Planification financière pour la génération sandwich :équilibrer les enfants et les parents vieillissants

La planification financière pour une personne est déjà assez intimidante, mais la planification pour trois générations de personnes peut être carrément écrasante.

Pourtant, c’est exactement ce à quoi doivent penser des dizaines de millions d’Américains de la « génération sandwich » qui s’occupent simultanément de leurs enfants et de leurs parents, affirment les experts financiers. Sinon, ils risquent – comme beaucoup l’ont déjà vécu – d’être épuisés financièrement ainsi qu’émotionnellement et physiquement.

L'année dernière, une enquête menée auprès de 1 024 Américains âgés de 40 à 59 ans par la société de services de retraite Athene a montré que près de 75 % des répondants de la génération sandwich avaient ajusté leurs objectifs de retraite pour soutenir leurs enfants adultes et leurs proches vieillissants. Ils ont réduit leurs dépenses, retardé leur retraite ou puisé dans leur épargne-retraite, tandis que d'autres prévoyaient de ne pas prendre leur retraite du tout, indique le rapport.

"C'est un environnement très, très difficile – payer pour des enfants ou des enfants adultes et des parents vieillissants", a déclaré Miklos Ringbauer, expert-comptable et fondateur de MiklosCPA Inc. En prenant soin des gens au quotidien sans plan, "vous vous blessez, vous nuisez à votre propre avenir et à votre propre richesse."

Quand les Américains de la génération sandwich devraient-ils planifier ?

Comme d'habitude, le meilleur moment pour concevoir un plan est tôt, avant qu'un événement tel qu'un parent tombant gravement malade ne se produise, ont déclaré les experts. Une planification précoce offre toujours aux gens plus d'outils et plus de flexibilité pour vous protéger, vous et vos proches.

Les plans en matière de soins de longue durée devraient constituer un domaine d'intérêt majeur, selon les experts. Selon le ministère américain de la Santé et des Services sociaux (HHS), environ 70 % des personnes atteignant l'âge de 65 ans devraient avoir besoin d'une forme de soins de longue durée. Les soins de longue durée englobent un large éventail de soins, allant de l'assistance dans les tâches quotidiennes aux soins médicaux plus complexes, soit à domicile, dans un établissement comme une maison de retraite, ou dans un cadre communautaire comme une résidence-services.

L’assurance maladie traditionnelle et Medicare ne couvrent généralement pas les soins de longue durée, qui peuvent être coûteux. Le coût médian d’une garderie pour adultes cinq jours par semaine en 2025 était de 24 700 $ par an, tandis que les soignants à domicile non médicaux gagnaient environ 80 080 $, selon l’enquête sur le coût des soins de la société de planification CareScout.  Une chambre semi-privée dans une maison de retraite coûte 114 975 $ par an et une chambre privée, 129 575 $, a indiqué CareScout.

Comment les gens peuvent-ils planifier leurs soins de longue durée ?

Les personnes riches peuvent se permettre de payer ou d’acheter une assurance soins de longue durée, qui peut s’avérer coûteuse, selon les conseillers. Les primes d'assurance soins de longue durée peuvent augmenter au fil des années, et si l'assurance n'est pas utilisée, l'argent ne peut pas être récupéré, ont-ils déclaré.

D'autres pourraient envisager une police d'assurance-vie hybride, a déclaré Rob Burnette, représentant des conseillers en placement et préparateur de déclarations de revenus professionnel chez Outlook Financial Center. Ces politiques à frais fixes garantissent un versement soit sous forme de prestations de soins, soit de prestations de décès aux bénéficiaires, de sorte qu'il ne reste plus d'argent sur la table si vous êtes chanceux et n'avez jamais besoin de soins, a-t-il déclaré.

Les programmes gouvernementaux sont également une option, a déclaré Joseph Fresard, avocat chez Simasko Law, spécialiste du droit des aînés.

"L'une des plus grandes erreurs que commettent les gens est de ne pas profiter des prestations publiques auxquelles un parent peut avoir droit", a-t-il déclaré.

Les anciens combattants peuvent être admissibles à des soins de longue durée ou les gens peuvent envisager d'utiliser Medicaid, a déclaré Fresard. Les deux ont des restrictions de revenu et d'autres exigences, les familles doivent donc les examiner et commencer à se préparer à l'avance.

Medicaid a une période de rétrospection de cinq ans afin que les familles ne puissent pas simplement donner des actifs et être admissibles à Medicaid. Ils doivent planifier et commencer à dépenser légalement les actifs excédentaires de leurs parents en payant des choses telles que les réparations de la maison, les modifications d'accessibilité, les arrangements funéraires prépayés et les frais médicaux non remboursés, ont déclaré les conseillers.

Les familles peuvent également créer des fiducies irrévocables pour supprimer des actifs comptables en vue de l'admissibilité à Medicaid, mais n'oubliez pas que les fiducies irrévocables sont généralement immuables.

"Vous pouvez placer la maison de vos parents dans une fiducie irrévocable, puis la vendre et utiliser l'argent pour payer des soins de longue durée, mais l'argent doit rester dans la fiducie pour pouvoir être utilisé", a déclaré Fresard.  

Selon les experts, toutes ces options pourraient vous aider à garder la plupart des dépenses de vos parents hors de votre budget afin que vous puissiez vous concentrer sur vous-même et vos enfants.

Et si la vie arrivait et qu'il n'y avait pas de plan ?

Si un parent est hospitalisé de manière inattendue et a soudainement besoin de soins de longue durée et que vous n'avez rien prévu, ne paniquez pas, disent les conseillers.

Il y a peut-être moins d'options, mais "il n'est pas trop tard pour planifier", a déclaré Ringbauer.

« Stabilisez d’abord vos propres finances », a-t-il déclaré. "C'est comme mettre d'abord son masque à oxygène dans un avion, avant d'aider les autres."

Le moins que vous devriez faire pour vous-même est de contribuer suffisamment au plan 401(k) d'une entreprise pour obtenir la contrepartie de l'entreprise, puis de vous occuper des autres, ont déclaré les conseillers.

S'il y a des frères et sœurs, parlez-leur d'un plan et discutez de ce que chacun peut contribuer aux dépenses de vos parents, a déclaré Ringbauer.

Un endroit où chercher de l’aide est le régime d’avantages sociaux de votre entreprise. « Un examen plus approfondi de la manière dont les avantages sociaux peuvent contribuer à alléger la pression est un bon point de départ », a déclaré Kate Winget, directrice des revenus chez Morgan Stanley at Work. "Des avantages tels que des modalités de travail flexibles, des politiques de congé, des prestations pour personnes à charge et des outils de bien-être financier peuvent changer la donne, et beaucoup ne réalisent même pas que ces avantages leur étaient déjà disponibles."

Si vous devez payer, essayez de le faire de manière fiscalement avantageuse pour économiser de l'argent, a déclaré Ringbauer.

Si un parent a besoin de soins et est déclaré comme personne à charge dans votre déclaration de revenus, vous pourrez peut-être utiliser l'argent avant impôt de votre travail provenant d'un compte de dépenses flexible pour la garde de personnes à charge pour la garde d'adultes ou l'aide à domicile ainsi que pour les soins de votre enfant afin que vous puissiez travailler, a-t-il déclaré. Pour les frais médicaux, payez avec l'argent avant impôts de votre compte d'épargne santé.

Des crédits d'impôt pour votre parent et votre enfant peuvent également être disponibles, notamment :

•  Crédit pour garde d'enfants et de personnes à charge si votre parent a vécu avec vous pendant plus de six mois et avait besoin d'un prestataire de soins pendant que vous travailliez. Certains États vous permettent également de déduire un pourcentage de ce crédit de vos déclarations nationales. Cela peut également être utilisé pour la garderie et les camps d'été de votre enfant.
• Crédit d'impôt sur le revenu si vous disposez de ressources financières limitées à modérées.
• Crédit pour autres personnes à charge.
• Veuillez détailler les déductions pour les frais médicaux ou dentaires non remboursés payés de votre poche.
• Crédit d'impôt américain pour opportunités, pour les dépenses éligibles des étudiants.

Assurez-vous de conserver des registres détaillés de tout votre soutien financier pour vos impôts.

Medora Lee est journaliste sur l'argent, les marchés et les finances personnelles à USA TODAY. Vous pouvez la joindre à mjlee@usatoday.com et abonnez-vous à notre newsletter gratuite Daily Money pour obtenir des conseils sur les finances personnelles et des actualités commerciales du lundi au vendredi.

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