Qu'est-ce qu'une hypothèque?

Si vous envisagez d'acheter une maison, vous devrez probablement emprunter de l'argent auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'une institution financière réputée. Ce prêt est connu sous le nom d'hypothèque. Il est utilisé pour acheter une maison, une propriété ou un bien immobilier. En tant qu'emprunteur, vous vous engagez à rembourser le prêt plus les intérêts sur une période déterminée.

Une fois que vous avez obtenu le prêt et conclu l'accord sur votre maison, le prêteur placera une créance ou un privilège sur la propriété, qui servira de garantie pour le prêt. Si vous prenez du retard sur votre prêt hypothécaire ou si vous ne pouvez plus payer vos mensualités, le prêteur pourrait reprendre possession de la maison. Une fois que vous aurez remboursé le montant principal du prêt, vous deviendrez propriétaire de la maison.

Presque tout le monde aux États-Unis contractera une hypothèque lors de l'achat d'une maison. En savoir plus sur les prêts immobiliers, leur fonctionnement et la façon dont vous pouvez en utiliser un pour devenir propriétaire.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?

Une hypothèque est définie comme un prêt utilisé pour acheter un bien immobilier, comme une maison ou un appartement. Le montant total du prêt est généralement suffisant pour couvrir le prix d'achat de la maison. L'emprunteur utilise cet argent pour acheter la propriété au vendeur, afin qu'il puisse emménager immédiatement. Ils rembourseront ensuite le prêteur sur une période déterminée plus les intérêts.

La plupart des prêts hypothécaires exigent un acompte partiel, généralement un certain pourcentage de la valeur marchande totale de la propriété. Différents prêteurs et États ont certaines exigences en matière d'acompte. Par exemple, l'emprunteur peut devoir débourser au moins 5 à 20 % de la valeur totale de la maison avant que le prêteur ne l'approuve pour un prêt hypothécaire. L'emprunteur est également responsable des dépenses supplémentaires, y compris les frais de clôture, ainsi que l'assurance du prêt.

Les consommateurs utilisent les hypothèques pour acheter toutes sortes de propriétés. Les prêteurs peuvent ensuite vendre des prêts hypothécaires aux investisseurs pour un profit. Les prêts hypothécaires peuvent également être regroupés au cours du processus de négociation. Ils sont généralement considérés comme un investissement stable pour les prêteurs et les investisseurs, étant donné que la plupart des emprunteurs remboursent leurs hypothèques à temps.

Comment fonctionne une hypothèque ?

Une hypothèque représente un accord officiel entre le prêteur et l'emprunteur. Chaque hypothèque est assortie de conditions spécifiques, notamment le montant du principal du prêt, le taux d'intérêt et le plan de remboursement, ou le délai dont dispose l'emprunteur pour rembourser le montant du principal. La durée du plan de remboursement peut aller de 5 à 40 ans ou plus.

Toutes les hypothèques sont assorties d'intérêts. Le taux d'intérêt, ou taux annuel effectif global (APR), sera fixe ou ajustable.

Avec une hypothèque à taux fixe, le taux d'intérêt ne changera pas pendant la durée du prêt.

Avec un prêt hypothécaire à taux variable, le taux d'intérêt commencera généralement à un niveau bas pendant ce qu'on appelle la période d'introduction. Il augmentera ensuite en fonction des termes et conditions du prêt. Le prêteur modifiera également l'hypothèque en fonction du taux d'intérêt fixé par la Réserve fédérale, qui supervise la politique financière aux États-Unis. 

En tant qu'emprunteur, vous pouvez utiliser une hypothèque pour acheter une propriété, mais vous ne serez pas propriétaire de la maison tant que vous n'aurez pas remboursé la totalité de votre hypothèque. Si vous arrêtez de payer vos factures mensuelles ou si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le prêteur reprendra possession de la maison et vous expulsera de la propriété. Ils peuvent ensuite vendre la propriété pour récupérer leur investissement.

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Quels types de prêts hypothécaires existe-t-il ?

Les prêteurs proposent différents types de prêts hypothécaires en fonction de la durée du plan de remboursement et du type de taux d'intérêt. En tant qu'emprunteur, vous avez le choix entre un prêt hypothécaire à taux fixe et à taux révisable. Vous pouvez également définir la durée du plan de remboursement en fonction des options qui s'offrent à vous.

La plupart des prêts hypothécaires aux États-Unis sont à taux fixe sur 30 ans, ce qui signifie que l'emprunteur a 30 ans pour rembourser le prêt et que le taux d'intérêt ne changera pas. De nombreux emprunteurs ont besoin d'au moins 30 ans pour rembourser le montant principal. Ils ont également tendance à préférer les prêts hypothécaires à taux fixe, de sorte qu'ils n'ont pas à s'inquiéter de l'évolution du taux d'intérêt au fil du temps.

Alors que les prêts hypothécaires à taux fixe sont plus prévisibles, les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) sont souvent assortis de taux de lancement peu élevés qui peuvent être attrayants pour les emprunteurs. Si vous choisissez cette option, il est préférable de rembourser autant que possible votre hypothèque avant que le taux d'intérêt n'augmente à la fin de la période d'introduction. Vous pouvez également gagner plus d'argent plusieurs années plus tard, ce qui peut vous aider à couvrir le taux d'intérêt plus élevé.

Lorsque vous fixez la durée de la période de remboursement, vous devez vous donner suffisamment de temps pour rembourser le capital plus les intérêts. De nombreux prêteurs proposent des calculateurs de versements hypothécaires qui vous indiqueront exactement combien vous devrez payer chaque mois, y compris les intérêts. Assurez-vous que vous pouvez vous permettre de payer cette facture chaque mois et qu'il vous reste suffisamment d'argent en cas d'urgence.

Vous pouvez également être admissible à d'autres types de prêts, y compris ceux gérés par le gouvernement fédéral. Les prêts FHA sont gérés par la Federal Housing Administration. Ils sont réservés aux primo-accédants et aux emprunteurs à faibles revenus. Le gouvernement assure ces prêts afin de réduire le risque potentiel pour les prêteurs. Les prêts USDA sont réservés aux agriculteurs américains et sont gérés par le département américain de l'agriculture. Les prêts VA pour les vétérans américains ne nécessitent pas d'acompte et offrent généralement des taux d'intérêt bas.

Combien de temps durent les prêts immobiliers et hypothécaires ?

Les prêts hypothécaires durent généralement de 5 à 40 ans ou plus; cependant, la plupart des hypothèques ont tendance à durer 30 ans.

Plus le plan de remboursement est long, plus vous devrez payer d'intérêts au fil du temps. Plus tôt vous remboursez le prêt, plus vous économiserez en intérêts.

Si vous voulez économiser de l'argent, vous pouvez toujours opter pour un plan de remboursement plus long pour réduire votre paiement mensuel, puis payer plus que ce qui est nécessaire chaque mois pour vous désendetter le plus rapidement possible.

Comment se qualifier pour un prêt hypothécaire

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous devrez commencer par contacter différents prêteurs de votre région pour voir s'ils sont prêts à vous prêter de l'argent. Ils auront besoin de voir la preuve que vous pouvez rembourser le prêt à temps en examinant vos informations financières, y compris vos talons de paie, vos déclarations de revenus, votre ratio revenu / dette et ainsi qu'une vérification de crédit.

Il est préférable de comparer ces différentes offres pour voir quel prêteur vous accordera le taux d'intérêt le plus bas avant de signer sur la ligne pointillée. Deux facteurs déterminent votre taux d'intérêt. Le prêteur créera d'abord un taux d'intérêt de base, qui est déterminé par le taux d'intérêt actuel de la Réserve fédérale. Ils ajouteront ensuite un taux secondaire au-dessus du premier en fonction de votre situation financière. Ils additionneront ensuite ces deux taux pour vous donner un taux d'intérêt final.

Une fois que vous avez choisi une hypothèque et obtenu l'approbation du prêt, vous pouvez utiliser cet argent pour acheter la maison que vous avez choisie. La plupart des emprunteurs trouveront une propriété avant de demander un prêt hypothécaire. C'est ce qu'on appelle l'approbation préalable.

Pour obtenir une pré-approbation, vous devrez soumettre vos informations financières à un prêteur. Ils vous pré-approuveront ensuite pour un certain montant que vous pourrez ensuite utiliser pour enchérir sur la maison en question. Une fois que vous avez conclu l'accord sur la propriété, vous pouvez commencer le processus de demande.

Qu'est-ce que le processus de souscription d'un prêt hypothécaire ?

Le processus de souscription est lorsque le prêteur examine votre demande de prêt. Ils examineront vos informations financières pour voir si vous êtes capable de rembourser le montant principal à temps plus les intérêts. Si vous n'avez pas beaucoup d'économies à la banque ou si vous pouvez à peine payer votre paiement mensuel, le prêteur vous considérera comme un risque. Si vous avez beaucoup d'économies et gagnez plus qu'assez d'argent pour payer votre facture mensuelle, vous serez considéré comme moins à risque, ce qui augmente vos chances d'être approuvé. Les prêteurs ne veulent pas prêter de l'argent à des emprunteurs qui pourraient avoir du mal à rembourser ou qui risquent de perdre de l'argent.

Le souscripteur vérifiera vos informations pour s'assurer que vous êtes un bon candidat pour le prêt. Certains prêteurs utilisent une technologie automatisée pour évaluer rapidement la situation financière d'un emprunteur. Pendant le processus d'évaluation, le prêteur peut vous contacter avec des questions de suivi supplémentaires sur vos revenus ou vos antécédents financiers, il est donc important de vous rendre disponible pendant cette période. Le souscripteur peut également avoir besoin de vérifier la valeur totale de vos actifs, y compris la police d'assurance-vie, l'épargne-retraite et les comptes de placement.

L'ensemble du processus de souscription peut prendre de quelques jours à plusieurs semaines, selon la taille du prêt et la longueur et la complexité de vos informations financières. Par exemple, cela peut prendre plus de temps si vous avez de nombreux types d'investissements différents ou différentes formes de revenus.