Comprendre le processus de recouvrement de créances :un guide complet

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À un moment donné de votre vie, vous pourriez connaître des difficultés financières et être incapable de payer vos factures.

Malgré vos difficultés, vos créanciers veulent toujours être payés. Ils emploieront probablement une série de tactiques appelées recouvrement de créances pour récupérer leur argent auprès de vous.

Ce processus peut impliquer une communication constante (potentiellement harcelante) de la part du collecteur de dettes ainsi que des conséquences financières plus graves comme une cote de crédit gravement endommagée ou un jugement de tribunal rendu contre vous.

C’est une situation difficile, mais vous n’êtes pas seul. Selon Experian, plus de 25 % des Américains ont des comptes en recouvrement.

Mais vous pouvez prendre des mesures pour vous renseigner et vous familiariser avec vos droits, apprendre à gérer la situation efficacement et découvrir comment consolider vos finances pour éviter que cela ne se reproduise.

Commençons.

Quelles dettes peuvent être recouvrées ?

Bien que toute dette puisse faire l'objet d'un recouvrement, pour la plupart, les dettes non garanties telles que les cartes de crédit, les factures médicales ou les prêts étudiants sont les cibles typiques du recouvrement de créances.

Les dettes garanties, comme les prêts automobiles et les hypothèques, offrent aux créanciers des garanties qu'ils peuvent reprendre au lieu de passer par un processus de recouvrement interminable.

Qui recouvre la dette ?

Dans un premier temps, le créancier initial tentera de recouvrer les comptes en souffrance. En fin de compte, ils peuvent vendre la dette à un tiers collecteur de dettes. Les collecteurs de dettes tiers peuvent provenir d'une agence de recouvrement de créances ou d'un cabinet d'avocats.

Le recouvrement des créances est un long processus et les événements se déroulent par étapes. D’une part, la lenteur des procédures prolonge la douleur de la situation. D'un autre côté, cela vous donne amplement l'occasion de répondre et d'essayer de résoudre le problème.

Voici quelques événements généraux auxquels vous pouvez vous attendre :

• Lorsque vous manquez un paiement pour la première fois
  • Le créancier vous rappellera cordialement et à plusieurs reprises de payer
  • Des frais de retard peuvent vous être facturés
• Lorsque vous êtes en souffrance depuis 30 à 60 jours
  • Le créancier continuera à vous contacter et la communication deviendra moins conviviale
  • Le créancier signalera le défaut de paiement aux agences d'évaluation du crédit
  • Après 60 jours de retard, une pénalité (taux d'intérêt plus élevé) pourra vous être facturée sur vos comptes de carte de crédit
• En souffrance depuis plusieurs mois
  • Le créancier peut vendre la dette à un agent de recouvrement tiers pour s'assurer de recevoir un paiement.
  • Chaque paiement manqué sera signalé aux agences d'évaluation du crédit
  • Après 180 jours (6 mois) de retard, les comptes de carte de crédit seront débités et fermés (ce qui signifie que vous ne pourrez plus remettre le compte à jour)
• Finalement
  • Un créancier ou un collecteur de dettes tiers peut tenter de vous poursuivre en justice, ce qui pourrait entraîner une saisie-arrêt sur salaire, des prélèvements bancaires ou des privilèges immobiliers.

Comment répondre au recouvrement de créances

Selon votre situation, vous pouvez prendre différentes mesures pour empêcher les efforts de recouvrement de s'enraciner ou améliorer la situation.

Le point le plus important à retenir est qu'ignorer le problème ne le fera pas disparaître, mais plutôt le fera s'aggraver.

• Lorsque vous commencez à avoir des difficultés financières :contactez vos créanciers dès que possible
• Lorsque vous êtes contacté par un agent de recouvrement :déterminez si vous êtes légitimement redevable de la dette
• Si vous n'êtes pas redevable de la dette, contestez-la
• Si vous êtes redevable de la dette :essayez d'établir un plan de paiement
• Si vous êtes poursuivi en justice :répondez rapidement à la convocation

Explorons chacun plus en détail.

Dès que vous réalisez que vous n'avez pas les moyens de payer vos factures, contactez vos créanciers — avant de manquer un paiement.

Ils pourront peut-être travailler avec vous et vous proposer un autre plan de paiement pour éviter les frais de retard, les hausses de taux d'intérêt ou les atteintes à votre rapport de crédit, vous épargnant ainsi le long et ardu processus de recouvrement de créances décrit ci-dessus.

Déterminez si vous devez la dette

Si un agent de recouvrement vous contacte pour un paiement, vous devez vérifier que la dette vous appartient légitimement avant de faire quoi que ce soit d'autre.

Si vous leur parlez par téléphone, demandez-leur de vous envoyer par écrit des informations détaillées sur la dette.

Lorsque vous examinez leurs documents, vérifiez le créancier d'origine, la date à laquelle la dette a été contractée et le solde dû par rapport à vos dossiers, y compris votre rapport de crédit.

Contester la dette

Si vous n'avez pas personnellement contracté cette dette ou si vous l'avez déjà remboursée, vous devez contester la dette par écrit dans les 30 jours suivant la réception de l'information la concernant.

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) fournit des exemples de lettres que vous pouvez envoyer au collecteur de dettes. Ils doivent, à leur tour, répondre par une vérification écrite de la dette dans les 30 jours suivant la réception de votre avis pour la contester.

De plus, ils ne doivent pas poursuivre d'autres activités de collecte tant qu'ils n'ont pas fourni ladite vérification.

Conseil de pro : Conservez des copies de toute la correspondance que vous envoyez et recevez concernant cette dette.

Plus d'informations sur la contestation d'une dette.

Organiser un plan de paiement

Si vous savez que vous êtes réellement redevable de la dette, il est sage de voir quels plans de paiement le collecteur de dettes vous proposera.

Vous pourrez peut-être payer une fraction de votre solde initial, arrêter les appels de recouvrement et éviter d'être poursuivi. Cependant, même s'ils vous présentent une offre alléchante, procédez avec prudence.

Assurez-vous que vous pouvez réellement vous permettre les paiements (cela n'a aucun sens d'aller plus loin) et obtenez les détails du plan par écrit avant de débourser un seul centime.

Alternativement, si vous ne souhaitez pas négocier seul les conditions de remboursement, vous pouvez recourir à des services de conseil en crédit ou de règlement de dettes. Chacun a ses propres règles, avantages et pièges, et doit être soigneusement étudié avant d'entreprendre toute action.

Et rappelez-vous, quelle que soit la méthode que vous choisissez, l'agent de recouvrement n'est pas obligé de fournir un plan de paiement ou de régler un montant inférieur au solde total dû.

Si tel est le cas, vous devrez épargner jusqu'à ce que vous puissiez rembourser intégralement la dette, sachant que les efforts de recouvrement se poursuivront.

Lecture connexe :Faut-il déclarer faillite ?

Répondre rapidement à toute convocation

Si un agent de recouvrement tente de poursuivre, vous devez répondre dans le délai indiqué dans l'assignation.

Si vous ne répondez pas, le tribunal supposera probablement que la dette est valide et rendra un jugement contre vous.

Pour satisfaire au jugement, votre salaire peut être saisi, vos comptes bancaires peuvent être saisis ou votre propriété peut faire l'objet d'un privilège.

Les décisions de justice sont difficiles à annuler, il est donc dans votre intérêt de vous battre devant le tribunal ou de tenter de négocier avec l'agent de recouvrement avant l'audience.

Conseil de pro : Si vous êtes confronté à un procès, il peut être utile de consulter un avocat, surtout si la dette est ancienne ou si vous pensez que l'agent de recouvrement a violé l'un de vos droits décrits ci-dessous.

Comprenez vos droits lors du recouvrement de créances

Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances (FDCPA)

Même si le processus de recouvrement de créances peut être stressant et accablant, n'oubliez pas :vous avez des droits.

La Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) régit ce que font les agents de recouvrement tiers peut faire pour obtenir leur argent, et leur interdit d'agir de manière abusive ou trompeuse.

Conformément à certaines dispositions importantes de la loi, les agents de recouvrement doivent :

• Vous dire que vous avez le droit de contester la dette
• Ne vous contacter pas avant 8h00 ou après 21h00 dans votre fuseau horaire local
• Respectez votre incapacité à répondre à des appels personnels au travail et évitez de vous y appeler
• Consultez votre avocat si vous lui avez demandé de le faire
• Ne parlez pas de votre dette à d'autres personnes (mais vous pouvez appeler des amis, des proches ou votre employeur pour tenter d'obtenir vos coordonnées)
• Accepter votre souhait écrit de cesser de vous contacter (mais peut confirmer la réception de votre demande et indiquer que d'autres efforts de recouvrement, tels qu'une action en justice, pourraient encore avoir lieu)

Veuillez noter que la FDCPA ne s'applique généralement pas au créancier initial.

Cependant, chaque État possède sa propre législation concernant les pratiques de recouvrement de créances qui peuvent les couvrir. Renseignez-vous auprès du procureur général de votre État pour en savoir plus.

Pour obtenir plus de détails sur la FDCPA, ou pour déposer une plainte auprès du CFPB.

Délai de prescription

Même si cela semble être le cas, les agents de recouvrement ne peuvent pas vous traquer éternellement.

Le délai de prescription, qui varie d'un État à l'autre et du type de dette, détermine le moment où l'agent de recouvrement n'a plus le droit légal de vous poursuivre.

Il est toutefois important de noter qu’ils peuvent toujours vous contacter pour tenter de recouvrer la dette. Après tout, cette obligation ne disparaît jamais vraiment.

Attention : Si vous effectuez un paiement, vous pourriez redémarrer le chronomètre et perdre les protections de la loi. Vérifiez les lois de votre état et si votre contrat de crédit original précise quelles lois de l'état seraient applicables afin que vous puissiez être sûr de vos droits.

Les conséquences à long terme du recouvrement de créances

Le processus de recouvrement des créances peut littéralement s'éterniser pendant des années.

C'est beaucoup de temps pour gérer le stress d'une communication constante, voire menaçante, de la part des agents de recouvrement, toujours inquiets de savoir si vous allez atterrir au tribunal.

Ce fardeau peut avoir de lourdes conséquences sur votre santé mentale et physique.

Et si vous vous retrouvez avec un jugement contre vous, cela pourrait rendre la situation financière difficile encore plus désastreuse pour votre foyer.

De plus, les comptes en recouvrement resteront sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date à laquelle ils ont été signalés pour la première fois comme étant en souffrance.

Cette atteinte à votre cote de crédit peut entraîner toute une série de problèmes, comme ne pas pouvoir accéder à un crédit supplémentaire lorsque vous en avez besoin ou vous disqualifier de certains types d'emploi.

La bonne nouvelle ? L'impact du compte en souffrance sur votre pointage de crédit diminue avec le temps, avant même qu'il ne disparaisse complètement de votre rapport de crédit.

Récupération ou prévention du recouvrement de créances

Comme vous pouvez le constater, le recouvrement de créances n'est pas une blague.

Au mieux, cela gâchera votre historique de crédit. Dans le pire des cas, cela pourrait finir par rendre le budget de votre famille incroyablement serré et nuire à votre bien-être.

Alors, comment pouvez-vous vous en remettre – ou empêcher que cela ne se produise ?

Mettez en œuvre ces bonnes pratiques financières :

• Évaluez vos habitudes et votre situation financières :
  • Dépensez-vous plus que ce que vous gagnez ?
  • Égayez-vous souvent vos factures ?
  • Avez-vous été confronté à un ensemble de circonstances inattendues et malheureuses (par exemple, une facture médicale élevée) ?
• Élaborez un plan pour remédier à toute lacune :
  • Créer un fonds d'urgence.
  • Créez (et respectez) un budget.
  • Organisez votre processus de paiement de factures en configurant des rappels de paiement ou un paiement automatique.
  • Suivez et surveillez vos dépenses, vos actifs et vos dettes.
• Éliminez vos dettes :
  • Réduisez votre budget
  • Trouver des moyens de gagner de l'argent supplémentaire
  • Remboursez votre fardeau :ils ne peuvent pas récupérer ce que vous ne devez pas !
• Éviter de nouvelles dettes : Pendant que vous vous remettez sur pied ou que vous établissez une base financière solide, essayez de vous abstenir de vous endetter davantage. Comme on dit :arrêtez le saignement !

Réflexions finales sur le recouvrement des créances

Faire face au recouvrement de créances est une expérience anxiogène qui peut avoir des conséquences financières désastreuses et durables.

Cependant, vous disposez de droits et d'options qui, s'ils sont exploités correctement, peuvent rendre la situation beaucoup plus supportable.

Bien que cet article donne un bon aperçu du fonctionnement du recouvrement de créances, chaque situation est différente et les lois peuvent changer.

Nous vous encourageons à demander des conseils financiers et juridiques professionnels pour garantir le meilleur résultat possible.

Article écrit par Laura

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.