Débloquez la réussite financière :les avantages de l’embauche d’un planificateur financier

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De nombreux investisseurs investissent pour la plupart sans savoir quoi faire. En conséquence, l’investisseur moyen ne gagne qu’environ 2,1 % par an, ce qui est bien inférieur à ce que gagne le marché dans son ensemble. Pour lutter contre cela, vous pouvez faire appel à un conseiller financier. Cela vous aidera à obtenir un rendement plus élevé, à condition que vous en choisissiez un bon. Mais la principale raison pour laquelle faire appel à un planificateur financier n’est pas simplement l’aide aux investissements. C'est pour la planification.

Pourquoi embaucher un planificateur financier :avantages

Oui, les investissements sont un aspect important de votre avenir financier. Mais dans l’ensemble, il s’agit en réalité d’une part plus petite que ce que la plupart des gens pensent. Une fois que vous avez déterminé votre tolérance au risque et choisi une catégorie de fonds communs de placement et de FNB à faible coût, la phase d’investissement de votre planification financière est terminée. La partie la plus importante du travail d’un planificateur financier n’est même pas la sélection des investissements, mais plutôt le fait qu’ils vous aident à contrôler vos émotions. Lorsque le marché devient volatil, un bon planificateur gardera les choses en perspective et vous aidera à traverser les eaux agitées.

Lorsque je travaillais pour une société de planification financière, c’est exactement ce que nous faisions. Lorsque les marchés sont devenus fous à l’été 2011, les téléphones ne sonnaient plus. Nos clients avaient peur. Mais nous leur avons tenu la main et les avons gardés investis. Nous leur avons dit qu’il ne s’agissait que d’une certaine volatilité et que cela passerait. Et c’est ce qui s’est produit. Le marché a continué de progresser par la suite.

Nous avons même eu un client qui nous a remercié de l'avoir maintenu investi en disant qu'il aurait renoncé à plusieurs reprises auparavant et qu'il ne serait pas dans une aussi bonne situation financière qu'il l'est maintenant que nous l'avions maintenu investi.

Même s'il est important de conserver vos investissements et d'avancer vers vos objectifs financiers à long terme lorsque le marché boursier devient fou, l'embauche d'un planificateur financier vous offre également d'autres avantages, notamment :

Assurance : L'assurance est un élément important de votre bien-être financier. Si vous ne disposez pas d’une couverture adéquate, un accident peut anéantir vos économies et bien plus encore. Un bon planificateur financier s'assoira et examinera tout cela avec vous pour s'assurer que vous êtes protégé si un malheur survient.

Impôts : Personne n’aime payer des impôts. Un bon planificateur financier s'occupera de vos impôts ou travaillera avec votre CPA pour éviter que des événements imposables inutiles ne soient déclenchés dans votre portefeuille de placements et éventuellement vendre certains placements qui ont perdu de la valeur pour compenser une partie des impôts que vous devez.

Planification successorale : Un bon planificateur financier vous aidera à protéger votre patrimoine après votre décès. La création de fiducies et l'octroi de cadeaux peuvent vous aider à éviter le redoutable impôt sur les successions, si vous disposez de suffisamment d'actifs pour être frappé par cet impôt. Mais même si vous n'avez pas une succession importante à transmettre, un planificateur financier peut vous aider à rédiger votre testament et à remplir d'autres documents importants afin que vous puissiez dormir tranquille en sachant que vos finances sont en sécurité et bien prises en charge au cas où vous décéderiez ou ne seriez plus en mesure de les gérer.

Connaissances d'experts : Un bon planificateur financier est là pour vous permettre d’échanger des idées. C’est formidable d’avoir quelqu’un avec qui vous pouvez avoir confiance pour discuter de choses. Peut-être envisagez-vous d’acheter une deuxième voiture ou d’ajouter une piscine à votre jardin. Avant de faire quoi que ce soit, faire rebondir vos pensées sur votre agenda peut apporter un nouvel éclairage sur le sujet. Le planificateur peut penser à quelque chose que vous n'êtes pas ou vous indiquer une meilleure façon de procéder pour obtenir la piscine ou ajouter une deuxième voiture.

Que rechercher lors de la recherche d'un planificateur financier

Maintenant que vous savez à quel point un planificateur financier peut être précieux, comment en trouver un ? C'est là que ça devient délicat. Je ne vais pas mentir, il y a des personnages louches qui sont plus intéressés à gagner de l’argent plutôt que de vous voir réussir financièrement. Par conséquent, vous devez travailler un peu pour en trouver un bon.

Deux excellents endroits pour commencer votre recherche sont la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) et également via CFP.net. Cela garantira que la personne avec laquelle vous pourriez travailler possède les désignations nécessaires pour le faire.

À partir de là, vous souhaitez vérifier qu’il s’agit d’un fiduciaire. Qu'est-ce que cela signifie? Cela signifie qu’ils doivent à tout moment faire passer vos intérêts avant les leurs et faire ce qui est le mieux pour vous. Étonnamment, tous les conseillers ou planificateurs financiers ne sont pas des fiduciaires. Oui, la plupart continueront de donner la priorité à vos intérêts, mais ils ne vous offriront peut-être pas le meilleur investissement possible. Ils pourraient vous placer dans un investissement dans lequel ils reçoivent une commission ou une commission pour vous avoir placé. Un fiduciaire ne fera pas cela. Ils vous mettront dans le meilleur investissement, qu'ils gagnent de l'argent en le faisant ou non.

Une fois votre liste réduite, il est temps de tous les rencontrer. Lorsque vous les rencontrez, vous voulez avoir une idée d’eux en tant que personne et savoir si vous pouvez établir une relation avec eux. Après tout, c’est ce que vous aurez avec eux, c’est une relation à long terme. En tant que tel, vous devez vous assurer que vous êtes tous les deux compatibles.
Alors prenez des notes. Voici quelques points importants à discuter avec des planificateurs financiers potentiels :

• Ont-ils les mêmes valeurs que vous ? Cela ne sert à rien de travailler avec quelqu’un s’il n’a pas les mêmes valeurs que vous. La relation sera toujours tendue et vous le regretterez tous les deux dès le début. Il est essentiel que vous vous assuriez que vous êtes tous les deux sur la même longueur d’onde dès le début. Par exemple, s’ils croient aux investissements à long terme, achètent et conservent et que vous êtes un négociant en actions, il n’y a pas de compatibilité et une relation à long terme n’est pas possible. Mais même s'ils vous rejettent, nombreux sont ceux qui vous donneront le nom d'un autre planificateur qui pourrait mieux vous convenir.
• Qu'en est-il du processus de communication et comment fonctionne-t-il ? Vous les interviewez autant qu’ils vous interviewent. Assurez-vous de savoir à quelle fréquence ils communiqueront avec vous et par quels moyens (téléphone, en personne, etc.). Assurez-vous également de leur faire savoir de quelle main vous avez besoin.
• Comment sont-ils rémunérés ? Il est très important que vous compreniez comment le planificateur financier est payé. J'en parle davantage ci-dessous.
• S'agit-il d'un fiduciaire ? Consultez le point ci-dessus pour savoir pourquoi c'est si important.
• De quelles désignations sectorielles disposent-ils ?
• Depuis combien de temps pratiquent-ils ?
• Est-ce qu'ils ont ou ont fait l'objet de poursuites judiciaires à leur encontre ?

Vous pouvez trouver d'autres questions intéressantes à poser dans cette ressource.

Enfin, assurez-vous que la première réunion est gratuite et organisée par tout planificateur qui commence à vous proposer des options d'investissement dès la première réunion. Sans rien savoir de vous, ils ne peuvent pas vous offrir des conseils financiers judicieux.

Comment les planificateurs financiers sont-ils payés ?

Il existe deux manières principales de payer les professionnels de la finance :

• Frais uniquement
• Basé sur des frais

Frais uniquement : Ces planificateurs sont payés soit sous forme d'honoraires forfaitaires, soit à l'heure, soit selon un pourcentage des actifs sous gestion. Dans de nombreux cas, ces planificateurs financiers sont des fiduciaires. En fonction du montant que vous devez investir, cela déterminera plusieurs fois l'option de rémunération qui vous est proposée.

La plupart des planificateurs fortunés (ceux qui travaillent avec des personnes qui ont 1 million de dollars ou plus à investir) facturent via la voie des actifs sous gestion. Si vous disposez d'une petite somme d'argent, il y a de fortes chances que vous soyez facturé à l'heure.

Si vous êtes facturé à l'heure, attendez-vous à ce que le prix se situe entre 100 $ et 300 $ de l'heure.

Basé sur des frais : Ces planificateurs sont payés par commission et peuvent également être payés via divers frais qu'ils vous facturent. En ce qui concerne les commissions, la commission qu'ils gagnent est en vous plaçant dans un investissement ou un produit spécifique.

La plupart des planificateurs financiers que vous voyez dans les grandes maisons de courtage proposent des tarifs.

Alors lequel est le meilleur ? À mon avis personnel, je choisirais un conseiller rémunéré uniquement à honoraires 100 % du temps. La raison pour laquelle je dis cela est le conflit d’intérêts que connaissent les conseillers rémunérés à honoraires. Chaque fois que vous introduisez une commission dans le mix, vous augmentez la possibilité de problèmes.

Je veux que mon planificateur me suggère le meilleur produit qui me convient. Avec un planificateur payant uniquement, je comprends cela. Avec un planificateur payant, je cours le risque d'être investi dans un investissement car le planificateur va en tirer un peu d'argent.

Dans mon esprit, lorsque je me mets à la place d'un planificateur d'honoraires uniquement, je peux voir la tentation de suggérer au client un produit qui est « bon » et avec lequel je gagne de l'argent plutôt que de le mettre dans quelque chose de « génial » et je ne gagne pas d'argent avec. C'est une pente très glissante comme on dit.

Quelle que soit la voie que vous empruntez, demandez-vous toujours pourquoi ils suggèrent un investissement spécifique. Vous voulez comprendre leur pensée. N'oubliez pas qu'en fin de compte, c'est votre argent, alors assurez-vous de poser des questions.

Lorsqu'il s'agit de planificateurs tarifés, poser des questions peut vous aider à comprendre s'ils vous investissent simplement en raison d'une commission.

Raisons que nous donnons pour ne pas embaucher un planificateur financier

Je comprends que bon nombre des choses que je signale peuvent être gérées par nous-mêmes. Vous pouvez gérer vos propres investissements et besoins d’assurance. Vous pouvez même faire votre propre testament.

Mais regardez combien de personnes n’ont pas de testament, sans parler du nombre qui n’ont pas de testament à jour. La vie arrive et nous remettons à plus tard les choses, surtout celles qui arriveront dans le futur. Un bon planificateur financier vous aide à réfléchir à ces choses maintenant, car après tout, rien ne garantit que nous n’en aurons besoin que plus tard.

Le fait est qu’en ce qui concerne notre vie financière, beaucoup d’entre nous sont paresseux. En embauchant un planificateur, nous nous assurons que nous prenons soin de ces choses et que nos vies financières sont protégées et sécurisées.

Une autre raison que nous invoquons souvent pour ne pas faire appel à un planificateur financier est le coût. Quelques centaines de dollars de l’heure, c’est beaucoup d’argent ! Il en va de même si vous payez un pourcentage de vos actifs gérés par le planificateur. Mais nous devons apprendre à regarder au-delà du court terme et à regarder le long terme.

Dans 20 ans, serons-nous satisfaits de la situation de nos finances ? Si nous engageons un planificateur financier, il y a de fortes chances que ce soit oui.

En revenant à mes années de travail pour un planificateur, un jour, un client nous a dit qu'il avait regardé en arrière au fil des années pour voir combien il nous payait en honoraires. Il a dit que cela s'élevait à plus de 100 000 $. Il a ensuite ajouté que c'était le meilleur montant de 100 000 $ qu'il ait jamais dépensé parce que nous lui avons tenu la main et l'avons aidé à respecter son plan financier pendant que le marché s'effondrait pendant la bulle Internet et la bulle immobilière. S'il avait été seul, il aurait tout vendu et caché son argent sous son matelas. Parce qu'il est resté fidèle à son plan, il a accru sa richesse et s'est retrouvé avec plus de 2 millions de dollars.

À première vue, 100 000 $ semble être beaucoup d’argent, mais c’est une petite somme à payer si cela représente la différence entre une valeur de 500 000 $ ou 2 millions de dollars. Apprenez à regarder sur le long terme et pas seulement sur le coût initial. Il existe des cas où un coût initial plus élevé est logique.

Réflexions finales

Un planificateur financier coûte de l’argent, mais ce coût est faible par rapport au sentiment de sécurité qu’il vous procure. Bien sûr, cela ne signifie pas simplement choisir quiconque prétend être un planificateur financier. Vous devez faire un peu de travail et découvrir lequel est le mieux adapté à vous et à votre situation et vous assurer que leurs frais ne sont pas excessifs.

Dans l’ensemble, la réponse à la question pourquoi embaucher un planificateur financier est simple :pour vous aider à arriver là où vous voulez aller, car pour la plupart d’entre nous, nous avons besoin d’un guide. Nous sommes paresseux avec nos finances et un bon planificateur financier nous aidera à mettre de l'ordre dans nos finances et à nous tenir la main lorsque les choses deviennent difficiles.

Si vous souhaitez emprunter la voie du planificateur financier, prenez le temps de visiter les sites Web que j'ai mentionnés ci-dessus pour en trouver dans votre région à interviewer. Si par contre vous souhaitez gérer vous-même vos finances, j'ai quelques ressources pour vous.

Pour commencer, vous devez lire mon article sur devenir millionnaire en bourse. Cela vous donnera les bases pour investir votre argent.
Je vous encourage également à lire mon ebook, 7 étapes d'investissement qui vous rendront riche. Il contient plus de conseils et est plus détaillé que mon article ci-dessus.

Enfin, vous devez vous assurer de suivre vos investissements afin de vous assurer que vous avancez financièrement. Personal Capital est un outil gratuit que j'utilise pour cela. Il me montre mon portefeuille d'investissement total (même s'il s'agit de diverses entreprises), ma répartition d'actifs et combien je paie en frais. C'est vraiment un incontournable pour tout investisseur amateur. Bon sang, même si vous avez un planificateur qui gère votre argent, cela vous aide à remettre en question votre planificateur pour vous assurer qu'il fait le meilleur travail pour vous et votre argent.

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Jon Dulin est un écrivain sur les finances personnelles et fondateur de Money Smart Guides. Jon aide les gens à améliorer leurs finances depuis plus de 20 ans grâce à un coaching personnel et en travaillant pour une société de planification financière. Jon comprend que la situation de chaque individu est unique et qu’il n’existe pas de solution universelle en matière de finances personnelles. Il aide les gens avec des conseils personnalisés pour les aider à se sortir de leurs dettes, à commencer à investir et à réaliser leurs rêves. Les écrits de Jon apparaissent sur MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal, etc. Jon a également une signature sur AP News Wire.

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