Comment épargner lorsque les taux d'intérêt sont bas ou en baisse

Vous vous demandez quoi faire lorsque les taux d'intérêt sont bas? Vous êtes tombé sur le bon article.

Surfer sur les vagues d'un taux d'intérêt changeant peut sembler un peu difficile, et essayer d'économiser de l'argent lorsque les taux d'intérêt sont bas peut sembler aller à contre-courant. Mais il existe toujours des moyens d'épargner (et de gagner de l'argent) même lorsque les taux baissent.

Que sont les taux d'intérêt ?

Voyons d'abord ce qu'est un taux d'intérêt. En ce qui concerne les comptes d'épargne, votre taux d'intérêt correspond au pourcentage annuel de votre solde que la banque vous verse pour conserver de l'argent sur votre compte ¹ . C'est pourquoi on l'appelle parfois un taux d'intérêt d'épargne.

Alors pourquoi votre compte d'épargne a-t-il parfois un faible taux d'épargne et d'autres fois un taux d'épargne élevé ? L'une des raisons est la Réserve fédérale, appelée la Fed en abrégé. Il définit la politique monétaire, entre autres choses. Et l'une des façons dont il oriente l'économie en eaux agitées ou claires consiste à modifier les taux d'intérêt ² .

Ainsi, lorsque la croissance économique est faible, la Fed pourrait baisser les taux d'intérêt pour inciter les dépenses en rendant l'emprunt moins cher, ce qui donnerait un coup de pouce à l'économie. D'un autre côté, lorsque l'économie commence à croître, la Fed peut augmenter les taux d'intérêt pour ralentir les dépenses et éviter l'inflation ² .

Comme la Fed ajuste les taux d'intérêt, cela pourrait avoir un impact sur le taux de votre compte d'épargne.

Que faire lorsque les taux d'intérêt sont bas

On peut avoir l'impression que lorsque les taux d'épargne augmentent, tout se passe bien. Mais il est également bon de savoir que même lorsque les taux d'épargne baissent, vous avez toujours des options pour vous aider à épargner avec succès. De plus, ce sont des choses que vous pouvez faire dans n'importe quel environnement tarifaire pour tirer le meilleur parti de vos économies.

Voici quelques façons de naviguer dans la mer des taux changeants :

Continuez à économiser

Bien que l'intérêt soit grand, ce n'est pas tout. Économiser de l'argent quel que soit le taux d'intérêt est toujours important pour suivre vos objectifs financiers. Une bonne façon de commencer est de créer un fonds d'urgence, qui représente environ 3 à 6 mois de frais de subsistance économisés pour les dépenses imprévues qui pourraient vous arriver ³ . Avec un fonds d'urgence épargné, vous pouvez continuer votre voyage d'épargne avec une base solide.

C'est une bonne idée de conserver votre fonds d'urgence dans un compte qui fournit une assurance FDIC. Cela signifie que votre argent est assuré jusqu'à concurrence des limites autorisées afin qu'il soit protégé dans le cas peu probable d'une faillite bancaire ⁴ . C'est un grand avantage à avoir même lorsque les taux d'intérêt sont bas.

Éliminer les frais bancaires existants

Certains comptes d'épargne peuvent être associés à des frais de maintenance mensuels. Il peut être judicieux de vérifier si votre compte comporte ces frais, car c'est de l'argent qui est retiré de votre épargne. Il en va de même pour les minimums de compte - si vous n'avez pas de montant fixe sur votre compte, certains comptes d'épargne peuvent vous facturer. Au lieu de cela, recherchez un compte d'épargne qui ne facture pas de frais ou qui a des minimums afin qu'une plus grande partie de votre argent reste à vous.

Et bien que l'ouverture d'un nouveau compte sans frais ni minimum soit une excellente option, vous pouvez également garder un œil sur les frais bancaires courants, comme les frais de retrait aux guichets automatiques et les frais de relevé papier, et essayer de les éviter.

Envisagez d'utiliser les CD ou l'échelle de CD

Les certificats de dépôt, ou CD, sont des comptes bancaires qui vous obligent à épargner votre argent sur le compte pendant une durée déterminée, appelée durée, par exemple 6 mois, un an ou plus ⁵ . Bien qu'il y ait généralement des pénalités pour retirer votre dépôt avant la fin du terme, les CD peuvent avoir des taux plus élevés qu'un compte d'épargne traditionnel car la banque peut compter sur votre argent pour rester sur place pendant cette période de temps. Ensuite, à la fin du terme, vous pouvez retirer vos économies et vos revenus, ou les placer sur un autre CD ou compte.

Un grand avantage d'utiliser un CD pour épargner, dans n'importe quel environnement de taux (mais surtout un environnement de taux bas), est que le taux d'intérêt du CD est généralement fixe pour la durée. En d'autres termes, le taux ne changera pas. Cela signifie que même si le taux d'intérêt sur un compte d'épargne traditionnel baissait pendant cette période, le taux d'intérêt de votre CD resterait le même jusqu'à la fin du terme. Ainsi, vous obtenez des rendements garantis du taux d'intérêt du CD qui resteront les mêmes jusqu'à la fin de la durée de votre CD.

Remboursez vos dettes

La baisse des intérêts du compte d'épargne peut créer une opportunité de se recentrer sur le remboursement de votre dette. Économiser de l'argent et rembourser votre dette sont deux objectifs importants que vous pouvez atteindre en même temps. Toutefois, si vous ne remboursez pas vos dettes, les intérêts que vous devez peuvent s'accumuler avec le temps ⁶ . Cela pourrait finir par vous coûter plus cher à long terme que si vous vous concentriez d'abord sur le remboursement de la dette, puis sur l'épargne par la suite.

Envisagez un plan d'épargne automatique

De nombreux comptes d'épargne offrent des options de plan d'épargne automatique. Cela signifie généralement que l'argent est automatiquement déposé sur votre compte d'épargne depuis l'un de vos autres comptes bancaires, comme votre compte courant, à une fréquence que vous choisissez ⁷ . Une fois que vous avez défini le montant et la fréquence à laquelle vous souhaitez transférer de l'argent sur votre compte d'épargne, le plan d'épargne automatique le fait pour vous. En d'autres termes, vous pouvez économiser de l'argent sans avoir à le garder à l'esprit.

Un plan d'épargne automatique peut également vous aider à budgétiser votre argent de poche. Supposons que vous décidiez de transférer 100 $ de votre compte courant vers votre compte d'épargne tous les vendredis. Vous avez maintenant une idée plus claire du montant d'argent que vous pouvez budgétiser pour la semaine sans puiser dans l'argent que vous aviez l'intention d'économiser, car il est automatiquement transféré dans votre épargne.

Envisagez des comptes d'épargne à haut rendement

Les comptes d'épargne à haut rendement ont généralement un taux d'épargne plus élevé que votre compte d'épargne traditionnel, ce qui signifie que vous pourriez potentiellement maximiser les intérêts de l'épargne avec ce type de compte ⁸ . Même si votre épargne se trouve déjà dans un compte d'épargne à haut rendement, il peut être utile de vérifier et de vous assurer que votre taux d'intérêt est compétitif par rapport aux autres comptes d'épargne à haut rendement.

Vous devez également tenir compte de la valeur totale offerte par votre compte d'épargne, par exemple s'il comporte des frais ou des minimums, s'il propose un plan d'épargne automatique et s'il fournit une assurance FDIC. Tous ces aspects peuvent avoir un impact important sur vos économies.

Contribuer à l'épargne-retraite

Indépendamment des faibles taux d'épargne ou des taux d'épargne élevés, c'est toujours le bon moment de penser à investir dans votre fonds de retraite. Contribuer à un 401K, Roth IRA ou IRA traditionnel sont toutes des options pour épargner pour votre avenir.

Les taux d'intérêt des comptes d'épargne vont-ils augmenter ?

Les taux d'intérêt peuvent fluctuer. Mais comprendre pourquoi les taux d'intérêt sur l'épargne sont si bas ou si élevés peut vous aider à mieux vous préparer. Vous pouvez également utiliser ces conseils pour planifier quoi faire avec votre argent lorsque les taux d'intérêt baissent, déterminer où vous voulez concentrer votre planification financière et réfléchir aux meilleurs comptes pour vous.