Que signifie 0% APR et comment ça marche ?

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Vous voyez des offres APR de 0% tout le temps - la possibilité de ne payer aucun intérêt lorsque vous financez des meubles, appareils électroménagers, fournitures de rénovation domiciliaire et, assez souvent, tout achat que vous effectuez avec une nouvelle carte de crédit.

Vous êtes peut-être curieux :comment fonctionnent les offres 0% APR ? Comment les banques peuvent-elles les offrir ? Le financement sans intérêt est-il trop beau pour être vrai ? Une escroquerie?

Ici, nous vous expliquerons pourquoi les offres 0% TAEG existent, Comment ils travaillent, et comment vous pouvez les utiliser pour vous permettre un achat important ou simplement pour mettre plus d'argent dans votre poche.

Que signifie 0% TAP ?

Il existe une façon simple de penser à une carte de crédit à taux TAP de 0 % :un moyen gratuit d'emprunter de l'argent pour une période limitée.

N'oubliez pas que les sociétés émettrices de cartes de crédit exploitent une entreprise. Ordinairement, lorsque vous empruntez leur argent pour payer des achats au fil du temps, ils vont vous facturer des intérêts.

Beaucoup d'intérêt, En réalité. Le montant des intérêts que vous payez est exprimé en TAEG, qui représente le taux de pourcentage annuel.

Disons que votre TAEG est de 25%.

Maintenant, si vous chargez un article avec votre carte de crédit qui coûte 1 $, 000 mais rembourser le 1 $, 000 avant la prochaine date d'échéance de votre relevé, vous ne paierez aucun intérêt.

Si vous ne remboursez pas la totalité de 1 $, 000, cependant, vous serez facturé 1/12ème de ce 25% de 1 $, 000 seraient dans un an. À partir de 25 % de 1 $, 000 équivaut à 250 $, ce nombre est ensuite décomposé en mensualités qui s'ajoutent à votre facture.

Si votre paiement minimum pour votre 1 $, 000 solde est de 10 $, et vous êtes facturé 1/12e de vos frais annuels de 250 $, alors votre facture de carte de crédit pourrait ressembler à ceci :

• Équilibre: 1 $, 000
• Paiement minimum: 10 $
• Paiement d'intérêts: 20,83 $
• Paiement total dû : 30,83 $

Bien que vous puissiez penser que vous payez 30 $ pour votre 1 $, 000 solde, vous ne faites que réduire votre dette de 10 $, et la compagnie de carte de crédit empoche les 20,83 $.

Même si cela peut sembler injuste, c'est ainsi que fonctionne le commerce du crédit, et à la fin, les clients paient pour la commodité de pouvoir glisser maintenant et payer plus tard. C'est pourquoi tout le monde vous avertira à quel point il est dangereux de sombrer dans la dette de carte de crédit.

Heureusement, il existe une meilleure façon d'utiliser une carte de crédit pour payer un achat important au fil du temps.

Le cas des cartes de crédit à 0 % APR

Et si nous vous disions qu'il existe un moyen d'emprunter ce 1 $, 000 et le rembourser sur un an ou 15 mois sans avoir à payer d'intérêts astronomiques ? C'est là que l'utilisation d'une carte de crédit avec une période d'introduction de 0% APR sera une bouée de sauvetage.

Si vous avez un crédit décent et que vous pouvez probablement bénéficier d'une carte de crédit offrant 12 mois d'intérêt à 0 %, nous vous recommandons fortement d'y réfléchir.

Cela vaut la peine de demander une carte de crédit à 0% TAEG si vous vous trouvez dans l'un de ces scénarios :

• Vous avez une dette à intérêt élevé sur un prêt personnel ou une carte de crédit que vous souhaitez transférer sur une carte offrant un TAP de 0 % sur les transferts de solde. Si vous pouvez payer votre solde restant dans le délai de lancement du TAEG, généralement entre 12 et 21 mois, vous pouvez économiser des centaines, sinon des milliers, sur les intérêts !

• Vous avez un gros achat, comme une machine à laver, vacances, ou une bague de fiançailles, sur l'horizon, et vous souhaitez le rembourser sans intérêt sur un an. Alors que vous pourriez avoir de l'argent économisé, le rembourser sur 12 à 15 mois réintégrera cette dépense majeure dans votre flux de trésorerie en petit, mensualités gérables et vous permettent de conserver vos économies en tant que fonds d'urgence. Une carte de crédit avec une promotion APR d'introduction de 0% sur les achats vous permettra de le faire.

Comment fonctionne le TAP 0 % ?

Le fait d'être approuvé pour une carte de crédit à taux TAP de 0 % signifie que vous n'aurez pas à payer d'intérêts sur les achats qui lui sont facturés pendant un certain laps de temps. La plupart des cartes de crédit 0% TAEG offrent cette promotion entre 12 et 15 mois, mais certains prolongent le contrat jusqu'à 18 ou 21 mois.

Les cartes de crédit APR à 0 % s'appliquent généralement aux achats (articles que vous payez avec votre carte) et aux transferts de solde (dette à intérêt élevé que vous transférez d'un compte à votre nouvelle carte APR à 0 %), bien que certaines cartes n'offrent que le 0% sur l'une ou l'autre - lisez attentivement les conditions ! Il convient de noter que les cartes n'offrent presque jamais un TAP de 0% pour les avances de fonds, c'est-à-dire lorsque vous retirez de l'argent directement de votre ligne de crédit. Ceux-ci sont fortement découragés car ils sont généralement assortis de taux d'intérêt encore plus élevés. et frais supplémentaires.

Que faire si je manque mon paiement minimum sur ma carte APR 0% ?

Bien que votre nouvelle carte APR 0% vous fera vous sentir invincible, rappelez-vous que vous êtes toujours en train de jouer aux cartes de crédit. Votre offre à 0 % peut être résiliée si vous ne respectez pas les conditions de votre contrat de carte de crédit.

Le moyen le plus courant de résilier votre offre de carte de crédit est de ne pas effectuer votre paiement minimum à sa date d'échéance. Il est important de se rappeler que même si aucun intérêt ne vous sera facturé avant 21 mois, vous devrez toujours effectuer les paiements minimums pour rester en règle avec votre banque.

Si vous payez en retard, dépasser votre limite de crédit, ou ne pas effectuer de paiement du tout, vous risquez de perdre votre TAEG d'introduction de 0% et la carte commencera à vous facturer le TAEG normal.

Pour aller plus loin, nous vous recommandons toujours de payer Suite que le paiement minimum et calculez vos paiements en fonction du solde total divisé sur les mois qu'il vous reste pour payer votre facture en totalité.

Rappelles toi, Les sociétés émettrices de cartes de crédit sont incitées à vous maintenir endetté – cela fait partie de leur modèle commercial. C'est pourquoi le calcul de votre vrai le paiement mensuel doit toujours être effectué pour atteindre l'objectif de rembourser votre dette d'ici la fin de votre période promotionnelle de 0 %.

Que se passe-t-il lorsque l'APR 0 % se termine ?

Une fois qu'une période de 0% APR s'est écoulée, le TAP régulier en cours de la carte prendra le relais.

Cela signifie que tout ce qu'il vous reste sur votre solde sera facturé au TAEG normal, qui se situe généralement entre 14 et 28% sur la plupart des principales cartes de crédit. Pour éviter de payer des intérêts, assurez-vous que votre solde est entièrement payé avant l'expiration de la période d'introduction à 0 %.

Que signifie « 0% APR pendant 15 mois » ?

Si votre nouvelle carte de crédit offre un TAEG de 0% pendant 15 mois, cela signifie que pendant 15 mois, vous pouvez facturer des achats jusqu'à concurrence du montant de votre limite de crédit sans payer d'intérêts sur votre solde, même si vous ne le remboursez pas de mois en mois. (Bien que, de nouveau, vous devez effectuer au moins le paiement minimum chaque mois.)

Après les 15 mois, tout solde non payé sera facturé votre TAEG normal, qui peut aller de 14 à 28% selon votre compagnie de carte de crédit et votre pointage de crédit.

Supposons que vous ayez acheté un nouvel ensemble de salon pour 4 $, 000 et payé pendant votre période promotionnelle en versements mensuels de 267 $. À votre 14e mois, votre solde sera d'environ 267 $ (bon pour vous !).

Mais, hypothétiquement, si vous oubliez de payer les 267 $ restants, puis une fois votre période promotionnelle terminée, vous serez facturé 1/12ème de votre TAP normal en intérêts pour le solde restant jusqu'à ce qu'il soit remboursé.

De quel pointage de crédit ai-je besoin pour un TAP de 0 % ?

Il existe plusieurs excellentes cartes de crédit sur le marché qui offrent un TAP d'introduction de 0% pour les transferts de solde et les achats.

Typiquement, un client a besoin d'un bien, super, ou un excellent pointage de crédit pour être admissible à une carte de crédit à taux TAP de 0 %.

Cela signifie que les personnes ayant une cote de crédit de 690 ou plus sont les plus susceptibles de se qualifier.

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