Refinancement avec retrait :avantages et comment cela peut vous aider

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Alors que certaines personnes pensent que louer est la meilleure décision, d’autres d’entre nous rêvent de devenir propriétaires de leur propre maison. La plupart d’entre nous, acheteurs de maison, avons pour objectif de rembourser notre hypothèque avant de prendre notre retraite (ou plus tôt si possible).

Ainsi, lorsque les taux d’intérêt baissent, il est judicieux d’envisager de refinancer votre prêt hypothécaire pour réduire les versements ou la durée de votre prêt. Cela vous permet d'accumuler plus rapidement la valeur nette de votre maison, ce qui vous rapproche de la « propriété » pure et simple à chaque paiement.

Lors d’une demande de refinancement de votre prêt hypothécaire, vous pourriez avoir la possibilité de sélectionner un refinancement avec retrait d’argent.

Avec cette option, vous obtiendrez un nouveau prêt hypothécaire d’un montant supérieur au solde restant de votre prêt actuel. La différence entre les prêts vous sera alors versée en espèces.

Si votre objectif est de rembourser un prêt hypothécaire, pourquoi voudriez-vous retirer de l'argent si vous refinancez ?

Examinons en détail ce que signifie effectuer un refinancement avec retrait d’argent et quand il peut être judicieux d’obtenir des liquidités à partir de la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison.

Nous examinerons également ce qu'il faut pour être admissible à ces prêts et quelles autres alternatives pourraient être une meilleure option si vous avez besoin d'une grosse somme d'argent.

Comment fonctionne un refinancement avec retrait ?

Lorsque vous financez l’achat d’une maison et effectuez des versements réguliers, votre solde hypothécaire diminue avec le temps. Mais cela se produit très lentement au début .

Vous ne construisez pas beaucoup de valeur nette au cours des premières années de remboursement de votre prêt hypothécaire. En effet, une grande partie de votre paiement sert à rembourser les intérêts du prêt.

Votre versement hypothécaire mensuel total reste le même. La partie intérêts du versement hypothécaire diminue à mesure que la partie principale augmente au fil du temps. Un calendrier d'amortissement indique le montant exact du capital et des intérêts de chaque paiement pour la durée du prêt.

Tant que votre maison conserve sa valeur ou s’apprécie au fil du temps, vous construisez une valeur nette à chaque paiement. Le montant de votre valeur nette est égal à la valeur estimative de votre maison moins le solde de votre prêt hypothécaire.

Une fois que vous aurez accumulé la valeur nette de votre maison, vous pourrez peut-être procéder à un refinancement en espèces. Au lieu de simplement refinancer le solde du capital de votre prêt hypothécaire, vous empruntez en même temps de l’argent supplémentaire.

Tandis que vous retirez de l'argent de la transaction, cela augmente également le solde de la nouvelle hypothèque.

En fait, vous empruntez une partie de l'argent que vous avez versé sur votre prêt hypothécaire initial.

Dans le cadre d'un refinancement avec retrait d'argent, le produit est utilisé en premier pour payer toute hypothèque et marge de crédit existantes, y compris les frais de clôture, les taxes et l'assurance. Il n'y a généralement aucune restriction sur la façon dont vous utilisez l'argent que vous recevez d'un refinancement avec retrait.

Les prêteurs ont des restrictions différentes sur le montant d’argent que vous pouvez retirer lors d’un refinancement avec retrait d’argent. Certains prêteurs ont une limite maximale de prêt/valeur (LTV) de 80 %. Cela signifie qu'après votre refinancement par retrait, vous devez toujours disposer d'une valeur nette de 20 % dans votre maison.

Bien que vous puissiez être admissible à une offre LTV plus élevée – même jusqu'à 100 % pour un prêt immobilier de refinancement VA – vous n'éviterez probablement pas de payer une assurance hypothécaire privée (PMI).

Raisons pour lesquelles les gens choisissent un refinancement avec retrait

Puiser dans la valeur nette de leur maison pour effectuer des réparations ou des améliorations est une utilisation du refinancement par retrait d’argent.

Certains retirent de l’argent liquide pour acheter un véhicule, payer des frais de scolarité, démarrer une entreprise, payer un mariage ou acheter un immeuble de placement. D'autres utilisent l'argent pour payer une combinaison de dépenses.

Tirer parti de la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison peut également vous permettre de rembourser des dettes non garanties à intérêt élevé, des prêts étudiants ou des frais médicaux.

Si vous n’êtes pas sûr qu’un refinancement par retrait soit judicieux pour vous, posez beaucoup de questions et recherchez des informations auprès de plusieurs sources. N'oubliez pas que votre maison garantit cette dette.

Selon votre situation, il est également judicieux de parler avec un professionnel de la finance et/ou de la fiscalité avant d'envisager un refinancement avec retrait.

Qualité pour un refinancement avec retrait

Vous devez remplir les conditions d’éligibilité pour pouvoir bénéficier d’un refinancement avec retrait d’argent. Ces qualifications pour les prêts varient en fonction du prêteur et des circonstances de votre situation spécifique.

Même si le processus n’est pas aussi compliqué que l’obtention de votre prêt hypothécaire initial, soyez prêt à fournir de nombreuses informations. Il y a généralement des frais de dossier et des frais de clôture à payer également, bien qu'ils soient souvent intégrés à un nouveau prêt.

Lorsque vous faites une demande de refinancement avec retrait, un prêteur :

1. Examinez votre pointage de crédit et vérifiez votre dette en extrayant votre rapport de crédit . Selon le prêteur, vous aurez probablement besoin d'une cote de crédit de 600 ou plus pour être admissible.
2. Commandez une expertise de votre propriété . Cette valeur est ensuite utilisée dans les calculs du ratio prêt/valeur (LTV).
3. Déterminez votre ratio d'endettement en utilisant le nouveau versement hypothécaire. Il vous sera demandé de fournir des fiches de paie, des relevés bancaires et de placement, des W-2 et des déclarations de revenus. Vos dettes mensuelles ne peuvent généralement pas dépasser 40 à 45 % de votre revenu brut mensuel pour pouvoir bénéficier d'un refinancement en espèces.

Des retards de paiement hypothécaires récents ou des paiements en retard multiples sur quelques années peuvent vous rendre inéligible à un refinancement en espèces auprès de nombreux prêteurs.

Où obtenir un prêt de refinancement avec retrait d'argent

Vous pouvez contacter votre prêteur actuel pour en savoir plus sur l’éligibilité et les taux des prêts de refinancement avec retrait d’argent. Mais vous devriez également envisager d'autres prêteurs.

Si vous préférez le service en personne, visitez les banques communautaires, les coopératives de crédit et les grandes banques de votre région.

Il est également possible d'effectuer un refinancement en ligne sans avoir à quitter votre domicile si vous le souhaitez.

De nombreux prêts gouvernementaux, y compris les prêts FHA et VA, proposent des options de refinancement avec retrait qui peuvent être plus flexibles que d'autres produits de prêt.

Options autres qu'un refinancement avec retrait

Un refinancement par retrait d’argent n’est peut-être pas la meilleure option pour votre situation. Vous pourriez avoir d’autres alternatives qui ne présentent pas autant de risques pour votre santé financière.

En plus des frais et autres coûts liés à la souscription d’un nouveau prêt, votre paiement peut également être plus élevé.

Si vous perdez votre emploi ou si quelque chose de grave arrive à un membre de votre famille, vous pourriez être saisi si vous ne pouvez pas effectuer les nouveaux paiements.

1. Fonds d'amortissement. Au lieu de payer pour des vacances de rêve ou une nouvelle rénovation de cuisine avec la valeur nette de votre maison, envisagez plutôt de constituer un fonds d’amortissement. Cela peut vous prendre plus de temps que vous ne le souhaiteriez pour économiser suffisamment d'argent, mais vous ne rembourserez pas un prêt avec intérêts pendant des années.
2. HELOC. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou les prêts sur valeur domiciliaire sont d’autres options que vous pouvez choisir. Ceux-ci vous permettent d’emprunter sur la valeur nette de votre maison sans refinancement. Avec un HELOC, vous ne paierez des intérêts que sur le crédit que vous utilisez lorsque vous effectuez des paiements sur votre marge de crédit. Vous effectuerez des versements mensuels réguliers jusqu’à ce que le solde soit remboursé sur un prêt sur valeur domiciliaire et ils sont généralement assortis de taux d’intérêt fixes.
3. Prêt personnel. Si vous avez un besoin de liquidités à court terme, vous pouvez contacter les prêteurs au sujet d’un prêt personnel. Ces prêts sont généralement assortis de taux d’intérêt relativement élevés. Mais un prêt personnel peut être plus judicieux que de lier un prêt à votre maison, et il s'agit de la valeur nette.
4. Options supplémentaires . Une carte de crédit à transfert de solde à 0 %, emprunter de l’argent à des amis ou à la famille et emprunter ou retirer de l’épargne-retraite peut vous procurer l’argent dont vous avez besoin. Mais pour beaucoup, ces options devraient être un dernier recours, car elles peuvent être très risquées pour votre bien-être financier global et vos relations.

Réflexions finales sur l'encaissement avec refinancement

Utiliser votre maison comme garantie pour tout prêt peut être risqué. Bien qu'il existe de bonnes raisons d'envisager un refinancement par retrait d'argent, vous disposez probablement d'autres options si vous avez besoin d'argent pour payer vos dépenses.

Rembourser votre prêt hypothécaire est une forme d’épargne forcée. Si vous prenez l'habitude de puiser dans la valeur nette de votre maison pour répondre à vos désirs plutôt qu'à des choses nécessaires, vous pourriez finir par payer votre maison beaucoup plus longtemps que prévu.

Si vous êtes admissible au refinancement, veillez à bien réfléchir aux raisons pour lesquelles vous souhaitez retirer de l’argent et à la manière dont vous utiliserez cet argent. Après avoir examiné toutes vos options et être sûr que vous pouvez payer votre nouveau prêt, vous serez probablement satisfait de votre décision de refinancer.

Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.