Les 3 principaux risques avec les prêts P2P

Les risques des prêts entre pairs qui peuvent effectivement entraîner des pertes monétaires se répartissent globalement en trois catégories distinctes. Ce qui suit présente une liste des principaux types de risques de pertes sur prêts entre pairs et quelques moyens simples mais très efficaces de réduire ces risques, par ordre de priorité. En général, avant d'investir dans ce type d'actif risqué, vous devriez vous renseigner sur les prêts entre pairs (P2P).

Risque de crédit P2P 1 :Perte due à des créances douteuses (risque de crédit)

Ce risque P2P est probablement la raison la plus « courante » de perdre de l'argent sur certains prêts :lorsque vos emprunteurs ne sont pas assez solvables et ne peuvent pas rembourser votre argent. C'est ce qu'on appelle le « risque de crédit ».

De tous les risques auxquels nous sommes confrontés dans les prêts entre pairs, c'est celui que nous passons le plus de temps à évaluer.

Quand les prêts tournent mal, vous vous attendez généralement à ce que les intérêts que vous gagnez sur vos bons prêts suffisent à couvrir les pertes. Parfois, il existe également des couvertures supplémentaires. Par example, les prêts peuvent être garantis par les biens immobiliers de l'emprunteur. Ou le site de prêt P2P a peut-être mis de côté une somme d'argent pour payer les créances irrécouvrables attendues.

Pourtant, dans les cas extrêmes et avec des offres de prêt peer-to-peer plus faibles, en cas de défaillance d'un nombre suffisant de prêts, cela pourrait miner toutes ces protections, vous laissant avec une perte. Alors, les risques sont très variables d'un site P2P à l'autre.

Comment minimiser le risque de crédit avec les prêts entre pairs.

Vous voulez voir le site de prêt P2P se concentrer soit sur des emprunteurs de très haute qualité, soit sur des garanties de premier ordre, ce qui signifie, par example, faible ratio prêt/valeur ou faibles pertes passées qui peuvent être facilement absorbées par les intérêts.

Le site Web de prêt P2P doit être transparent sur ses statistiques, surtout les créances irrécouvrables, et avoir une histoire suffisamment bonne pour que vous puissiez porter un jugement à leur sujet.

Risque de crédit P2P 2 :Vous-même (risque psychologique)

Quand vous vous demandez, « À quel point le prêt entre particuliers est-il risqué ? » la réponse se résume souvent à combien vous prenez du recul, calmer, et examinez les faits lorsque vous prenez des décisions de crédit. Il s'agit plus de vous qu'autre chose.

Le plus grand risque dans les prêts entre pairs – comme pour tout type d'investissement depuis des temps immémoriaux – a toujours été ce qui se passe dans nos propres têtes :nous devenons avides alors que nous devrions être prudents; nous avons peur alors que nous devrions être gourmands. Nous appelons cela « risque psychologique ». Ceux qui se frottent les mains avec avidité pour l'argent qu'ils pourraient gagner ont tendance à être des investisseurs plus actifs, commerce, achat, et vendre plus régulièrement.

Pourtant, la grande majorité des personnes qui essaient activement de tirer parti pour augmenter leurs rendements font en réalité bien pire que d'autres qui peuvent contrôler les risques des prêts entre pairs grâce à l'investissement passif à distance. Investir est assez simple si vous l'avez seulement suffisamment étudié pour le comprendre. C'est la cupidité, peur, et la fierté qui vous déprime.

Comment éviter les risques psychologiques dans le prêt entre particuliers.

Pour tous les risques en peer-to-peer lending, il existe des moyens très simples de les contrer ou de les minimiser.

Pour le risque psychologique dans les prêts P2P, ta solution est d'ignorer la foule, les connaisseurs, et ce que les sites de prêt P2P scandent à propos de malheur ou d'euphorie et établissent vos propres normes faciles à suivre.

Par example, pour les prêts immobiliers, vous pouvez définir des règles simples telles que : Ne prêtez que sur des propriétés louées par des propriétaires expérimentés. Tout prêt doit être inférieur à 80% de la valeur de la propriété. Le loyer que le propriétaire reçoit doit être d'au moins 1,25 fois le remboursement total du prêt (hypothèque) pour chaque prêt.

Suivez les règles avec négligence, même si certains sites de prêt P2P eux-mêmes ne le font pas.

Risque de prêt P2P 3 :diversification insuffisante (risque de concentration)

Si vous prêtez à un seul emprunteur, peu importe à quel point le site de prêt P2P est brillant pour évaluer les demandes de prêt, vous pourriez avoir de la malchance et perdre tout votre argent. (Sauf s'il existe un fonds de réserve pour couvrir les pertes, mais c'est une autre histoire). C'est ce qu'on appelle le « risque de concentration ».

Comment éviter le risque de concentration dans les prêts entre pairs.

Ce risque peut être considérablement réduit en répartissant l'argent que vous prêtez sur un grand nombre de prêts différents. Ceci est statistiquement approprié pour les prêts bancaires automatisés. Plus le type de prêt que vous accordez est sûr et solide, moins vous aurez besoin de prêts. L'impact de cette division de l'argent est énorme.

Par example, répartir votre argent sur 100 prêts immobiliers de premier ordre réduit le risque de subir des pertes importantes dues à des créances irrécouvrables à une infime fraction du risque par rapport à un prêt à un seul emprunteur.

En outre, vous devez également répartir votre argent entre plusieurs fournisseurs de prêts peer-to-peer. Cela réduit non seulement le risque de subir des pertes dues à des créances irrécouvrables, mais aussi d'autres risques liés aux prêts entre pairs, comme le risque de perdre de l'argent parce qu'un site de prêt P2P fait faillite ou, pire, agit frauduleusement.

Avec ces 3 différents types de risques de prêt P2P, nous espérons vous avoir donné un bon aperçu. Ce ne sont en aucun cas tous les risques, mais si vous avez ces 3 risques sur votre radar, vous pouvez réduire considérablement votre risque de perte en investissant P2P.