La faillite affectera-t-elle mes prêts étudiants?

Votre amour des langues romanes - espagnol, portugais, français, italien et roumain - ne connaît pas de limites. À tel point qu'au lieu de chercher un emploi après avoir obtenu un baccalauréat, vous avez décidé d'entrer aux études supérieures. Maintenant, avec ces années grisantes d'université derrière vous, la vie est une dure réalité remplie de CV sans réponse et de tentatives désespérées d'emploi temporaire. Vous attendez toujours l'arrivée de votre navire, peut-être sous la forme d'un poste de professeur dans une grande université. Pendant ce temps, les factures impayées s'accumulent et vous passez la plupart de vos journées à éviter les appels des agences de recouvrement. Avec votre situation financière qui s'effondre rapidement, la faillite semble être la seule bouée de sauvetage viable.

Mais cela vous sauvera-t-il de vos prêts étudiants? Il existe une idée largement répandue selon laquelle les prêts étudiants ne peuvent pas être libérés en cas de faillite. Bien que cela soit vrai pour beaucoup, ce n'est pas gravé dans le marbre. Ce n'est peut-être pas un chemin facile, mais il est tout à fait possible de sortir d'une procédure de faillite avec l'annulation de vos prêts étudiants.

En fait, un article publié dans un numéro de 2012 de American Bankruptcy Law a révélé un pourcentage étonnamment élevé - jusqu'à 40 % - de déclarants en faillite ayant une dette de prêt étudiant ayant fait pression avec succès pour que la dette soit annulée. L'article a également rapporté que le nombre de ceux qui demandent l'annulation des prêts étudiants est incroyablement bas; aussi peu que 0,1 % des titulaires de prêts étudiants qui ont déclaré faillite ont en fait demandé la libération des prêts [source :Iuliano].

La plupart des tribunaux de faillite appliquent ce qu'on appelle le test de Brunner aux déclarants en faillite qui souhaitent que leurs prêts étudiants soient annulés. Le nom est dérivé d'une affaire judiciaire dans laquelle une débitrice a déposé son bilan, cherchant à faire annuler ses prêts étudiants. Le test Brunner à trois volets exige qu'un débiteur démontre :

• Un effort de bonne foi pour augmenter les revenus tout en réduisant les dépenses
• Que les prêts étudiants empêchent le débiteur d'avoir un niveau de vie minimal
• Que les difficultés financières actuelles se poursuivront pendant une "partie importante de la période de remboursement"

Bref, les débiteurs doivent être fauchés et pouvoir prouver qu'ils le resteront longtemps. Tant qu'il y a peu d'espoir, ils seront en mesure de rembourser les prêts. Même si le montant total du prêt étudiant n'est pas remboursé, il y a eu des cas où une partie du prêt ou les intérêts dus sur le prêt ont été annulés. Sans décharge, vous devrez quand même rembourser vos prêts étudiants [source :Clark].

Une faillite devrait avoir peu d'effet sur vos futures demandes de prêts étudiants, mais vos antécédents de crédit en auront. Pour toute personne qui a déclaré faillite, que les prêts étudiants soient annulés ou non, la reconstruction d'un bon crédit est une décision importante pour les futurs prêts étudiants. Si vous êtes tenu de rembourser vos prêts étudiants après une faillite, vous voudrez les maintenir en règle. Si votre prêt étudiant est en défaut parce que vous n'avez pas effectué de paiements, il sera difficile de recevoir une aide fédérale aux étudiants [source :FinAid].