Options d'allègement de la dette :9 alternatives à la faillite

Le dépôt de bilan est généralement le dernier recours permettant à une personne d’obtenir un soulagement en cas de difficultés financières. Si vous êtes confronté à un endettement excessif, vous envisagez peut-être cette solution.

Chaque situation est différente. Il serait peut-être préférable pour vous de déposer le chapitre 7 ou le chapitre 13 pour soulager vos difficultés financières. Cependant, il existe d'autres options.

Si vous faites face à des circonstances financières difficiles, ce guide présente certaines des meilleures alternatives à la faillite afin que vous puissiez vous remettre sur pied.

Quelles sont les meilleures alternatives au processus de faillite ?

Bien que déclarer faillite soit un moyen légitime de gérer ses difficultés financières, ce n’est pas toujours la meilleure option. Cela peut vous aider à éliminer les dettes non garanties, mais cela aura un impact sur votre solvabilité.

Votre objectif ne devrait pas être un soulagement à court terme. Au lieu de cela, vous devriez vous concentrer sur la remise sur pied de vos finances et améliorer la probabilité d'atteindre les objectifs financiers à long terme.

Voici les meilleures alternatives à la faillite pour vous aider à gérer vos obligations financières.

1. Consolidation de dettes

La consolidation de dettes peut être l’un des moyens les plus populaires pour éviter de déclarer faillite. Gardez à l'esprit que le diable se cache dans les détails, vous aurez donc intérêt à lire les petits caractères.

La première option est un prêt de consolidation de dettes. Avec cette solution, vous travaillez avec une agence qui regroupe toutes vos dettes, à l'exception des prêts étudiants, dans un seul prêt.

Cela peut avoir un impact négatif sur votre crédit car cela ajoute un autre nouveau compte à votre profil et augmente votre utilisation du crédit. L'agence peut également facturer des frais élevés pour prolonger le prêt.

Vous voulez éviter ces prêts, si possible.

La deuxième option consiste à travailler avec une agence de conseil en crédit qui agit en votre nom auprès des créanciers.

C’est la voie que j’ai empruntée pour rembourser ma dette de carte de crédit de 25 000 $. L'agence a facturé des frais minimes et a négocié avec les créanciers pour réduire les taux d'intérêt sur mes cartes de crédit.

Ils ont réussi à convaincre deux banques de baisser leur taux à zéro et la plus élevée à un à cinq pour cent. Cela m'a permis d'accélérer le processus de remboursement car les intérêts étaient si faibles.

Si vous pouvez vous engager à ne plus vous endetter, c’est un excellent moyen d’éviter la faillite. Assurez-vous simplement de trouver une agence à but non lucratif qui ne facturera pas de frais exorbitants.

C’est également une option fantastique si vous avez un revenu fixe. Lisez notre guide sur comment économiser de l'argent rapidement avec un faible revenu pour identifier d'autres moyens de réduire les dépenses.

2. Gagnez un revenu supplémentaire

Une activité secondaire est une alternative parfaite à la faillite, surtout si le problème est un manque de fonds pour rembourser la dette. Lorsque je remboursais mes dettes, j'utilisais diverses activités parallèles pour gagner des fonds afin de réduire ce que je devais.

Un deuxième emploi n'est peut-être pas souhaitable, mais le revenu supplémentaire peut vous aider à sortir la tête de l'eau.

Il existe d'innombrables façons de gagner de l'argent en parallèle , et beaucoup nécessitent des compétences minimales. Trouvez un ou deux choix qui vous conviennent et consacrez tout l'argent que vous gagnez au remboursement de vos dettes.

Si vous avez le temps, choisir un travail à la demande est un excellent moyen de gagner de l'argent en parallèle.

Emplois de chauffeur-livreur sont un moyen populaire de gagner de l’argent supplémentaire. La plupart des missions sont flexibles, vous permettent de gagner des pourboires et de payer chaque semaine.

DoorDash est notre plateforme préférée pour livrer des repas au restaurant. Vous pouvez travailler selon votre propre horaire et même demander des paiements instantanés si vous avez besoin de fonds immédiatement.

La rémunération du conducteur varie en fonction de nombreux facteurs. Cela peut être d’une immense aide pour lutter contre vos dettes. Cela peut même vous aider à constituer un petit fonds d'urgence pour répondre à vos besoins futurs.

3. Attaquez votre dette

Trop de dettes peuvent conduire à la faillite. Il est facile de lui permettre de vous neutraliser, mais créer un plan de gestion de la dette est un moyen fantastique d'éviter l'insolvabilité.

Chaque situation est différente, vous souhaitez donc élaborer un plan adapté à votre situation. De plus, cela impliquera probablement l'utilisation de plusieurs des options proposées dans cet article.

Vous entendrez des termes comme avalanche de dettes et boule de neige de la dette pour attaquer votre endettement. Les deux fonctionnent, vous devez donc choisir la stratégie qui vous convient le mieux.

Voici comment fonctionne l'avalanche de dettes :

Voici comment fonctionne la boule de neige de la dette :

Peu importe la méthode que vous choisissez. Effectuer les paiements à temps est ce qui compte le plus. Étant donné que les dépôts de bilan ont augmenté de 13 % en 2023 par rapport à 2022, selon US Courts.gov , il est essentiel d'agir.

Vous pourriez ressentir de la douleur au début, mais cela mènera à une santé financière à long terme.

4. Négociez avec vos créanciers

La négociation de vos dettes est l’une des meilleures alternatives à la faillite. Les créanciers préfèrent recevoir quelque chose au lieu que vous ne leur payiez rien.

La première étape consiste à appeler tous vos créanciers pour voir quels compromis ils sont prêts à faire.

Créez une feuille de calcul de chaque dette que vous devez, des coordonnées de chaque créancier et du taux d'intérêt. Ensuite, appelez chacun pour voir s'il est prêt à négocier.

Rappelez-leur votre histoire avec eux et soyez courtois. Si le premier représentant ne travaille pas avec vous, n'hésitez pas à appeler le lendemain et à parler avec un autre représentant.

Tous les créanciers ne proposeront pas la même chose. Certains peuvent réduire votre taux d'intérêt définitivement, d'autres pendant plusieurs mois, et certains peuvent exiger que vous acceptiez un plan de remboursement.

Travaillez avec chacun pour trouver les étapes qui vous conviennent le mieux. Rappelez-leur qu'il est également dans leur intérêt de travailler avec vous.

Toute réduction des taux vous aidera à économiser de l'argent sur les intérêts et à éliminer vos dettes plus rapidement.

5. Respectez un budget

Un budget est le meilleur outil pour gérer vos finances personnelles. J'ai été initié à la budgétisation par l'agence de conseil en matière d'endettement avec laquelle j'ai travaillé.

Il peut sembler impossible de démarrer un budget , mais c'est assez simple. Vous voulez noter tout ce que vous gagnez et toutes vos dépenses.

Cela vous aidera à identifier où va votre argent chaque mois et à améliorer vos chances d’atteindre la stabilité financière. Vous pouvez même le faire avec des outils logiciels budgétaires gratuits. .

Beaucoup de ces programmes se connectent à votre compte bancaire, une grande partie du processus est donc automatisée.

Autonomiser est notre ressource préférée pour gérer vos finances. Il vous aide à établir votre budget et comprend même un outil de suivi de la valeur nette afin que vous puissiez visualiser vos progrès. Mieux encore, son utilisation est gratuite.

Si l'application n'est pas faite pour vous, lisez notre guide sur les meilleures alternatives au capital personnel. pour gérer votre argent.

Gardez à l’esprit que la budgétisation n’est pas seulement une entreprise ponctuelle. Le gérer malgré des difficultés financières et au-delà vous aidera à long terme et dépassera le simple fait de joindre les deux bouts.

Lisez notre guide sur comment arrêter de vivre d'un chèque de paie à l'autre pour savoir par où commencer.

6. Réduisez les dépenses

Réduire les dépenses est la progression naturelle de la budgétisation. Lorsque j'ai établi un budget pour la première fois, j'ai été choqué de voir combien je dépensais pour des choses inutiles.

Vous pourriez vivre la même chose. Il est important de profiter de la vie, mais vous souhaitez également amasser des fonds pour réduire vos dettes et reconstituer votre crédit au fil du temps.

Passez en revue chaque dépense et déterminez si vous en avez vraiment besoin. Si vous le faites, cherchez des moyens de réduire les coûts. Si vous ne le faites pas, annulez le service ou la dépense et utilisez-le pour rembourser vos dettes.

Consultez notre guide sur les façons de réduire vos factures mensuelles pour des idées pour réduire les coûts liés à votre dette.

Au fur et à mesure que vous progressez dans le remboursement de votre dette, placez une partie des fonds récupérés sur votre compte d'épargne pour créer un petit fonds d'urgence. .

Si vous avez besoin d'une option pour ouvrir un compte d'épargne, CIT Bank est un excellent choix. La banque en ligne propose des tarifs compétitifs et a des exigences de solde minimales.

7. Refinancez votre prêt hypothécaire

Le refinancement de votre prêt hypothécaire est une autre alternative potentielle à la faillite pour libérer des fonds. Vous pouvez aller dans l'une des deux directions avec ce choix.

La première est un refinancement par retrait pour gagner une marge de manœuvre supplémentaire.

Un refinancement par retrait utilise la valeur nette de votre maison pour accéder à de l’argent. En règle générale, le refinancement est présenté comme une option pour obtenir de l'argent à utiliser pour des rénovations domiciliaires.

*Connexe :Besoin de reconstruire votre crédit ? Consultez notre guide pour savoir où obtenir un prêt de crédit pour voir s'il s'agit d'une option viable.*

Cependant, ils ne vous disent pas à quoi vous devez réellement l’utiliser. Dans ce cas, vous utilisez l'argent pour rembourser vos dettes.

Cela comporte des risques, car cela déplace la dette des autres prêteurs vers votre prêt hypothécaire. Cela pourrait en valoir la peine pour vous, mais assurez-vous de faire le calcul.

D'un autre côté, un refinancement traditionnel vous permet potentiellement de réduire votre taux d'intérêt et de libérer davantage de fonds pour le remboursement de vos dettes.

Vous n’êtes pas obligé de rester avec votre gestionnaire de prêt d’origine. Au lieu de cela, vous pouvez magasiner pour refinancer.

En période de hausse des taux d’intérêt, cela ne constituera probablement pas l’une des meilleures options d’allégement de la dette. Ne le poursuivez que si vous bénéficiez d'un tarif plus élevé que celui actuellement disponible.

8. Prêt personnel

Vous demandez-vous :« Comment puis-je me désendetter sans déclarer faillite ? » Si tel est le cas, un prêt personnel pourrait vous convenir.

Mais cela ne se fait pas sans obstacles ni sans impact sur votre historique de crédit.

Si vous êtes aux prises avec des dettes, vous ne pourrez probablement pas obtenir de prêt auprès d’une banque traditionnelle. Vous devrez utiliser un site Web comme SoFi.

SoFi peut vous permettre d'obtenir des fonds via un prêt non garanti . Ils n'ont pas de frais et des tarifs compétitifs.

Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt via SoFi, vous pouvez envisager un site Web comme Prosper pour profiter des prêts peer-to-peer.

Cela vous permettra d'emprunter des fonds à des personnes et de les rembourser à un taux d'intérêt spécifique.

Quelle que soit la voie que vous choisissez, le prêteur examinera votre rapport de crédit pour prendre une décision.

9. Ne rien faire

Une dernière alternative au dépôt de bilan est de ne rien faire. Cela devrait être la dernière option absolue, car elle n'est pas sans risque important.

Cela ruinera votre cote de crédit et vous pourriez renoncer à toute bonne volonté que vous pourriez recevoir des créanciers.

Plusieurs événements peuvent se produire si vous choisissez de ne rien faire, notamment :

• Saisie-arrêt sur salaire
• Le créancier peut vous poursuivre en justice ou tenter de récupérer tout bien adossé à une dette garantie
• Prélèvement sur vos comptes bancaires
• Lien sur votre propriété ou vos actifs éligibles

Ne rien faire peut être une option tentante, surtout lorsque la situation semble désastreuse. Cependant, cela ne fait généralement qu'empirer la situation et entraîne davantage d'appels harcelants de la part des créanciers.

Il vaut mieux prendre la situation à bras-le-corps et agir. Même si cela fera mal au début, cela mènera au succès et vous aidera à préserver votre cote de crédit à long terme.

La gestion de la dette est-elle meilleure que la faillite ?

Un plan de gestion de la dette est souvent préférable à une liquidation-faillite (chapitre 7) ou au chapitre 13. Mais cela dépend en grande partie de la façon dont le plan de remboursement est classé.

Une faillite est désastreuse pour votre vie financière. Il reste sur votre rapport de crédit pendant au moins sept ans, voire plus d'une décennie.

Pire encore, cela nuira énormément à votre cote de crédit, vous empêchant d'atteindre d'autres objectifs financiers.

Un plan de gestion de la dette utilisé correctement peut éviter bon nombre de ces risques. Votre cote de crédit diminuera à court terme, mais elle rebondira à mesure que vous effectuerez vos paiements en temps opportun.

Si vous évitez des dettes supplémentaires à l'avenir, vous ne rencontrerez pas les mêmes circonstances désastreuses qu'une déclaration de faillite.

Mais vous devez vous assurer qu’un plan de gestion de la dette n’est pas trop coûteux. Vous devez également vous assurer qu’il n’est pas déclaré comme un prêt. Sinon, cela peut nuire à votre crédit.

Comme pour tout ce qui concerne les finances personnelles, une diligence raisonnable est essentielle avant de choisir la gestion des dettes.

Résultat

Le dépôt de bilan est une décision énorme qui change la vie. Avant de prendre la décision de le faire, il est dans votre intérêt d'épuiser toutes les autres voies pour l'éviter.

En fin de compte, aucun d’entre nous ne veut s’endetter. Cependant, nous ne ruinons pas non plus notre crédit. Par conséquent, vous devez d'abord rechercher d'autres options.

Faire face à un endettement important est une tâche écrasante. Faites les choses une étape à la fois et vous augmenterez considérablement vos chances de réussir à éliminer vos dettes.

Quelles sont vos premières étapes lorsque vous faites face à une dette importante ?

*Gagner plus sur certains types de commandes (ex. alcool) :Gagnez plus par commande par rapport aux commandes de restaurant. Les revenus réels peuvent différer et dépendre de facteurs tels que le nombre de livraisons que vous acceptez et effectuez, l'heure de la journée, le lieu et les éventuels coûts. Le salaire horaire est calculé en utilisant les paiements Dasher moyens lors d'une livraison (à partir du moment où vous acceptez une commande jusqu'au moment où vous la déposez) sur une période de 90 jours et comprend la compensation des pourboires, des salaires de pointe et d'autres incitations.

*Soyez payé instantanément (DasherDirect) :sous réserve d'approbation

*Encaissement quotidien (paiement rapide) :des frais s'appliquent

* Commencez Dashing aujourd'hui :sous réserve de vérification des antécédents et de disponibilité

*Dash à tout moment :sous réserve de disponibilité

John Schmoll

Je m'appelle John Schmoll, ancien agent de change, titulaire d'un MBA, rédacteur financier publié et fondateur de Frugal Rules.

En tant que vétéran du secteur des services financiers, j'ai travaillé comme administrateur de fonds communs de placement, banquier et courtier en valeurs mobilières et j'étais titulaire d'une licence des séries 7 et 63, mais j'ai abandonné tout cela en 2012 pour aider les gens à apprendre à gérer leur argent.

Mon objectif est de vous aider à acquérir les connaissances dont vous avez besoin pour devenir financièrement indépendant grâce à des outils financiers testés personnellement et à des solutions permettant d'économiser de l'argent.