La Fed vient d'annoncer de mauvaises nouvelles aux personnes endettées

Points clés

• La Réserve fédérale a annoncé une augmentation de taux d'un demi-point de pourcentage le mercredi 4 mai 2022. 
• Le taux de référence est passé de près de 0 % pendant la pandémie à entre 0,75 % et 1,00 %.
• Si vous devez de l'argent, c'est une mauvaise nouvelle car vous pouvez vous attendre à une augmentation des coûts d'emprunt.

Le mercredi 4 mai 2022, la Réserve fédérale a annoncé la deuxième augmentation de son taux d'intérêt de référence depuis 2018. 

La Fed a relevé ses taux pour la première fois à la mi-mars 2022, dans le but de faire face à la flambée de l'inflation, mais les taux n'ont augmenté que de 25 points de base. Maintenant, une augmentation de taux beaucoup plus importante a été annoncée - la plus importante depuis 2000. Les taux ont augmenté de 50 points de base, entraînant une augmentation d'un demi-pourcentage et ramenant le taux de référence entre 0,75 % et 1,00 %.

Étant donné que les taux étaient proches de 0 % pendant la pandémie, il s'agit d'une augmentation considérable des taux. Et si vous avez actuellement une dette, cela pourrait être une très mauvaise nouvelle pour plusieurs raisons clés.

Les taux d'intérêt des cartes de crédit vont augmenter

Si vous avez un solde sur vos cartes de crédit, vous devez payer des intérêts sur le montant que vous devez. Les taux d'intérêt sont généralement variables sur les cartes de crédit. Cela signifie que vous n'êtes pas assuré de pouvoir continuer à payer le même taux au fil du temps. Au lieu de cela, votre taux est lié à un indice financier qui est affecté par le taux des fonds fédéraux.

Une forte augmentation de ce taux, comme celle qui s'est produite aujourd'hui, conduit l'émetteur de votre carte à augmenter le taux qu'il vous facture. Vous verrez un taux plus élevé prendre effet dans un cycle de facturation ou deux, entraînant une augmentation de vos coûts d'emprunt.

Si vous pouvez rembourser intégralement le solde de votre carte, vous pouvez éviter d'être frappé de frais d'intérêt supplémentaires une fois que vos taux augmentent. Si cela n'est pas à votre portée financièrement, un transfert de solde pourrait vous aider si vous êtes éligible.

Les cartes de transfert de solde vous facturent des frais minimes (généralement environ 3 %) pour transférer un solde existant d'une ou plusieurs cartes de crédit. Le solde transféré est assujetti à un taux d'intérêt de 0 % pendant une période déterminée pouvant aller de 12 à 15 mois. Par conséquent, payer des frais initiaux abordables pourrait vous permettre de réduire votre taux d'intérêt à 0 % pendant une longue période, de sorte que vous n'aurez pas à vous soucier de la hausse de votre taux à court terme.

Les prêts hypothécaires à taux ajustables pourraient devenir plus chers

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, l'augmentation des taux de la Fed ne vous affectera pas. Mais si vous avez un prêt à taux révisable, c'est une autre histoire.

Voyez, les ARM vous permettent de verrouiller votre taux de départ pendant un certain temps - généralement trois, cinq ou sept ans selon que vous avez un ARM 3/1, 5/ 1 BRAS ou 7/1 BRAS. Après l'expiration de cette période initiale, votre taux évolue avec un indice financier. Et par conséquent, la hausse des taux d'intérêt est susceptible d'entraîner une augmentation de vos coûts hypothécaires.

Lorsque votre taux augmente, votre mensualité peut également augmenter afin de rembourser votre prêt à temps. Et vos coûts d'emprunt totaux sur la durée d'un prêt seront plus élevés puisque vous envoyez plus d'argent à votre prêteur.

Malheureusement, vous ne pouvez pas faire grand-chose si vous avez un ARM. Votre taux va presque certainement augmenter s'il est déjà dans la phase où il s'ajuste ou s'il le sera bientôt. Vous voudrez peut-être envisager de refinancer une hypothèque à taux fixe afin d'avoir plus de certitude quant au montant que vous paierez.

Le gros inconvénient est que les taux de refinancement ont déjà considérablement augmenté par rapport à l'année dernière et devraient encore augmenter avec l'annonce de la Fed. Néanmoins, il peut être utile de refinancer dès que possible pour verrouiller les taux actuels d'aujourd'hui, car la banque centrale a signalé que d'autres hausses de taux sont à venir.

Le refinancement de la dette n'en vaut peut-être plus la peine

Comme mentionné ci-dessus, le refinancement d'un prêt hypothécaire est déjà devenu beaucoup plus cher par rapport à l'année dernière, et les taux de refinancement vont probablement encore augmenter grâce aux efforts de la Réserve fédérale pour lutter contre l'inflation.

Ce ne sont pas seulement les refinancements hypothécaires qui pourraient être affectés non plus. Si vous espériez obtenir un prêt personnel pour refinancer une dette existante, les taux seront probablement également plus élevés. Vous devrez magasiner avec soin et comparer ce que vous payez actuellement au taux qui vous est proposé pour décider si le refinancement a toujours un sens pour vous.

Comme vous pouvez le voir, cette augmentation de taux n'est pas une bonne nouvelle si vous devez de l'argent. Mais si vous êtes conscient du fait que vos taux peuvent augmenter, vous pouvez être proactif en proposant un plan pour essayer de rembourser la dette ou de minimiser les dommages par d'autres moyens, par exemple en transférant le solde de votre carte de crédit. Cela en vaut la peine, d'autant plus que les taux d'intérêt devraient continuer d'augmenter tout au long de cette année.