améliorations nécessaires. De cette façon, vous n'êtes pas pris par surprise.

5. Économisez un acompte

Lorsque vous achetez une maison avec un mauvais crédit, économiser une mise de fonds importante peut faciliter l'admissibilité auprès de divers prêteurs. Le fait de baisser une partie du prix d'achat signifie que vous pouvez obtenir un prêt plus petit.

Plus, chaque dollar que vous pouvez économiser pour une mise de fonds est un dollar qui n'accumulera pas d'intérêts sur votre prêt hypothécaire. Faire un acompte de 20 % du prix de la maison est une bonne idée pour deux raisons :

Ratio prêt/valeur (LTV)

Ce nombre compare le montant de votre prêt à la valeur de la maison.

Si vous achetez un 150 $, 000 maison et mettre 20% (donc, 30 $, 000), le montant de votre prêt hypothécaire sera de 120 $, 000. Comparez le montant du prêt à la valeur de la maison :120 $, 000/150$, 000—et vous obtenez un ratio LTV de 80 %.

Si vous mettez seulement 10 % (15 $, 000) et obtenez 135 $, 000 prêt, le ratio LTV serait de 90 %. Les prêteurs n'aiment pas voir des ratios LTV élevés. C'est parce que vous êtes plus susceptible de faire défaut sur votre prêt si vous n'avez pas beaucoup de valeur nette dans la maison. Ainsi, ils peuvent vous facturer des taux d'intérêt plus élevés si votre LTV est supérieure à 80 %.

PMI (Assurance hypothécaire privée)

Si votre LTV est supérieure à 80 %, vous devrez également probablement payer une PMI (assurance hypothécaire privée). Cette assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement d'un emprunteur. Étant donné que vous êtes considéré comme présentant un risque plus élevé avec un acompte plus petit, vous payez essentiellement PMI dans le commerce pour qu'ils soient prêts à vous assurer.

Maintenant, cela ne veut pas dire que vous absolument ont pour économiser un acompte de 20 %. Si vous payez beaucoup de loyer chaque mois, il pourrait encore être moins cher pour vous d'acheter une maison même avec un intérêt et un PMI plus élevés. Tant que vous pouvez obtenir l'approbation, bien sûr.

La morale de l'histoire est simplement que si vous pouvez payer 20% ou plus, c'est une chose intelligente à faire. Cela peut prendre du temps, mais ne vous découragez pas. Suivez ces conseils pour économiser un acompte et soyez patient; Vous y arriverez!

Une fois que votre compte bancaire atteint votre objectif d'acompte, continuez à sauvegarder pour avoir un tampon. Vous devriez toujours avoir un fonds d'urgence. De cette façon, vous êtes préparé pour les dépenses imprévues et les circonstances de la vie.

6. Tirez parti d'un prêt FHA

Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) sont conçus pour mettre l'accession à la propriété à la portée des personnes qui peuvent avoir du mal à obtenir un prêt conventionnel. Ils sont particulièrement idéaux pour les acheteurs d'une première maison, et exigent généralement des acomptes inférieurs à ceux d'un prêteur privé.

Vous aurez besoin d'un pointage de crédit d'au moins 580 pour être admissible à un prêt FHA avec un acompte minimum de 3,5%. Si votre pointage de crédit se situe entre 500 et 579, vous aurez besoin d'un acompte de 10 % pour obtenir un prêt FHA.

Tout cela semble bien, mais il y a aussi quelques inconvénients à obtenir un prêt FHA. Nous avons parlé de PMI ci-dessus, et bien qu'il prenne une forme différente avec un prêt fédéral, c'est une idée similaire. Vous paierez en fait deux types de primes d'assurance hypothécaire (PAM) :

1. MIP initial : un paiement unique équivalant à 1,75 % du montant de base de votre prêt. Cela peut être payé d'avance lors de la clôture ou ajouté à votre prêt.
2. PMI annuel : des paiements récurrents allant de 0,45% à 1,05% du montant de base du prêt par an. Le MIP annuel est divisé en 12 mensualités chaque année, et vous le paierez pendant 11 ans ou la durée du prêt. Au fur et à mesure que le solde de votre prêt diminue, votre MIP annuel diminue également puisqu'il est facturé en pourcentage.

Par exemple, revisitons nos 150$, 000 maison. Nous dirons que vous mettez 15 $, 000, le montant de votre prêt FHA est donc de 135 $, 000. Votre MIP initial est d'environ 2360 $, et votre MIP annuel de première année pourrait aller de 600 $ à 1350 $. Plus la maison est chère et plus votre mise de fonds est faible, plus les deux types de MIP seront élevés.

Au-delà des frais d'assurance supplémentaires, il existe d'autres exigences pour les prêts FHA. Vous devrez avoir un historique d'emploi stable (ou indépendant) depuis 2 ans, travailler avec un prêteur approuvé par la FHA, et acheter une maison dont le prix est inférieur à une certaine limite basée sur le coût de la vie dans votre région.

7. Voyez si vous êtes admissible à un prêt VA ou USDA

Si vous êtes un ancien combattant ou si vous êtes un acheteur de maison à faible revenu dans une zone rurale éligible à l'USDA, vous aurez deux autres types de prêts flexibles.

• Crédits immobiliers VA : Disponible pour les militaires, anciens combattants, et conjoints survivants. Les avantages comprennent des taux d'intérêt compétitifs, soutien du gouvernement, et des exigences d'acompte faibles ou nulles. Les exigences en matière de pointage de crédit varient selon le prêteur. Cependant, ils sont tenus de considérer l'ensemble du profil de prêt au lieu de refuser en se fondant uniquement sur le crédit.
• Programme de prêt USDA : Le ministère de l'Agriculture des États-Unis offre une aide hypothécaire aux personnes ayant un revenu faible à modéré dans les zones rurales éligibles. Il n'y a pas de PMI, acompte, ou les exigences de pointage de crédit - les prêteurs examinent d'autres parties de votre historique financier.

8. Améliorez votre pointage de crédit

Comme mentionné, votre pointage de crédit est un facteur déterminant en ce qui concerne le taux d'intérêt que vous obtenez. Pendant la durée d'une hypothèque, les intérêts que vous payez peuvent facilement atteindre des dizaines de milliers de dollars.

Et donc, c'est une bonne idée de prioriser l'amélioration de votre crédit du mieux que vous le pouvez avant de vous engager à acheter une maison. Si vous envisagez l'accession à la propriété dans votre avenir, commencer à prendre des mesures pour améliorer votre crédit le plus tôt possible.

Assurez-vous de donner du temps au processus afin que vous puissiez voir des améliorations. De cette façon, vous serez sur la bonne voie pour obtenir le meilleur taux d'intérêt possible en fonction de l'amélioration de votre pointage de crédit.

En terminant

Acheter une maison avec un mauvais crédit est tout à fait possible si vous tirez parti de ces étapes stratégiques. Même si vous n'êtes pas en mesure d'acheter une maison tout de suite, faites-en un objectif à atteindre et vous y arriverez. Suivez notre cours gratuit pour obtenir des conseils sur la création d'un bon crédit.

Il s'agit de vous mettre sur la bonne voie pour réaliser vos rêves d'accession à la propriété!