Dois-je éviter d'épargner pour la retraite jusqu'à ce que j'aie un fonds d'urgence complet ?

Points clés

• Vous devez vous attendre à avoir besoin d'une épargne-retraite pour compléter vos revenus de sécurité sociale une fois que vous aurez cessé de travailler.
• Créer un pécule est important, mais vous devrez peut-être le reporter si vous ne disposez pas de réserves de trésorerie à court terme.

Vous entendrez souvent qu'il est important d'épargner pour la retraite pendant vos années de travail, car la sécurité sociale ne vous paiera pas assez pour faire face à vos factures. Et il y a beaucoup de vrai là-dedans.

La sécurité sociale remplacera environ 40 % de vos revenus si vous avez un revenu moyen. Ce chiffre, cependant, suppose que les prestations ne seront pas réduites à l'avenir, ce qui est une possibilité en raison des problèmes financiers du programme que les législateurs n'ont pas encore résolus.

Entre-temps, il est discutable de savoir combien de votre ancien salaire vous aurez besoin pour vivre confortablement pendant la retraite. Certains experts financiers insistent sur le fait que vous devriez prévoir d'avoir besoin de 70 % à 80 % de vos anciens revenus. D'autres pourraient dire que vous pouvez vous débrouiller avec moins.

Mais très probablement, 40 % de votre ancien revenu ne le réduira pas si vous voulez avoir suffisamment d'argent à la retraite pour non seulement payer l'essentiel, mais aussi avoir de l'argent en trop pour profiter de votre nouveau temps libre. Pour cette raison, il est important d'épargner pour vos années de retraite pendant vos années de travail, que ce soit dans un plan 401(k) parrainé par l'employeur ou un IRA que vous ouvrez et gérez vous-même.

Et si vous n'avez pas d'argent sur votre compte d'épargne pour les urgences ? Ou que se passe-t-il si vous avez un fonds d'urgence partiel mais que vous avez encore du chemin à parcourir avant qu'il ne soit complet ? Devriez-vous épargner pour la retraite dans ce scénario ou consacrer tout votre argent supplémentaire à l'épargne ?

Concentrez-vous d'abord sur vos besoins immédiats

Si vous deviez perdre votre emploi ou rencontrer une dépense imprévue que votre chèque de paie ne peut pas couvrir, votre fonds d'urgence serait très probablement la seule source de liquidités qui pourrait vous renflouer. C'est pourquoi avoir un fonds d'urgence complet devrait l'emporter sur tous les autres objectifs financiers, y compris la constitution d'un pécule de retraite.

Certes, si vous avez de l'argent dans un IRA ou 401(k) et pas de fonds d'urgence, vous pourriez puiser dans votre épargne-retraite si le besoin d'argent se faisait sentir. Mais le faire avant l'âge de 59 ans et demi déclenche une pénalité de 10 % sur le montant que vous retirez.

Si vous rencontrez une dépense d'urgence de 4 000 $ et que vous êtes obligé de retirer cet argent de votre IRA à 40 ans, alors que vous n'êtes pas assez âgé pour éviter une pénalité, vous donner 400 $, juste comme ça. En fait, vous feriez mieux de remplir votre fonds d'urgence et ensuite mettre de l'argent de côté pour la retraite.

Qu'est-ce qui constitue un fonds d'urgence complet ? Cela dépend de vos besoins et de votre situation.

D'une manière générale, vous voudrez au moins trois mois de dépenses essentielles en épargne avant de passer au financement de votre régime de retraite. De nombreux experts financiers estiment que l'équivalent de six mois de factures est un montant plus approprié pour un fonds d'urgence. Si vous êtes d'accord, vous voudrez peut-être attendre encore plus longtemps avant de mettre de l'argent de côté pour votre retraite.

Une exception à la règle

Si vous n'avez pas d'argent de côté pour les urgences, alors chaque dollar supplémentaire que vous avez devrait probablement aller dans votre compte d'épargne. Mais si vous en avez quelques l'argent disponible pour les urgences, mais pas assez, alors vous voudrez peut-être financer un plan de retraite avant votre fonds d'urgence dans une situation - lorsque vous avez un 401(k) et que vous êtes éligible à une contrepartie de votre employeur.

Si vous ne mettez pas assez d'argent dans votre 401(k) pour accrocher cette correspondance d'entreprise, vous finirez par renoncer à l'argent gratuit. Tant que vous disposez d'une bonne partie de l'épargne d'urgence, vous pouvez, dans cette situation spécifique, vouloir mettre de l'argent dans votre 401 (k) même si votre fonds d'urgence n'est pas complet.

Mais sinon, lorsqu'il s'agit de constituer une épargne, votre fonds d'urgence devrait avoir la priorité sur l'épargne-retraite. Bien qu'il soit bon de commencer à construire votre pécule dès le plus jeune âge, vous avez toute votre carrière pour financer votre IRA ou 401 (k), alors qu'une urgence pourrait survenir demain. Si vous n'avez pas suffisamment de fonds d'épargne, vous pourriez faire face à un monde de conséquences désastreuses.