Comprendre la vente de dettes :que se passe-t-il lorsque votre dette est vendue à une agence de recouvrement ?

Oui, une agence de recouvrement peut vendre votre dette à une autre entreprise. C’est tout à fait légal et en fait assez courant. Mais si cela vous arrive, cela peut être déroutant et frustrant, surtout si vous commencez soudainement à entendre parler d'un nouveau collectionneur avec lequel vous n'avez jamais eu affaire auparavant.

Dans cet article, nous expliquerons pourquoi les dettes sont vendues, comment cela affecte votre rapport de crédit et quels sont vos droits en vertu de la Fair Debt Collection Practices Act. Vous apprendrez également comment traiter avec un nouveau collectionneur, comment contester les erreurs et comment régler les anciennes dettes sans aggraver les choses.

Principaux points à retenir

• Les agences de recouvrement peuvent légalement vendre vos dettes en vertu de la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des dettes. Ils le font souvent pour réduire les pertes, gérer les ressources ou se concentrer davantage sur des comptes à collectionner.
• Lorsque votre dette est vendue, la nouvelle agence doit suivre les mêmes règles FDCPA. Vous recevrez un avis concernant le transfert et votre rapport de solvabilité pourra refléter à la fois une radiation du créancier d'origine et une nouvelle entrée de recouvrement.
• Pour vous protéger, tenez des registres, connaissez vos options de paiement et connaissez le délai de prescription dans votre état. Si vos droits sont violés, envisagez de parler à un avocat.

Qu'est-ce qu'une agence de recouvrement ?

Une agence de recouvrement est une entreprise qui recouvre les dettes impayées pour le compte des créanciers ou rachète directement les dettes. Lorsqu'un compte reste impayé pendant trop longtemps, le prêteur d'origine peut cesser d'essayer de recouvrer et faire appel à une agence de recouvrement.

Certaines agences, comme Midland Credit Management ou Portfolio Recovery Associates, achètent d’importants portefeuilles de dettes anciennes – généralement pour quelques centimes par dollar – et tentent de récupérer le montant total. D'autres collectent simplement au nom du prêteur d'origine moyennant des frais.

Comment fonctionne le recouvrement de créances

Les agences de recouvrement achètent généralement les dettes des créanciers initiaux à un prix réduit. Cela permet au créancier initial de récupérer une partie de la dette impayée tout en transférant la responsabilité de recouvrer le solde restant à l'agence de recouvrement. Une fois la dette transférée, l'agence de recouvrement tentera de recouvrer le paiement auprès du débiteur.

Ce que cela signifie lorsque votre dette est vendue

Lorsqu'une agence de recouvrement vend votre dette à une autre agence, quelques éléments importants changent, mais vos droits légaux restent les mêmes.

Vous commencerez à entendre un nouveau collecteur de dettes. Ils peuvent avoir un ton, une approche ou une politique de paiement différente. Certains pourraient être plus agressifs, tandis que d’autres sont plus ouverts à la négociation. Vous devriez recevoir un avis de la nouvelle agence expliquant le transfert et comment la contacter.

Votre rapport de crédit reflétera le changement. Le créancier initial indiquera généralement le compte comme débité, tandis que le nouveau propriétaire le déclarera comme compte de recouvrement. Si la dette est vendue plus d'une fois, plusieurs entrées peuvent apparaître, ce qui peut réduire encore davantage votre cote de crédit.

Ce qui ne change pas, c’est le montant que vous devez ou vos droits en vertu de la Fair Debt Collection Practices Act. Le nouveau collecteur doit suivre les mêmes règles :il ne peut pas vous harceler, doit valider la dette si vous le demandez et doit respecter toutes les limitations quant au moment et à la manière dont il vous contacte.

Pourquoi les agences de recouvrement vendent des dettes

Les agents de recouvrement ne conservent pas toujours leurs comptes pour toujours. S’ils estiment qu’un compte n’en vaut pas la peine ou s’ils souhaitent améliorer leurs flux de trésorerie, ils peuvent le vendre à une autre agence. Voici pourquoi cela se produit :

• Pour récupérer de l'argent rapidement  :Les acheteurs de dette paient une petite fraction du solde, offrant ainsi au propriétaire actuel un retour rapide au lieu d'attendre des paiements incertains.
• Pour réduire les frais généraux :Gérer d’importants volumes de comptes impayés demande du temps, du personnel et de l’argent. La vente de comptes plus anciens ou plus difficiles à collecter libère des ressources.
• Se concentrer sur les comptes à forte probabilité  :Les agences peuvent se débarrasser de dettes plus anciennes ou litigieuses pour se concentrer sur les comptes qu'elles sont plus susceptibles de recouvrer.
• Gérer le risque juridique  :Si une dette approche du délai de prescription, sa vente transfère la charge de conformité vers une autre agence.

Que se passe-t-il lorsque votre dette est vendue

Une fois votre dette vendue, le nouveau propriétaire prend en charge les efforts de recouvrement et vous recevrez généralement une lettre vous indiquant qui détient désormais le compte.

Cette nouvelle agence doit suivre les mêmes règles que la précédente en vertu de la Fair Debt Collection Practices Act. Cela signifie qu'ils doivent valider la dette si vous en faites la demande, et qu'ils ne peuvent pas vous harceler ni vous contacter à des horaires déraisonnables.

Même si le collecteur a changé, votre responsabilité de payer la dette reste la même. Le montant dû ne se réinitialise pas et le délai de prescription ne redémarre pas.

Voir aussi : Modèle de lettre de validation de dette pour arrêter rapidement les collectionneurs

Comment la dette vendue affecte votre rapport de crédit

Lorsque votre dette est vendue, cela entraîne souvent plus d'une entrée négative sur votre rapport de crédit.

Le créancier initial marquera généralement le compte comme débité, ce qui indique qu’il a cessé d’essayer de recouvrer. Ensuite, l’agence de recouvrement qui achète la dette créera une nouvelle écriture pour le même solde qu’un compte de recouvrement. Si la dette est revendue, une autre agence peut déclarer sa propre entrée de recouvrement, ce qui entraîne plusieurs enregistrements liés à la même dette initiale.

Cela peut nuire davantage à votre pointage de crédit, surtout si la nouvelle entrée de recouvrement réinitialise la date de la dernière activité (ce qui ne devrait pas être le cas, mais le fait parfois). Vérifiez toujours l'exactitude de vos rapports de solvabilité et contestez toute annonce en double ou incorrecte.

Comment contester les erreurs de rapport de crédit

Lorsque la dette est vendue, votre rapport de crédit peut devenir compliqué, surtout si plusieurs collecteurs déclarent le même compte. C'est votre travail de détecter et de corriger ces erreurs.

Que rechercher

Vérifiez vos rapports de crédit d'Equifax, Experian et TransUnion. Les problèmes courants incluent :

• Inscriptions en double pour la même dette
• Soldes ou statuts de compte incorrects
• Comptes qui auraient dû vieillir

Comment déposer un litige

Si vous trouvez une erreur, déposez un litige auprès de chaque bureau de crédit. Vous pouvez le faire par courrier avec une lettre de contestation écrite ou en ligne. Dans votre lettre, soyez direct. Par exemple :

"Ce compte semble être un double d'une dette déjà déclarée par un autre collecteur. Veuillez enquêter et supprimer toute entrée inexacte ou redondante."

Les agences d'évaluation du crédit sont tenues d'enquêter et de répondre dans les 30 jours. Conservez toujours des copies de vos lettres et de toutes pièces justificatives.

Connaître les limites

Le délai de prescription n’affecte que la possibilité pour un collectionneur de poursuivre en justice :il n’efface pas la dette ni ne la supprime de votre rapport de crédit. Vous pouvez toujours utiliser l’âge de la dette comme levier dans des litiges ou des négociations, mais ne vous attendez pas à ce qu’elle disparaisse automatiquement.

Voir aussi :  Comment supprimer les recouvrements de votre rapport de crédit

Comment régler vous-même une dette vendue

Négocier vous-même un règlement peut vous faire économiser de l’argent, si vous êtes prêt. La plupart des agences de recouvrement sont prêtes à accepter un montant inférieur au solde total, surtout si la dette est ancienne ou déjà achetée à rabais.

Commencez par examiner vos finances et décidez combien vous pouvez vous permettre d’offrir. De nombreux règlements réussis rapportent entre 30 % et 60 % du total dû.

Lorsque vous êtes prêt, utilisez un script court et respectueux comme celui-ci :

"J'aimerais régler cette dette. Je peux vous offrir [$amount] sous forme de somme forfaitaire si vous acceptez de considérer le compte payé en totalité et d'arrêter toute activité de recouvrement."

Obtenez tout par écrit avant d’envoyer de l’argent. Demandez au collecteur de confirmer :

• Le montant que vous paierez
• Le compte sera clôturé et marqué comme « payé en totalité » ou « réglé »
• Qu'aucun autre effort de collecte ne sera effectué

Conservez toujours des copies des lettres, des accords et des reçus de paiement en cas de litiges futurs.

Devriez-vous faire appel à une société de règlement de dettes ?

Les sociétés de règlement de dettes négocient en votre nom, mais elles facturent des frais, souvent de 15 à 25 % de la dette inscrite. Ils peuvent également vous demander d'arrêter d'effectuer des paiements pendant qu'ils négocient, ce qui peut nuire davantage à votre cote de crédit.

Rien ne garantit que vos créanciers accepteront un règlement par l’intermédiaire d’un tiers. Et s'ils annulent une partie de votre dette, l'IRS peut considérer le montant remis comme un revenu imposable.

Si vous vous sentez dépassé ou si vous devez jongler avec plusieurs dettes, une société de règlement pourrait être une option, mais pesez soigneusement les coûts avant de vous inscrire.

Vos droits en vertu de la FDCPA

La Fair Debt Collection Practices Act vous offre des protections importantes lorsque vous traitez avec des agences de recouvrement. Voici ce que les agents de recouvrement ne peuvent pas faire :

• Appelez avant 8h00 ou après 21h00
• Vous contacter au travail si vous leur demandez de ne pas le faire
• Harceler, menacer ou utiliser un langage abusif
• Mentez sur qui ils sont ou sur le montant que vous devez
• Ignorez votre demande écrite de validation de la dette

Vous pouvez demander à tout moment une vérification écrite de la dette. Une fois que vous en faites la demande, le collecteur doit cesser de vous contacter jusqu'à ce qu'il fournisse la preuve que la dette est réelle et qu'il a le droit de la recouvrer.

Comment gérer les agents de recouvrement

Voici quelques règles simples pour vous protéger :

• Ne les ignorez pas :Cela ne fera pas disparaître la dette et pourrait conduire à des poursuites judiciaires.
• Restez calme et tenez des registres :Notez la date, l'heure et le résumé de chaque appel. Enregistrez toutes les lettres.
• N'admettez pas votre dette tout de suite  : S'il est ancien ou inexact, dire une mauvaise chose pourrait relancer le délai de prescription.
• Demandez tout par écrit  :cela inclut les plans de paiement, les offres de règlement et les détails du compte.
• Sachez quand partir  : Si un collecteur viole vos droits, raccrochez et envisagez de déposer une plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou de contacter un avocat.

Résultat

Oui, les agences de recouvrement peuvent légalement vendre votre dette, et cela arrive plus souvent que la plupart des gens ne le pensent. Mais cela ne signifie pas que vous n'avez plus d'options ou que vous n'avez plus de droits.

Si votre dette est vendue, la nouvelle agence doit toujours suivre les règles fixées par la Fair Debt Collection Practices Act. Votre rapport de crédit peut contenir plusieurs entrées, mais vous avez le droit de contester tout ce qui est inexact ou obsolète. Et dans de nombreux cas, vous pouvez négocier un gain inférieur, soit seul, soit avec de l'aide.

La clé est de rester organisé, de tout mettre par écrit et de savoir où vous en êtes. Plus vous êtes informé, plus vous aurez de contrôle dans vos relations avec les agents de recouvrement et dans la protection de votre crédit.

Rencontrez l'auteur

Brooke Banks est une rédactrice en finances personnelles spécialisée dans le crédit, la dette et la gestion intelligente de l'argent. Elle aide les lecteurs à comprendre leurs droits, à établir un meilleur crédit et à prendre des décisions financières en toute confiance grâce à des conseils clairs et pratiques.