Dépôt de faillite :un guide étape par étape pour 2024

Le dépôt de bilan est l’une des décisions financières les plus importantes que vous puissiez prendre, mais cela ne doit pas nécessairement vous sembler accablant. Une fois que vous avez choisi d'aller de l'avant, la clé est de connaître le processus et de suivre attentivement chaque étape.

Ce guide explique ce dont vous avez besoin avant de déposer, ce qui se passe pendant le dossier et comment reconstruire par la suite. Que vous envisagiez le chapitre 7 ou le chapitre 13, vous verrez exactement à quoi vous attendre en cours de route.

Si vous déclarez faillite personnelle, utilisez-le comme feuille de route. Cela vous aidera à rester organisé, à éviter les retards et à avancer vers un nouveau départ financier en toute confiance.

Les bases de la faillite :ce que vous devez savoir

Avant de commencer le processus de dépôt de bilan, il est utile de comprendre ce qu'une faillite peut réellement faire et ce qu'elle ne peut pas faire.

Ce que la faillite peut faire

• Éliminez les dettes non garanties :effacez les obligations telles que les soldes de cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels.
• Arrêtez les recouvrements :mettez fin aux poursuites judiciaires, aux saisies-arrêts sur salaire et aux appels de harcèlement une fois que vous avez déposé votre plainte.
• Protégez vos actifs (dans certains cas) :certains biens sont exonérés, ce qui signifie que vous pourrez peut-être conserver des éléments essentiels comme votre voiture, la valeur nette de votre propriété ou vos comptes de retraite.

Ce que la faillite ne peut pas faire

• Effacez la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire ou la plupart des dettes fiscales.
• Annulez les prêts étudiants dans la plupart des cas (ces cas nécessitent de prouver des difficultés extrêmes, ce qui est difficile).
• Réparez votre crédit du jour au lendemain :votre rapport de solvabilité indiquera la faillite pendant des années, mais vous pourrez commencer à le reconstruire immédiatement.

Il existe deux principaux types de faillite des consommateurs :le chapitre 7 et le chapitre 13. Le chapitre 7 est généralement plus rapide, libérant les dettes en quelques mois, mais peut impliquer l'abandon de biens non exonérés. Le chapitre 13 vous permet de conserver vos biens tout en suivant un plan de remboursement de 3 à 5 ans, souvent avec des paiements réduits. (Nous les comparerons en détail plus tard.)

La faillite est souvent mieux adaptée aux personnes qui sont submergées par des dettes non garanties, qui font face à des poursuites judiciaires ou à des saisies-arrêts, ou qui sont en retard sur leurs remboursements hypothécaires ou automobiles sans aucun moyen réaliste de rattraper leur retard. Si vous disposez d'un revenu stable et que votre dette est gérable, des alternatives comme un plan de gestion de la dette ou la négociation directe avec les créanciers peuvent valoir la peine d'être essayées en premier.

Guide étape par étape pour déclarer faillite de la bonne manière

Vous avez pris la décision de déclarer faillite et vous vous concentrez désormais sur le suivi du processus étape par étape. Peu importe si vous déposez le chapitre 7 ou le chapitre 13, les étapes principales sont très similaires.

En accomplissant chaque étape correctement, vous évitez les retards, protégez vos droits et vous rapprochez de la libération de vos dettes.

Voici une description simple de ce qu'il faut faire, quand le faire et à quoi s'attendre du début à la fin.

Étape 1 : Suivez le cours obligatoire de conseil en crédit

Avant de pouvoir déclarer faillite, vous devez suivre un cours de conseil en crédit auprès d'un fournisseur approuvé par le programme américain de fiduciaire. Cette exigence s'applique à tous ceux qui déposent, quel que soit le chapitre que vous choisissez.

Le cours dure environ 60 à 90 minutes et peut être suivi en ligne, par téléphone ou en personne. La plupart des gens le terminent en une seule fois. Lorsque vous aurez terminé, vous recevrez un certificat qui devra être inclus avec votre demande de mise en faillite.

Les coûts varient de 10 $ à 50 $, mais de nombreux prestataires réduisent ou suppriment les frais en fonction du revenu. Pour trouver une agence agréée, consultez le site Web du ministère américain de la Justice pour obtenir la liste la plus récente.

Étape 2 :Choisissez entre le chapitre 7 et le chapitre 13 sur la faillite

La plupart des cas de faillite personnelle relèvent du chapitre 7 ou du chapitre 13. Le bon choix dépend de vos revenus, de vos actifs et de vos objectifs financiers à long terme.

• Faillite au titre du chapitre 7 : Souvent appelée faillite de liquidation, elle efface la plupart des dettes non garanties telles que les soldes des cartes de crédit et les factures médicales. Cela prend généralement trois à six mois, mais peut nécessiter l'abandon de biens non exonérés.
• Faillite au titre du chapitre 13 : Cela crée un plan de remboursement d’une durée de trois à cinq ans. Vous conservez vos biens tout en effectuant des versements structurés, souvent d'un montant réduit.

Voici une comparaison rapide :

Fonctionnalité Chapitre 7 Chapitre 13 ChronologieEnviron 3 à 6 mois3 à 5 ansDette effacéeLa plupart des dettes non garantiesCertaines non garanties + plan de remboursementPropriétéPeut perdre des actifs non exonérésConserver la propriété si des paiements sont effectuésContrôle de revenuDoit passer un test de ressourcesAucun test de ressources requisMeilleur ajustementRevenu limité, peu d'actifsRevenu stable, vouloir protéger la propriété

Si vous ne savez pas quel chapitre vous convient, parler à un avocat spécialisé en faillite peut vous aider à évaluer vos options.

Étape 3 : Rassemblez tous les documents financiers requis

Avoir vos documents prêts facilite le processus de dépôt et permet d’éviter les retards. Rassemblez tout avant de commencer à remplir des formulaires afin de ne pas avoir à vous arrêter à mi-chemin.

Vous aurez généralement besoin des éléments suivants :

• Preuve de revenus : Fiches de paie ou relevés de revenus des six derniers mois
• Déclarations fiscales : Généralement au cours des deux dernières années
• Relevés de compte bancaire : De tous les comptes ouverts
• Documents de dette :Soldes de cartes de crédit, relevés de prêt et avis de recouvrement
• Liste des éléments : Immobilier, véhicules, comptes de retraite et biens personnels de valeur
• Dépenses mensuelles : Loyer, services publics, nourriture, assurance et frais de transport

La création d'une simple feuille de calcul ou d'une liste de contrôle peut garder tout organisé et faciliter le remplissage des formulaires avec précision.

Étape 4 :Déposer les formulaires de faillite avec précision

La faillite implique beaucoup de paperasse et l'exactitude est importante. Vous devrez remplir une pétition, des annexes répertoriant vos dettes, vos actifs, vos revenus et vos dépenses, ainsi que d'autres informations requises.

Les formulaires peuvent être téléchargés gratuitement à partir du site Web des tribunaux américains. Les frais de dépôt sont actuellement de 338 $ pour le chapitre 7 et de 313 $ pour le chapitre 13. Si vous ne pouvez pas payer les frais d'avance, vous pouvez demander une renonciation ou demander au tribunal de vous permettre de payer en plusieurs versements.

De nombreuses personnes gèrent les formalités administratives avec l'aide d'un avocat ou d'un logiciel de faillite pour éviter des erreurs qui pourraient entraîner des retards, voire le rejet du dossier.

Étape 5 :Déposez votre requête en faillite auprès du tribunal

Une fois vos formulaires remplis et votre certificat de conseil en crédit prêt, vous déposerez votre dossier auprès du tribunal des faillites de votre district.

La plupart des tribunaux vous permettent de déposer en ligne via leur système électronique, mais vous pouvez également déposer en personne. Dès que votre dossier est déposé, la suspension automatique prend effet, ce qui met légalement fin à la plupart des efforts de recouvrement.

Vous recevrez un numéro de dossier et un syndic de faillite vous sera attribué. Le syndic examine vos documents, en vérifie l'exactitude et supervise les prochaines étapes, y compris l'assemblée des créanciers.

Étape 6 :Utiliser la suspension automatique pour suspendre les collectes

Le sursis automatique commence dès le dépôt de votre demande de mise en faillite. Cette puissante ordonnance du tribunal met un terme immédiat à la plupart des activités de recouvrement.

Voici les actions qu'il arrête habituellement :

• Poursuites judiciaires :toute procédure en cours contre vous est suspendue.
• Saisies-arrêt sur salaire :l'argent provenant de votre salaire est mis en attente.
• Saisies :les prêteurs doivent interrompre la procédure de saisie.
• Appels et lettres de recouvrement :les créanciers sont tenus de cesser de vous contacter.

Dans un cas relevant du chapitre 13, la suspension peut rester en vigueur pendant toute la durée de votre plan de remboursement, qui dure souvent de trois à cinq ans. Au chapitre 7, cela reste généralement jusqu'à ce que votre dossier soit clôturé ou rejeté.

Le sursis ne bloque pas tout type d’action. Cela n’arrêtera pas les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires, les poursuites pénales ou certaines questions liées à la fiscalité. Si un créancier ignore la suspension et continue d'essayer de recouvrer, vous pouvez le signaler au tribunal et des sanctions peuvent s'appliquer.

Étape 7 :Assister à la 341 assemblée des créanciers

Environ un mois après le dépôt, vous assisterez à une courte audience appelée la 341 réunion. Il s'agit d'une étape obligatoire pour les cas du chapitre 7 et du chapitre 13.

La réunion dure généralement moins de 15 minutes. Vous rencontrerez votre syndic de faillite, qui vous posera des questions sur vos finances, vos actifs et vos dettes. Les créanciers ont le droit d'être présents, mais dans la plupart des cas, ils ne se présentent pas.

Apportez ces éléments à la réunion :

• Pièce d'identité officielle avec photo
• Carte de sécurité sociale
• Relevés de compte bancaires récents
• Les fiches de paie ou les justificatifs de revenus

Manquer la réunion 341 sans raison valable peut entraîner le rejet de votre dossier. Si vous ne pouvez pas y assister, contactez le bureau du syndic à l'avance pour demander un report.

Étape 8 : Suivez le cours de formation des débiteurs après le dépôt

Avant que votre dossier puisse être clos, vous devez suivre un deuxième cours appelé formation du débiteur ou cours de formation post-dépôt.

Ce cours couvre des sujets tels que la budgétisation, l'utilisation intelligente du crédit et la planification financière. Cela prend généralement une à deux heures et coûte entre 10 et 50 dollars. Vous devez le compléter par l'intermédiaire d'un prestataire agréé par le tribunal.

Une fois terminé, vous recevrez un certificat qui devra être déposé auprès du tribunal des faillites. Si vous ne soumettez pas ce certificat, votre dossier pourrait être clôturé sans libération, même si toutes les autres étapes ont été correctement complétées.

Étape 9 :Recevez votre libération de faillite et clôturez votre dossier

La dernière étape consiste à recevoir votre décharge. Cette décision de justice efface officiellement les dettes éligibles et marque la fin de votre dossier de faillite.

Voici la chronologie typique :

• Faillite au titre du chapitre 7 : La plupart des déclarants reçoivent leur décharge 60 à 90 jours après la 341e réunion.
• Faillite au titre du chapitre 13 : Vous devez terminer votre plan de remboursement de trois à cinq ans avant que la libération ne soit accordée.

Les dettes généralement acquittées comprennent :

• Soldes des cartes de crédit
• Frais médicaux
• Prêts personnels
• Anciennes factures de services publics

Les dettes non libérées comprennent :

• Prêts étudiants dans la plupart des cas
• Dettes fiscales récentes
• Pension alimentaire pour enfants et pension alimentaire
• Amendes judiciaires et restitutions pénales

Une fois votre décharge enregistrée, votre dossier sera clôturé peu de temps après. Cela vous donne la table rase sur laquelle vous avez travaillé.

La vie après la faillite :comment reconstruire votre crédit

Le dépôt de bilan vous donne une table rase, mais votre rapport de crédit le reflétera pendant des années. Une faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, tandis que le chapitre 13 reste pendant 7 ans. Malgré cela, vous pouvez commencer à reconstruire immédiatement.

Voici quelques façons intelligentes de commencer :

• Demander une carte de crédit sécurisée : Une carte garantie par un dépôt vous aide à rétablir un historique de paiement positif.
• Envisagez un prêt de renforcement du crédit : Certaines banques et coopératives de crédit proposent de petits prêts conçus pour améliorer votre cote de crédit.
• Gardez vos soldes à un niveau bas : Essayez de n'utiliser qu'un petit pourcentage de votre crédit disponible.
• Payez toutes vos factures à temps : Des paiements réguliers et ponctuels constituent l'un des moyens les plus rapides de reconstruire.
• Créez un budget réaliste : Suivez vos dépenses pour éviter de retomber dans l'endettement.

Au fil du temps, ces étapes montrent aux prêteurs que vous pouvez gérer le crédit de manière responsable. Dans de nombreux cas, les gens peuvent être admissibles à un prêt automobile en un an ou deux et à un prêt hypothécaire en seulement deux à quatre ans, selon le prêteur et leur profil financier global.

Alternatives à la faillite que vous devriez envisager

La faillite peut être le bon choix pour de nombreuses personnes, mais ce n’est pas la seule option. Avant de déposer votre demande, vous souhaiterez peut-être explorer des alternatives qui pourraient apporter un soulagement sans impact à long terme sur votre rapport de crédit.

• Plan de gestion de la dette : Proposé par l'intermédiaire d'agences de conseil en crédit à but non lucratif, ce programme consolide vos dettes non garanties en un seul paiement avec des taux d'intérêt réduits.
• Règlement de la dette : Négocier avec les créanciers pour accepter moins que le solde total dû. Même si cela peut réduire votre dette totale, cela peut nuire à votre cote de crédit à court terme.
• Négociation directe avec les créanciers : Parfois, vous pouvez obtenir des paiements inférieurs, des réductions d'intérêts ou des conditions de remboursement prolongées sans passer par un tiers.

Explorer ces options en premier peut vous aider à décider si la faillite est nécessaire ou si une autre approche convient mieux à votre situation.

Réflexions finales

Faire faillite n’est jamais facile, mais prendre la décision de déclarer faillite signifie que vous êtes prêt à reprendre le contrôle de vos finances. Une fois le processus terminé, vous aurez la possibilité de reconstruire, de réinitialiser et de créer de meilleures habitudes financières.

Suivez attentivement les étapes, restez organisé et profitez du nouveau départ pour avancer. Si vous rencontrez des difficultés ou si votre cas est complexe, un avocat spécialisé en faillite peut vous fournir des conseils et une tranquillité d'esprit.

La faillite ne définit pas votre avenir ; elle lui ouvre la voie.