Les différences entre les accords de partage des revenus et les plans de remboursement axés sur les revenus

La dette étudiante est devenue un problème grave aux États-Unis. Les accords de partage des revenus (ISA) sont une alternative prometteuse aux prêts étudiants personnels. Contrairement aux prêts traditionnels, ils ne rapportent pas d'intérêts et il n'y a pas de principe qui est remboursé.

Un accord de partage des revenus est un contrat qu'un étudiant conclut avec son école (ou une autre institution) dans lequel l'étudiant promet de payer un certain pourcentage de ses revenus futurs en échange de frais de scolarité différés. Plus, les paiements mensuels de l'ISA ne sont dus que lorsque vous êtes employé - et dans de nombreux cas, pas tant que vous ne gagnez pas un salaire convenu.

En acceptant de payer un pourcentage fixe de ses revenus, les étudiants peuvent s'assurer que leurs obligations de financement étudiant ne dépasseront jamais un certain pourcentage prédéfini de leur revenu total à l'avenir.

Mais, certains prêts étudiants fédéraux ont une composante similaire basée sur le revenu. C'est ce qu'on appelle un plan de remboursement basé sur le revenu. À la surface, Les accords de partage des revenus peuvent ressembler beaucoup aux plans de remboursement basés sur les revenus proposés par le gouvernement. Ils vous permettent tous deux d'effectuer des paiements en fonction d'un pourcentage de vos revenus. Pourtant, si tu creuses un peu plus, vous remarquerez que les deux produits peuvent être très différents. C'est pourquoi c'est une bonne idée de connaître la différence entre eux et celui qui fonctionnera le mieux pour vous. Continuez votre lecture pour découvrir en quoi les ISA diffèrent des plans de remboursement basés sur le revenu.

Accord de partage des revenus

Avec les ISA, qui appellent les emprunteurs à effectuer des paiements de troisième cycle, en général, seulement s'ils trouvent un emploi, les protections sont similaires aux remboursements fondés sur le revenu.

Si vous n'êtes pas familier avec les accords de partage des revenus, consultez ce guide, mais voici quelques-uns des avantages de base des accords de partage des revenus.

Vous pouvez différer ou suspendre le remboursement

Avec les accords de partage des revenus, vous n'êtes en remboursement actif que lorsque vous gagnez un salaire convenu, vous pourrez ainsi reporter automatiquement vos mensualités en cas de chômage. Les termes exacts du contrat peuvent varier, mais consultez ce guide de remboursement pour découvrir les différentes manières dont vos paiements peuvent être suspendus.

Votre remboursement ne s'éternisera pas

Les termes du contrat ISA créent des limites sur le montant d'argent et le temps que vous consacreriez au remboursement.

Avec un ISA, vous remboursez un pourcentage de vos gains chaque mois pendant un nombre de mois déterminé. Chacun de ces paiements est considéré comme l'un de vos Paiements requis. Une fois que vous avez payé tous les paiements requis, votre ISA est terminée.

Par example, disons que décrit dans votre ISA, vous devez payer 10 % de vos revenus pour 24 mensualités. (il s'agit du nombre de paiements mensuels requis)

Alors, en fonction de vos revenus, vous payez 500 $ par mois à votre ISA. Si votre revenu ne change pas pendant 24 mois et que vous effectuez chacun de ces paiements de 500 $ chaque mois, votre ISA est terminée.

Comme tu peux le voir, il n'y a aucune somme d'argent que vous piratez. Effectuez simplement chacun de ces paiements mensuels requis en fonction d'un pourcentage de votre revenu.

Avec un ISA, vous saurez toujours le montant exact que vous pourriez potentiellement rembourser. Le plafond de paiement est le maximum que vous puissiez payer sur votre ISA. Grâce au plafond de paiement, vous ne rembourserez qu'un multiple fixe de votre solde ISA d'origine - et pas plus. Si vos 5 $, 000 ISA a un plafond de 1,5 par exemple, le montant maximum que vous paieriez serait de 7 $, 500. Si vos paiements totalisent ce plafond de 1,5 fois, même si vous n'avez pas effectué tous vos paiements requis, votre ISA est terminé !

Découvrez les trois façons différentes de rembourser votre ISA ici.

Inconvénients de l'accord de partage des revenus

Les accords de partage des revenus ne peuvent pas convenir à tout le monde, selon votre carrière, vous pourriez potentiellement payer plus que vous ne le feriez avec un prêt étudiant fédéral ordinaire. Bien que les accords de partage des revenus soient de plus en plus populaires car ils constituent une nouvelle alternative aux prêts étudiants fédéraux, comme ils sont plus récents, il n'y a pas de réglementation fédérale. Il existe des réglementations nationales, mais il est important de savoir exactement ce que dit votre contrat ISA et combien vous pourriez potentiellement rembourser.

Les prêts étudiants fédéraux directs donnent également généralement aux étudiants accès à divers « plans de remboursement axés sur le revenu, » ce qui réduirait son versement mais peut aussi augmenter sa durée de remboursement.

Remboursement basé sur le revenu

Le gouvernement fédéral propose quatre plans de remboursement basés sur le revenu qui peuvent réduire vos factures mensuelles en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille. Passer à l'un de ces plans peut vous convenir si :

• Vous avez une dette élevée et un faible revenu
• Vous ne pouvez pas payer vos paiements actuels
• Vous êtes admissible à la remise des prêts de la fonction publique.

Voici ce qu'il faut savoir sur les différents plans axés sur le revenu avant de vous inscrire.

Tous les plans de remboursement basés sur le revenu partagent certaines similitudes :chacun plafonne les paiements entre 10 % et 20 % de votre revenu discrétionnaire et annule le solde de votre prêt après 20 ou 25 ans de paiements. Il existe 4 forfaits différents :

Remboursement basé sur le revenu

Le remboursement basé sur le revenu (IBR) est un plan de remboursement basé sur le revenu qui plafonne le paiement mensuel de votre prêt étudiant fédéral à 10 % ou 15 % de votre revenu mensuel discrétionnaire, qui est le montant par lequel le revenu brut ajusté dépasse 150% du seuil de pauvreté, selon le moment où vous avez emprunté vos prêts étudiants fédéraux.

Généralement 10 % de votre revenu discrétionnaire si vous êtes un nouvel emprunteur à compter du 1er juillet 2014*, mais jamais plus que le montant du plan de remboursement standard sur 10 ans

Généralement 15 % de votre revenu discrétionnaire si vous n'êtes pas un nouvel emprunteur à compter du 1er juillet 2014, mais jamais plus que le montant du plan de remboursement standard sur 10 ans

Payez comme vous gagnez

Pour bénéficier de PAYE, vous devez démontrer un besoin financier. Vous devez également être un emprunteur assez récent. Pay As You Earn offre le montant de paiement le plus bas pour tous les emprunteurs éligibles. Ce plan de remboursement basé sur le revenu vous convient le mieux si vous avez des prêts pour diplômés et que vous avez un faible potentiel de revenus.

Le montant du paiement pour PAYE est généralement de 10 % de votre revenu discrétionnaire et la période de remboursement est de 20 ans. Utilisez cette calculatrice pour estimer vos paiements mensuels avec PAYE.

Révision de la rémunération au fur et à mesure que vous gagnez

Mieux pour vous si vous n'avez pas de prêts pour diplômés et que vous avez un potentiel de revenus élevé. Pay As You Earn révisé (REPAYE), qui est devenu disponible en décembre 2015, est le plus récent plan de remboursement axé sur le revenu.

Ce plan est similaire à PAYE, avec quelques différences essentielles. La différence la plus notable est le fait que vous êtes éligible, quelle que soit la date à laquelle vous avez contracté votre premier prêt étudiant fédéral. Vous n'avez pas non plus à démontrer un besoin financier. Le montant du paiement est généralement, 10 % de vos revenus discrétionnaires, et la période de remboursement est généralement de 20 à 25 ans. Utilisez ce calculateur pour estimer vos mensualités avec REPAYE.

Remboursement en fonction du revenu

Le remboursement en fonction du revenu est un plan de remboursement basé sur le revenu qui plafonne le paiement mensuel de votre prêt étudiant fédéral à 20 % de votre revenu discrétionnaire, ou vous paieriez sur un plan de remboursement avec un paiement fixe sur une période de 12 ans, ajusté en fonction de vos revenus. Celui qui est égal à moins d'argent au fil des ans.

Les mensualités étant plafonnées à 20 % du revenu discrétionnaire, L'ICR est considéré comme plus coûteux que les autres plans de remboursement axés sur le revenu. Après 25 ans de paiements, vous pouvez recevoir une remise de prêt étudiant sur le solde restant de votre prêt étudiant fédéral.

Avant de vous inscrire à un plan axé sur le revenu, branchez les informations de votre prêt dans le simulateur de prêt de Federal Student Aid. Cela donnera une bonne idée de vos factures mensuelles, les coûts globaux et les montants de remise en vertu de chaque plan.

Alors que les options de remboursement basées sur le revenu peuvent rendre les paiements mensuels de prêts étudiants plus abordables, ces programmes présentent certains inconvénients potentiels.

Vous pouvez finir par payer plus d'intérêts. Un plan de remboursement basé sur le revenu ne changera pas le taux d'intérêt de votre prêt étudiant. Le passage à un plan IDR peut réduire le montant que vous devez payer chaque mois, mais cela n'aura pas d'impact sur votre taux d'intérêt. Les plans axés sur le revenu pourraient potentiellement prolonger votre durée de remboursement de 10 ans standard à 20 ou 25 ans. Puisque vous rembourserez votre prêt plus longtemps, plus d'intérêts s'accumuleront sur vos prêts. Les intérêts seront évalués et facturés de la même manière qu'avant votre inscription au régime. Plus, les mensualités inférieures sur un plan IDR ne réduiront pas votre solde aussi rapidement qu'un plan de remboursement standard. Des intérêts vous seront facturés sur un solde supérieur à ce qu'il serait si vous suiviez le calendrier de remboursement traditionnel sur 10 ans.

Cela signifie que vous pourriez payer plus dans le cadre de ces régimes, même si vous êtes admissible à un pardon. Vous devez également rembourser votre prêt avant le début de la remise. Mais s'il vous reste un solde à la fin de la durée de remboursement, le montant remis sera imposé à titre de revenu, sauf si vous êtes admissible à la remise de prêt pour la fonction publique. Vous pouvez demander un remboursement en fonction du revenu sur studentloans.gov ou en envoyant à votre gestionnaire de prêts étudiants un formulaire de demande papier.

Comparaison ISAS VS. Plans de remboursement axés sur le revenu

Les programmes ISA et IBR ont tous deux des paiements basés sur le revenu, mais après ça, ils ont tous les deux l'air très différents. Même si les paiements IBR sont basés sur le revenu, il existe toujours un prêt traditionnel sous-jacent avec intérêt. Si vous n'êtes pas en mesure de couvrir les intérêts accumulés avec votre paiement, vous commencerez à voir votre solde augmenter avec le temps.

L'IBR s'apparente davantage à un prêt traditionnel, donc si vous remplissez les conditions et que le reste de votre prêt est annulé, vous devez toujours payer des impôts sur le montant remis. Même si cela est favorable au remboursement de la totalité du prêt, cela peut entraîner un paiement ponctuel important pour lequel vous n'êtes peut-être pas prêt. Cela pourrait vous causer un mal de tête encore plus important pendant la période des impôts.

Les plans de remboursement basés sur le revenu font également partie des prêts de financement fédéraux, par conséquent, ils ont des limites sur le montant que l'on peut emprunter. Pour les étudiants de premier cycle, les étudiants ne peuvent emprunter que jusqu'à 57 $, 500​ au cours de leurs études. Cela comprend des limites annuelles allant jusqu'à 12 $, 500. Mais parfois, cela ne suffit toujours pas à couvrir les frais de scolarité.

D'autre part, Les accords de partage des revenus n'ont actuellement pas de limite sur le montant que vous pouvez utiliser. Certaines écoles limitent le montant qu'un étudiant peut emprunter, mais tout cela est au niveau de l'école. Toujours, les limites annuelles de certains de ces programmes sont supérieures à la limite annuelle de prêt traditionnelle du gouvernement fédéral.

Alors que les programmes IBR ont quelques inconvénients, ces prêts fédéraux peuvent encore être potentiellement moins coûteux en raison de leur faible taux d'intérêt. Les prêts fédéraux ont également des protections que les autres prêts privés n'ont pas, tels que le report et l'abstention qui vous permettent de suspendre les paiements.

D'autre part, Les accords de partage des revenus n'ont pas de solde ni d'intérêt. Cela signifie que vous n'avez pas de montant initial que vous devrez rembourser. Vous effectuez simplement vos paiements en pourcentage de votre revenu et une fois que vous avez terminé votre mandat, vous avez terminé. Que vous ayez remboursé ou non le solde initial. Une ISA dépend entièrement de votre situation.

Les accords de partage des revenus et les plans de remboursement axés sur les revenus sont utiles lorsqu'ils sont utilisés dans les bonnes circonstances. Assurez-vous de faire vos recherches et de parler à vos conseillers scolaires pour déterminer celui qui convient le mieux à votre situation. Consultez le blog Meratas si vous souhaitez en savoir plus sur les accords de partage des revenus !

Bien que tous les efforts aient été faits pour fournir des informations complètes et exactes, Meratas Inc. ne donne aucune garantie, expresse ou implicite, ou des représentations quant à l'exactitude du contenu contenu dans le présent document. Meratas Inc. n'assume aucune responsabilité pour toute erreur ou omission dans les informations contenues dans ce document ou le fonctionnement ou l'utilisation de ces documents.