Les coûts réels d’un faible pointage de crédit et comment l’améliorer

(Cette page peut contenir des liens d'affiliation et nous pouvons percevoir des frais sur les achats éligibles sans frais supplémentaires pour vous. Consultez notre Divulgation pour plus d'informations.)

Comme vous le savez peut-être, votre pointage de crédit est un gros problème.

Un bon score rend la vie plus facile, tandis qu'un mauvais score peut la rendre assez délicate.

Le problème est que beaucoup de gens ne réalisent pas quelle est réellement leur cote de crédit.

Ou comment une mauvaise cote de crédit peut leur nuire et même leur coûter des milliers de dollars si elle n'est pas améliorée.

Voici ce à quoi vous serez confronté si votre score de crédit se situe dans la fourchette de très mauvais, mauvais ou même passable :

• Problème pour obtenir un nouveau crédit
• Des taux d'intérêt et des frais plus élevés, si approuvés 
• Tarifs d'assurance plus élevés
• Difficultés à obtenir un bail pour un appartement
• Impossible d'acheter une maison
• Difficulté à acheter une nouvelle voiture ou d'autres articles coûteux
• Difficulté à obtenir un téléphone mobile ou d'autres contrats
• Exigences relatives aux dépôts ou au paiement total initial pour les services
• Problèmes potentiels d'embauche pour des postes spécifiques

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit et comment est-il calculé ?

Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres compris entre 300 et 850. Les prêteurs l'utilisent pour les aider à évaluer le risque qu'il y aurait à vous accorder un crédit.

Des scores plus élevés sont meilleurs, ce qui signifie que les personnes ayant des scores plus élevés semblent moins risquées. Plus votre cote de crédit est bonne, plus il est probable que vous effectuerez les paiements comme convenu.

Votre pointage de crédit est calculé en fonction de plusieurs facteurs obtenus à partir de votre rapport de crédit.

Ces facteurs incluent :

• Le nombre de comptes de crédit dont vous disposez et la combinaison de types de crédit (crédit renouvelable et prêts à tempérament) :environ 10 % de votre pointage de crédit

• La durée de votre historique de crédit et le montant du nouveau crédit obtenu représentent respectivement 15 % et 10 % de votre score.

• Votre historique de paiement, afin que chaque retard de paiement sur un prêt ou par carte de crédit soit connu ; votre historique peut représenter 35 à 40 % de votre score

• Le montant que vous devez et votre taux d'utilisation du crédit (la proportion de crédit disponible (limite de crédit) que vous utilisez) peuvent représenter 30 % de votre score

Les activités de paiement et de non-paiement sur tout prêt ou crédit qui vous est accordé sont signalées aux agences de crédit et affecteront votre pointage de crédit.

Il existe trois principales agences d'évaluation du crédit, et vos antécédents de crédit peuvent varier légèrement entre elles. En effet, vous pourriez avoir un compte auprès d'un créancier qui ne rend pas compte aux trois.

Une agence d'évaluation du crédit ne peut calculer les scores qu'en fonction des informations dont elle dispose. Des informations manquantes peuvent donc entraîner des écarts.

Qu'est-ce qui n'affecte pas votre score ?

Bien que votre historique de crédit soit lié à vous, certaines informations personnelles et transactions financières ne sont pas incluses dans votre profil de crédit et n'affecteront pas votre score.

Votre dossier de crédit contient votre nom, votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance, votre adresse (actuelle et précédente), ainsi qu'une faillite et tout privilège ou jugement enregistré à votre encontre.

Toutefois, les informations personnelles, notamment votre âge, votre sexe, votre état civil, votre race, votre origine nationale, votre religion ou le fait de recevoir une aide publique, ne peuvent pas être utilisées pour déterminer la solvabilité.

Dans certaines situations, ces informations peuvent vous être demandées ; cependant, il ne peut pas être utilisé à des fins discriminatoires à votre encontre dans les décisions de crédit

Activités qui ne seront pas directement affecter votre cote de crédit :

• Vérification de votre propre rapport de solvabilité (appelée enquête douce)

• Transactions bancaires telles que l'utilisation d'une carte de débit ou des frais de découvert (sauf si votre compte fait l'objet d'un recouvrement en raison de frais de découvert impayés importants)

• Changement d'emploi ou fluctuations des revenus

• Rechercher le meilleur taux d'intérêt pour un prêt hypothécaire ou automobile, par exemple, lorsque cela est effectué sur une courte période

• Refus de crédit :même si les prêteurs potentiels effectuent une enquête approfondie qui figure sur votre rapport, leur décision de ne pas vous prêter d'argent n'est pas enregistrée

• Paiement des primes d'assurance ou des frais de scolarité

• Activité de paiement auprès de sociétés de services publics et de téléphonie mobile, ainsi que d'autres petites entreprises ou particuliers, tels qu'un salon de coiffure, un massothérapeute ou une entreprise d'aménagement paysager, sauf si votre compte est transféré en recouvrement.

• Paiement d'une pension alimentaire pour enfants ou d'une pension alimentaire, sauf en cas de défaut de paiement et qu'un jugement soit rendu contre vous

• Dans de nombreux cas, les paiements de loyer ne sont pas signalés aux agences de crédit, mais le non-paiement du loyer peut entraîner une expulsion et un recouvrement de créances. Même si l'expulsion elle-même n'affecte pas votre cote de crédit, le dossier de recouvrement peut le faire.

De plus, la cote de crédit de votre conjoint n’affectera pas la vôtre. Mais les comptes de crédit conjoints que vous détenez ensemble vous affecteront tous les deux.

Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ?

Les modèles de notation FICO®, développés par Fair Isaac Corporation, sont les modèles les plus couramment utilisés aujourd'hui pour déterminer les scores, la plupart des prêteurs utilisant actuellement la version FICO Score 8.

Il s'appuie sur des données uniquement disponibles dans votre rapport de crédit et ne prend pas en compte des éléments tels que le revenu, la durée de l'emploi ou le type de crédit que vous demandez.

Les scores FICO vont de 300 à 850, les scores de 669 à 580 étant considérés comme passables et ceux de moins de 580 étant considérés comme très faibles ou médiocres.

Un autre modèle de notation de crédit dont vous entendrez peut-être parler est le VantageScore®, développé par VantageScore Solutions, LLC. Cette coentreprise réunit les trois principales agences d'évaluation du crédit, Equifax, Experian et Transunion.

Le VantageScore va de 300 à 850 et se décompose comme suit :

• Excellent : 750 à 850
• Bon : 700 à 749
• Passable : 650 à 699
• Faible : 550 à 649
• Très médiocre : 300 à 549

VantageScore 4.0 s'appuie également sur les informations de votre rapport de crédit, mais intègre un concept de données de tendance pour reconnaître les comportements positifs spécifiques des créanciers, tels que le remboursement actif de la dette.

Comme vous pouvez le constater, avec ce modèle, un score inférieur à 650 est un mauvais score de crédit, et tout ce qui est inférieur à 550 est considéré comme un très mauvais score de crédit. Une cote de crédit équitable peut également présenter certains problèmes.

De plus grands avantages sont constatés lorsque les scores sont de 720 et plus.

Selon VantageScore®, le score moyen aux États-Unis est de 698. Un score de crédit parfait est possible, mais seulement 1,6 % des Américains le détiennent. 

Effets secondaires d'un mauvais crédit 

Une cote de crédit médiocre peut affecter considérablement vos finances personnelles et votre capacité à créer de la richesse, du moins à court terme.

Si votre profil et votre score de crédit se situent à l'extrémité inférieure de l'échelle, voici à quoi vous pouvez vous attendre :

Mauvais score de crédit =difficulté à obtenir du crédit

Lorsque vous avez un historique de crédit peu favorable, il est difficile d'obtenir un nouveau crédit à des conditions favorables.

Les institutions financières seront réticentes à vous approuver des produits tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les marges de crédit, les prêts personnels et le refinancement de prêts étudiants.

Si vous avez l’habitude de ne pas payer vos factures à temps, votre cote de crédit est probablement inférieure. Ce faible score est un signal pour les prêteurs, leur indiquant qu'ils ne peuvent pas compter sur vous pour effectuer vos paiements dans les délais.

Cela fait de vous un risque. Et si vous ne payez pas du tout ? 

Lorsque les retards de paiement sur les dettes impayées ne sont pas résolus, votre prêteur peut lancer un processus de recouvrement de créances, ce qui aura un impact encore plus négatif sur votre score.

Quand on y pense de cette façon, il est tout à fait logique que les prêteurs ne veuillent pas prêter de l’argent à des personnes ayant de mauvaises cotes de crédit. 

Avec une mauvaise cote de crédit, vous pourriez être confronté à ces défis

Bien que certains types de prêts et de produits de crédit soient plus difficiles à obtenir que d'autres, une cote de crédit médiocre rendra difficile l'admissibilité à quoi que ce soit.

Et même si vous obtenez un crédit, cela peut avoir un coût élevé.

Impossible de devenir propriétaire

Si un prêteur hypothécaire n'approuve pas votre crédit, vous ne pouvez pas obtenir de prêt immobilier sans un cosignataire fort sur votre demande de prêt hypothécaire.

Même si l'accession à la propriété ne convient pas à tout le monde, certaines personnes qui envisagent de rester au même endroit pendant une longue période préféreraient accroître la valeur nette de leur propre maison plutôt que de payer un loyer.

Si votre cote de crédit est mauvaise, la location pourrait être votre seule option.

Difficulté à acheter une voiture ou un autre article coûteux

Lorsque vous achetez une voiture, votre meilleur pari financier est généralement de payer comptant. Cependant, si vous n'avez pas les liquidités nécessaires, vous devez envisager des options de financement.

Malheureusement, si votre cote de crédit est mauvaise, il sera difficile d'obtenir l'approbation d'un prêt automobile.

Si vous ne pouvez pas acheter de voiture, vos options de transport se limiteront aux transports en commun, au paiement d'un taxi ou d'un covoiturage, au recours à d'autres pour les déplacements ou à la marche jusqu'à votre destination.

Sans véhicule, vos opportunités d'emploi peuvent également être limitées, ce qui peut affecter votre capacité à rembourser vos dettes et à améliorer votre cote de crédit.

Taux d'intérêt et frais élevés

Si votre cote de crédit se situe dans la fourchette acceptable (et parfois même si elle est mauvaise), vous pouvez quand même être admissible à certains types de crédit.

Malheureusement, le problème est que vous serez confronté à des taux d'intérêt plus élevés que ceux des personnes ayant des scores plus sains.

Vous pouvez voir une société émettrice de cartes de crédit ou un parc de voitures d'occasion annonçant qu'ils approuvent les clients ayant un mauvais crédit. Ce dont ils ne se vantent pas, ce sont les conditions de prêt défavorables et le prix élevé qui y est attaché.

Si vous avez besoin d’une voiture et que c’est le seul type de prêt auquel vous êtes admissible, vous finirez par payer beaucoup plus que la valeur de la voiture sur la durée de votre prêt. Ce n'est pas une situation dans laquelle vous voudriez vous retrouver !

Tarifs d'assurance plus élevés

Dans certains États, un mauvais crédit peut avoir un impact important sur les tarifs d'assurance.

Un rapport a montré que les primes d'assurance habitation d'une personne ayant un mauvais crédit pouvaient doubler par rapport à celles ayant un excellent crédit.

Il est important de savoir si les devis que vous recevez des compagnies d'assurance sont basés sur votre pointage de crédit.

Magasiner une assurance peut toujours vous faire économiser de l'argent, mais lorsque votre crédit n'est pas excellent, c'est le seul moyen d'obtenir le meilleur taux possible.

Difficultés à obtenir des contrats

Saviez-vous que les compagnies de téléphonie mobile effectuent une vérification de solvabilité avant d'émettre un contrat ?

En effet, ils veulent avoir une indication que vous n'allez pas prendre le téléphone à prix réduit et éviter de payer votre facture.

Malheureusement, votre mauvaise cote de crédit n’inspirera pas confiance. Ils peuvent refuser de vous remettre un contrat ou demander un dépôt de garantie.

Si vous ne parvenez pas à obtenir un contrat, vous devrez acheter un téléphone et payer en prépaiement. En fonction de vos besoins, cela pourrait s'avérer assez coûteux.

Difficulté à obtenir un bail

Tout comme les fournisseurs de téléphonie mobile, les propriétaires peuvent effectuer une vérification de solvabilité avant de vous louer un appartement. S'il s'avère que votre cote de crédit est médiocre, ils ne voudront peut-être pas vous louer.

Cela réduit vos options et signifie que vous pourriez finir par payer plus ou vivre dans une zone dans laquelle vous ne voulez pas être.

Exigences de dépôt ou de paiement initial

À l'instar des sociétés de téléphonie mobile et des propriétaires immobiliers, les sociétés de services publics peuvent également vérifier votre pointage de crédit avant de vous accepter comme client.

Lorsque votre profil de crédit est négatif, ils vous demanderont probablement un dépôt avant d'activer le service.

D'autres prestataires de services peuvent exiger un paiement initial si leur processus de demande détermine que vous présentez un risque de crédit.

Problèmes possibles pour l'embauche

Selon l'endroit où vous postulez, les employeurs potentiels peuvent effectuer une vérification de vos antécédents, y compris en extrayant votre rapport de solvabilité.

Avoir une mauvaise cote de crédit peut nuire à vos chances d’être embauché. Cela dépend de la nature du travail, mais être limité dans vos options de carrière n'est jamais une bonne chose !

Étapes pour améliorer un faible score de crédit

Maintenant que vous connaissez les différentes façons dont un mauvais historique et un mauvais score de crédit peuvent avoir un impact négatif sur vous, vous voudrez probablement commencer à réfléchir aux moyens de les améliorer.

La bonne nouvelle est que vous pouvez obtenir une bonne cote de crédit. Pourtant, cela prendra du temps et des décisions financières judicieuses.

Il est peut-être plus facile de passer d’une bonne à une excellente cote de crédit que de passer de très mauvaise à bonne, mais c’est effectivement possible. N'oubliez pas que les promesses de solutions rapides dans un court laps de temps sont probablement trop belles pour être vraies.

Suivez ces 9 étapes pour commencer à réparer un mauvais score et à adopter de bonnes habitudes de crédit :

1. Obtenez vos trois rapports de solvabilité et examinez-les attentivement :voici comment procéder.

1. Inscrivez-vous pour obtenir des cotes de crédit et des rapports gratuits auprès de services tels que Credit Karma ou via l'émetteur de votre carte de crédit ou votre institution financière. Pour une surveillance approfondie du crédit, envisagez des services tels que myFICO.

1. Contester toute irrégularité dans le rapport de solvabilité.

1. Effectuez vos paiements mensuels à temps pour toutes vos dettes et soyez à jour sur tous les prêts en souffrance.

1. Remboursez les dettes impayées, en particulier les dettes renouvelables telles que les dettes de carte de crédit, afin de maintenir un faible taux d'utilisation du crédit. Essayez de payer l'intégralité de vos cartes de crédit chaque mois et efforcez-vous de payer plus que le paiement minimum sur les marges de crédit ayant des soldes impayés.

1. Évitez de fermer des comptes de carte de crédit, ce qui pourrait avoir un impact sur votre répartition des crédits et votre taux d'utilisation du crédit.

1. Faites également attention lorsque vous demandez un grand nombre de nouveaux prêts, cartes de crédit ou marges de crédit, car chaque demande de crédit signifie qu'un créancier effectue une enquête de crédit approfondie qui reste dans votre dossier de crédit. (Remarque :Lorsque vous générez votre propre rapport de crédit, il s'agit d'une enquête discrète qui ne nuit pas à votre pointage de crédit.)

1. Pour certains, une carte de crédit garantie ou un prêt personnel peut être utile pour afficher un prêt à tempérament ou des paiements mensuels du solde de la carte de crédit.

1. Envisagez de geler votre crédit pour rendre plus difficile la demande d'un nouveau crédit et pour vous protéger contre l'usurpation d'identité.

Pour plus de détails sur ces étapes et d'autres conseils pour ceux qui débutent et souhaitent établir une solide cote de crédit, lisez « Comment créer une cote de crédit élevée et la conserver ».

Une mauvaise cote de crédit aujourd'hui peut grandement affecter votre vie financière à court terme.

Néanmoins, vous pouvez réparer une mauvaise cote de crédit et un mauvais historique financier en suivant les étapes mentionnées ici et dans l'article lié.

N'hésitez pas à nous contacter si vous avez besoin d'aide pour trouver des ressources et des outils supplémentaires pour améliorer votre santé financière.

Suivant : Consolider vos dettes est-il une bonne idée ?

Amy et Vicki sont les coauteurs de Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Directives and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, d'Adams Media.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.