Prêts P2P :un guide complet des avantages, des inconvénients et de l'adéquation

La plupart des sites de prêt P2P vous permettent de vérifier votre taux d'intérêt sans remplir une demande complète.

Vous répondrez à des questions telles que le montant d'argent dont vous avez besoin, l'objet du prêt et votre principale source de revenus.

Les sites de prêt effectuent ensuite une « sélection douce » (qui n'affecte pas votre pointage de crédit) pour déterminer le taux d'intérêt qu'ils vous proposeront probablement lorsque vous demanderez un prêt.

Après avoir choisi le prêteur peer-to-peer avec lequel vous souhaitez travailler, vous créerez un compte et remplirez une demande en ligne.

La demande ressemble beaucoup à toute autre demande de prêt. Vous fournirez des données personnelles, des informations sur votre historique de crédit, votre objectif d'emprunt et le but de votre demande de prêt.

Après une vérification de crédit et une approbation, les investisseurs privés peuvent commencer à financer votre prêt.

Même si de nombreux prêts sont financés rapidement, ce n’est pas toujours le cas. Certains prêts prennent des semaines à être financés, et d'autres peuvent ne jamais être financés par les investisseurs.

Une fois financés, la plupart des prêts ont une durée de 3 à 5 ans, souvent sans pénalité de remboursement anticipé.

Les fonds sont transférés électroniquement sur le compte de l'emprunteur et les paiements du prêt sont effectués par traite bancaire automatisée (ACH).

Le prêteur peer-to-peer est chargé d’enregistrer les paiements, de payer les investisseurs qui financent le prêt et de percevoir les frais. Ils déclarent également les paiements aux agences d'évaluation du crédit jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

La possibilité d'obtenir un prêt P2P en ligne via des prêts sociaux ou de marché présente de nombreux avantages pour les emprunteurs.

Rapide et pratique. Demander un prêt peer-to-peer en ligne est un processus rapide et pratique par rapport à une demande de prêt auprès de prêteurs locaux.

Tarifs compétitifs. Les taux d’intérêt des prêts P2P sont également compétitifs. Selon Experian, le taux d'intérêt moyen sur un prêt personnel est de 9,41 %. Les taux varient généralement de 6 % à 36 % selon votre pointage de crédit.

Cela correspond directement aux taux de prêt du populaire site de prêt P2P Prosper.

Les emprunteurs bénéficiant d’un excellent crédit (notation A) reçoivent des offres aussi basses que 5,99 % TAEG. Les personnes appartenant au groupe RH (risque élevé) peuvent payer un TAEG allant jusqu'à 35,97 %.

Taux d'approbation plus élevés . Les emprunteurs qui se sont vu refuser des prêts par les prêteurs traditionnels peuvent toujours être approuvés pour des prêts P2P.

Même si vous paierez probablement un taux d’intérêt très élevé pour le prêt, cela peut être un meilleur choix que d’augmenter votre dette de carte de crédit. Ou une option encore pire :un prêt sur salaire.

Frais de démarrage réduits. Chaque prêt comporte des frais. Si vous n'effectuez pas un paiement à temps ou si votre paiement n'est pas effectué en raison d'un manque de fonds, vous paierez des frais.

Mais vous pourriez économiser de l'argent sur un prêt peer-to-peer :les frais de montage, c'est-à-dire les frais de traitement de votre prêt.

Les frais de montage représentent généralement un pourcentage du prêt que vous contractez. Les principaux prêteurs facturent entre 1 % et 8 % du prêt pour couvrir ces frais sur les prêts personnels.

Les taux varient en fonction de facteurs tels que les antécédents de crédit de l'emprunteur, le montant et la durée du prêt, le motif du prêt et d'autres informations contenues dans la demande.

• La plate-forme P2P en ligne Lending Club facture des frais de montage compris entre 1 % et 6 %.
• Les frais du concurrent Peerform varient de 1 à 5 % du montant du prêt.
• Les frais de clôture du prêt de Prosper varient entre 0,5 % et 4,95 %, ceux qui disposent d'un excellent crédit étant ceux qui économisent le plus en coûts.

Ceux qui ont un mauvais crédit (considérés comme présentant un risque élevé de défaut de paiement) peuvent également économiser des centaines de dollars sur les frais grâce à certains prêts P2P.

Si les taux d'intérêt et les conditions sont comparables à ceux des prêteurs traditionnels facturant des frais de montage de 8 %, les emprunteurs économisent 2 à 3 % de ces frais en contractant un prêt auprès d'un prêteur peer-to-peer.

Les inconvénients potentiels des emprunts P2P

Les prêts peer-to-peer présentent également certains inconvénients que les emprunteurs doivent prendre en compte.

L'approbation ne garantit pas le financement . Même si vous recevez l'approbation d'un prêt P2P, cela ne signifie pas que vous recevrez réellement des fonds d'investisseurs.

Si votre demande de prêt ne suscite pas l'engagement suffisant des investisseurs, vous n'obtiendrez pas l'argent que vous souhaitez.

Lorsque vous travaillez avec un prêteur traditionnel et obtenez l'approbation d'un prêt, vous n'aurez pas à vous soucier de savoir si et quand il sera financé.

Un défaut de paiement peut s'avérer coûteux. La plupart des prêts peer-to-peer sont des prêts personnels non garantis qui présentent un risque plus élevé pour les investisseurs.

Si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements sur ce type de prêt, les prêteurs n'ont aucune garantie à vendre pour récupérer leur argent. Votre dette sera probablement vendue à une agence de recouvrement qui vous contactera (à plusieurs reprises) pour le paiement.

Gardez à l’esprit que si votre dette est envoyée en recouvrement, cela a un impact négatif important sur votre pointage et votre historique de crédit. Il faut sept ans pour que les dettes ayant fait l'objet d'un recouvrement soient supprimées de votre rapport de crédit.

Une mauvaise cote de crédit affecte votre capacité à obtenir l'approbation d'un crédit supplémentaire et entraîne des taux d'intérêt plus élevés.

Vous pourriez même vous voir refuser un bail d'appartement ou un nouvel emploi s'ils effectuent une vérification de crédit.

Réflexions finales sur les prêts peer-to-peer

Lorsque l’argent est serré, vous envisagez peut-être toutes les options disponibles pour emprunter de l’argent. Mais il est important d’examiner la dépense et de déterminer s’il s’agit d’un besoin ou d’un désir.

Lorsque vous envisagez d'emprunter pour payer un « désir », arrêtez-vous et reconsidérez votre décision.

Il est souvent plus judicieux de créer un fonds d'amortissement et de reporter la dépense ou l'achat jusqu'à ce que vous ayez économisé suffisamment pour le payer sans avoir à payer de frais d'intérêt.

Si vous n'avez pas assez d'argent pour subvenir à vos besoins fondamentaux, réfléchissez attentivement à toutes vos options.

Un prêt entre particuliers peut être la bonne décision pour une personne, tandis que contracter un prêt auprès d'un proche est préférable pour quelqu'un d'autre.

D'autres peuvent choisir de contracter un prêt personnel auprès d'une banque, de demander un prêt sur valeur domiciliaire ou un refinancement en espèces, d'utiliser l'argent provenant d'une offre de carte de crédit avec transfert de solde à 0 %, ou même d'obtenir une avance de fonds sur une carte de crédit.

(Découvrez pourquoi contracter un prêt sur salaire devrait être un dernier recours absolu.)

Calculez de combien d’argent vous avez réellement besoin. Comparez ensuite les taux d'intérêt, les conditions et les frais des différentes options d'emprunt.

Vous voudrez payer le moins d’intérêts possible. Mais vous voulez également vous assurer d'obtenir un paiement mensuel que vous pouvez vous permettre.

Vous serez alors mieux en mesure de respecter les conditions de votre prêt, d'éviter les frais de retard et d'éviter que votre dette ne soit envoyée en recouvrement.

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Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.