Gérer votre 401(k) après un changement d'emploi :3 options intelligentes

9 mai 2026, 6 h HE

Si vous changez d'emploi, vous êtes en bonne compagnie. Le travailleur américain moyen change d'employeur environ une fois tous les quatre ans.

L’une des dernières choses qui vous viennent à l’esprit lorsque vous effectuez le changement est peut-être de savoir quoi faire de votre 401(k). Cependant, il est important de prendre une décision qui vous sera utile à long terme.

Option 1 :laissez-le là où il est

Dans de rares occasions, vous pouvez trouver un employeur qui préfère que les anciens employés déplacent leurs 401(k). Cependant, ce n'est pas la norme. La plupart des employeurs sont heureux de vous permettre de conserver indéfiniment votre argent dans leur régime. Voici quelques-uns des avantages associés au fait de laisser votre compte là où il se trouve :

• C'est simple : Il n'est pas nécessaire d'agir.
• Protection contre les créanciers : Si vous envisagez de transférer le 401(k) vers un autre type de plan, il est important de se rappeler que les 401(k) offrent généralement une meilleure protection contre les créanciers que les autres comptes de retraite.

Option 2 : transférez-le vers le 401(k) d'un nouvel employeur

Tous les employeurs n'accepteront pas un transfert du régime d'un employeur précédent, mais la plupart l'accepteront. Si tel est le cas de votre nouvel employeur, le renouvellement d'un 401(k) est un processus relativement simple. Il existe deux types de roulements :directs et indirects. Comme son nom l'indique, un transfert direct transfère les fonds directement de votre ancien administrateur de régime vers votre nouvel administrateur de régime.

Un roulement indirect consiste à vous envoyer les fonds, moins une retenue d'impôt obligatoire de 20 %. Vous disposez ensuite de 60 jours pour redéposer la totalité du montant sur le nouveau compte afin d'éviter les impôts et une éventuelle pénalité de 10 %. C'est rarement la meilleure option.

Les avantages de transférer le compte à un nouvel employeur incluent :

• Consolidation : En transférant le compte au nouvel employeur, vous conservez votre épargne-retraite au même endroit.
• RMD simplifiés : Bien que la retraite puisse être dans plusieurs années, les distributions minimales requises (RMD) deviendront dues vers l'âge de 75 ans. Le fait de disposer d'un seul compte de retraite sur lequel puiser simplifie la comptabilité impliquée dans les RMD.

Option 3 : transférez-le vers un IRA

L’un des avantages de transférer votre argent vers un IRA est que les IRA offrent généralement une gamme plus large d’options d’investissement et entraînent souvent des frais moins élevés. Encore une fois, le moyen sans risque de refinancer l’argent consiste à effectuer un transfert direct. De cette façon, vous n'avez pas à craindre de manquer le délai de 60 jours pour effectuer le roulement vous-même.

Le transfert des fonds 401(k) vers un IRA offre d'autres avantages, tels que :

• Tout est au même endroit : Le regroupement de tous vos comptes de retraite dans un seul IRA facilite le suivi de l'évolution de votre portefeuille.
• Planification successorale : Les IRA offrent une flexibilité importante dans la désignation des bénéficiaires. Par exemple, vous pouvez nommer à la fois des bénéficiaires principaux et subsidiaires, des organismes de bienfaisance ou une fiducie. Tout aussi intéressant, vous pouvez facilement modifier ces bénéficiaires à tout moment.
• Gestion professionnelle :Même si un 401(k) peut sembler « sans intervention », il est possible de se rapprocher d’un IRA. Il est facile de travailler avec un conseiller financier qui fait partie de l'équipe de direction professionnelle de la maison de courtage et de faire connaître vos préférences.

Si vous ne savez pas quoi faire avec les fonds de votre 401(k), prenez le temps. Vous n'êtes pas obligé de décider cette semaine, ni même cette année. Il n’y a pas de date limite imposée par l’IRS pour faire un pas. Si votre 401(k) se porte bien auprès de votre ancien employeur, donnez-vous le temps de prendre une décision qui vous satisfera.

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