Consolidation de dettes :est-ce fait pour vous ? Avantages, inconvénients et alternatives

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Avez-vous l'impression de vous noyer sous les dettes ?

Vous avez du mal à respecter les paiements minimums ou les paiements d’intérêts ? Vous subissez des frais de retard ?

Ou peut-être que vous réduisez vos obligations, mais que vous avez toujours l'impression que vous ne pouvez pas déplacer cette montagne ?

Selon votre situation, vous pourriez envisager une consolidation de dettes.

Pour savoir si cela vous convient, nous partageons ci-dessous les avantages et les inconvénients de la consolidation de vos multiples factures. De plus, nous vous renseignerons sur les escroqueries et répondrons à certaines des questions les plus courantes.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes est un processus consistant à prendre plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé et à les fusionner en un seul prêt.

Généralement, cela implique de consolider plusieurs soldes élevés de cartes de crédit dans un prêt personnel, de sorte que vous n'effectuiez qu'un seul paiement mensuel.

Considérez ces avantages et inconvénients du regroupement de vos dettes pour voir comment cela pourrait vous aider.

Les avantages de la consolidation de dettes

Lorsque l’on a plusieurs obligations financières, contracter un autre emprunt peut s’avérer déstabilisant. Ainsi, avant de décider de consolider votre carte de crédit ou toute autre dette non garantie, vous devez soigneusement peser les avantages.

Voici quelques-uns des avantages :

1. Obtenez des taux d'intérêt inférieurs. Bien que ce ne soit pas une garantie, un prêt de consolidation de dettes comporte souvent un taux d’intérêt inférieur à celui d’une dette de carte de crédit. Avec moins d'argent consacré aux intérêts chaque mois, vous pouvez rembourser votre solde plus rapidement.
2. Bloquez des tarifs fixes. Si vous avez des dettes à taux d’intérêt flexibles, cela peut être frustrant du point de vue de la planification. Consolider vos dettes avec un taux fixe signifie que vous vous engagez à un taux constant. Cela peut rendre votre budgétisation beaucoup plus simple.
3. Organisez-vous . Consolider vos dettes peut vous aider à vous organiser. Au lieu de naviguer entre plusieurs soldes, divers paiements minimums, différents taux d'intérêt et dates d'échéance dispersées, tout est fusionné :un solde, un taux d'intérêt et un seul paiement à une date d'échéance spécifique.
4. Trouvez la ligne d'arrivée. Avec de multiples obligations financières qui tourbillonnent, il peut être difficile de deviner quand vous serez libéré de vos dettes. La démarche de prêt de consolidation consiste à établir un échéancier de remboursement. Cela signifie que vous saurez exactement combien de paiements vous devez effectuer et combien de temps vous devez les effectuer. Avoir une ligne d'arrivée précise peut être très motivant.

Les inconvénients de la consolidation de dettes

Bien que la fusion de toutes vos dettes en une seule puisse offrir une myriade d'avantages, la combinaison de vos dettes présente également certains inconvénients.

Voici ce que vous devez considérer en termes d'inconvénients :

1. Les calculs peuvent ne pas avoir de sens. Vous voulez vous assurer de consolider vos obligations à taux d’intérêt élevé. Si vous contractez une dette à un taux inférieur à celui pour lequel vous consolidez, vous paierez plus d’argent, au moins pour cette responsabilité particulière. De plus, vous voulez vous assurer que vous ne prolongez pas le délai de remboursement de votre dette de telle manière que cela vous obligerait à payer plus d'intérêts à long terme.
2. Les frais vous parviennent. Avant de déplacer de l’argent, vous souhaitez lire les petits caractères. Si votre consolidation de dettes implique des coûts élevés, il serait peut-être préférable de continuer à effectuer des paiements séparés.
3. Les cartes de crédit vous tentent. En fusionnant vos dettes dans un prêt personnel, vous libérez techniquement vos cartes de crédit. Si la tentation est trop forte et que vous recommencez à utiliser vos cartes de crédit sans payer l'intégralité de votre nouveau solde, vous pouvez vous retrouver dans la même situation qu'avant.
4. Vous pourriez être refusé . La consolidation de dettes n’est pas une garantie. Assurez-vous de comprendre que vous pourriez ne pas être approuvé. Cela est généralement dû à un faible niveau de crédit, à un niveau de revenu ou au montant des obligations financières que vous essayez de consolider.

Quel est l'impact de la consolidation de mes dettes sur ma cote de crédit ?

Votre profil de crédit peut jouer un rôle important dans vos finances, il est donc essentiel d’en tenir compte. C'est pourquoi de nombreuses personnes se demandent quel est l'impact de la fusion des dettes sur les cotes de crédit.

À court terme, vous verrez probablement votre cote de crédit baisser de quelques points. En effet, les établissements de crédit qui accordent des prêts de consolidation examinent votre historique et votre score de crédit, en établissant généralement un rapport de solvabilité approfondi.

Selon ce que vous faites après avoir consolidé vos obligations financières, votre pointage de crédit peut avoir des conséquences positives ou négatives.

Pour avoir un effet positif sur votre cote de crédit, vous devez faire ces choses :

• Effectuez vos remboursements mensuels de prêt à temps
• Continuer à réduire les soldes de prêts pour réduire l'utilisation du crédit
• Évitez de contracter des dettes supplémentaires

Votre cote de crédit pourrait avoir des répercussions négatives si vous faites ces choses :

• Manquer des paiements mensuels ou les effectuer en retard
• Ajouter à votre solde impayé
• Demandez d'autres prêts qui nécessitent des enquêtes approfondies sur votre crédit

Et mes prêts étudiants ?

La consolidation de prêts étudiants est différente de la consolidation de dettes et dépend du type de prêt étudiant dont vous disposez.

En tant qu'emprunteur étudiant, vous pouvez bénéficier de prêts fédéraux ou privés. Vous pouvez également bénéficier des deux types de prêts. Savoir de quel type de prêt étudiant vous disposez peut vous aider à comprendre les options de prêt de consolidation qui s'offrent à vous.

Si vous bénéficiez de plusieurs prêts étudiants fédéraux, ils peuvent être combinés en un seul prêt fédéral. Cela se fait par l'intermédiaire du ministère de l'Éducation.

Il est important de noter que ce processus de consolidation particulier ne fera pas baisser votre taux d'intérêt mais vous permettra de procéder à un seul paiement mensuel.

Le regroupement de prêts étudiants privés est souvent appelé refinancement de prêts étudiants. Tout comme pour le refinancement d’un prêt hypothécaire, vous travaillez avec un prêteur privé pour bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur.

Il n'y a pas de frais de dossier ou de montage, donc certaines personnes refinancent régulièrement leurs prêts étudiants privés.

Apprenez-en davantage sur vos options pour consolider ou refinancer vos prêts étudiants.

Escroqueries liées à la consolidation de dettes

Lorsque les dettes de carte de crédit et autres obligations financières vous enterrent, toute promesse de sortie peut sembler attrayante. Malheureusement, les fraudeurs le savent et tentent rapidement d'en tirer profit.

En étant conscient de certaines des escroqueries liées au règlement et à la consolidation de dettes, vous pouvez rester en sécurité tout en vous acquittant de vos obligations financières.

Lorsque vous sollicitez un prêt personnel pour consolider vos dettes existantes à taux d'intérêt élevé, gardez les yeux ouverts sur ces signes avant-coureurs :

• Quelqu'un qui est trop agressif. Vous ne devriez pas vous sentir vendu ou exploité lorsque vous travaillez avec une institution financière, un prêteur en ligne ou un conseiller en crédit, tout au long du processus de prêt.
• Vous recevez des conseils qui ne vous plaisent pas. Certains fraudeurs vous diront de renoncer au paiement des prêts existants ou de refuser de prendre contact avec vos créanciers.
• L'entreprise vous poursuit. Le démarchage téléphonique ne devrait pas faire partie du processus de consolidation de dettes. Méfiez-vous de toute personne qui vous contacte avec une offre. Recherchez plutôt de l'aide en ligne auprès de différentes organisations d'éducation financière.
• La dette disparaît. La consolidation de dettes ne réduit pas votre responsabilité globale. Quiconque promet de supprimer une partie de votre dette totale est probablement quelqu'un que vous devriez éviter.

Options légitimes de consolidation de dettes

Avec des taux d'intérêt moyens sur les cartes de crédit supérieurs à 16 % et de nombreuses personnes payant des taux proches de 30 % (s'ils ont eu plusieurs retards de paiement), il est logique d'envisager un prêt de consolidation dans le cadre de votre plan de gestion de la dette.

Pourtant, il est essentiel que vous travailliez avec des prêteurs légitimes qui proposent des taux d'intérêt compétitifs et des délais de remboursement raisonnables. Commencez par consulter les taux des prêts personnels dans les banques ou coopératives de crédit locales, mais assurez-vous également de rechercher les options en ligne.

Lightstream (une division de la banque SunTrust) propose des prêts de consolidation de dettes de 5 000 $ à 100 000 $. Les offres de taux varient en fonction du montant du prêt, des périodes de remboursement et des options de facturation/paiement, ainsi que du profil de crédit du demandeur.

Les prêts personnels Wells Fargo commencent à des taux de 5,74 % TAEG pour ceux qui ont d'excellents antécédents de crédit. Wells Fargo accorde des prêts personnels de 3 000 $ à 100 000 $.

SoFi est une autre bonne alternative en matière de prêts personnels. Les taux d'intérêt estimés sont de 5,99 % à 16,19 % TAEG pour les prêts de 5 000 $ à 100 000 $.

Les taux augmentent avec la baisse des cotes de crédit, et bien que certaines personnes ayant un crédit équitable soient approuvées pour des prêts personnels à des taux inférieurs à leur dette actuelle, ce n'est pas une garantie.

Malheureusement, les personnes dont la solvabilité est passable ou mauvaise ne seront probablement pas admissibles à un prêt personnel non garanti auprès de nombreux prêteurs.

Alternatives à la consolidation de dettes

Si un prêt personnel pour regrouper plusieurs dettes ne vous semble pas la bonne option, il existe des alternatives.

Transferts de solde

L’une des options les plus courantes consiste à effectuer un transfert de solde. Essentiellement, vous ouvrez une autre ligne de crédit via une carte de crédit à un TAEG bien inférieur, voire 0%. Vous choisissez ensuite de transférer vos soldes sur cette carte.

Une fois le transfert terminé, vous commencez à rembourser le solde avec l'avantage supplémentaire de payer peu ou pas d'intérêts.

Il convient de noter que vous souhaiterez lire les petits caractères de ces transferts de solde de carte de crédit. Non seulement vous souhaitez porter une attention particulière au taux d'intérêt, mais vous souhaitez également noter tous les autres frais que vous pourriez encourir.

En plus de l'option de transfert de crédit, il existe d'autres alternatives à considérer si vous choisissez de ne pas consolider avec un prêt ou si un prêt est refusé.

Prêts sur valeur domiciliaire

Lorsque vous disposez de la valeur nette de votre maison, vous pouvez envisager d'y recourir via une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou un prêt sur valeur domiciliaire, mais soyez prudent car il s'agit de prêts garantis qui exposent davantage votre maison à des risques.

Autres options

Vous pouvez explorer les conseils en matière de crédit, le règlement des dettes ou même la faillite. Bien entendu, vous devez vous protéger contre les escroqueries décrites ci-dessus.

Vous avez également la possibilité de faire face à vos obligations financières grâce à un système que vous créez vous-même. Envisagez d'appliquer le plan de paiement boule de neige ou avalanche de dettes pour effacer plusieurs dettes.

Utilisez nos ressources sur la dette de Women Who Money pour vous aider dans votre démarche visant à changer votre histoire financière et vos habitudes de dépenses, à éliminer les dettes existantes et à améliorer votre vie financière.

Regrouper mes dettes impayées est-il une bonne idée ?

La fusion de plusieurs dettes en un prêt de consolidation personnel est une façon que vous pourriez choisir de faire face à vos obligations financières.

Cela peut vous aider à rationaliser vos paiements mensuels et à organiser vos finances.

Cependant, vous souhaitez noter l’impact de la consolidation de vos dettes sur votre pointage de crédit. Restez également attentif aux escroqueries liées au règlement et à la consolidation de dettes.

En pesant soigneusement les avantages et les inconvénients de cette tactique de gestion des dettes énumérée ci-dessus, vous pouvez prendre la meilleure décision de remboursement de vos dettes en fonction de votre situation financière.

Article écrit par Penny

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.