Comptes de courtage de garde :un guide complet pour l'avenir de votre enfant

Investir dans l’avenir de vos enfants est une décision judicieuse. Non seulement vous les aiderez, mais vous assurerez également votre propre stabilité financière lorsqu'ils iront à l'université, se marieront ou auront besoin d'aide pour un acompte sur une maison.

L’un des meilleurs moyens d’y parvenir est d’ouvrir un compte de courtage de dépôt pour répondre aux besoins futurs de votre enfant. Ces comptes offrent certains avantages fiscaux, la possibilité d'investir dans de nombreux types d'actifs et sont généralement ouverts aux enfants de moins de 18 ans.

Dans cet article, je discuterai de ces comptes de courtage de garde et autres comptes d'investissement pour enfants, de leur fonctionnement et des raisons pour lesquelles vous devriez envisager d'en ouvrir un dès aujourd'hui !

Les enfants sont de petites éponges qui absorbent tout ce qu’ils voient et entendent de leurs parents. C’est pourquoi il est important de créer un plan financier pour eux avant qu’ils ne soient en âge de comprendre le concept d’argent. Cela commence par les cartes de débit pour enfants , puis des applications bancaires pour adolescents et enfin un compte d'investissement !

Vous n’avez pas nécessairement besoin que ces choses se produisent dans cet ordre, mais elles peuvent toutes constituer des étapes importantes vers le développement du confort avec l’argent. Lorsque vous ouvrez un compte de placement pour enfants, cela signifie généralement devoir ouvrir un compte de courtage de dépôt . Cependant, les comptes d'investissement pour enfants incluent également des plans comme un compte 529, un Compte d'épargne-études. et d'autres.

Comptes de garde permettre à un dépositaire, généralement un parent ou un tuteur, de détenir un compte auprès d'une institution financière qui détient des actifs au profit du mineur nommé sur le compte. Cet article couvre en particulier les comptes de courtage de dépôt et vous aidera à trouver le meilleur compte de courtage de dépôt permettant aux enfants d'investir dans leur avenir.

Qu'est-ce qu'un compte de courtage de dépôt ?

Les comptes de courtage conservateur sont des comptes financiers détenus au nom d'un mineur par un ou plusieurs dépositaires. Dans ce type de compte de courtage , un dépositaire gère les placements détenus au profit du mineur nommé sur le compte.

Le dépositaire est défini comme « la personne qui gère les actifs pour un autre » et fait généralement référence à un adulte qui détient la responsabilité légale du compte au nom de l'enfant, généralement un parent.

Cependant, un tuteur peut être le parent, le tuteur, le conjoint de son parent, les grands-parents ou un autre parent de l'enfant.

Les comptes de dépôt sont généralement utilisés pour épargner et investir pour un mineur  dans l'espoir qu'ils pourront utiliser leurs fonds de manière plus productive lorsqu'ils atteindront l'âge adulte.

Une fois que vous avez ouvert un compte de courtage de dépôt, vous pouvez l'utiliser pour divers objectifs financiers , y compris à des fins d’épargne-études, de retraite ou d’investissement général. Beaucoup utilisent le compte pour enseigner à leurs enfants des leçons financières de base sur l'investissement.

Vous pouvez profiter de l’occasion pour discuter des choix et des résultats d’investissement, examiner les relevés de compte et leur donner un vote sur les décisions importantes prises avec les fonds détenus dans le compte. Le dépositaire a la responsabilité de gérer et d'investir les fonds en conséquence, avec la certitude qu'il agit à tout moment dans son meilleur intérêt.

Les comptes de garde existent en deux versions :un compte UGMA et UTMA, discutés ensuite.

Quels types de comptes de dépôt existe-t-il ?

Les comptes UGMA et UTMA sont similaires dans la mesure où il s'agit de comptes de dépôt contenant des actifs détenus au profit du mineur.

Là où ils diffèrent, ce sont les types d'actifs qui peuvent être détenus dans chacun.

→ Comptes UGMA (Loi sur les cadeaux uniformes aux mineurs)

Les comptes UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) sont des comptes de garde généralement créés par les parents, tuteurs, grands-parents ou autres membres de la famille, qui servent ensuite de dépositaire du compte de l'enfant jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de résiliation ou la majorité dans leur État particulier.

Dans la plupart des endroits, il s'agit d'une limite de 18 ans, mais dans d'autres endroits, le mineur doit être âgé d'au moins 21 ans.

Lorsque vos amis et votre famille versent de l'argent sur un compte UGMA ouvert via une banque ou un courtier en valeurs mobilières , ils ne sont pas soumis à des plafonds de cotisation annuels.

Cependant, lorsque vous faites ces dons financiers, ils deviennent irrévocables, c'est-à-dire qu'ils ne peuvent pas être repris au mineur une fois transférés.

Pour cette raison, il peut être important de consulter un avocat ou un autre professionnel qualifié avant de créer un compte.

Les comptes UGMA peuvent contenir des actifs purement financiers tels que des liquidités, des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des polices d'assurance-vie. , et d'autres instruments financiers.

→ Comptes UTMA (Uniform Transfer to Minors Act)

Les comptes UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) sont également des comptes de garde créés par les parents ou d'autres tuteurs et ne sont pas limités à un certain montant chaque année.

La différence entre les comptes UTMA est qu'ils peuvent détenir n'importe quel type de propriété , ce qui signifie qu'ils peuvent détenir les instruments financiers ci-dessus mais également des biens immobiliers et des biens immobiliers.

Par exemple, vous pouvez placer l'acte de propriété d'une maison, d'une voiture ou d'un autre bien sur le compte UTMA et transférer la propriété au mineur.

Une autre différence clé entre un compte UGMA et UTMA concerne les politiques d'adoption de l'État.

Tous les États ont adopté les comptes UGMA, mais le Vermont et la Caroline du Sud n'ont pas autorisé les comptes UTMA.

Si vous résidez dans l'un de ces États, vous n'aurez accès qu'aux comptes UGMA.

Connexe :UTMA vs UGMA : différences entre ces comptes de dépôt

Qu'est-ce qu'un compte de dépôt d'actions ?

Le principal objectif de l'ouverture d'un compte de dépôt est d'investir de l'argent dans des actifs qui s'apprécient. . De nombreux parents et tuteurs utilisent ces comptes pour investir pour leurs enfants  et profitez des intérêts composés le plus tôt possible.

Travailler avec eux dès le plus jeune âge peut leur inculquer de bonnes habitudes financières  et être utile pour créer de la richesse à long terme.

Les comptes de dépôt vous permettent d'investir dans des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse (FNB) et des fonds communs de placement, mais pas dans des actifs plus risqués comme les options d'achat d'actions ou le choix d'acheter sur marge. .

De nombreux courtiers offrent la possibilité d'ouvrir un compte de dépôt d'actions, mais peuvent également limiter les options disponibles dans un souci de simplicité.

Ces garde-fous peuvent maintenir le mineur investi dans des investissements diversifiés comme les fonds indiciels tout en évitant les dépenses plus élevées liées au trading actif et en essayant de sélectionner des actions. ou effectuez une analyse boursière plus approfondie pour comprendre lesquels pourraient surperformer le marché.

Bien que tout investissement comporte des risques, ces fonds indiciels à faible coût croîtreont sans craindre que le mineur perde de l'argent s'il est détenu pendant une période suffisamment longue.

Comment fonctionne un compte de dépôt ?

Une fois que vous ouvrez un compte de dépôt, celui-ci fonctionne comme n'importe quel autre compte détenu auprès d'une banque. ou une société de courtage. Deux rôles principaux existent pour les comptes de courtage dépositaire :

1. Le gardien
2. Le bénéficiaire

Dans le cas d'un compte de courtage de dépôt, le dépositaire, qui agit en tant que gestionnaire désigné ou conseiller en investissement fournissant des conseils en investissement et prenant des décisions, décide comment investir l'argent pour le mineur. à qui appartient le compte.

Le gestionnaire de compte, ainsi que d'autres entités, peuvent contribuer au fonds pour un montant illimité, bien que certaines règles fédérales en matière d'impôt sur les donations entrent en vigueur et puissent avoir un impact sur votre déclaration de revenus si vous contribuez plus que les limites fédérales autorisées pour l'enfant mineur.

Comme indiqué ci-dessus, vous pouvez utiliser des comptes de dépôt pour investir dans une grande variété d'actifs et de véhicules d'investissement. , même si l'institution proposant le compte limitera probablement certains types de décisions d'investissement.

Ces institutions financières proposent des comptes de garde pour protéger les meilleurs intérêts des mineurs propriétaires des actifs du compte.

Par conséquent, ils ne permettront probablement pas au dépositaire d’utiliser le compte pour négocier sur marge ni acheter des contrats à terme sur actions. , produits dérivés ou autres investissements hautement spéculatifs et inadaptés au mineur.

Une fois que le mineur atteint l'âge de résiliation, généralement le même âge que l'âge adulte, le dépositaire abandonne le contrôle du compte.

À ce stade, les actifs sont transférés au bénéficiaire désigné qui peut alors réclamer la pleine utilisation des fonds détenus sur le compte.

Si le mineur décède avant d’atteindre l’âge de cessation d’emploi, le compte devient partie intégrante de la succession de l’enfant.

Compte de courtage de dépôt :l'un des meilleurs comptes d'investissement pour les enfants

Maintenant que nous en savons beaucoup plus sur les comptes conservateurs, il est temps de répondre à la question de savoir où ouvrir un compte conservateur adapté à vos besoins. Vous disposerez de nombreuses options d'avantages fiscaux spécifiques sur les régimes d'épargne-études pour enfants, mais vous souhaiterez peut-être également investir pour d'autres objectifs de placement.

Il n’y a pas de noir et blanc lorsqu’il s’agit des « meilleurs comptes de courtage de garde », mais certaines considérations peuvent vous aider à prendre une décision quant à ce qui fonctionnera le mieux pour votre situation financière individuelle. Tenez compte de ces éléments avant d'ouvrir des comptes de garde pour enfants :

• Frais.  L’une des considérations les plus importantes lors du choix d’un compte concerne les frais de compte que vous devrez payer. En règle générale, les comptes de garde ont des frais faibles ou nuls si vous êtes un client possédant un compte de courtage dans une entreprise. Cela dit, vous en trouverez peut-être qui facturent des commissions de négociation, tandis que d'autres optent pour des frais mensuels et agissent comme une application gratuite de négociation d'actions.  au sein du compte. Certains proposent même des actions gratuites à l'inscription sous forme d'actions ou de bonus d'inscription. Considérez votre modèle préféré.
• Minimaux du compte.  Une fois que vous aurez choisi un compte, vous aurez besoin de savoir combien d'argent vous devez déposer pour commencer ainsi que le solde minimum requis à l'avenir, le cas échéant.
• Options d'investissement.  Vous devez également considérer les types d’options d’investissement dont vous disposerez. Les comptes de dépôt offrent un large éventail de choix d'investissement, mais certains comptes proposent des garde-fous avec des offres simplifiées.

Les comptes de dépôt qui constituent les meilleures applications d'investissement pour les débutants  se concentrer sur la simplicité, la fonctionnalité et la capacité à évoluer avec l'investisseur. Les applications d'investissement peuvent constituer un guichet unique pour tout ce qui concerne la finance.

Ces applications fournissent des services complets pour gérer vos finances, notamment des investissements et des applications bancaires pour enfants. et même des cartes de débit.

Il existe quelques tâches connexes que vous pouvez consolider afin d’améliorer le processus de gestion de l’investissement de votre enfant. comptes.

Vous trouverez ci-dessous quelques comptes de courtage de garde à considérer pour investir en actions avec vos enfants. Certains autorisent uniquement la possibilité d'investir dans des fonds indiciels comme moyen de placer des garde-fous sur les investissements de vos enfants, tandis que d'autres autorisent l'investissement en actions individuelles.

1. Glands Early Invest

Glands précoces

• Disponible : Inscrivez-vous ici
• Prix : Acorns Gold (obligatoire pour Acorns Early Invest) : 12 $/mois.

Acorns Early (anciennement GoHenry) propose un compte de courtage de garde pour les parents souhaitant ouvrir un compte d'investissement, qui est disponible en souscrivant à Early via Acorns Gold. .

Un abonnement Acorns Gold est livré avec un compte Acorns Early gratuit pour un maximum de quatre enfants. Plus important encore, il vous permet également d'ouvrir un compte Acorns Early Invest, un compte de dépôt qui ne vous permet pas d'investir pour l'avenir de vos enfants, mais offre une contrepartie de 1 % sur un maximum de 7 000 $ de cotisations. Acorns Early propose des portefeuilles d'investissement de différents niveaux de risque pour les enfants, afin que vous puissiez avoir confiance dans le compte que vous ouvrez pour votre tout-petit.

Cette application de micro-investissement peut être un excellent moyen d’apprendre aux mineurs à investir de l’argent. Acorns Early est également livré avec une carte de débit Mastercard qui peut être utilisée dans les magasins et en ligne ; il vous permet de verser une allocation à vos enfants ou de les rémunérer pour des tâches ménagères; et il dispose d'une myriade de garde-fous de sécurité, notamment la technologie à puce et code PIN, la protection à responsabilité zéro Mastercard et le contrôle parental.

Obtenez un compte Acorns Early Invest en s'inscrivant à un abonnement Acorns Gold dès aujourd'hui ou apprenez-en plus dans notre Revue des glands .

Application populaire de micro-investissement et de finance

Glands | Investissez, gagnez, grandissez, dépensez, plus tard

3.6

Glands Bronze :3 $/mois. Glands Argent :6 $/mois. Glands Or :12 $/mois.

• Acorns vous permet de créer des comptes d'investissement, de retraite et des comptes chèques pour vous et votre famille, d'apprendre comment gagner plus d'argent et de développer vos connaissances en matière d'investissement.
• Célèbre pour investir automatiquement sa petite monnaie via Round-Ups, cette application financière tout-en-un aide les jeunes générations à commencer à investir plus tôt.
• Investissez dans des portefeuilles élaborés par des experts et composés d'ETF diversifiés.
• Le niveau Argent inclut des avantages tels qu'une correspondance de 25 % sur les récompenses Acorns Earn (jusqu'à 200 $/mois), de généreux APY sur les chèques et les fonds d'urgence, ainsi que des questions-réponses en direct avec des experts en investissement.
• Le niveau Or inclut des avantages tels qu'une correspondance de 50 % sur les récompenses Acorns Earn (jusqu'à 200 $/mois), 10 000 $ d'assurance-vie et la sélection d'actions individuelles pour votre portefeuille.
• Gold est également fourni avec un compte Acorns Early gratuit pouvant accueillir jusqu'à quatre enfants. C'est également le seul niveau à proposer Acorns Early Invest :un compte de dépôt UGMA/UTMA sur lequel vous pouvez épargner pour l'avenir de vos enfants et obtenir une contrepartie de 1 % sur un maximum de 7 000 $ de cotisations par an.
• Gagnez encore plus avec Later Match :les glands correspondront jusqu'à 1 % (Argent) ou 3 % (Or) de toutes les nouvelles contributions IRA au cours de votre première année.*
• Offre spéciale : Obtenez un investissement bonus gratuit de 20 $ lorsque vous vous inscrivez avec notre lien et commencez à faire des investissements récurrents.**

Avantages :

• Robo-conseiller avec des frais abordables (sur des portefeuilles plus importants)
• Modèle de frais fixes
• Rassemblements
• Assurance FDIC/SIPC
• Match IRA (Argent et Or)

Inconvénients :

• Frais fixes élevés pour les petits soldes
• Sélections d'investissement limitées
• Vous devez souscrire à Gold pour toute option d'investissement autogéré

* Les contributions doivent être conservées sur le compte Later pendant 4 ans pour obtenir la contrepartie de l'IRA. ** Vous devez mettre en place des investissements récurrents et réaliser votre premier investissement récurrent réussi (minimum 5 $) pour recevoir un bonus. Le bonus sera attribué dans les 10 jours suivant le mois suivant.

Connexe :Meilleures alternatives aux glands :applications de micro-investissement similaires à utiliser

2. M1 Finances

• Disponible :  Inscrivez-vous ici
• Prix : Échanges gratuits, M1 Plus :10 $/mois. ou 95 $/an.

M1 Finances est une solution de finances personnelles tout-en-un qui permet aux nouveaux investisseurs de créer un compte en quelques secondes. Si vous souhaitez l'utiliser comme application d'investissement pour enfants, vous devrez demander un abonnement M1 Plus. L'entreprise propose gratuitement une offre limitée dans le temps pour les trois premiers mois.

Le service offre aux investisseurs la possibilité de créer des Portfolio Pies, ou un portefeuille diversifié. qui se rééquilibre pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

M1 Finance est un service conçu pour les investisseurs autonomes en proposant des solutions financières flexibles, personnalisables et automatisées. La plateforme gère votre argent intelligemment en fonction de vos souhaits.

Pensez à créer un compte de dépôt M1 Finance.

Pour en savoir plus, consultez notre Revue M1 Finance .

Application Robo-Investing facile à utiliser

M1 | La Super App Finance

4.1

3 $/mois. pour les soldes de compte <10 000 $.*

• L'application d'investissement M1 est un système de conseil automatisé de base qui agit presque comme un 401(k). Vous construisez un « tarte » en choisissant les actions et les ETF dans lesquels vous souhaitez investir, ainsi que le pourcentage de votre portefeuille qui doit être investi dans chaque « tranche », et M1 utilise ces informations pour allouer votre argent à chaque fois que vous contribuez.
• Si vous avez besoin d'aide pour dresser une liste d'actions et de fonds, vous pouvez utiliser les portefeuilles modèles de M1, qui couvrent des objectifs tels que l'investissement général, la planification de la retraite, les salariés, etc.
• Profitez d'un APY de 4,00 % sur les liquidités non investies.
• Obtenez une marge de crédit sur la valeur de votre compte de courtage à des frais peu élevés (actuellement 6,40 %) par rapport aux autres marges de crédit de courtage.
• M1 vous permet d'ouvrir des comptes de courtage individuels, conjoints et de garde ; IRA traditionnels, Roth et SEP ; fiducies; et comptes de crypto-monnaie**.

Avantages :

• Robo-conseiller avec éléments d'investissement autogérés
• APY attractif sur les liquidités non investies
• Emprunter sur vos actifs

Inconvénients :

• Sélection limitée d'actifs investissables
• Ne permet pas de négocier tout au long de la journée de bourse
• Frais mensuels pour les soldes de compte < 10 000 $

* Les frais mensuels sont supprimés si vous disposez de plus de 10 000 $ d'actifs sur M1 pendant au moins un jour dans le cycle de facturation ou si vous disposez d'un prêt personnel actif avec M1. Les frais mensuels de M1 couvrent jusqu'à cinq comptes de courtage individuels ou conjoints, une fiducie, un compte crypto, un IRA traditionnel, un Roth IRA, un SEP IRA et des comptes de garde illimités. ** Les services de cryptographie, l'exécution et la conservation sont fournis par Bakkt Crypto Solutions LLC (NMLS ID 1828849) via un accord de licence logicielle avec M1 Digital LLC. Bakkt Crypto Solutions LLC et M1 Digital LLC ne sont pas des courtiers enregistrés ni des membres de la FINRA et vos avoirs en crypto ne sont pas des titres et ne sont pas assurés par la FDIC ou le SIPC.

Connexe : Meilleures cartes de débit pour les adolescents

3. Stash Invest (Bonus de 5 $)

• Disponible : Inscrivez-vous ici
• Prix : Entrée :3 $/mois. Stash+ : 12 $/mois.

Cache est une plateforme de gestion financière tout-en-un, dotée de fonctionnalités d'investissement, de dépenses et bancaires.

L'application cible les personnes qui débutent tout juste leur parcours financier en rendant tout ce qui est couvert dans l'application accessible à tous les niveaux de littératie financière.

Au fil du temps, l'application vise à développer vos compétences financières et à vous donner confiance en votre capacité à gérer et planifier votre argent.

En vous inscrivant, vous pouvez également recevoir un bonus de 5 $ pour votre premier dépôt sur l'application.

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Cachette | Investir en toute simplicité

4.0

Stash Starter :3 $/mois. Stash+ :12 $/mois.

• Stash est une application de finances personnelles qui simplifie l'investissement, permettant ainsi aux Américains ordinaires de créer de la richesse et d'atteindre leurs objectifs financiers de manière simple et abordable.
• Investissez dans des actions et des fonds négociés en bourse (ETF) pour seulement 1 centime grâce aux fractions d'actions.
• Gagnez des récompenses Stock-Back® sur chaque achat éligible par carte de débit.
• Inscrivez-vous à Stash+ et accédez à des comptes de garde, à de meilleures récompenses Stock-Back® et à une assurance-vie de 10 000 $.

Avantages :

• Robo-conseiller doté de capacités d'investissement autonomes
• Fractions d'actions
• Comptes de garde disponibles
• Propose des options d'investissement basées sur des valeurs
• Soyez payé jusqu'à deux jours à l'avance lorsque vous effectuez un dépôt direct sur votre compte Stash
• Assurance FDIC/SIPC

Inconvénients :

• Facture des frais mensuels
• Les portefeuilles intelligents ne permettent pas de récolter des pertes fiscales

4. UNest

• Disponible :inscrivez-vous ici
• Prix : 4,99 $/mois

UNest est un compte de dépôt qui permet aux parents d'investir de l'argent pour que leurs enfants puissent payer de nombreuses étapes majeures de la vie :l'université, une nouvelle voiture, un mariage, des vacances ou tout ce qu'un mineur pourrait souhaiter un jour.

UNest propose le Compte d'investissement UNest pour les enfants grâce à son application, qui permet aux familles de tous niveaux de revenus et de tous horizons de mettre en place et de gérer facilement des plans d'épargne et d'investissement pour leurs enfants. UNest dispose également d'une fonctionnalité de cadeaux qui permet aux amis et aux proches de contribuer au compte de votre enfant en quelques clics. Ces cadeaux personnalisés peuvent également être automatisés, afin qu'ils ne manquent jamais un anniversaire ou des vacances !

L'application propose plusieurs options d'investissement aux titulaires de compte :

• Une option prudente pour investir dans des ETF à revenu fixe et obligataires
• Trois options basées sur l'âge avec différents degrés de risque reflétés dans la composition des investissements (conservateur, modéré, agressif) ; ceux-ci passent d'investissements plus agressifs à des investissements conservateurs à mesure que l'enfant devient propriétaire et accède aux fonds.
• Trois options socialement responsables basées sur l'âge, également avec différents degrés de risque (conservateur, modéré, agressif), également pour la stratégie de transition de la répartition des investissements d'agressive à conservatrice au fil du temps.
• Une option agressive qui investit 100 % des fonds dans des ETF sur indices d'actions Vanguard.

Vous pouvez également investir dans les crypto-monnaies pour votre enfant via un compte UNest Crypto distinct.

Les titulaires de compte peuvent recevoir des bonus pour les comptes UNest de leurs enfants via des offres partenaires d'entreprises telles que Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi's, et plus encore, via le programme de partenariat UNest.

UNest | Application Easy College Savings

4,99 $/mois. (Enfants illimités sur un compte)

• UNest est un compte de placement de dépôt fiscalement avantageux pour les enfants. Cela leur permet d'épargner pour leurs études, leur première voiture, leur maison, leur mariage ou même pour leur sécurité financière en tant qu'adulte.
• Les amis et les proches peuvent offrir des cadeaux sur le compte de votre enfant en quelques clics, voire automatiser leurs cadeaux.
• Les options d'investissement d'UNest sont des portefeuilles de divers ETF à faible coût qui peuvent atteindre divers objectifs. Ils comprennent un portefeuille conservateur composé uniquement d’ETF à revenu fixe et d’obligations ; trois options basées sur l'âge qui détiennent des obligations et des actions dans des allocations conservatrices, modérées ou agressives ; trois options similaires centrées sur les investissements socialement responsables ; et un portefeuille agressif composé uniquement d'ETF d'actions.
• Les comptes bénéficient d'avantages fiscaux allant jusqu'à 2 500 $ :1 250 $ sont exonérés d'impôt et les 1 250 $ restants sont imposés au taux d'imposition de l'enfant.
• Offre spéciale : Les nouveaux utilisateurs obtiennent 30 $ gratuits lorsqu'ils utilisent le code promotionnel YOUNG30 et effectuent leur premier dépôt.

5. Première année

• Disponible :  Inscrivez-vous ici
• Prix :  Négociations gratuites d'actions/ETF

Première année  est une société de courtage en ligne leader proposant une gamme complète de produits et d'outils d'investissement conçus pour aider les investisseurs à améliorer leur situation financière grâce à de saines pratiques d'investissement.

Une caractéristique unique de Firstrade est qu'elle permet aux mineurs d'investir (avec un compte de dépôt géré par leurs parents).

En conséquence, je la présente comme l'une des meilleures applications d'investissement. pour les mineurs d'acheter des actions. Il s'agit d'une excellente ressource permettant aux enfants de s'exposer rapidement au marché boursier grâce à un compte de dépôt et de commencer à accumuler leur argent dès leur plus jeune âge.

Meilleure application de trading pour les débutants

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4.5

• Firstrade est un leader à faible coût dans le négoce d'actions, d'ETF, de fonds communs de placement et d'options. En plus des offres standard d'actions, d'ETF et d'options sans commission, Firstrade ne facture aucun frais de contrat d'options et propose également la négociation gratuite de fonds communs de placement.
• Négociez également des cryptomonnaies et des obligations sur Firstrade.
• Les débutants peuvent se familiariser avec le solide centre de formation de Firstrade, qui propose des cours écrits et vidéo couvrant tout, des bases des actions aux concepts avancés des options.
• Offre spéciale : FirstTrade offre un bonus de contrepartie de 3 % sur les nouvelles contributions nettes et un bonus de contrepartie de 2 % sur les transferts IRA nets et les roulements 401(k).

Avantages :

• Très bonne sélection d'investissements disponibles
• Fonds communs de placement sans commission
• Aucun frais de contrat d'options

Inconvénients :

• Taux de marge élevés
• Support client inférieur à la moyenne

Dois-je ouvrir un compte de courtage pour mon enfant ?

Un compte de courtage de garde peut constituer un excellent moyen de faire un don financier à un enfant. Cela peut être pour votre propre enfant mais aussi pour celui d'un parent ou d'un ami.

Ce type de compte peut servir à financer les prestations futures d'un enfant, mais vous devez également réfléchir d'abord aux implications juridiques et fiscales de l'ouverture d'un compte.

D'un point de vue fiscal, ces comptes offrent certains avantages fiscaux en protégeant chaque année un certain montant de revenus non gagnés de l'impôt tout en permettant qu'une autre partie reste assujettie à l'impôt uniquement au taux d'imposition de l'enfant.

Au-delà de ce montant, le taux d'imposition du parent absorbe tout revenu dépassant ces limites.

Bien que bon à certains égards, en particulier par rapport à un compte de courtage imposable traditionnel, si le véritable objectif de ces fonds est une appréciation à long terme pour une retraite sûre et sécurisée, l'ouverture d'un IRA de garde pourrait être plus appropriée.

Cela nécessite que le mineur ait un revenu gagné, mais cela confère également ces avantages fiscaux jusqu'à la retraite et pas seulement un niveau de revenu annuel sur le compte. De plus, vous devrez payer des impôts sur les plus-values. sur les actifs détenus dans le compte de dépôt lorsque vous vendez à un moment donné dans le futur.

Enfin, ces comptes peuvent signifier que vous devrez produire des déclarations de revenus annuelles pour votre enfant. Même si cela ne pose pas de problème pour certains, cela peut constituer un obstacle supplémentaire que vous ne souhaitez pas franchir.

Quant aux conséquences juridiques, les avoirs détenus sur le compte appartiennent légalement au mineur. Cela signifie qu'ils compteront sur la FAFSA comme ressources financières disponibles et pourraient potentiellement réduire l'aide financière disponible en fonction des besoins.

Cela dit, ces comptes constituent toujours un moyen puissant de commencer à investir en tant que mineur. et surpassera certainement les fonds détenus sur un compte d'épargne ou d'autres applications bancaires pour mineurs tout en générant également des revenus de placement potentiels à l'avenir.

Par rapport au fait de ne rien faire ou d'investir dans un compte de courtage standard, ces comptes peuvent également offrir de nombreux avantages qui méritent d'être pris en compte.

Associé à un compte bancaire et à des livres d'investissement utiles pour les enfants , ce compte peut servir de base financière solide pour enseigner aux enfants la littératie financière avec la peau en jeu.

Connexe :Comment ouvrir un compte de courtage pour un enfant

Comment décider si un compte de courtage de dépôt vous convient

• Considéré comme un atout pour le mineur. Les dons versés sur le compte deviennent la propriété du mineur et ne peuvent revenir au contributeur.
• Transféré au mineur à un certain âge (entre 18 et 25 ans). Ces actifs sont transférés au mineur à l'âge de résiliation, qui est souvent l'âge de la majorité dans son État de résidence, sauf indication contraire dans le titre du compte.
• Fabriqué avec de l'argent après impôt, même s'il existe des avantages fiscaux. Pas aussi efficace sur le plan fiscal que les comptes de retraite, mais l'argent cotisé bénéficie d'un certain tampon fiscal sur les revenus de placement non gagnés, sous certaines limites.
• Un compte de courtage pour investir. Ces comptes vous permettent d'investir au nom d'un mineur, en vous apprenant comment le faire, comment évaluer les risques et, finalement, comment créer un patrimoine pour toute une vie.
• Pris en compte dans l'éligibilité à l'aide financière. Ces actifs appartiennent techniquement au mineur. Par conséquent, ils comptent pour l'éligibilité à l'aide financière lorsqu'ils postulent à l'université et recherchent une aide financière pour payer leurs études universitaires.
• Un moyen de transférer directement des richesses. Ces comptes simplifient le transfert de richesse des fonds en fiducie dans le passé. Ils offrent peu de complexité et une grande flexibilité en ce qui concerne les limites de cotisation, les retraits et la manière dont vous pouvez investir dans le compte.

Quels autres comptes de placement pour enfants devrais-je envisager ?

Si vous souhaitez atteindre des objectifs spécifiques avec ces fonds, vous avez d'autres options à considérer.

• 529 forfaits. Si vous souhaitez économiser de l'argent spécifiquement destiné à l'université ou à d'autres dépenses éducatives admissibles, envisagez d'ouvrir un compte 529 auprès d'une entreprise comme Backer. à la place.
• Roth IRA de garde. Si vous souhaitez commencer tôt à épargner pour la retraite de votre enfant, envisagez un Roth IRA avec garde. plutôt pour les enfants. Cela permet aux enfants qui ont gagné un revenu de cotiser à un taux d’imposition vraisemblablement inférieur à celui de l’âge adulte et de bénéficier de plus d’années de rendements composés. Des entreprises comme E*Trade proposent ces comptes pour les enfants.
• Fonds fiduciaires. Si vous souhaitez plus de flexibilité en ce qui concerne le moment du transfert d'argent, et pas seulement l'âge de résiliation ou la majorité, envisagez d'ouvrir un fonds fiduciaire.

Jetez un œil au graphique ci-dessous pour en savoir plus sur tous les comptes bancaires et d'investissement pour les enfants.

Connexe :

• Meilleures cartes de crédit pour les enfants :adoptez tôt des habitudes de crédit et d'argent
• Meilleures cartes de crédit sans historique de crédit :cartes de crédit de démarrage

Quand un compte de dépôt doit-il être transféré ?

Lorsqu’il atteint l’âge de résiliation, le dépositaire doit transférer le compte d’un mineur à son nom. Ce n’est pas toujours la même chose qu’atteindre l’âge de la majorité. Dans la plupart des cas, l’âge de cessation d’emploi intervient plus tard. Si ces âges diffèrent, ils apparaîtront potentiellement dans le titre du compte.

L'âge de la majorité signifie que le mineur devient majeur ou, en clair, devient adulte légal dans son État de résidence. De plus, il accorde aux individus la possibilité de conclure des contrats, ce qui signifie qu'il n'y a plus de « défense de l'enfance ».

Dans la plupart des États, il s’agit de l’âge de 18 ans, sauf que dans certains endroits, l’âge de 19 ou 21 ans est celui qui déclenche les événements. Dans de nombreux États, l’âge de la majorité est de 18 ans. Cependant, il peut être de 21 ans dans certains et même jusqu’à 25 ans ailleurs. Si vous choisissez un âge de cessation d’emploi supérieur à 21 ans, d’importantes considérations fiscales doivent être évaluées. Consultez un avocat ou un conseiller fiscal pour discuter de vos options.

Qui peut cotiser à un compte de dépôt ?

Tout le monde peut cotiser à un compte conservateur. Cela inclut les membres de la famille comme les parents et les grands-parents, mais également d'autres membres de la famille comme les oncles et tantes, les cousins, etc.

Cela signifie également que les amis peuvent également contribuer financièrement. Étant donné qu'un grand nombre de types différents de personnes peuvent verser de l'argent sur des comptes de garde, vous pouvez les utiliser pour acheter des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse ou d'autres actions pour enfants. développer ces atouts pour les désirs et les besoins futurs de l'enfant.

Ces comptes constituent des cadeaux utiles pour les événements et célébrations majeurs.

Y a-t-il des limites de contribution ?

Les titulaires de comptes conservateurs peuvent recevoir autant de contributions qu'ils l'ont proposé, car les comptes de courtage classés UGMA ou UTMA n'ont pas de plafond de contribution. Further, these accounts don’t have minimums in every case, but you’ll need to check the rules or the accounts to see if you’d encounter account fees for violating certain minimums.

You may also find certain investments carry minimum investment amounts, such as one share of exchange traded funds or other stocks that get held in UTMA custodial accounts or UGMA custodial accounts.

Who Pays Taxes on a Custodial Account?

A portion (up to $1,300) of any earnings from a custodial account usually qualifies as tax-exempt unearned income, at least from federal income tax. From there, a second portion of equal limit (also up to $1,300) of any unearned income from the custodial account will get taxed at the child’s tax rate. Typically, this rate falls below that of the parent or guardian. Above this amount, any unearned income from the account gets taxed at the parent’s tax rate.

Further, individuals can gift up to $18,000 per year per individual ($36,000 for a married couple) to avoid the federal gift tax in 2024. More details on both of these items appears below.

What Is the Kiddie Tax?

One issue that parents need to be aware of is the Kiddie Tax rule. Due to this rule, a child could have taxes owed on investment returns. The government noticed that people were using a loophole in the tax code to give their kids stocks as gifts. The federal government introduced the kiddie tax, preventing people from taking advantage of this loophole.

This is a tax to pay on the unearned income in custodial accounts. This rule applies to all investment income for kids under 19 or full-time students under 23. This doesn’t make the child pay higher taxes than those currently paid on their current wages.

The IRS allows the first $1,300 of unearned income to be tax-free, the second $1,300 to be taxed at the child’s rate and then any balance above that at the parents’ rate.

This means that if you put $1,500 into an Acorns account each year for your teenager and they earn under $1,000 in dividends, that counts as tax-free income.

However, if they receive $1,600 in dividend income from these cash flowing assets , you will need to pay taxes on $300 of that amount on behalf of your kids at their rate.

If the account has $2,800 in dividends, $1,300 will go untaxed, $1,300 will be at the child’s tax rate and $200 at the parents’ rate.

If your child takes this income out of the account, this could be a good way to teach teenage money management .

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What Is the Gift Tax?

You can gift money to another person tax-free if you meet certain limits each year.

For custodial brokerage accounts, you and others can contribute your financial gift to the account holder through their UTMA account or UGMA account and manage it with their ability to see how you handle the investments together.

A single adult can contribute up to $18,000 per year to the custodial account while a couple can contribute up to $36,000 per year if they file taxes jointly.

You can also learn how to gift stock to family and loved ones.

When Can I Make Withdrawals?

You can withdraw money at any time but must be for the benefit of the minor.

While all withdrawn funds must go “for the benefit of the minor,” the vagueness of this requirement means account holders don’t need to use funds strictly for a specific purpose.

This means funds don’t need to go to educational costs, for example, as they do with a 529 account without a tax consequence.

Instead, the custodian may use the funds for any needs the minor beneficiary has so long as they qualify “for the benefit of the minor.” That can mean everything from providing a place to live, buying clothing or paying for meals.

Read more about custodial account rules .

What Are the Pros and Cons of a Custodial Account?

Pros of Custodial Accounts

• Flexibility. Custodial accounts come with tremendous flexibility in terms of contribution limits, withdrawals and lack of required distributions. They also offer significant investment options for the minor.
• No withdrawal penalties. Taking money from a custodial account doesn’t incur penalties.
• No specific use for funds. The funds must go toward the benefit of the child but that can include things as innocuous as clothing, food and shelter.
• Simpler and less expensive than a trust. Establishing and managing a custodial account carries far less expense and time than using a trust fund. Legislators established the rules for UGMA and UTMA accounts to allow adults to transfer assets to minors without needing to establish special trusts.
• Tax advantages. Custodial accounts allow certain levels of unearned income to escape taxation or fall to the likely lower income tax rate of the minor.
• Don’t need earned income. These accounts do not require the minor to have earned income to grow the account balance through contributions. Unlike retirement accounts, custodial accounts do not need the owner to have earned income to contribute or receive contributions.

Cons of Custodial Accounts

• May reduce financial aid eligibility. The assets held in a custodial account technically count as assets of the minor. Therefore, these go on the FAFSA as assets of the minor they can use to finance their college education. This can limit the amount of financial aid available if the money would need to be awarded on a needs-basis.
• Deposits become irrevocable gifts. Deposits made into custodial accounts become the irrevocable assets of the minor. These funds cannot return to the contributor. In contrast, the assets of a 529 plan can allow parents to retain control and possibly change the account beneficiary should one child not need the assets due to receiving scholarships, financial aid or choosing not to attend college.
• Non-transferable assets. Custodial accounts have a designated beneficiary and cannot transfer these assets to others. Custodians can transfer these assets to a 529 plan, though the custodian must liquidate any non-cash investments in the account to do so, potentially triggering tax liability for the parent or legal guardian.
• Not as tax-sheltered as other accounts. These accounts do not carry the full tax advantages of other types of investment accounts , namely retirement accounts or health savings accounts .

Investment Accounts for Kids:Custodial Brokerage Accounts

Investing for kids is an exciting time. However, it can be a confusing and daunting process to figure out what the best investment account is. To help you make this important decision, we put together this list of custodial brokerage accounts that are perfect for your child’s first account.

Custodial accounts can keep kids’ attention and give them a reason to track stocks and monitor portfolio performance . You have a number of available options which allow you to open a custodial account for kids and use the actions as a teaching tool.

Done correctly and with care, kids can take to investing from an early age and start themselves off on a sustainable financial path.

About the Author

Riley Adams is the Founder and CEO of Young and the Invested . He is a licensed CPA who worked at Google as a Senior Financial Analyst overseeing advertising incentive programs for the company’s largest advertising partners and agencies. Previously, he worked as a utility regulatory strategy analyst at Entergy Corporation for six years in New Orleans.

His work has appeared in major publications like Kiplinger, MarketWatch, MSN, TurboTax, Nasdaq, Yahoo! Finance, The Globe and Mail, and CNBC’s Acorns. Riley currently holds areas of expertise in investing, taxes, real estate, cryptocurrencies and personal finance where he has been cited as an authoritative source in outlets like CNBC, Time, NBC News, APM’s Marketplace, HuffPost, Business Insider, Slate, NerdWallet, Investopedia, The Balance and Fast Company.

Riley holds a Masters of Science in Applied Economics and Demography from Pennsylvania State University and a Bachelor of Arts in Economics and Bachelor of Science in Business Administration and Finance from Centenary College of Louisiana.