Budget d'achat d'une maison :un guide étape par étape pour les premiers acheteurs

Acheter une maison est passionnant, mais cela peut aussi être déroutant. Lorsque ma femme et moi avons acheté notre premier logement, nous ne savions pas par où commencer.

Ce fut une période bouleversante, et cela ne suffit pas à couvrir l’aspect financier du processus d’achat d’une maison.

Si vous êtes à la recherche d'une maison, ce guide présente les étapes à suivre pour établir un budget pour une maison.

Quel devrait être mon budget pour acheter une maison ?

L’achat d’une nouvelle maison représente bien plus qu’un versement hypothécaire mensuel. Bien qu’il s’agisse d’une pièce importante du puzzle, cela va bien au-delà.

Votre budget d’achat de maison doit inclure l’hypothèque, mais il doit également inclure les divers frais et dépenses que vous devrez engager. La règle générale est que vos dépenses de logement ne doivent pas dépasser 28 % de votre revenu brut chaque mois.

Voici comment commencer à épargner pour une maison.

Déterminez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre

L’une des étapes les plus importantes pour acheter une maison est d’identifier le montant que vous pouvez confortablement vous permettre. Il est facile de laisser les émotions s'immiscer et de dépenser trop, surtout lors de l'achat de votre première maison.

Les prêteurs simplifient le processus en suivant la règle des 28 pour cent. Les directives stipulent que votre versement hypothécaire ne doit pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel.

Il est important de noter que le versement mensuel de votre prêt comprend plusieurs frais, notamment :

• Taxes foncières
• Intérêt
• Assurance habitation
• Frais HOA

Essentiellement, cela inclut tout sauf vos utilitaires.

Par exemple, si vous gagnez un revenu brut de 5 000 $ par mois, le remboursement de votre prêt immobilier ne peut pas dépasser 1 400 $. Dépasser cela mettra à rude épreuve vos finances.

De plus, le prêteur examinera également votre endettement total lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire. Votre dette totale, y compris votre prêt hypothécaire, ne doit pas dépasser 36 % de votre revenu mensuel.

Si votre ratio d’endettement est trop élevé, ils pourraient ne pas approuver votre prêt. Ils peuvent également vous encourager à envisager une maison plus abordable.

Lisez notre guide sur les façons de rembourser rapidement vos dettes si vous êtes confronté à cette situation.

Commencez à épargner pour un acompte

Un acompte est ce que vous êtes censé payer pour l’achat d’une maison. Il s'agit d'un chèque de banque que vous apportez lorsque vous clôturez votre prêt hypothécaire.

Le montant que vous versez a un impact direct sur vos taux d’intérêt. Plus vous déposez, plus votre tarif est bas.

Les banques adorent voir des acomptes importants, car cela indique que vous présentez moins de risques. Une bonne règle de base est d’avoir un acompte de 20 pour cent.

Par exemple, si vous souhaitez acheter une maison de 500 000 $, cela nécessitera un acompte de 100 000 $.

Cela vous permet souvent d’éviter l’assurance hypothécaire privée (PMI), ce qui vous permet d’économiser de l’argent sur le remboursement de votre prêt.

Cependant, vous pouvez toujours acheter une maison avec un montant inférieur à ce montant. Certaines options de prêt permettent des acomptes aussi bas que 3,5 % si vous avez une bonne cote de crédit.

Bien qu'il soit possible d'acheter une maison sans mise de fonds, cela n'est pas conseillé et a un impact négatif sur vos taux hypothécaires disponibles.

Quel que soit le montant que vous déposez, il est essentiel d’avoir un compte d’épargne sain. Examinez vos dépenses mensuelles et identifiez les domaines dans lesquels vous pouvez réduire les coûts.

Prenez toutes vos économies et placez-les sur votre compte d’épargne pour les faire fructifier. Lisez notre guide sur comment économiser de l'argent chaque mois  pour avoir des idées sur par où commencer.

Un compte d’épargne à haut rendement est souvent le meilleur endroit pour stocker votre épargne. Savings Connect de la banque CIT Le compte est notre premier choix.

Si vous pouvez commencer avec au moins 100 $ et déposer 200 $ par mois par voie électronique, vous gagnez 4,50 % sur votre argent. Ce taux est 11 fois supérieur à la moyenne nationale actuelle.

Ils proposent d'autres options de compte avec des tarifs compétitifs si vous ne pouvez pas prendre cet engagement.

Planifier les dépenses

L’accession à la propriété est une entreprise coûteuse. Le remboursement de votre prêt ne représente qu’une partie du coût. Lorsque vous finalisez votre prêt hypothécaire, vous devez également payer les frais de clôture.

Vous pouvez vous attendre à payer deux à cinq pour cent du capital du prêt en frais de clôture. Ceci est distinct de votre acompte.

Les frais de clôture ne sont qu’un moyen pour le prêteur de gagner de l’argent au cours du processus. Les frais inclus dans les frais de clôture sont :

• Frais d'évaluation
• Frais de rapport de solvabilité
• Frais de création
• Frais de dossier
• Frais de recherche de titre
• Assurance titres
• Frais de souscription

Les frais des prêteurs varient et certaines institutions imposeront des frais supplémentaires. Vous pourrez peut-être en négocier, mais ne vous attendez pas à ce que votre prêteur bouge beaucoup.

Vous devez également vous attendre à payer pour une inspection de la maison pour toute maison que vous souhaitez acheter. Cela doit être payé de sa poche.

De plus, vous devez prévoir de devoir effectuer un dépôt d’acompte auprès du propriétaire actuel de la maison. Il s'agit généralement d'un petit montant, d'environ 500 $ à 1 000 $, qui est appliqué à votre acompte à la clôture.

Comment se préparer à acheter votre première maison

Acheter une maison pour la première fois peut être un processus fastidieux pour de nombreuses personnes. Cependant, suivre quelques étapes vous mettra sur la bonne voie.

Voici ce que vous devez faire avant de commencer votre recherche d'une maison.

Vérifiez votre crédit

Avoir un bon crédit est un élément essentiel de la gestion de vos versements hypothécaires. Les prêteurs utiliseront votre pointage de crédit pour déterminer le taux d'intérêt que vous pouvez recevoir.

Si cela fait un certain temps depuis la dernière vérification de votre rapport, rendez-vous sur AnnualCreditReport.com. pour obtenir votre score gratuitement.

Les trois principaux bureaux de reporting (Equifax, Experian et TransUnion) mettent votre score et votre rapport à disposition gratuitement une fois tous les 12 mois.

Votre banque ou carte de crédit peut également fournir gratuitement votre pointage de crédit. Lisez notre guide sur les gammes de cote de crédit pour en savoir plus sur les moyens d'améliorer votre crédit.

Établissez un budget

Avoir un budget est essentiel, surtout pour les premiers acheteurs de maison. Vous souhaitez analyser les dépenses de votre ménage pour identifier celles qui sont nécessaires et celles que vous pouvez réduire.

Vous pouvez lire notre guide sur comment créer un budget si vous êtes nouveau dans le concept. Il est préférable d’utiliser les règles des 28 et 36 pour cent pour guider votre planification.

Si vous avez besoin de conseils sur votre budget, Tiller est un service utile pour rester maître de vos finances.

Commencez à augmenter votre mise de fonds

Une mise de fonds saine est le meilleur moyen d’économiser de l’argent pendant la durée de votre prêt. C’est également un moyen éprouvé d’obtenir des taux d’intérêt plus bas.

Ceci est de la plus haute importance dans un climat de taux d’intérêt plus élevés. Il n'est pas surprenant que de plus en plus de propriétaires potentiels aient du mal à accéder à une maison, selon le Fonds monétaire international. . Il est donc essentiel d'avoir vos canards alignés avant de commencer le processus.

Avant de commencer votre recherche de maison, économisez autant que possible. Recherchez des moyens de réduire les coûts et de prendre en charge les activités annexes. pour apporter des revenus supplémentaires.

Même s’il est préférable d’avoir un acompte de 20 %, économisez autant que vous le pouvez. Il est possible d’obtenir des prêts avec seulement cinq pour cent ou moins.

Avoir une mise de fonds plus importante vous aidera à constituer votre capital plus rapidement, mais il est préférable de le faire judicieusement. En fait, un prêteur hypothécaire attentionné vous encouragera à conserver une partie de vos économies pour constituer un fonds d’urgence.

Encore une fois, CIT Bank est notre premier choix pour faire fructifier votre épargne de manière intelligente.

Boutique de comparaison pour un prêteur

L’achat d’une maison est la dépense la plus importante que beaucoup de gens auront dans leur vie. Les taux d'intérêt ont un impact direct sur votre mensualité.

Parler avec de nombreux prêteurs hypothécaires est le meilleur moyen de trouver un taux compétitif. Vous pouvez même vérifier auprès de plusieurs prêteurs dans un court laps de temps, et cela n'aura pas d'impact négatif sur votre crédit.

Il est préférable de parler avec au moins trois prêteurs pour avoir une idée du taux que vous pouvez recevoir.

Vous disposez d’un délai de 45 jours pour obtenir plusieurs vérifications de crédit auprès des prêteurs hypothécaires. Si vous les conservez toutes dans ce délai, cela ne comptera que comme une seule demande sur votre rapport de crédit.

Après avoir choisi un prêteur, obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire. Il s’agit d’un document officiel indiquant le montant qu’ils vous autorisent à emprunter. Cela vous rend plus attractif auprès des vendeurs potentiels.

Quel budget devez-vous prévoir pour l'achat d'une maison ?

Posséder une maison fait partie intégrante du rêve américain, mais cela n’est pas sans coût substantiel. Il est préférable d'utiliser la règle des 28 % comme guide pour déterminer combien vous devez épargner afin de ne pas devenir pauvre.

Utilisez-le avec votre revenu mensuel brut pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre. Votre acompte doit être d'au moins trois et demi à cinq pour cent du prix d'achat total.

Il est également préférable de supposer que vous aurez besoin de frais de clôture ou initiaux égaux à deux à cinq pour cent du prêt total.

De plus, vous souhaiterez économiser au moins trois mois de dépenses ménagères dans un fonds d'urgence. .

En fin de compte, vous aurez besoin de dizaines de milliers de dollars dans votre budget pour votre première maison. Au fur et à mesure de votre mise à niveau, ce montant augmentera.

Cela peut représenter une somme considérable, mais il est possible d’économiser autant si vous prenez les mesures appropriées. Un banquier ou un agent immobilier prudent devrait également vous aider à formuler un plan.

Résultat

L’achat d’une maison est l’un des objectifs financiers les plus importants de nombreuses personnes. Le processus n’est pas rapide et vous devez planifier judicieusement.

Avec une gestion judicieuse et une concentration sur l'épargne, acheter la maison de vos rêves est un objectif que vous pouvez atteindre.

Quelle est l'erreur d'achat de maison qu'il vaut mieux éviter ?

John Schmoll

Je m'appelle John Schmoll, ancien agent de change, titulaire d'un MBA, rédacteur financier publié et fondateur de Frugal Rules.

En tant que vétéran du secteur des services financiers, j'ai travaillé comme administrateur de fonds communs de placement, banquier et courtier en valeurs mobilières et j'étais titulaire d'une licence des séries 7 et 63, mais j'ai abandonné tout cela en 2012 pour aider les gens à apprendre à gérer leur argent.

Mon objectif est de vous aider à acquérir les connaissances dont vous avez besoin pour devenir financièrement indépendant grâce à des outils financiers testés personnellement et à des solutions permettant d'économiser de l'argent.