Investir avec votre conjoint ou partenaire :comment commencer

Naviguer dans votre propre vie financière et investir pour atteindre vos objectifs personnels peut parfois être difficile. Ajoutez une autre personne comme un conjoint ou un partenaire à l'équation et cela peut sembler carrément difficile. Mais pour aider à favoriser un mariage ou un partenariat réussi, vous devrez travailler ensemble pour atteindre vos objectifs financiers. La décision de combiner des comptes chèques ou des comptes de courtage peut sembler simple, mais il y a quelques points à surveiller.

Votre parcours financier ensemble commence par une discussion sur vos objectifs financiers

La première chose que vous et votre partenaire voudrez faire lorsque vous commencerez votre voyage financier ensemble est de parler de vos objectifs financiers à court et à long terme. Prévoyez-vous faire un achat important dans les prochaines années comme une voiture ou une maison? Les objectifs à plus long terme peuvent être axés sur la retraite ou si vous envisagez d'avoir des enfants et, si c'est le cas, combien de?

Il peut être difficile de discuter de ces objectifs, mais il est important de vous assurer que vous et votre partenaire êtes alignés sur la façon dont vous envisagez votre vie financière. De petites différences telles que des habitudes de dépenses légèrement différentes peuvent être gérées, mais quand il s'agit des grandes décisions, vous voudrez être sur la même page.

Vous pourriez même découvrir que parler de vos finances aide à amener votre relation à un endroit plus satisfaisant. La Banque TD a découvert dans son sondage Love and Money 2020 que 18 % des couples admettaient qu'ils ne parlaient pas assez d'argent, et 13 % ont dit qu'ils auraient aimé en parler plus tôt.

Déterminez une stratégie d'investissement avec votre partenaire

Une fois que vous avez identifié vos objectifs financiers, vous serez en meilleure position pour commencer à investir afin d'atteindre ces objectifs. Mais là encore, vous et votre partenaire devrez discuter de votre point de vue sur l'investissement pour vous assurer que vous êtes aligné, en particulier lorsqu'il s'agit de peser le risque par rapport à la récompense.

Certaines personnes ont une tolérance au risque très élevée et sont prêtes à effectuer des investissements agressifs en bourse ou même à utiliser des contrats d'options. D'autres sont plus averses au risque et toute possibilité de perdre de l'argent les fait se tortiller. Discutez de votre tolérance au risque avec votre partenaire et efforcez-vous de jumeler vos investissements à vos objectifs financiers. Une approche plus agressive pourrait avoir du sens pour des objectifs éloignés tels que la retraite ou la planification des études de votre enfant, mais ceux-ci ne conviendraient pas à des objectifs plus immédiats comme un acompte sur une maison.

Si vous et votre partenaire travaillez tous les deux à temps plein, assurez-vous de profiter des régimes de retraite parrainés par l'employeur et de cotiser au moins suffisamment pour recevoir toute contrepartie offerte par le régime. Vous pouvez également envisager d'ouvrir un IRA traditionnel ou Roth comme moyen supplémentaire d'épargner pour la retraite.

Les décisions concernant les enfants ont tendance à avoir un impact majeur sur la vie financière d'un couple. Que ce soit pour les avoir, combien en avoir, comment payer la garde des enfants (ou qui reste à la maison pour s'occuper d'eux) et comment planifier leurs études sont des questions auxquelles de nombreux couples sont confrontés. Selon un rapport de 2020 du département américain de l'Agriculture, les parents peuvent s'attendre à dépenser 233 $, 610 élever un enfant jusqu'à l'âge de 17 ans. Le montant est encore plus élevé si l'inflation attendue est prise en compte et il n'inclut pas non plus le coût des études. Élever des enfants apporte une grande joie à de nombreux parents, mais vous voudrez aussi comprendre comment les enfants auront un impact sur vos finances.

Les couples qui n'ont pas d'enfants font face à des situations financières très différentes, surtout si vous et votre partenaire travaillez tous les deux. Les couples dits « DINK » (double revenu, pas d'enfants) peut être en mesure de s'offrir plus de vacances ou même d'envisager une retraite anticipée si vous êtes en mesure d'épargner suffisamment pendant vos années de travail.

Création d'un compte de courtage :comptes conjoints vs comptes séparés

Une fois que vous avez discuté de vos objectifs et de vos stratégies d'investissement avec votre partenaire, vous devrez ouvrir un compte de courtage pour investir en dehors de votre régime de retraite au travail. Les couples doivent soigneusement réfléchir à l'opportunité de créer un compte conjoint ou deux comptes séparés. Assurez-vous de bien comprendre la situation financière complète de votre partenaire avant d'accepter un compte conjoint. Et si vous n'êtes pas marié, vous devriez réfléchir très attentivement à la possibilité de donner à quelqu'un d'autre accès à votre argent via un compte joint.

De nombreux courtiers en ligne tels que Charles Schwab, E-Trade et Fidelity offrent un certain nombre d'options de compte différentes, mais il y a quelques facteurs importants à peser avant d'ouvrir un compte.

Avantages d'un compte joint :

• Vous et votre partenaire aurez un contrôle total sur le compte, vous permettant à chacun de faire des dépôts, retraits et décisions d'investissement.
• Si vous choisissez un compte de copropriétaires avec droits de survie, le compte sera entièrement transféré à votre partenaire en cas de décès.
• En regroupant vos actifs dans un seul compte, vous pouvez recevoir des conseils en investissement ou des conseils auxquels vous n'auriez pas accès par vous-même, tout en économisant potentiellement sur les frais.
• Il sera probablement plus facile de gérer un compte joint que de suivre plusieurs comptes séparés, surtout lorsque vous essayez de comprendre votre situation financière globale.

Inconvénients du compte joint :

• Vous avez tous les deux le contrôle total du compte. Cela signifie que si les choses tournent mal au cours de votre relation, votre partenaire pourrait tout vendre et effectuer des retraits sans votre permission.
• Vous devrez décider comment les décisions de trading et d'investissement seront prises ensemble. Devez-vous tous les deux accepter un investissement avant de passer à l'action ? Comment gérerez-vous vos différentes appétences pour le risque ?
• Si vous souhaitez que votre part du compte revienne à vos héritiers après votre décès, vous devrez vous inscrire à un compte de locataires en commun pour éviter que votre partenaire n'hérite automatiquement de votre part du compte. Ce type de compte permet à deux personnes ou plus de détenir un pourcentage défini du compte sans que les autres parties n'acquièrent automatiquement la part d'un propriétaire à leur décès.
• Un compte joint nécessitera plus de coordination avec votre partenaire qu'un compte séparé. Vous devrez communiquer sur les cotisations et les retraits ainsi que sur les décisions d'investissement et de nombreuses autres questions.
• Les créanciers pourraient cibler un compte conjoint si vous ou votre partenaire êtes endetté.

Si vous et votre partenaire avez des appétits pour le risque différents, il peut être plus judicieux de maintenir des comptes individuels et de travailler avec un conseiller financier pour comprendre le rôle que vos comptes séparés joueront dans votre situation financière globale. Tant que vous comptez atteindre vos objectifs, ce n'est pas grave si une personne est plus averse au risque que l'autre.

En bout de ligne

Communiquer, communiquer, communiquer. Comprendre la situation financière de votre partenaire et développer des objectifs financiers ensemble ne peut arriver que si vous êtes à l'aise de discuter des finances en toute honnêteté. Il est probable que vous ayez des différences avec votre partenaire, que ce soit en termes d'objectifs financiers ou de tolérance au risque. Mais partager ces différences peut vous aider à élaborer un plan financier global qui vous mènera tous les deux là où vous voulez être, à court et à long terme.