Démystifier 8 mythes courants sur les cotes de crédit

Crédit :Qu'on aime ou qu'on déteste, la plupart d'entre nous en ont besoin pour survivre. Et le type de crédit auquel nous avons accès dépend de nos cotes de crédit. Une hypothèque, un paiement voiture, cartes de crédit, et même le financement des soins de santé a un impact et dépend de notre cote de crédit.

Le problème est, il y a beaucoup de désinformation là-bas, et si tu le crois, vous pourriez vous rendre un mauvais service. Voici les principaux mythes sur les cotes de crédit que nous avons démystifiés pour vous.

1. La fermeture de nombreux comptes de crédit améliorera votre score

Cela semble logique, mais c'est complètement faux. Les cotes de crédit sont calculées en partie par ce qu'on appelle un ratio dette/crédit, ou l'utilisation du crédit, rapport. Les agences qui calculent votre score regardent le montant de vos dettes, et combien de crédit disponible vous pouvez utiliser.

Donc, si vous avez 10 cartes de crédit avec une disponibilité de crédit combinée de 100 $, 000, et vous n'avez utilisé que 15 $, 000 de ce crédit disponible, votre taux d'utilisation du crédit est de 15 pour cent. Ceci est considéré comme bon :vous avez 85 % de votre crédit inutilisé.

Maintenant, disons que vous fermez sept comptes, parce que vous ne les utilisez tout simplement pas. Vous avez encore 15 $, 000 de dettes, mais maintenant, votre crédit total disponible tombe à 30 $, 000. Votre taux d'utilisation du crédit vient de monter en flèche à 50 %, et cela signifie que votre pointage de crédit s'effondre.

Ne fermez pas les comptes de carte de crédit comme celui-ci. Mettez simplement les cartes que vous n'utilisez pas dans un endroit sûr. Et si vous avez la chance d'augmenter votre limite de crédit, fais-le. Tant que vous ne prévoyez pas de le maximiser, cela aidera votre pointage de crédit. (Voir aussi :Arrêtez ! Ne coupez pas vos cartes de crédit)

2. Le montant d'argent que vous gagnez a un impact sur votre score

Votre pointage de crédit répertorie les comptes de crédit, pas les revenus des employeurs. Donc, que vous soyez un PDG gagnant 3 millions de dollars par an, ou un travailleur d'entrée de gamme gagnant 30 $, 000 par an, le revenu n'est pas un facteur dans la détermination de votre pointage de crédit. En réalité, un riche PDG peut en fait avoir une mauvaise cote de crédit, malgré l'argent, en raison d'une faillite ou d'une série de paiements en retard dans le passé.

La seule façon dont le revenu peut avoir un impact sur votre pointage de crédit est si vous vivez un style de vie champenois avec un budget de bière. Si vous maximisez vos cartes, effectuer des paiements minimaux, et les paiements manquants complètement, vous verrez votre score prendre un grand coup.

3. Les cotes de crédit ne changent que quelques fois par an

Les cotes de crédit changent tout le temps. Les informations utilisées pour calculer votre score proviennent des institutions financières avec lesquelles vous faites affaire. Si vous manquez un paiement, cela se reflétera assez rapidement. Si vous fermez plusieurs comptes, cette information aura un impact sur votre score beaucoup plus tôt que dans trois à six mois.

En réalité, si vous regardez votre pointage de crédit en ce moment, vous verrez quand les dernières mises à jour ont été faites. Parfois, ce sera une question d'heures, plutôt que des jours ou des semaines. Pour cette seule raison, vous devriez vérifier votre pointage de crédit régulièrement. Quand quelque chose de négatif se produit, vous pouvez sauter sur ce problème rapidement et le résoudre.

4. Une mauvaise cote de crédit rend impossible l'obtention de crédit ou de prêts

C'est un mythe qui vient d'années de messages publicitaires sur le besoin d'une bonne cote de crédit pour obtenir du financement. Réellement, la plupart des gens peuvent obtenir du financement, si leur score est en hausse dans les 800 ou en baisse dans les 400.

Une cote de crédit représente un niveau de risque pour les institutions financières, et cela dictera les conditions de tout prêt ou crédit que vous recevrez. Par exemple, une personne ayant une cote de crédit de 800 est considérée comme présentant un risque très faible pour l'institution financière. Ils savent que cette personne paie à temps, a beaucoup de crédit disponible, et a une longévité avec ses comptes. Cela se traduira par un taux d'intérêt bas, et plus de crédit disponible.

Quelqu'un avec une cote de crédit de 450, d'autre part, est considéré comme un client à très haut risque. Des prêts et des offres de crédit seront disponibles, mais ils auront des taux d'intérêt oppressifs pour très peu de crédit.

5. La vérification de votre dossier de crédit endommage votre pointage

Ceci est enraciné dans la vérité. Une "enquête dure" sur votre crédit aura un impact sur votre score, bien que petit et temporaire. Cela se produit lorsque vous demandez un prêt, carte de crédit, ou toute autre forme d'aide financière. L'enquête dure sonne un peu votre crédit parce que si vous le faites beaucoup, disons demander 10 à 12 nouveaux comptes chaque mois, vous pourriez vous préparer à une ruine financière sur toute la ligne.

Cependant, Si vous, toi-même, examinez votre dossier de crédit, cela est considéré comme une « enquête douce ». Cela n'aura aucun impact sur votre score, et vous pouvez le faire quotidiennement, voire toutes les heures, sans aucune conséquence. (Voir aussi :Comment les demandes de crédit affectent votre pointage de crédit)

6. Si vous n'avez pas de crédit, vous aurez un excellent rapport de crédit

Pas aux États-Unis. Dans certains pays, un manque de crédit est considéré comme une bonne chose. Si vous n'avez jamais eu de carte de crédit ou de prêt automobile, vous devez être financièrement responsable. Mais aux États-Unis, vous n'obtenez pas une bonne cote de crédit à moins d'avoir de bons antécédents en matière de crédit.

Le fait est, les cotes de crédit sont construites. Les institutions financières veulent savoir que vous emprunterez de l'argent et que vous le rembourserez à temps, avec intérêt. S'ils peuvent voir que vous avez bien fait, et souvent, vous n'êtes pas un risque. Si vous n'avez jamais eu de prêt ou de carte de crédit, vous représentez une quantité inconnue. Et les quantités inconnues ne conviennent pas aux personnes qui apposent un sceau d'approbation sur une ligne de crédit. (Voir aussi :Comment utiliser les cartes de crédit pour améliorer votre pointage de crédit)

7. Avoir un solde sur votre carte de crédit aide votre score

Non, ce n'est pas le cas. Être juste, ça ne fait pas de mal non plus. Mais si vous avez l'impression que garder de l'argent sur votre carte améliore votre score, vous ne vous faites aucune faveur. Idéalement, vous souhaitez régler intégralement le solde de vos cartes chaque mois, pour éviter de payer des intérêts sur les achats. Si vous ne payez que le minimum, vous jetez essentiellement de l'argent à la poubelle. La majeure partie de ce paiement minimum va à la société émettrice de la carte de crédit; très peu paie le solde.

Dès que possible, ne portez pas de balance. Et si votre solde est supérieur à 30 % de la carte, envisagez de transférer la moitié sur une autre carte. Lorsque vous utilisez plus d'un tiers du crédit sur une carte, vous pouvez réellement nuire à votre score. Idéalement, votre solde sera inférieur à 30 pour cent du crédit disponible - le plus bas, le meilleur. C'est le bon moment pour demander une augmentation de la ligne de crédit. Si votre ligne augmente de quelques milliers de dollars, pour que votre solde descende en dessous de 30 %, cela peut augmenter votre score. (Voir aussi :4 questions à poser avant d'obtenir une augmentation de crédit)

8. Un mauvais pointage de crédit restera avec vous pour la vie

Si vous recherchez actuellement un mauvais score, ce n'est pas la fin du monde. Vous ne paierez pas éternellement des taux d'intérêt exorbitants. Cependant, il faut du temps pour le reconstruire.

Le score va changer, pour le meilleur, si vous ouvrez de nouvelles marges de crédit et payez vos factures de carte de crédit à temps. Ne manquez jamais un paiement. Gardez vos soldes bas. Maintenir un taux d'utilisation du crédit très faible. Essayez de ne pas demander trop de cartes ou de comptes en un an. Si vous continuez à être un citoyen de crédit modèle, même après des difficultés financières, votre score augmentera.