Devriez-vous donner la priorité au remboursement de la dette ou à l'épargne pour l'avenir ? Voici ce que croit Dave Ramsey

Points clés

• La plupart des gens doivent faire des choix sur ce qu'ils veulent faire de leur argent.
• Si vous avez une dette à rembourser, vous ne savez peut-être pas si vous devez vous concentrer sur cela ou sur l'épargne pour la retraite.
• Dave Ramsey pense que le remboursement de la dette devrait être votre priorité.

Si vous êtes comme la plupart des gens, vous pouvez trouver de l'argent supplémentaire disponible chaque mois pour atteindre vos objectifs financiers, mais pas nécessairement une tonne de fonds. Si tel est le cas, vous devrez prendre des décisions concernant vos priorités.

Pour de nombreuses personnes, le choix est entre travailler sur le remboursement de leurs dettes ou se concentrer sur l'épargne pour la retraite afin de se préparer pour l'avenir. L'expert en finances personnelles Dave Ramsey a quelques conseils si vous vous trouvez dans cette situation, mais a-t-il raison ?

Voici ce sur quoi Dave Ramsey pense que vous devriez vous concentrer en premier 

Selon Ramsey, la meilleure approche à adopter pour prioriser ce qu'il faut faire de votre argent est de se concentrer d'abord sur le remboursement de la dette.

En fait, Ramsey vous suggère non seulement de vous libérer de vos dettes (à l'exception de votre prêt immobilier) avant d'épargner pour la retraite, mais il aussi croit que vous devriez épargner un fonds d'urgence avec trois à six mois de frais de subsistance avant d'épargner également.

Ramsey a décrit la voie qui, selon lui, mènera à la sécurité financière dans ses "sept petites étapes", qui commencent par l'épargne d'urgence et le remboursement de la dette. L'épargne-retraite n'arrive qu'à la quatrième étape, une fois que vous avez remboursé tout ce que vous devez.

Comme il l'explique sur son blog, il pense que vous vous retrouverez avec plus richesse de cette façon parce que vous pouvez rembourser votre dette de manière agressive et investir plus d'argent plus tard une fois que vous l'avez fait. "La meilleure chose que vous puissiez faire pour votre avenir financier est de vous débarrasser de vos dettes afin de libérer vos revenus et de commencer à vous constituer un patrimoine plus rapidement", déclare son blog.

Devez-vous écouter le gourou de la finance ?

Alors que les conseils de Ramsey semblent avoir du sens en surface, et il fait même des calculs sur son blog qui montrent que vous pouvez finir par être mieux loti en remboursant rapidement vos dettes, puis en passant à la retraite économies, il y a quelques problèmes avec son approche.

Tout d'abord, tout le monde ne peut pas se libérer de ses dettes en quelques années, même s'il accorde la priorité au remboursement de ses dettes. Si vous devez beaucoup d'argent, cela pourrait vous prendre de nombreuses années pour rembourser vos soldes - et pendant tout ce temps, vous pourriez finir par renoncer à la chance de gagner un match employeur 401 (k) qui offre un retour sur investissement de 100% aussi comme renoncer à la possibilité de gagner des rendements que l'investissement peut fournir.

Même s'il ne vous faut pas beaucoup de temps pour rembourser une dette, renoncer à une correspondance 401(k) et à des allégements fiscaux pour investir peut être à courte vue. Et le coût d'opportunité des rendements d'investissement manqués pourrait signifier que vous devez investir beaucoup plus tard pour se retrouver avec le même solde de compte de retraite.

Envisager une meilleure approche

Plutôt que de suivre les conseils de Ramsey et de toujours se concentrer d'abord sur le remboursement de la dette, il peut être préférable d'adopter une approche plus nuancée. Vous voudrez peut-être payer très dette à intérêt élevé, comme les prêts sur salaire, avant de passer à l'épargne-retraite, mais en vous concentrant ensuite sur l'investissement pour vos années ultérieures au lieu de payer plus que le minimum sur la dette à un taux d'intérêt inférieur. Vous pouvez considérer le taux de rendement potentiel que vous obtiendriez en investissant par rapport au montant des intérêts économisés pour vous aider à prendre une décision.

Vous n'avez pas non plus à adopter une approche tout ou rien. Vous pouvez consacrer une partie de votre argent supplémentaire à investir pour votre avenir - en particulier pour bénéficier d'allégements fiscaux ou de cotisations 401(k) de l'employeur - tout en continuant à effectuer des paiements supplémentaires sur votre prêt.

En fin de compte, vous devriez réfléchir à l'approche avec laquelle vous vous sentez le plus à l'aise, ainsi qu'aux coûts du report de l'épargne-retraite, afin de pouvoir faire le choix qui vous convient le mieux.